Диссертация (1173823), страница 12
Текст из файла (страница 12)
таблицу № 5).Микрокредитные компанииМикрофинансовые компанииСпециальные запреты, связанные с наличием статуса1)привлекатьденежныесредства 1) выдавать заемщику - физическому лицуфизическихлиц,втомчисле микрозаем (микрозаймы), если суммаиндивидуальных предпринимателей, за основногодолгазаемщикапередисключениемденежныхсредств микрофинансовойкомпаниейпофизическихлиц,втомчисле договораммикрозаймавслучаеиндивидуальныхпредпринимателей, предоставлениятакогомикрозаймаявляющихся учредителями (участниками, (микрозаймов) превысит один миллионакционерами) микрокредитной компании; рублей2) выдавать заемщику - физическому лицу 2) осуществлять производственную и (или)микрозаем (микрозаймы), если сумма торговую деятельностьосновногодолгазаемщикапередмикрокредитной компанией по договораммикрозайма в случае предоставлениятакогомикрозайма(микрозаймов)превысит пятьсот тысяч рублей;3) поручать кредитной организации наоснованиидоговорапроведениеидентификацииилиупрощеннойидентификации клиента - физическоголица;4) выпускать и размещать облигацииСпециальные права, связанные с наличием статусаОтсутствуюта) право поручать кредитной организациина основании договора проведениеидентификацииилиупрощеннойидентификации клиента - физическоголица;б) право привлекать денежные средствафизических лиц:601) предоставляющих денежные средства врамках заключенного одним займодавцемс микрофинансовой компанией договоразайма на сумму один миллион пятьсоттысяч рублей и более, при условии, чтосумма основного долга микрофинансовойкомпании перед таким займодавцем недолжна составлять менее одного миллионапятисот тысяч рублей в течение всегосрока действия указанного договора;2)приобретающихоблигациимикрофинансовойкомпании,выпуск(дополнительный выпуск) которых прошелгосударственнуюрегистрациюисопровождался регистрацией проспектаценных бумаг, а также биржевыеоблигации микрофинансовой компании,выпущенные в соответствии со статьей27.5-2 Федерального закона от 22 апреля1996 года N 39-ФЗ "О рынке ценныхбумаг";3)приобретающихоблигациимикрофинансовой компании, не указанныев абзаце четвертом настоящего пункта,номинальной стоимостью более одногомиллиона пятисот тысяч рублей каждая,илипредназначенныедляквалифицированных инвесторов;Таблица 5.
Сравнение правоспособности МФК и МКККакпредставляется,указанныевТаблице№5ограничениянаправлены, прежде всего, на защиту интересов займодавцев, чьи денежныесредства привлекаются микрофинансовыми организациями. Исключениемявляется право микрофинансовой организации возложить на кредитнуюорганизацию проведение идентификации или упрощенной идентификацииклиента - физического лица, которое может быть реализовано путемзаключениясоответствующегодоговора.Указанноеправопозволяетмикрофинансовым компаниям в ряде случае идентифицировать заемщиков вцелях соблюдения Федерального закона «О противодействии легализации(отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированиютерроризма» без их личного присутствия.
Указанное право способствуетдистанционному заключения договоров микрозайма и, как следствие,повышению доступности финансовых услуг.61Проводя разграничения микрофинансовой компании и микрокредитнойкомпании, Банк России использует следующие критерии (Таблица 693).№ Сравнительный признакПредельная сумма1микрозайма физическомулицу(основного долгафизического лица передМФО подоговорам микрозайма)Предельная сумма2микрозайма юридическомулицу ииндивидуальномупредпринимателю(основного долгаюридического лица илииндивидуальногопредпринимателя передМФО по договораммикрозайма)Привлечение денежных3средств456МФКМКК1 млн руб.500 тыс. руб.3 млн руб.Разрешено- от физических лиц (в т.ч.индивидуальныхпредпринимателей), неявляющихся учредителями(участниками, акционерами) насуммуне менее 1,5 млн руб.- без ограничений по сумме отюридических лиц иучредителей(участников, акционеров) –физическихи юридических лиц.3 млн руб.Запрещено- от физических лиц (в т.ч.индивидуальныхпредпринимателей), неявляющихся учредителями(участниками,акционерами).Разрешено- без ограничения по суммеотюридических лиц иучредителей(участников, акционеров) –физических и юридическихлиц.Размер собственных средств(капитала)Не менее 70 млн.
руб.Разрешено с учетомВыпуск облигацийограничений.Соблюдение экономических а) достаточности собственныхнормативовсредств;б) ликвидности;в) максимального размерариска наодного заемщика или группусвязанныхТребования отсутствуют.Запрещено.а) достаточностисобственныхсредств;б) ликвидности.Сравнение микрофинансовых организаций (МФО) в виде микрофинансовой компании (МФК) имикрокредитной компании (МКК), раздел "Ответы на вопросы", официальный сайт Банка России //электронный ресурс: http://www.cbr.ru/finmarkets/files/comparison_MFK_MKK.pdf, режим доступа:свободный, последнее обращение: 19.01.2017.9362заемщиков (вводится с01.01.2018);г) максимального размерариска насвязанное с МФК лицо (группусвязанных с МФК) (вводитсяс 01.01.2018).789Формирование резервов навозможные потери позаймамОсуществлениепроизводственной иторговойдеятельностиДелегирование кредитнойорганизации проведенияидентификации(упрощеннойидентификации) клиента физического лицаЕжегодный аудит10Обязанность установлена.Обязанность установлена.Запрещено.Разрешено.Разрешено.Обязаны проводить ипредставлять в Банк Россииаудиторское заключение огодовой бухгалтерской(финансовой) отчетности.Запрещено.
Идентификация(упрощеннаяидентификация) проводитсясамостоятельно.Федеральным законом «Омикрофинансовойдеятельности имикрофинансовыхорганизациях» обязанностьне установлена.Таблица 6. Сравнение МФК и МККАнализ данной таблицы подтверждает, что ключевым различиеммеждумикрофинансовойкомпаниейимикрокредитнойкомпанией,влияющим на объем правоспособности, является право микрофинансовойкомпании привлекать денежные средства физических лиц, не являющихся ееучредителями(участниками,акционерами).Требованиеоналичииминимального капитала для микрофинансовых компаний в некоторомсмысле является производным от данного права.В целом, по мнению Е.А.
Суханова, императивно установленноетребование наличия у корпорации минимального уставного капиталаотносится к числу важнейших гарантий защиты интересов всех участниковгражданского оборота94. В случае с микрофинансовыми компаниямиуказанный капитал, как представляется, имеет также определенный«заградительный» эффект, поскольку до 29.03.2016 специальные требованияк минимальному капиталу отсутствовали. Как справедливо отмечалось в94Суханов Е.А. Сравнительное корпоративное право. М., 2014. С. 153 – 154.63литературе95, спорно утверждение о том, что установленный минимальныйразмеруставногокапиталакорпоративныхорганизаций96способенобеспечить установленную законом функцию защиты интересов кредитороворганизации.Применительнокмикрофинансовойорганизациисминимальным размером обязательства перед физическим лицом в 1,5 млнрублей это было бы невозможно в принципе.Таким образом, в целом решение законодателя, установившеготребования к капиталу микрофинансовых компаний, имеющих правопривлекатьденежныесредствафизическихлиц,представляетсяобоснованным.
Учитывая объем предъявляемых требований, в том числе ккапиталу,ихарактеросуществляемойдеятельности,полагаем,чтомикрофинансовая компания должна иметь право на получение лицензиикредитнойорганизациивслучае,когдаотвечаетустановленнымлицензионным требованиям.Учитывая отсутствие требований по капиталу для микрокредитнойкомпании, видится уместным оценка существующего право микрокредитныхкомпаний привлекать без ограничений денежные средства юридических лиц.Безусловно, с одной стороны договор займа, по общему правилу, имеет«открытый» субъектный состав. Руководствуясь принципом свободыдоговора, его могут заключать любые лица, обладающие необходимойправоспособностью.
Однако, с нашей точки зрения, требует ограничениеправа микрокредитной компании на привлечение денежных средствюридических лиц видится уместным по следующим причинам.Во-первых, систематическое привлечение денежных средств с цельюих последующего размещения путем предоставления микрозаймов схоже ссоответствующей банковской операцией. Микрокредитная компания вряд либудет использовать привлеченные денежные средства иначе, чем дляКорпоративные отношения: комплексные проблемы теоретического изучения и нормативно-правовогорегулирования: монография / А.Н.
Беседин, Е.Н. Ефименко, Е.А. Козина и др.; под ред. Е.Д. Тягай. М.:Норма, Инфра-М, 2014. 144 с.96(100 тыс. руб. для акционерных обществ, 10 тыс. руб. для обществ с ограниченной ответственностью)9564осуществления микрофинансовой деятельности. Указанное обстоятельствопозволяетвыделитьпризнакдляразграничениядеятельностипопривлечению денежных средств микрокредитной компанией и деятельностипо заключению договора займа в качестве заемщика иных юридических лиц.Таким признаком выступает использование привлеченных денежных средствпреимущественно или исключительно для выдачи займов.Деятельность микрокредитной компании по привлечению денежныхсредств для защиты прав кредиторов должна соответствовать установленнымтребованиям.Представляется,чтоонидолжныбытьаналогичнытребованиям, предъявляемым к деятельности кредитных организаций илимикрофинансовых компаний.
Однако в законодательстве такой подход неиспользуется.Во-вторых, право микрокредитной компании привлекать денежныесредства юридических лиц позволяет функционировать схемам по обходузапретанапривлечениеденежныхсредствфизическихлиц.Микрофинансовая организация привлекает денежные средства юридическоголица, которое, в свою очередь, получило их по договорам займа от граждан.В общем виде такие схемы могут выглядеть следующим образом (см.Рисунок 2).Денежные средствафизических лицДенежные средстваспециальносозданногоюридического лица(например, ООО)Денежные средствамикрофинансовойорганизацииРисунок 2. Схема обхода ограничений ст.12 Закона №151-ФЗ.Приведенная схема формально соответствует закону. Однако выдачамикрозаймов происходит de facto за счет привлеченных средств физическихлиц в обход требований как банковского законодательства, так и требованийЗакона №151-ФЗ.С учетом изложенного. представляется обоснованным ограничитьсвободу договора микрокредитной компании в части ее права на свободное65заключение договоров займа с целью привлечения денежных средств.Однако, как справедливо отмечает Конституционный суд РоссийскойФедерации, любое ограничение свободы договора как основополагающегоначала гражданского права требует, кроме конституционных критериев иформы такого ограничения, особенно ясной и убедительной аргументации97.Для соблюдения формы соответствующего ограничения целесообразнодополнитьстатью807ГражданскогокодексаРФнормойо«профессиональном привлечении денежных средств».Под профессиональным привлечением денежных средств предлагаетсяпонимать деятельность юридического лица по привлечению процентныхзаймоввденежнойформе,осуществляемуюдляосуществленияпрофессиональной деятельности по предоставлению потребительских займови осуществляемую не менее чем четыре раза в течение одного года.Целями указанного ограничения свободы договора являются, вопервых, необходимость особой защиты прав и законных интересовнеограниченногокругатретьихлиц,во-вторых,целесообразность«устранения регулятивной конкуренции и регулятивного арбитража»98 всфере привлечения денежных средств физических и юридических лиц для ихпоследующего размещения в кредиты (займы).Средимикрофинансовыхорганизацийправомосуществлятьпрофессиональное привлечение денежных средств должна обладать толькомикрофинансовая компания.Таковы ключевые особенности привлечения денежных средств состороны микрофинансовых и микрокредитных компаний.Еще одним различием между микрокредитной и микрофинансовойкомпанией является размер предельной суммы основного долга одногоПостановление Конституционного Суда РФ от 23.01.2007 № 1-П "По делу о проверке конституционностиположений пункта 1 статьи 779 и пункта 1 статьи 781 Гражданского кодекса Российской Федерации в связис жалобами общества с ограниченной ответственностью "Агентство корпоративной безопасности" игражданина В.В.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
