Диссертация (1173823)
Текст из файла
Министерство образования и науки РФфедеральное государственное бюджетное образовательное учреждениевысшего образования«Московский государственный юридический университетимени О.Е. Кутафина (МГЮА)»На правах рукописиЧирков Алексей ВладимировичОсобенности правового регулирования микрофинансовойдеятельности микрофинансовых организацийСпециальность 12.00.03 – Гражданское право; предпринимательское право;семейное право; международное частное правоДиссертация на соискание ученойстепени кандидата юридических наукНаучный руководитель:доктор юридических наук, профессорЛюдмила Георгиевна ЕфимоваМосква20172ОглавлениеОглавление .....................................................................................................................................2Введение .........................................................................................................................................3Глава 1.
Социально-экономическое значение микрофинансовой деятельностимикрофинансовых организаций .................................................................................................191.1. Понятие и значение микрофинансовой деятельности ..................................................191.2. Понятие и виды микрофинансовых организаций .........................................................44Глава 2.
Особенности правового механизма государственного регулирования исаморегулирования микрофинансовой деятельности микрофинансовых организаций.......722.1. Основные способы правового регулирования микрофинансовой деятельностимикрофинансовых организаций в России и за рубежом .....................................................722.2. Пруденциальное регулирование микрофинансовой деятельности ..........................772.3.
Непруденциальное регулирование микрофинансовой деятельности ......................882.4. Правовые проблемы допуска микрофинансовых организаций на финансовый рынок...................................................................................................................................................992.5. Правовые проблемы саморегулирования деятельности микрофинансовыхорганизаций ............................................................................................................................116Глава 3 Особенности механизма гражданско-правового регулирования отношениймикрофинансовой организации и заемщика ...........................................................................1443.1. Особенности правового регулирования преддоговорных отношений междумикрофинансовой организацией и заемщиком ..................................................................1443.2.
Правовые особенности договора микрозайма «до зарплаты» ...................................172Заключение.................................................................................................................................196Список использованных источников.......................................................................................1983ВведениеАктуальностьМикрофинансовыетемыорганизациидиссертационногоявляютсяисследования.достаточноновымвидомфинансовых организаций в России: первые из них были созданы 8 июля 2011года. За прошедшие 6 лет осуществлялось интенсивное изменение правовогорегулирования деятельности микрофинансовых организаций1.Посостояниюна01.10.2017вгосударственныйреестрмикрофинансовых организаций включены сведения о 2 289 организациях. Наконец I квартала 2017 года, по данным Банка России, совокупный портфельмикрозаймов микрофинансовых организаций составлял 96 млрд рублей,общее число заемщиков составляло 5,9 млн граждан и организаций.Указанные показатели, за исключением кризисного периода конца 2014 –середины 2015 годов, демонстрируют устойчивый рост.Приведенныевышеданныеодеятельностимикрофинансовыхорганизаций позволяют говорить о высокой социальной значимостиобщественных отношений с их участием.
Значение микрофинансовыхорганизаций для развития финансового рынка подтверждено на заседанииПрезидиума Государственного совета Российской Федерации 18.04.2017.Одновременно в указанном секторе финансового рынка существуетзначительное число нерешенных вопросов, связанных с определениеммикрофинансовой деятельности и подходов к ее регулированию, правовогостатуса микрофинансовой организации, ограничением свободы договорамикрофинансовой организации, регулированием защиты прав заемщиков.Степень научной разработанности темы исследования. Учитывая,что микрофинансовая деятельность осуществляется путем предоставления12 раз вносились изменения в закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовыхорганизациях», произведена, как минимум, одна реформа, концептуально изменившая сектормикрофинансовых организаций. Они были разделены в зависимости от наличия права привлеченияденежных средств физических лиц на микрокредитные и микрофинансовые компании.
На 2017-2018 годызапланирован ряд изменений, направленных на возможность получения микрофинансовыми организациямистатуса кредитных организаций, а кредитными организациями статуса микрофинансовых.14микрозаймов, часть вопросов ее регулирования связана с регулированиемзаемных отношений в целом. Правовая природа договора займа и егоконституирующие признаки исследовались в работах дореволюционныхцивилистовД.И.Мейера,К.П.Победоносцева,В.Л.Удинцева,Г.Ф. Шершеневича и др.
При характеристике микрофинансовых организацийкакюридическихлициспользуютсярезультатыисследованияправоспособности юридических лиц, в частности, труды С.С. Алексеева,С.Н. Братуся, О.С. Иоффе, Ю.К. Толстого и др.К настоящему времени появился ряд научных работ, в том числедиссертаций, в которых рассматриваются, среди прочего, отдельные аспектыдеятельности микрофинансовых организаций и их место в банковскойсистеме. Например, работы М.С.
Бацуры, И.В. Ершовой, Е.Б. Лаутс,О.А. Тарасенко.Характеристикамикрофинансовыхорганизацийкакэлементов финансовой системы приводится в работах А.Г. Гузнова,Т.Э. Рождественской.Исследованию договора потребительского кредита (займа), а такжезащиты заемщика как слабой стороны таких договоров посвящены работыМ.И. Брагинского, В.В. Витрянского, А.А.
Вишневского, О.М. Иванова,А.Я. Курбатова. Однако вопросы, которые анализируются в этих трудах, неучитывают специфику договора микрозайма.Кроме того, имеется ряд исследований по общим проблемамбанковского права, в которых деятельность микрофинансовых организацийрассматривается как одна из тем (А.А. Вишневский, Л.Г. Ефимова,О.М. Иванов, С.В. Пыхтин, Е.Г. Хоменко, и др.).При написании диссертации также изучались источники на английскомязыке, содержащие опыт регулирования деятельности микрофинансовыхорганизаций в США, Великобритании, Австралии, Европейском Союзе.В настоящем исследовании автор использует эти источники дляанализаправовогоорганизаций.регулированиядеятельностимикрофинансовых5Вместе с тем до настоящего времени отсутствуют комплексныеисследованиямикрофинансовойдеятельностимикрофинансовыхорганизаций.Объект и предмет исследования.
Объектом исследования являютсяобщественные отношения, возникающие при учреждении микрофинансовойорганизации,государственномрегулированииеедеятельности,еевзаимодействии с заемщиками, Банком России и саморегулируемымиорганизациями.Предметомисследованияявляютсяявляетсязаконодательствоо микрофинансовой деятельности и практика его применения, а такжеправовая доктрина.Цель и задачи исследования. Цель диссертационного исследованиясостоит в разработке научной концепции регулирования микрофинансовойдеятельности микрофинансовых организаций.Для достижения указанной цели автор ставит перед собой следующиезадачи:1.признаки,Установить содержание микрофинансовой деятельности и ееопределитькруглиц,обладающихправомосуществлятьмикрофинансовую деятельность.2.Выявить правовые основы деятельности микрофинансовыхорганизаций,учитываяееэкономическоесодержание.Определитьобоснованность легального разделения микрофинансовых организаций намикрокредитные и микрофинансовые компании.3.Обосновать необходимость введения в законодательство понятия«профессиональноепривлечениеденежныхсредств»,выработатьи обосновать критерии ограничения субъектного состава договора займа присистематическом привлечении юридическим лицом денежных средств.4.Сформулироватьосновныеподходыкрегулированиюмикрофинансовой деятельности, в том числе с учетом международного опытаи рекомендаций Базельского комитета по банковскому надзору.65.Определить содержание пруденциального и непруденциальногорегулированиямикрофинансовойдеятельности,выявитькритериицелесообразности такого регулирования.
Определить понятие и содержаниеповеденческого регулирования микрофинансовой деятельности, его местов системе правового регулирования.6.Установить правовые особенности договора микрозайма, в томчисле микрозайма до зарплаты2, учитывая их экономическое содержание.Изучитьспособырегулированиязаемныхотношенийсучастиеммикрофинансовых организаций, в том числе с учетом зарубежного опыта(Великобритания, США). Сделать вывод о возможности применениязарубежного опыта при регулировании микрофинансовой деятельностив Российской Федерации и выработать меры правовой защиты заемщика призаключении им договора микрозайма с учетом наличия договорнойи информационной диспропорции в таких отношениях.7.Оценитьдостаточностьрегулированияпреддоговорногомикрофинансовойорганизации.иэффективностьинформированияСформулироватьправовогозаемщикапредложенияпосовершенствованию преддоговорного информирования заемщиков.Методологическаяосноваисследования.Длярешенияцелейисследования, поставленных автором, применялись общенаучные методы(анализ, синтез, индукция и дедукция, аналогия, системно-структурныйметоды познания), а также специальные методы - формально-юридический,сравнительно-правовой, социологический, статистический, исторический.Эмпирическую базу исследования составило российское и зарубежноезаконодательство, регулирующее микрофинансовую деятельность, судебнаяпрактика применения указанного законодательства, договоры и иныеПод займом до зарплаты в диссертационном исследовании понимается договор денежного процентногозайма в валюте Российской Федерации, заключенный между микрофинансовой организацией и физическимлицом.
Указанные договор отличает установление дневной процентной ставки, отсутствие договоров,обеспечивающих исполнение обязательств (договоров поручительства или залога), небольшая сумма займа(до 30 тыс рублей), высокая процентная ставка (1%-2% в день) и сверхкороткий срок такого договора (до 30дней).27документы микрофинансовых организаций, материалы Банка России,посвященныерегулированиюмикрофинансовойдеятельностимикрофинансовых организаций.Научная новизна диссертационного исследования состоит в том, чтов немвпервыепредложенаконцепцияправовогорегулированиямикрофинансовой деятельности микрофинансовых организаций.В диссертационном исследовании сформулированы и обоснованыновые теоретические положения, практические выводы и предложения,которые выносятся на защиту:1.Микрофинансоваядеятельность–самостоятельныйвиддеятельности микрофинансовой организации по предоставлению займов,максимальнаясумма которыхограничена законом, преимущественнофизическим лицам и субъектам малого и среднего предпринимательствав целяхизвлеченияорганизациями)и/илиприбылидля(коммерческимидостижениямикрофинансовымисоциально-полезныхцелей(некоммерческими микрофинансовыми организациями).Диссертант доказал, что, в отличие от существующего правовогорегулирования, право на осуществление микрофинансовой деятельностидолжно принадлежать исключительно микрофинансовым организациям.Наделение правом осуществлять микрофинансовую деятельность иныхкредитных и некредитных финансовых организаций, не имеющих статусамикрофинансовой организации, является необоснованным.2.Диссертант доказал, что в целях обеспечения финансовойустойчивости микрофинансовой организации (ограничение риска на одногозаемщика) она должна обладать правом на предоставление исключительномикрозаймов и не должна иметь права предоставления иных займов,максимальный размер которых не ограничен законом.В отличие от действующего правового регулирования диссертантпредложил установить предельную сумму микрозайма, которая должна бытьединой для всех категорий заемщиков.
Характеристики
Тип файла PDF
PDF-формат наиболее широко используется для просмотра любого типа файлов на любом устройстве. В него можно сохранить документ, таблицы, презентацию, текст, чертежи, вычисления, графики и всё остальное, что можно показать на экране любого устройства. Именно его лучше всего использовать для печати.
Например, если Вам нужно распечатать чертёж из автокада, Вы сохраните чертёж на флешку, но будет ли автокад в пункте печати? А если будет, то нужная версия с нужными библиотеками? Именно для этого и нужен формат PDF - в нём точно будет показано верно вне зависимости от того, в какой программе создали PDF-файл и есть ли нужная программа для его просмотра.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
