Диссертация (1173823), страница 3
Текст из файла (страница 3)
пункт 4 части 4 статьи 14 изложить в следующей редакции:«4. Проводит в порядке, установленном Банком России, проверкусоответствия деятельности микрофинансовых организаций требованиямнастоящего Федерального закона, иных федеральных законов, надзор засоблюдением которых осуществляет Банк России, и изданных в соответствиис ними нормативных актов Банка России»;1.7. дополнить статьей 12.2 следующего содержания:15«Статья 12.2 Особенности заключения и исполнения договорамикрозайма, срок возврата потребительского займа по которому непревышает одного года, с заемщиком-гражданином1.
Микрофинансовая организация не вправе заключать договорпотребительского микрозайма, срок возврата суммы займа по которому непревышает одного года (далее – договор краткосрочного потребительскогомикрозайма), с гражданином, имеющим просрочку исполнения обязательствпо договору кредита (займа) на момент подачи заявления о предоставлениипотребительскогокредита(займа), информацияокоторойизвестнамикрофинансовой организации или содержится хотя бы в одном бюрокредитных историй.2. Микрофинансовая организация не вправе заключать с гражданиномдоговор краткосрочного потребительского микрозайма, если в результатезаключения такого договора общий размер денежных обязательств заемщикав расчете на 1 месяц составит более чем шестидесят процентов заявленногозаемщиком размера месячного дохода.3.
В случае нарушения микрофинансовой организацией положенийчасти 1, части 2 настоящей статьи, указанная микрофинансовая организацияне вправе требовать с заемщика уплаты процентов за пользованиемикрозаймом и (или) уплаты неустойки по заключенному договорумикрозайма.».2. Для наделения саморегулируемых организаций в сфере финансовогорынка функцией по защите прав получателей финансовых услуг статью 2Федерального закона от 13.07.2015 № 223-ФЗ «О саморегулируемыхорганизациях в сфере финансового рынка» предлагается дополнить пунктом4 следующего содержания:«4.
Защита прав и законных интересов получателей финансовых услугсвоих членов.».3. Для повышения эффективности преддоговорного информированиязаемщиков диссертантом предлагается изменение в Федеральный закон от1621.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», предполагающееего дополнение статьей 6.1 следующего содержания:«Статья 6.1 Общая сумма переплаты заемщика1. Общая сумма переплаты заемщика – общая сумма всех платежейзаемщика, выраженная в рублях и(или) в валюте, в которой предоставляетсяпотребительский кредит (заем), указанных в части 4 статьи 6 настоящегоФедерального закона, за исключением платежей по погашению основнойсуммы долга по договору потребительского кредита (займа).2. Общая сумма переплаты заемщика должна быть указана кредиторомв рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительскогокредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условиядоговора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами черногоцвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимальногоразмера из используемых на этой странице размеров шрифта.».Теоретическая и практическая значимость диссертационногоисследования определяется тем, что в нем содержатся результатыкомплексногоисследованиямикрофинансовойдеятельностимикрофинансовых организаций, которые в целом составляют новуюконцепцию правового регулирования микрофинансовой деятельности.Теоретическая значимость исследования заключается во внесениив юридическую науку ряда выводов, которые могут быть применены в ходедальнейшего изучения проблем правового регулирования микрофинансовойдеятельности, «займов до зарплаты», а также саморегулирования в сферефинансовых рынков.Результаты настоящего исследования могут быть использованы придальнейшем научном изучении правового регулирования микрофинансовойдеятельности;впроцессепреподаванияпредпринимательскогои гражданского права студентам юридических и иных вузов.Практическая значимость работы состоит в том, что изложенныев работерекомендациипосовершенствованиюзаконодательного17регулирования микрофинансовой деятельности могут быть примененыв законотворческойдеятельности,микрофинансовыхорганизаций,правоприменительнойидеятельностидеятельностисаморегулируемыхорганизаций микрофинансовых организаций.
Внедрение этих предложенийв указанныхсферахсопровождениядеятельностиповыситмикрофинансовойгосударственногорегулированияэффективностьдеятельностииисаморегулированияправовогоосуществлениядеятельностимикрофинансовых организаций.Апробациярезультатовдиссертационногоисследования.Диссертация выполнена и обсуждена на кафедре банковского праваМосковскогогосударственногоюридическогоуниверситетаимениО.Е. Кутафина (МГЮА).Результаты исследования применены в деятельности Банка России,внедренывдеятельностьсаморегулируемойорганизациисоюз«Микрофинансирование и развитие» и в деятельность фонда «РоссийскийМикрофинансовый Центр».Основныевыводы,полученныеврезультатепроведенногоисследования, а также положения, выносимые на защиту, отражены внаучных статьях автора, опубликованных в рецензируемых научныхизданиях, рекомендованных Высшей аттестационной комиссией РоссийскойФедерации для публикации результатов диссертаций на соискание ученойстепени кандидата юридических наук, а также сборниках материаловмеждународных научно-практических конференций.Крометого,результатыисследованиябылииспользованыдиссертантом в 2016 году в учебном процессе при проведении практическихзанятий для студентов 3 курса Института современного прикладного праваУниверситета им.
О.Е. Кутафина по дисциплине «Правовой статус БанкаРоссии»,припроведениипрактическихтренинговдляюристовмикрофинансовых организаций, организовываемых в январе 2014 – апреле2015 года фондом «Российский Микрофинансовый Центр».18Результаты исследования были представлены в 2014-2017 годах на 12научных и научно-практических конференциях, наиболее важными изкоторых являются: 1. Международная научно-практическая конференция«Новые банковские технологии – сценарий трансформации банковскойсистемы», 07.04.2017, г.
Москва, Финансовый университет; 2. Научнопрактическая конференция ИГП РАН и АРБ «Роль судебной практикив развитии рынка банковских услуг», 12.04.2017, г. Москва; 3. Конференцияв рамках III Московского юридического форума «Развитие российскогоправа: новые контексты и поиски решения проблем» на тему «Банковскаясистема и рынок банковских услуг в новых экономических условиях», МГУимени М.В.
Ломоносова 08.04.2016,, г. Москва; 4. X Форум по правовымвопросам микрофинансирования, 16.11.2016,конференцияпомикрофинансированиюг. Санкт-Петербург; 5. XVифинансовойдоступности«Микрофинансирование. Революция», 16-18.11.2016, г. Санкт-Петербург;6. Кутафинские чтения, 03.03.2015, г. Москва; 7. XIV Национальнаяконференцияпомикрофинансированиюифинансовойдоступности«Микрофинансирование.
Версия 2.0. Перезагрузка», 25-27.11.2015, г. СанктПетербург; 8. XII Национальный Форум по правовым вопросам в областимикрофинансирования, 19.11.2014, г. Санкт-Петербург.Структурадиссертационногопредметом, целямиизадачамииисследованиявключаетопределяетсявведение,триегоглавы,объединяющие девять параграфов, заключение и библиографический список.19Глава 1. Социально-экономическое значение микрофинансовойдеятельности микрофинансовых организаций1.1.
Понятие и значение микрофинансовой деятельностиВ современном понимании микрофинансирования3 датой его рожденияпринято считать 1976, когда профессору экономики Муххамаду Юнусуудалось достичь договоренностей с Janata Bank4 о выдаче денег под его(Юнуса) имя для предоставления финансирования крестьянам, которыехотели начать собственный бизнес (средний размер предоставляемой суммыбыл равен 1$).
Так был создан проект деревенского банка (Grameen BankPrakalpa), который выдавал небольшие займы для начала собственногобизнеса. Данный банк можно считать прообразом первого современногомикрофинансового института5. С 1976 и вплоть до конца XX века подмикрофинансированием понималось предоставление денежных средств длясоздания и развития бизнеса субъектам предпринимательской деятельности снебольшим оборотом. В экономическом смысле микрофинансирование былоодной из форм мелкого кредита (микрофинансирование в узком смысле).Однакокконцумикрофинансирования.XXСвекаоднойпроизошлостороны,некоепереосмыслениепроизошлорасширениесубъектного состава: клиентами микрофинансовых организаций сталиявляться не только начинающие предприниматели, но и малообеспеченныеграждане в селе и городе, не имеющее доступа к «классическим» банковскимуслугам. С другой стороны, изменился поход к пониманию самихмикрофинансовых услуг за счет включения в них не только собственномикрокредитования, но и иных финансовых услуг.В настоящей работе понятия микрофинансирование и микрофинансовая деятельность, если прямо неоговорено иное, будут использоваться как синонимы.При написании работы использовалась СПС «Консультант Плюс».
Если прямо не указано иное, информацияи редакция нормативных актов приводится по состоянию на 01.03.2017. Исследование отражает личнуюточку зрения автора.4Джаната Банк (рус.).5ЛабораторияГрамин[Электронныйресурс]Режимдоступа:http://www.grameencommunications.org/index.php/About-s/introduction/http://www.grameencommunications.org/index.php/About-Us/introduction/, свободный. Дата обращения: 20.02.2014.320В настоящее время в рамках Программы развития ОрганизацииОбъединенных Наций микрофинансирование определяется как розничныефинансовые услуги на небольшие суммы (по классификации ООН – до 300%от показателя ВВП/на душу населения), предназначенные для клиентов,имеющих низкий уровень дохода, или не имеющих доступа к традиционнымфинансовым услугам6.В современной экономической теории под микрофинансированиемпонимаютсяспецифическиефинансово-кредитныеотношениямеждуфинансовыми организациями и малыми формами хозяйствования в условияхтерриториальнойблизостииличногоконтакта,предполагающиеаккумулирование финансовых ресурсов и их упрощённое предоставление напринципах платности, краткосрочности, возвратности, доверия и целевогоиспользования на развитие хозяйства7.
Такой подход используется иевропейскимиисследователями,отмечающимитакже,чтоусловия,предлагаемые микрофинансовыми организациями клиентам, выгоднее, чемрыночные по аналогичным финансовым услугам. Это объясняется наличиемумикрофинансовойдеятельностицелиповышенияблагосостояниянаселения (в рамках т.н. «перераспределительного» подхода)8.Данный подход к микрофинансированию может использоваться иприменительно к микрофинансированию в России. Как показывают данныеотраслевых экспертных организаций,9 в 2015 году около 70% микрозаймовбыли выданы микрофинансовыми организациями, работающими в малыхгородах и сельской местности.
Более 60% заемщиков-предпринимателей Концепция формирования всеохватывающей финансовой системы для повышения доступностифинансовых услуг. Меры по развитию микрофинансирования в Российской Федерации. 2008 – 2012[Электронный ресурс] - Режим доступа http://rmcenter.ru/analitics/library/detail.php?ID=3032 , свободный.Дата обращения: 21.02.2014.7Гриб Р. Б. Развитие сектора микрофинансирования в Российской Федерации: Автореф.
дис… канд. экон.наук: (08.00.10), Волгоград. — 2008. — С. 9.8Reinhard H. Schmidt. Microfinance, Commercialization and Ethics. Poverty & Public Policy: Vol. 2, No. 1,Article 6, p. 101; Matteo Pedrini, Valentina Bramanti, Marco Minciullo and Laura Maria Ferri. Rethinkingmicrofinance for developed countries. Journal of International Development, No. 28, 2016, p.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
