Диссертация (1173823), страница 6
Текст из файла (страница 6)
Хоменко, МГЮА// блок «Вопросы-ответы (финансист)», СПС «Консультант Плюс», 21.10.2011.29Понятие «кредитный кооператив» в российском законодательствеотсутствует. В комментариях к Закону № 151-ФЗ обычно указывается, чтозаконодатель имел в виду кредитные потребительские кооперативы39,осуществляющие деятельность в соответствии с Федеральным законом от18.07.2009№190-ФЗ«Окредитнойкооперации»40.Однако,какпредставляется, авторы указанных комментариев не учитывают, чтоуказанное сокращение также используется законодателем применительно ксельскохозяйственнымкредитнымпотребительскимкооперативам,осуществляющим деятельность в соответствии с законом от 08.12.1995 №193-ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации»41. Таким образом, Закон №151-ФЗнепозволяетоднозначноопределитьсубъекта,которогозаконодатель в данном случае хотел наделить правом осуществлятьмикрофинансовую деятельность.Например, деятельность кредитных потребительских кооперативов,являющихся некоммерческими организациями, в соответствии с частью 1статьи 3 закона «О кредитной кооперации» состоит в организациифинансовой взаимопомощи членов кредитного кооператива (пайщиков)посредством, в том числе предоставлении займов членам кредитногокооператива (пайщикам).
Предельная сумма таких займов ограничиваетсятолько требованием о соблюдении финансовых нормативов кредитныхпотребительских кооперативов (в том числе о предельном размере займаодному заёмщику), а не фиксированной суммой. Исследование соотношениядеятельностипоорганизациифинансовойвзаимопомощиимикрофинансовой деятельности не является предметом изучения в рамкахнастоящей работы. Однако очевидно, что данные понятия различны.См., например, Никифорова С.Т., Тарасенко О.А., Хоменко Е.Г.
Комментарий к Федеральному закону от 2июля 2010 года № 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях"(постатейный) // СПС КонсультантПлюс. 2011; Вавулин Д.А., Федотов В.Н. Комментарий к Федеральномузакону от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовыхорганизациях" (постатейный). М.: Юстицинформ, 2013. 194 с.40Федеральный закон от 18.07.2009 № 190-ФЗ "О кредитной кооперации" //"Собрание законодательстваРФ", 20.07.2009, N 29, ст. 3627.41Федеральный закон от 08.12.1995 № 193-ФЗ "О сельскохозяйственной кооперации" // "Собраниезаконодательства РФ", 11.12.1995, № 50, ст. 4870.3930Последним прямо указанным в законе субъектом, имеющим правоосуществлятьмикрофинансовуюдеятельность,являютсяломбарды.Ломбардом в соответствии с частью 1 статьи 2 Федерального закона от19.07.2007 № 196-ФЗ «О ломбардах»42 является юридическое лицо специализированнаякоммерческаяорганизация,основнымивидамидеятельности которой являются предоставление краткосрочных займовгражданам и хранение вещей.Таким образом, при буквальном толковании ломбардная деятельностьфактически может рассматриваться как микрофинансирование.
Однако кзайму, выдаваемым ломбардом, в этом случае будут предъявляться, какминимум, два по сравнению с договором микрозайма дополнительныхтребования: по сроку действия договора (не более 1 года) и наличиюобеспечения обязательства в виде залога движимого имущества.В отношении кредитных кооперативов, кредитных организаций иломбардов С.П.
Гришаев делает вывод, что «это не микрофинансовыеорганизации, но они могут осуществлять микрофинансовую деятельность»43.Как представляется, данный вывод сделан исключительно на основебуквального толкования Закона № 151-ФЗ без анализа фактическойвозможности осуществления микрофинансовой деятельности. По нашемумнению, кредитные организации, кредитные потребительские кооперативы,сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы ввидуюридических запретов и ограничений, содержащихся в специальных законахоб их деятельности, не могут осуществлять микрофинансовую деятельность.Из поименованных в Законе № 151-ФЗ субъектов, за исключениеммикрофинансовых организаций, микрофинансовую деятельность могутосуществлять лишь ломбарды.Федеральный закон от 19.07.2007 № 196-ФЗ "О ломбардах"// "Собрание законодательства РФ", 30.07.2007,№ 31, ст. 3992.43Гришаев С.П.
Потребительское кредитование. Комментарий законодательства // СПС КонсультантПлюс.2015.4231Примечательно, что законодатель оставляет открытым переченьсубъектов,имеющихправонаосуществлениемикрофинансовойдеятельности. Её могут осуществлять также «другие юридические лица всоответствии с законодательством Российской Федерации, регулирующимдеятельность таких юридических лиц».
Такой подход порождает проблемы вправоприменении.Вчастности,напрактикевозникалвопросоквалификации деятельности по предоставлению займов на регулярнойоснове в качестве микрофинансовой деятельности44.В конкретном деле суд посчитал, что регулярное предоставлениезаймов юридическим лицом в организационно-правовой форме фонда неявляетсямикрофинансовойдеятельностью,посколькупредметегодеятельности согласно уставу не содержит деятельности в следующей форме:«именно выдача микрозаймов неограниченному кругу лиц»45.
Такимобразом, применительно к юридическим лицам, чья деятельность нерегулируется специальным законодательством, судом были сформулированыдва критерия для разграничения микрофинансовой деятельности и инойдеятельности по предоставлению займов:1) название договора, которым оформлено предоставление денежныхсредств;2) потенциально неограниченный круг лиц, которым может бытьпредоставлен заем.При этом второй критерий, во-первых, является неконкретным, вовторых, указан судом в качестве субсидиарного признака.Таким образом, фактически единственным критерием для определениямикрофинансовой деятельности в конкретном деле стало название договора.Однако такой подход выглядит крайне спорным.
Как справедливоуказывал В.С. Ведин, российское гражданское законодательство «исходит изПодробнее по вопросу квалификации такой деятельности см., например,: Ефимова Л.Г. Банковское право.М.: Статут, 2010. Т. 1: Банковская система Российской Федерации.
404 с.// СПС «КонсультантПлюс».45Постановление Четвертого арбитражного апелляционного суда от 08.04.2016 № 04АП-1176/2016 по делу№ А78-15823/2015.4432приоритета условий договора над его названием. Это означает, что неназвание договора, а его содержание (права и обязанности сторон)определяют вид договорного правоотношения»46. При этом разграничениедоговора займа и договора микрозайма по правам и обязанностям сторонпредставляется затруднительным (подробнее смотри параграф 3.2 настоящейработы).Одним из критериев, по которому можно было бы разграничитьмикрофинансовую деятельность и иную деятельность по предоставлениюзаймов для юридических лиц, отличных от микрофинансовых организаций,является сумма займа по договору. Вместе с тем такое разграничениепредставляется небезупречным с теоретической точки зрения.В соответствии с пунктом 3 части 1 статьи 2 Закона № 151-ФЗмикрозаем - заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях,предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельныйразмер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу,установленный Законом № 151-ФЗ.
Однако с 09.03.2016 Закон № 151-ФЗустанавливает такой предельный размер исключительно для договоровмикрозайма,заключаемыхмикрофинансовойорганизацией.Вероятно,законодатель не учел, что в соответствии с текущей редакцией Закона № 151ФЗ микрофинансовая деятельность может осуществляться лицами, неявляющимися микрофинансовыми организациями.
Из-за этого возникпробел, который не позволяет определить размер микрозайма, которыйтеоретическиможетбытьвыданлицом,неимеющимстатусамикрофинансовой организации.Таким образом, в настоящее время ни на основе теоретическихкритериев, ни на основе законодательства не представляется возможнымвыделитьиосуществляемуюпроанализироватьюридическимимикрофинансовуюлицами,недеятельность,имеющимистатусаВ.С. Ведин Инвестиционный договор: права и обязанности сторон, оформление права собственности наземлю //"Нотариус", 2008, № 4.4633микрофинансовойцелесообразностьорганизации.наделенияТакжеотсутствуетломбардов,«кредитныхпрактическаякооперативов»,кредитных организаций и иных юридических лиц правом на осуществлениемикрофинансовой деятельности.
Их деятельность регулируется нормамиспециальных законов о деятельности указанных юридических лиц либообщими нормами гражданского законодательства. Отнесение указанныхвидов юридических лиц к лицам, осуществляющим микрофинансовуюдеятельность, не имеет ни теоретического обоснования, ни практическогосмысла,посколькудлятакихлицвзаконодательствекакие-либоспециальные права, обязанности или иные особенности отсутствуют.С учетом изложенного, полагаем, что микрофинансовая деятельностьдолжна являться исключительным видом деятельности микрофинансовыхорганизаций.Системное толкование пунктов 1, 3 части 1 статьи 2 Закона № 151-ФЗпозволяетсформулироватьследующееопределениемикрофинансовойдеятельности микрофинансовых организаций.Микрофинансовойявляетсядеятельностьдеятельностьююридическихмикрофинансовыхлиц,организацийобладающихстатусоммикрофинансовой организации, по предоставлению заемщику денежныхсредств на условиях, предусмотренных договором микрозайма, в сумме, непревышающей предельный установленный Законом № 151-ФЗ размеробязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу.Таким образом, исходя из предложенного определения, можновыделитьследующиепризнакимикрофинансовойдеятельностимикрофинансовой организации:1) специальный субъект – юридическое лицо, имеющее статусмикрофинансовой организации на момент заключения договорамикрозайма;2) юридической формой является специальная разновидность договоразайма – договор микрозайма (подробнее см.
параграф 3.2 настоящей34работы);3) максимальный размер суммы денежных средств, в пределах которойможет осуществляться микрофинансирование со стороны одноймикрофинансовой организации. Важно учитывать, что закономограничивается лишь предельный размер обязательств передмикрофинансовой организацией, а не размер обязательства илисумма займа в рамках одного договора микрозайма. Предельныйразмер обязательства зависит от вида микрофинансовой организациии вида заемщика (см. таблицу 1).Вид МФОЗаемщикпредельный размер обязательств заемщикафизического лица перед займодавцем поосновному долгу по договору (-ам)микрозаймапредельный размер обязательств заемщикаюридического лица перед займодавцем поосновному долгу по договору (-ам)микрозаймаМККМФК500 тыс1 млн3 млн3млнТаблица 1.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
