Диссертация (1173823), страница 5
Текст из файла (страница 5)
Guidance on the application of the Core Principles forEffective Banking Supervision to the regulation and supervision of institutionsrelevant to financial inclusion28). В этом документе было уделено значительноевниманиепроблемеадекватногорегулированиядеятельностимикрофинансовых организаций с точки зрения повышения их роли вобеспечении финансовой доступности для населения.Презентация М.В. Мамуты Доступность финансовых услуг для малого бизнеса.
Развитиемикрофинансирования и кредитной кооперации, подготовлена для НИУ ВШЭ, 2009г. // электронный ресурс:hse.ru/data/481/800/1228/Мамута_презентация_14.08.ppt, режим доступа: свободный, последнее обращение:15.12.2015.27Гузнов А.Г., Рождественская Т.Э. Организации финансового рынка и финансово-правовые механизмыурегулирования их несостоятельности: монография. М.: НОРМА, ИНФРА-М, 2016. 304 с.28Guidance on the application of the Core Principles for Effective Banking Supervision to the regulation andsupervisionofinstitutionsrelevanttofinancialinclusion//электронныйдокумент:www.bis.org/bcbs/publ/d383.htm, режим доступа: свободный, последнее обращение: 20.01.2017.2625Таким образом, микрофинансовые организации и микрофинансоваядеятельность29 в целом имеют важное социально-экономическое влияние нажизнь общества.
Это, во-первых, выражается в повышении уровнядоступности финансовых услуг (в частности, кредитных) для граждан исубъектов малого и среднего бизнеса, особенно в небольших городах исельской местности. Во-вторых, как отмечается в литературе, микрофинансыстановятся все более значимым элементом финансовой инфраструктуры,поддерживающим и стимулирующим рост мелкого предпринимательства,что, в свою очередь, служит действенным инструментом в деле борьбы сбедностью и повышения уровня жизни малообеспеченных людей30.Данный вывод подтверждают статистические данные за III квартал2016года,характеризующиесостояниерассматриваемогосекторафинансового рынка в России.
По итогам III квартала 2016 года совокупныйпортфель микрозаймов составил 85,5 млрд рублей, что на 36,9% вышеаналогичного показателя на конец Ш квартала 2015 года. Структурапортфеля микрофинансовых организаций следующая. На юридических лицприходится 10,7% портфеля, на индивидуальных предпринимателей – 13,4%,на физических лиц – 75,9% (75,4%).
При этом только 30% портфеля займов,выданных физическим лицам, составляют краткосрочные займы (т.н. займыдо зарплаты). Общий размер портфеля микрозаймов, предоставленных наразвитие МСП, увеличился до 20,6 млрд рублей. Средняя сумма микрозаймасоставляет 10,3 тыс. рублей. Количество договоров, заключенных сфизическими лицами, возросло за год на 74,7% до 5,0 млн договоров31.Таким образом, микрофинансовые организацииявляются заметнымиучастниками финансового рынка с точки зрения числа потребителей ихв ее понимании, приведенном в параграфе 1.1 настоящей работы. Особенности микрофинансовойдеятельности по предоставлению т.н.
займов до зарплаты рассматриваются в параграфе 3.2 настоящейработы.30Криворучко С.В., Абрамова М.А., Мамута М.В., Тенетник О.С., Шакер И.Е., Микрофинансирование вРоссии, "КНОРУС", "ЦИПСиР", 2013, с.26 // СПС «Консультант Плюс».31Обзор ключевых показателей микрофинансовых организаций за III квартал 2016 года, Банк России //электронный ресурс: http://www.cbr.ru/finmarkets/files/supervision/review_mfo_16-q3.pdf, режим доступа:свободный, последнее обращение: 02.01.2017.2926услуг-физических лиц, а также демонстрируют достаточно высокие иустойчивые показатели роста портфеля займов на протяжении последнихчетырех лет. Общее количество заемщиков составляет 5,9 млн физических июридических лиц, за период с конца первого квартала 2016 года по конецпервого квартала 2017 года прирост составил 31, 9%.Всвязимикрофинансовыхсизложенным,организациймикрофинансоваянуждаетсявдеятельностьадекватномправовомрегулировании, которое невозможно без научно обоснованного понятийногоаппарата.До 2011 года понятие «микрофинансирование» в федеральных законахотсутствовало.
Оно использовалось только в ведомственных актах дляописания программ финансовой поддержки субъектов малого и среднегопредпринимательства32. Однако фактически рынок микрофинансовых услугфункционировал и на момент принятия Федерального закона от 02.07.2010 №151-ФЗ"Омикрофинансовойдеятельностиимикрофинансовыхорганизациях" (далее - Закон № 151-ФЗ33) оценивался на уровне 25 - 27 млрдрублей34. Это означает, что закон не создавал новый сектор финансовогорынка. Законодатель просто легализовал уже существующие общественныеотношения.С вступлением в силу указанного закона появилось легальноеопределение микрофинансовой деятельности. Согласно п.1 ч.
1 ст.2 Закона№ 151-ФЗ микрофинансовая деятельность - деятельность юридических лиц,имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридическихлиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности вп. 11.9.1 приложения N 1 к Приказу Минэкономразвития России от 16 февраля 2010 г. N 59 «О мерах пореализации в 2010 году мероприятий по государственной поддержке малого и среднегопредпринимательства»// Официально не опубликован.33Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовыхорганизациях"// "Собрание законодательства РФ", 05.07.2010, N 27, ст. 3435.34Пояснительная записка к Законопроекту № 359066-5 "О микрофинансовой деятельности имикрофинансовыхорганизациях"//электронныйресурс:asozd2.duma.gov.ru/main.nsf/(Spravka)?OpenAgent&RN=359066-5, режим доступа: свободный, последнееобращение: 15.06.2016.3227соответствии со статьей 3 Закона № 151-ФЗ, по предоставлениюмикрозаймов (микрофинансирование)35.Таким образом, для определения рассматриваемого вида деятельностибыло использовано два критерия: субъектный/качественный критерийдеятельности, которую могут осуществлять лишь микрофинансовые и иныеимеющиеспециальнуюправоспособностьюридическиелица,иколичественный - выдача микрозаймов в порядке, установленном Законом №151-ФЗ.Рассмотрим круг субъектов, имеющих право на ее осуществление, атакже содержание микрофинансовой деятельности.Анализируя действующее законодательство, И.В Ершова справедливоотмечает,что«микрофинансированиекакотдельноенаправлениедеятельности проходит сквозной линией через различные виды субъектовбанковскойсистемы»,предлагаяименоватьуказанныхсубъектов«квазибанковскими кредитными организациями»36.В соответствии с пунктом 1 части 1 статьи 2 и части 4 статьи 3 Закона№ 151-ФЗ, кроме микрофинансовых организаций, микрофинансовуюдеятельностьвправеосуществлятьследующиесубъекты:кредитныеорганизации, кредитные кооперативы, ломбарды и другие юридические лицав соответствии с законодательством Российской Федерации, регулирующимдеятельность таких юридических лиц.Примечательно,чтодо09.02.2016правоосуществлениямикрофинансовой деятельности в Законе № 151-ФЗ предусматривалось дляжилищных накопительных кооперативов, при этом им Федеральным закономот 30.12.2004 № 215-ФЗ "О жилищных накопительных кооперативах"37запрещено предоставлять займы даже своим членам.
В 2016 данная коллизияпонятия микрофинансовая деятельность и микрофинансирование используются в действующемзаконодательстве как синонимы.36Малое и среднее предпринимательство: правовое обеспечение / Л.В. Андреева, Т.А. Андронова, Н.Г.Апресова и др.; отв. ред. И.В. Ершова.
М.: Юриспруденция, 2014. 460 с.// СПС «Консультант Плюс».37Федеральный закон от 30.12.2004 № 215-ФЗ "О жилищных накопительных кооперативах" // "Собраниезаконодательства РФ", 03.01.2005, № 1 (часть 1), ст. 41.3528была устранена: из Закона № 151-ФЗ исключили указание на жилищныенакопительные кооперативы.Юристами высказывалось мнение о том, что кредитные организациитакже вправе осуществлять микрофинансовую деятельность38. Однакосторонники такого подхода не разграничивали осуществление банкамибанковских операций, т.е. банковской деятельности, и микрофинансовойдеятельности, что в данном случае представляется необходимым. Крометого, не указывались нормы Закона № 151-ФЗ, подлежащие применению к«микрофинансовой деятельности кредитной организации».
Рассматриваемыеавторы не указали, каким образом кредитные организации могут оформлятьосуществление микрофинансовой деятельности, с учетом того, что они незаключают договоров денежного займа. Такие отношения опосредуются вкредитной организации конструкцией кредитного договора, которым, в своюочередь, исходя из пункта 1 части 1 статьи 2 Закона № 151-ФЗ,микрофинансовая деятельность оформляться не может.С учетом изложенного существуют, как минимум, юридическиепрепятствия осуществления микрофинансовой деятельности кредитнойорганизацией.
Такая деятельность, как представляется, не интереснакредитным организациям и с экономической точки зрения. Издержки наоформление кредита слабо зависят от его размера, поэтому кредитнойорганизации выгоднее выдать один кредит условно на 100 000 рублей,нежели 10 кредитов по 10 000 рублей. Такая ситуация связана в том числе иболее высокими административными расходами кредитных организаций посравнениюсмикрофинансовымиорганизациями,чтообусловленоразличным регулированием. С учетом изложенного, как представляется,отсутствуют и достаточные экономические предпосылки для осуществлениякредитными организациями микрофинансовой деятельности.Вторым субъектом, специально наделенным правом заниматьсямикрофинансовой деятельностью, являются «кредитные кооперативы».38Е.Г.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
