Диссертация (1173823), страница 4
Текст из файла (страница 4)
282; Niels Hermes.Does microfinance affect income inequality? Applied Economics, 2014, Vol. 46, No. 9, p. 10229Годовой отчет фонда "Российский микрофинансовый центр" за 2015 год// электронный ресурс:files.rmcenter.ru/year/2015/reports--rmfc-2015.pdf, режим доступа: свободный, последнее обращение:05.05.2016621женщины, 20% заемщиков – молодые люди до 28 лет, т.е. те, кому получитьзаемные средства на создание и развитие бизнеса особенно сложно.Таким образом, микрофинансовую деятельность в целом можнорассматривать как сложное социально-экономическое явление, характернойчертой которого является предоставление небольших кредитов и иныхбазовых финансовых услуг со стороны специализированных финансовыхорганизаций населению и субъектам предпринимательской деятельности,ввиду различных причин не имеющих доступа к традиционным банковскимуслугам. В качестве базового набора финансовых услуг в соответствииподходомБанкаРоссиибудемрассматриватьуслугистрахования,кредитования, услуги по формированию вкладов/сбережений, а такжеплатежные услуги10.
Микрофинансовая деятельность осуществляется в целяхповышения доступности финансовых услуг для населения и полученияприбыли финансовыми организациями.Микрофинансовая деятельность в классическом виде11 имеет важноезначение в решении социально-экономических проблем. Она оказываетвлияние, как минимум, на два аспекта жизни общества:1)сокращаетуровеньбедностизасчетвовлечениямалообеспеченного населения в происходящие в экономике процессы;2)повышает доступность финансовых услуг для населения исубъектов микро- и малого бизнеса, т.е.
тех субъектов, которые в первуюочередь сталкиваются со сложностями при получении финансовых услуг вкредитных организациях.Негативное влияние бедности на экономическое развитие, условияжизни населения является весьма очевидным12.В мире около 1,7 млрдОпределениефинансовойдоступностиБанкаРоссии//электронныйресурс:www.cbr.ru/finmarkets/print.aspx?file=files/development/definition.html&pid=development_affor&sid=ITM_26524, режим доступа: свободный,последнее обращение: 20.01.2017.11Особенности и значение такого вида займа микрофинансовых организаций как краткосрочныемикрозаймы (Pay Day Loan или займы до зарплаты), а также связанные с этим особенности правовогорегулирования рассматриваются в параграфе 3.2 настоящей работы.12Под бедностью понимается определяемое на основании используемого с 2010 года ОрганизациейОбъединенных Наций многомерного индекса бедности состояние жизни людей // Alkire S., Santos M.E.Acute Multidimensional Poverty: A New Index for Developing Countries Human Development Research Paper1022человек живут в многомерной бедности13, в России за чертой бедностинаходятся, по разным оценкам, от 8,8% до 23% населения14.
Это делаетпроблему бедности одной из самых актуальных в России и мире в настоящеевремя.Исходя из опыта Индии и ряда стран Юго-Восточной Азии, успешнымспособомрешенияпроблембедностиявляетсяразвитиемикропредпринимательства, которое способствует общему экономическомуросту в стране.Дляегоразвитияначинающимпредпринимателямтребуютсяфинансовые ресурсы.
Как показывает практика, раздача субсидий и грантовначинающимпредпринимателямобычнонеэффективнаипорождаеткоррупцию. Экономически более оправданным является их льготноекредитование с учетом специфики ведения бизнеса на ранних этапахдеятельности15.Такоекредитованиенеосуществляетсякредитнымиорганизациями16. Исходя из международного опыта (Европейский союз,Индия, Китай, Перу17), именно микрофинансовые организации за счетиндивидуального подхода, реализации принципа «знай своего клиента» иналичия специальных финансовых продуктов18 являются наилучшимикредиторами, подходящими на эту роль. Данный вывод с определёнными2010/11. URL: http://hdr.undp.org/en/reports/global/hdr2010/papers/HDRP_2010_11.pdf., дата обращения02.03.2016.13Доклад о человеческом развитии, 2010 г.
Реальное богатство народов: пути к человеческому развитию.URL: http://hdr.undp.org/en/media/FAQ_MPI_RU.pdf., Дата обращения: 03.02.2016.14Общероссийское социологическое исследование "Бедность и неравенства в современной России: 10 летспустя" Института социологии РАН, цитируется постатьей «В пользу бедных», Российская газета,[электронный ресурс], режим доступа http://www.rg.ru/2013/06/21/bednost.htmlсвободный, последнееобращение: 20.03.2016.Мамута М.В., Чирков А.В. Доклад к заседанию рабочей группы Уполномоченного при Президенте РФ позащите прав предпринимателей 17.02.2014 по теме: «Предложения по улучшению экономических условий исовершенствованию механизмов банковского кредитования хозяйствующих субъектов»// документофициально не публиковался.16См. подробнее: Емелин А.В., Иванов О.М., Мамута М.В., Маркварт Э.
Предоставление ирефинансирование кредитов для малого и среднего бизнеса: текущее состояние, проблемы и пути решения:Аналитический доклад // Кредитование малого бизнеса в России и Германии: Материалы совместногороссийско-германского проекта. М.: OST-EURO, 2005. С.
14.17Research Insight Peru - Model Market for Microfinance // Электронный ресурс:http://www.responsability.com/data/docs/en/1646/Research-Insight-2013-Peru-Model-Market-for-Microfinance.pdf,режим доступа: свободный, последнее обращение: 30.10.2016.18Они возможны, в том числе благодаря более «мягкому» по сравнению с банками регулированию.1523оговорками подтверждается зарубежными исследованиями19, а такжеВсемирным банком20.Микрофинансирование позволяет начать свое дело и создать новыхэкономически активных субъектов.
В этом проявляется его роль инструментаборьбы с бедностью.С рассмотренной функцией микрофинансовой деятельности, котораяпомогает бороться с бедностью, тесно связана другая ее функция –повышение степени доступности финансовых услуг, или финансовойдоступности (англ. financial inclusion).Банк России определяет финансовую доступность как такое состояниефинансового рынка, при котором всё дееспособное население страны, в томчислесубъектымалогоисреднегопредпринимательства,имеютполноценную возможность получения базового набора финансовых услуг 21.Повышение доступности финансовых услуг приводит к существеннымположительным изменениям в жизни малообеспеченных людей, а такжеобщему повышению устойчивости социально-экономического развитиягосударства22.Как отмечалось в литературе, в России существуют достаточножесткие требования к деятельности банков23 и небанковским кредитныморганизациям24.Действующиекредитныеорганизациизакрываютдополнительные офисы в небольших городах и селах25.
В таких условиях19Niels Hermes. Does microfinance affect income inequality? P. 1024-1032Ambreena Manji. Eliminating Poverty? 'Financial Inclusion, access to land and gender equality in internationaldevelopment. The Modern Law Review, Vol. 73, No. 6 (November 2010), p. 99121ОпределениефинансовойдоступностиБанкаРоссии//электронныйресурс:www.cbr.ru/finmarkets/print.aspx?file=files/development/definition.html&pid=development_affor&sid=ITM_26524, режим доступа: свободный,последнее обращение: 20.01.2017.22Всемирный банк и CGAP. Access to Financial Services and the Financial Inclusion Agendaaround the World.
Январь 2011 г.// цитируется по: Концепция Национального партнёрства участниковмикрофинансового рынка по повышению доступности розничных финансовых услуг и развитиямикрофинансирования в Российской Федерации на период2012 – 2016 гг. [Электронный ресурс] - Режимдоступа http://emelinaludmila.ru/forum/index.php?showtopic=4763, свободный. Дата обращения: 27.02.2014.23Лаутс Е.Б. Рынок банковских услуг: правовое обеспечение стабильности. М.: Волтерс Клувер, 2008. 280 с.24Тарасенко О.А., Хоменко Е.Г. Небанковские кредитные организации: особенности создания идеятельности: монография.
Москва: Проспект, 2013. 112 с.25Сбербанк сократит филиальную сеть в России, Российская газета // электронный ресурс:rg.ru/2016/12/21/sberbank-sokratit-filialnuiu-set-v-rossii.html, режим доступа:свободный, последнееобращение: 28.12.2016.2024возникает серьезная проблема региональной диспропорции в предоставлениибанковского обслуживания и в доступности финансовых услуг в целом. Поданным Российского микрофинансового центра26, по состоянию на 2009 год всреднем обеспеченность банковскими услугами в регионах составляет лишь4% от уровня Москвы. Приведенные данные, как представляется, яркодемонстрируют проблему низкой доступности финансовых услуг дляграждан и начинающих предпринимателей.Учитываямеждународныйопыт,полагаем,микрофинансовыеорганизации являются достаточно эффективным инструментом обеспечениядоступности финансовых услуг для малообеспеченных групп населения.
Влитературе также отмечалось, что социальная функция микрофинансовойдеятельностисостоитдоступностьнавсейвтом,«…чтобытерриторииобеспечиватьРоссийскойфинансовуюФедерациипутемпредоставления микрозаймов (займов до зарплаты), в том числе вотдаленных регионах, где нет иных финансовых институтов»27.Данный подход соответствует и международной практике. В 2016 годуБазельский комитет по банковскому надзору выпустил Руководство поприменению Основных принципов эффективного банковского надзора крегулированию и надзору организаций, имеющих отношение к финансовойдоступности (англ.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
