Диссертация (1173823), страница 2
Текст из файла (страница 2)
Предельная сумма микрозайма не8должна зависеть от вида микрофинансовой организации, однако можетопределяться уровнем доходов населения и может изменяться законодателемпропорционально изменению инфляции.3.Вцеляхзащитыправграждандиссертантомобосновананеобходимость ограничения свободы договора в случае привлеченияюридическими лицами денежных средств физических лиц с использованиемконструкции договора займа.Поскольку договор займа не имеет специального субъектного состава,диссертантсформулировалпонятие«профессиональноепривлечениеденежных средств», которое позволит применять правило об ограничениисвободы договора к юридическим лицам, не обладающим специальнымстатусом.Под профессиональным привлечением денежных средств предлагаетсяпонимать осуществляемую не менее четырех раз в течение одного годадеятельность юридического лица по привлечению процентных займовв денежной форме для осуществления профессиональной деятельности попредоставлению потребительских займов.Диссертантомобосновано,чтоосуществлятьпрофессиональноепривлечение денежных средств среди микрофинансовых организаций можеттолько микрофинансовая компания.
Ее предложено переименовать вдепозитную микрофинансовую организацию. Микрокредитные компании недолжныбытьпривлечениенаделеныденежныхправомсредств.осуществлятьИхпредложенопрофессиональноепереименоватьвнедепозитные микрофинансовые компании.Кромемикрофинансовыхкомпаний,правомосуществлятьпрофессиональное привлечение денежных средств должны быть наделеныкредитные потребительские кооперативы, сельскохозяйственные кредитныепотребительские кооперативы.4.Вцеляхмикрофинансовойзащитыинтересоворганизациикредиторовпредложенипринципзаемщиковпубличной9достоверности Государственного реестра микрофинансовых организаций.Диссертант предложил установить срок, в течение которого Банк Россииобязан вносить изменения в указанный реестр, исчисляемый с моментапринятия им решения о включении или исключении юридического лица изуказанного реестра.5.Диссертантдоказал,чтогосударственноерегулированиемикрофинансовой деятельности осуществляется аналогично регулированиюбанковской деятельности с использованием двух типов управляющеговоздействия: пруденциального и непруденциального регулирования.Под пруденциальным регулированием микрофинансовой деятельностипредлагается понимать систему норм государственно-властного характера,ограничивающихдеятельностьмикрофинансовойорганизациипреимущественно с помощью определенных экономических количественныхпоказателей (нормативы и требования по резервам) с целью обеспеченияфинансовой устойчивости микрофинансовой организации и защиты прав еекредиторов.Поднепруденциальнымрегулированиеммикрофинансовойдеятельности предлагается понимать систему норм государственно-властногохарактера,обязывающихмикрофинансовыеорганизацииисполнятьтребования федеральных законов и нормативных актов Банка России с цельюзащиты прав заемщиков микрофинансовых организаций и обеспечениясоблюдения публичных интересов.6.Объектомдеятельностипруденциальногоявляетсядеятельностьрегулированиямикрофинансовоймикрофинансовыхорганизаций,осуществляющих микрофинансовую деятельность за счет привлеченныхсредств физических и юридических лиц.Субъектамипруденциальногорегулированиядолжныявлятьсяисключительно микрофинансовые компании (депозитные микрофинансовыеорганизации).Содержаниемпруденциальногорегулированиямикрофинансовой10деятельности, осуществляемой за счет привлеченных денежных средств,являются правовые нормы, вводящие ограничение по следующим элементамдеятельности микрофинансовой организации:- минимальный размер капитала;- ограничение разрешенных видов деятельности;- требования к деловой репутации и квалификации учредителей(участников, акционеров, владеющих более чем 10% акций микрофинансовойорганизации) и органов управления микрофинансовой организации;- утверждение экономических нормативов:a.
по достаточности капитала;b. по формированию резервов на возможные потери по микрозаймами иным займам;c.попредоставлениюс микрофинансовойорганизациеймикрозаймовиееаффилированнымучредителями(акционерами,участниками) лицам.7. Непруденциальное регулирование микрофинансовой деятельностисостоит из регулирования, направленного на предотвращение рисков в сферепротиводействия отмыванию преступных доходов и финансированиютерроризма, и поведенческого регулирования.Объектомнепруденциальногорегулированиямикрофинансовойдеятельности является деятельность микрофинансовых организаций внезависимости от источников поступления денежных средств, за счет которыхтакая деятельность осуществляется.
Субъектами такого регулированиядолжны являться все микрофинансовые организации.Диссертантом сформулировано авторское определение поведенческогорегулирования.Поведенческое регулирование микрофинансовой деятельности являетсявидом непруденциального регулирования микрофинансовой деятельности,и представляет собой совокупность правовых норм, регламентирующихобщественныеотношениямеждумикрофинансовойорганизацией11и потребителем финансовых услуг в целях защиты прав и законныхинтересов потребителя.8.Диссертантомобоснованыследующиепредложенияпосовершенствованию концепции надзора за деятельностью микрофинансовыхорганизаций, осуществляемого Банком России:- Банк России должен обладать правом проверять соблюдениемикрофинансовымиорганизациямиправовыхнорм,относящихсяисключительно к пруденциальному и непруденциальному регулированиюмикрофинансовой деятельности;- Банк России не должен проводить проверки по соблюдению иныхфедеральных законов и подзаконных актов, полномочия по надзору засоблюдением которых Банку России прямо не предоставлены;- надзор за соблюдением норм законодательства о микрофинансовойдетальностиинормативныхактов БанкаРоссиимикрокредитнымикомпаниями, число клиентов-потребителей которых превышает 10 000физическихлиц,долженосуществлятьсяБанкомРоссии,анесаморегулируемыми организациями микрофинансовых организаций;9.Диссертантомсовершенствованиюобоснованыконцепцииследующиепредложениясаморегулированияподеятельностимикрофинансовых организаций:- базовые стандарты по своей правовой природе являются нелокальными актами, а нормативными актами.
Поэтому все общественныеотношения,правовоерегулированиекоторыхвнастоящеевремяосуществляется базовыми стандартами, должны быть переведены в сферуправового регулирования федеральных законов и/или нормативных актовБанка России;- делегирование саморегулируемым организациям в сфере финансовогорынка публичных функций на основании отдельных федеральных законовявляется недопустимым. Передача полномочий должна носить срочныйхарактер и происходить на основании решения Банка России, объем12передаваемых прав и обязанностей должен быть одинаков для всехсаморегулируемых организаций, объединяющих некредитные финансовыеорганизации одного вида;- целесообразно ввести запрет для саморегулируемых организацийустанавливать в своих внутренних стандартах меры ответственности,применяемые к микрофинансовым организациям за нарушение нормфедеральных законов и изданных в соответствии с ними нормативных актовБанка России.
Указанные меры ответственности должны устанавливатьсяисключительно в федеральных законах. Исключительным правом наприменение указанных мер должен обладать Банк России без права ихделегирования саморегулируемым организациям в сфере финансового рынка.10. Диссертант обосновал следующие требования к минимальномуобъемупреддоговорнойинформации,котораядолжнараскрыватьсянеограниченному кругу лиц в формате единого документа:a.информация о кредиторе;b.требования к заемщику, которым необходимо соответствовать длязаключения договора потребительского микрозайма;c.процедура подачи и рассмотрения заявления о предоставлениипотребительского микрозайма;d.виды и условия предоставляемых потребительских микрозаймов(сумма, способ предоставления, процентные ставки, диапазоны значенийполной стоимости микрозайма, ответственность за нарушение договора идр.);e.обязанформуляры или иные стандартные формы, к которым заемщикприсоединитьсядлязаключениядоговорапотребительскогомикрозайма;f.
информация о способах защиты прав и способах урегулированияспоров с микрофинансовой организацией, в том числе досудебных.11. Обоснована необходимость введения в дополнение к категории«полнаястоимостькредита»категории«суммапереплатыпо13потребительскому кредиту (займу)». Сумма переплаты должна бытьобозначена цифрами, а сведения о переплате должны быть размещены напервой странице Индивидуальных условий договора потребительскогомикрозайма.Под суммой переплаты по договору потребительского микрозаймапредлагается понимать сумму всех платежей заемщика в пользу кредитораи иных лиц, оказывающих заемщику услуги в связи с заключённымдоговором кредита (займа), за вычетом суммы выданного ему микрозайма.12.Сучетомдеятельностивысокихдиссертантоммаксимальногоразмерасоциальныхобоснованапереплатыпорисковмикрофинансовойнеобходимостьдоговорамограниченияпотребительскогомикрозайма до зарплаты. Учитывая, что средний процент по микрозаймам дозарплаты составляет 2% в день, а срок пользования не превышает 30 дней,представляется обоснованным установить сумму переплаты по договорампотребительского микрозайма не более 100% вне зависимости от срокафактического использования микрозайма до зарплаты.На основании положений, вынесенных на защиту, диссертантомсформулированыпредложенияпоизменениюдействующегозаконодательства.1.
Для нормативного закрепления приведённых выше положенийавтором предлагается внести следующие изменения в Федеральный закон от02.07.2010 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовыхорганизациях»:1.1. часть 3 статьи 3 изложить в следующей редакции:«3.Микрофинансоваяисключительнодеятельностьмикрофинансовымиможеторганизациямиосуществлятьсявпорядке,предусмотренном настоящим Федеральным законом»;1.2.
в пункте 3 части 1 статьи 9 слова «а также выдавать иные займыюридическим лицам и физическим лицам по договорам займа, исполнениеобязательств по которым обеспечено ипотекой, и иные займы юридическим14лицам, являющимся субъектами малого и среднего предпринимательства илиимеющимстатуспотребительскогомикрофинансовойкооператива,организации,кредитногосельскохозяйственногокредитногопотребительского кооператива, ломбарда, а также юридическим лицам,являющимся аффилированными лицами микрофинансовой организации,»исключить;1.3. пункт 3 части 1 статьи 2 изложить в следующей редакции:«3.Микрозаеморганизациейзаемщику-заем,напредоставляемыйусловиях,микрофинансовойпредусмотренныхдоговороммикрозайма, размер обязательств по основному долгу по которому непревышает трех миллионов рублей.»;1.4. статью 4 дополнить частью 7 следующего содержания:«7. Лицо, добросовестно полагающееся на данные Государственногореестра микрофинансовых организаций, вправе исходить из того, что онисоответствуют действительности»;1.5.
часть 2 статьи 5 изложить в следующей редакции:«2.Юридическоелицоприобретаетстатусмикрофинансовойорганизации и утрачивает статус микрофинансовой организации со днявнесения сведений о нем в государственный реестр микрофинансовыхорганизаций на основании соответствующего решения Банком России.Информация об указанных решениях подлежит внесению в Государственныйреестр микрофинансовых организаций не позднее дня, следующего за днемпринятия решения Банком России.»;1.6.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
