Диссертация (1173771), страница 65
Текст из файла (страница 65)
Позднее кданному процессу подключились банки как посредники, и количествоучастниковконтокоррентныхотношенийпостоянновозрастало.Далееувеличение количества банков, задействованных в процесс сальдированияплатежных обязательств, развитие IT-технологий, обслуживающих данныепроцессы, вовлечение населения в процесс безналичных расчетов, и, конечно,общемировые тенденции: развитие международной торговли и туризма,глобализация мировой экономики – все это привело к возникновениюпрофессиональных организаторов клиринга национальных и международныхрасчетов.309Как указывалось, расчеты между банками в платежной системеосуществляются на валовой основе и с помощью клиринга, но тенденцияразвития платежных систем такова, что предпочтение при организациирасчетов тем не менее отдается клирингу как наиболее эффективному способурасчетов.
Данный способ расчетов имеет преимущества по сравнению срасчетами на валовой основе, поскольку не требует резервирования всей суммысредств на корреспондентском счете для завершения расчетов, предусматриваетвозможность отзыва распоряжения в период между клиринговыми сессиями,определение платежных клиринговых позиций на нетто-основе и др.Изучая природу клиринга расчетов, Белов В.А. сделал вывод, чтодействия администратора, а именно: «посубъектная кумуляция требований идолгов, их сальдирование, а также посубъектное распределение вновьобразованных таким образом требований и долгов (прикрепление вновьпоявившихся кредиторов ко вновь появившимся должникам)» совершаются«независимо от воли и действий клиента.
… Акт соотнесения (сопоставления)друг с другом сумм положительных и отрицательных сальдо участниковцентрализованных расчетов с последующим прикреплением участниковрасчетовдругорганизаторакдругурасчетов,представляетнаправленноесобойнаодностороннеевозникновениедействиегражданскихправоотношений с участием третьих (посторонних организатору) лиц, т.е.одностороннюю сделку»496.Однако действия банка – участника платежной системы по исполнениюрасчетного обязательства по переводу денежных средств клиентов должныбыть согласованы с действиями организаторов платежной системы.
Такимобразом, межбанковское платежное правоотношение возникает на основаниидоговора корреспондентского (банковского) счета и системы организационныхдоговоров, обеспечивающих взаимодействие в платежной системе, каждый из496Белов В.А. Обязательства по сальдо (основания возникновения и свойства) // Частноеправо и финансовый рынок: Сборник статей. Вып. 1 / Отв. ред. М.Л.
Башкатов. М.: Статут,2011. С. 44–45.310которыхявляется также основанием для движения соответствующегоинфраструктурногоправоотношения,правоотношенияправоотношенияпо(платежногооказаниюклиринговогооперационныхуслуг,правоотношения по завершению расчетов в платежной системе).Кроме того, для обеспечения окончательности переводов денежныхсредств, непрерывности взаимодействия участников платежной системынеобходим доступ к расчетному кредиту (кредиту для завершения расчетов вплатежной системе) и (или) в особых случаях к средствам гарантийного фонда.Данные правоотношения возникают как между прямыми участникамиплатежной системы и расчетным центром, так и между прямыми и косвеннымиучастникаминаоснованиигенеральногосоглашения(договора)опредоставлении внутридневных кредитов и кредитов овернайт для завершениярасчетов.
Следует отметить, что договор о предоставлении расчетного кредитаявляется особой разновидностью кредитного договора, поскольку его срок(внутри дня или «на ночь»), цель (для завершения расчетов), порядокзаключения и исполнения имеет существенные отличия, которые предлагаетсязаконодательно закрепить497.Количество организаторов, участвующих в переводе денежных средств,является значительным. Кроме того, количество участников платежнойсистемы также имеет тенденцию к увеличению. К примеру, если ранее вмежфилиальных расчетах был задействован головной банк, то в настоящеевремя расчеты между филиалами банка осуществляются, в том числе и спомощью платежной системы (речь идет, в частности, о розничных платежахклиентов филиалов – физических лиц).Кредитные организации – участники платежной системы могут и не знатьо существовании друг друга, не иметь прямых корреспондентских отношений.497Внутридневные кредиты (дневные овердрафты) и кредиты овернайт являются такжеинструментом центральных банков для улучшения управления внутридневнойликвидностью кредитных организаций и потоками платежей (См.: Криворучко С.В.
Новациив наблюдении за платежными системами: зарубежный опыт // Расчеты и операционнаяработа в коммерческом банке. 2010. № 3 (Режим доступа: СПС «Консультант Плюс»).311Таким образом, неминуемо участие субъекта, который возьмет на себяобязательства по зачету взаимных требований, и через него участникиплатежной системы вступают в платежные межбанковские правоотношения.Действительно, друг друга они могут и не знать, но находиться при этом всвязи по переводу денежных средств. Благодаря действиям операторов услугплатежной инфраструктуры, оператора платежной системы, направленных навыполнение организационных услуг, операционных услуг, услуг платежногоклиринга, расчетных услуг, способствующих исполнению распоряженийплательщиков и получателей средств, кредитные организации соединяются вплатежнуюсистему,становятсяучастникамимногостороннегомежбанковского платежного правоотношения.Рассматриваемоеправоотношениеимеетдлящийсяхарактер.Впротивном случае связей, соединяющих элементы (участников платежнойсистемы), не будет установлено, поскольку прием распоряжений клиентов,обмен финансовыми сообщениями между участниками через операционныйцентрдляцелейреализациипринциповплатежногоправадолжныосуществляться непрерывно в течение двадцати четырех часов.
Клиринграсчетов происходит постоянно с интервалами, согласованными операторомплатежной системы и платежным клиринговым центром, расчеты позавершении клиринговой сессии также должны быть регулярными. Кроме того,в платежной системе необходимость пополнения ликвидности и возможностьпредоставления ликвидности кредитными организациями – участникамиплатежной системы возникают постоянно в процессе оказания платежныхуслуг.
Таким образом, между поступлением распоряжений от участников и ихклиентов, их аккумуляцией, определением платежных клиринговых позиций нанетто-основе, клирингом проходит строго определенное время в течение дня взависимости от установления единой клиринговой сессии, предусмотреннойправиламиплатежнойсистемы.Далеенакапливаютсяраспоряжения для осуществления клиринга и расчетов.следующие312Поэтому длящийся характер связей между участниками платежнойсистемы, ее оператором и операторами услуг платежной инфраструктурыабсолютно необходим. В противном случае при случайном и разовом зачететребований деятельность платежной системы так и не будет организована.Такимобразом,основаниемдлявозникновениямногостороннегоплатежного обязательства следует считать все договоры об оказанииплатежных услуг, заключенные в процессе перевода денежных средств498.Сторонамимногостороннегоплатежногообязательстваявляютсякредитные организации и операторы услуг платежной инфраструктуры.Заключенныеучастникамиплатежнойсистемыдоговорыявляютсядвусторонними сделками на оказание расчетных услуг, услуг платежногоклиринга, операционных услуг, связанными единой целью и направленными насовершение или получение платежа.Вопреки существующей в литературе точке зрения499 необходимо сделатьвывод, что межбанковские платежные услуги не могут носить посредническийхарактер.Операторплатежнойсистемызаинтересованвувеличенииколичества участников, способных к своевременному и полному расчету впределах операционного дня, что должно обеспечивать надежность ибезопасность платежной системы.
Кроме того, в платежной системе кредитныеорганизации могут получить доступ к пополнению собственной ликвидности,предоставить ликвидность другим участникам и т.д. Таким образом, операторплатежной системы выступает не посредником, а организатором отношениймежду операторамиуслугплатежнойинфраструктурыиучастникамиплатежной системы, что влечет за собой соответствующие обязанности и498Точка зрения о многостороннем расчетном обязательстве была ранее высказана всоветской доктрине о безналичных расчетах. Так, по мнению Е.А. Компанеец, в результатесовершения безналичных расчетов заключаются многосторонние договоры, которыесвязывают в одно правоотношение три стороны: плательщика, получателя средств и банк.(Компанеец Е.С., Полонский Э.Г. Применение законодательства о кредитовании и расчетах.М., 1967.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
