Диссертация (1173771), страница 66
Текст из файла (страница 66)
С. 223).499См., напр., Белов В.А. Обязательства по сальдо (основания возникновения и свойства). С.44–45.313ответственность за устойчивость платежной системы и безопасность переводовденежных средств, а также соблюдение всех принципов платежного права.Наиболее наглядно взаимодействие участников в платежной системепредставлено в правилах международной платежной системы Visa500 (рис. 1).ОперационныйЦентрРасчетный центрДоговорплатежныхклиринговых услугОператорплатежнойсистемыДоговор предоставленияоперационных услугПлатежныйклиринговыйцентрДоговор оказаниярасчетных услугДоговор оказания услуг иПравила платежнойсистемыБанкиРоссийскойФедерацииДоговор банковскогосчетаРис.
1 – Взаимодействие участников платежной системы и операторов услуг платежнойинфраструктурыКак видно, основные договоры, опосредующие функции организатора,оператораплатежнойклиринговогоцентрасистемы,иоперационногорасчетногоцентра,центра,платежногозаключаютсяуказаннымисубъектами между собой и с банками – участниками платежной системы.500Правила платежной системы Виза по осуществлению операций на территории РоссийскойФедерации(редакция2а)01января2013года.Стр.43-44//http://visa.com.ru/common/pdf/Visa_Payment_System_Operating_Regulations_Russia.pdf314Именноэтидоговорыпорождаютмногостороннееобязательственноеправоотношение.Содержанием указанного обязательства являются:-обязанностьоперационногоцентрапообеспечениюобменаклиринговыми сообщениями (финансовыми сообщениями) между участникамиплатежной системы и их клиентами, между оператором платежной системы ирасчетным центром, платежным клиринговым центром;- обязанность платежного клирингового центра по своевременномупроведению клиринговых сессий на основании полученных от операционногоцентра сообщений (авизо) о переводах денежных средств клиентов банков –участников платежной системы;- обязанность расчетного центра по обеспечению завершения расчетовмежду банками – участниками платежной системы, платежные обязательствакоторых не были поглощены в момент соответствующей клиринговой сессии;- обязанность участника платежной системы, кредитной организации,предусматривающая доступ к информации о состоянии счета клиента и обменфинансовымисообщениями,своевременноесписаниеизачислениескорреспондентского счета, открытого в расчетном центре платежной системы,и зачисление на данный счет безналичных денежных средств со счета и на счетклиента кредитной организации.Перечисленным выше обязанностям участников платежной системы,возникающим в многостороннем платежном межбанковском правоотношении,корреспондируются права других участников платежной системы требовать отобязанных лиц надлежащего исполнения этих обязанностей.Для завершения правовой характеристики платежного межбанковскогоправоотношения необходимо определить, как оно соотносится с другимивидами правоотношений, возникающих в процессе перевода денежных средств.Смногостороннимплатежныммежбанковскимправоотношениемсистемно взаимосвязаны инфраструктурные организационные правоотношенияв платежной системе, которые и обеспечивают его движение.
Данные315правоотношения также являются обязательственными, но не многосторонними,поскольку в них взаимные обязательства оператора платежной системы иоператоров услуг платежной инфраструктуры возникают на основаниисоответствующих договоров (договора об оказании операционных услуг,договора об оказании услуг платежного клиринга, договора об оказаниирасчетных услуг). Целями данных договоров являются организация переводовбезналичных денежных средств в платежной системе, регламентация действийоператоров услуг платежной инфраструктуры во взаимоотношениях сучастниками платежной системы.Крометого,кинфраструктурнымправоотношениямотносятсяправоотношения по обеспечению систематических контрольных мероприятий вотношении кредитных организаций – участников платежной системы насоответствиеихзаконодательствакачественныхиправилпоказателейтребованиям действующегоплатежнойсистемы(ликвидность,кредитоспособность и др.) и в отношении их взаимодействия с банковскимиплатежными агентами, другими посредниками501.Некоторыемежбанковскогоученыеуказываютплатежногонаобязательстваабстрактность,отосновногонезависимостьклиентскогоплатежного обязательства502.Однако, по нашему мнению, эта точка зрения нуждается в уточнении.Действительно, обязанность клиента по осуществлению расчетов отделяется отосновного договора, по которому производятся расчеты, если эти расчетыпроизводятся через банковскую систему.
В результате возникают особыеплатежные правоотношения между клиентом и его банком, которые мы назвали501Мы уже указывали, что кредитные организации – участники платежных систем обязаныконтролировать деятельность банковских платежных агентов, привлекаемых ими кпереводам денежных средств (См.: Указание Банка России от 14.09.2011 г.
№ 2693-У «Опорядке осуществления контроля операторами по переводу денежных средств, являющимисякредитными организациями, за деятельностью банковских платежных агентов»).502См., напр., Белов В.А. Обязательства по сальдо (основания возникновения и свойства).С. 54–55. Следует отметить, что Лунц Л.А. определил общие критерии отнесенияобязательств к абстрактным (Новицкий И.Б., Лунц Л.А. Общее учение об обязательстве. М.,1950. С. 224, 232).316клиентскими платежными обязательственными правоотношениями.
Причинатакого подхода – разный субъектный состав основного договора и платежногоклиентского обязательства. Субъектами, например, договора купли-продажиявляются продавец и покупатель. Субъектами клиентского платежногоправоотношения являются плательщик (покупатель) и его банк, а также,соответственно, получатель средств (продавец) и его банк.Межбанковские платежные правоотношения являются продолжениемклиентских платежных правоотношений. Однако по отношению к клиентскимправоотношениям они все же имеют самостоятельный характер, посколькутакже имеют иной субъектный состав. Выше было показано, что в отличие отклиентскогоплатежногоправоотношениямежбанковскоеплатежноеправоотношение является многосторонним и включает всех субъектовплатежной системы, участвующих в переводе денежных средств.Банковские клиенты (плательщик и получатель средств) не участвуют вправоотношениях платежного клиринга – их обязательства регулируютсяклиентским платежным правом, но они полностью не исключены из числасубъектов межбанковского платежного обязательства, поскольку, как ужеотмечалось, обязаны соблюдать требования правил платежной системы.
Крометого, размер их требований и обязательств отражается в финансовыхсообщениях, что позволяет оператору платежной системы, операторам услугплатежной инфраструктуры аккумулировать информацию о каждом клиентебанка – участника платежной системы и распоряжаться ей.Такимобразом,многостороннееплатежноемежбанковскоеправоотношение, с одной стороны, обособлено от клиентского платежногоправоотношения, но с другой – взаимосвязано с ним.Несмотря на указанную обособленность полагаем, что клиенты банковдолжны обладать правом предъявления претензий к оператору платежнойсистемы за перебои в переводах денежных средств. Предложенный подходдолжен повысить результативность такой ответственности.317Представляетсяобоснованнымвывод,чтоответственностьвмежбанковских платежных правоотношениях, с одной стороны, не должнавыходить за пределы платежной системы, а с другой стороны – носитьадресный характер за правонарушения, совершенные в процессе переводаденежных средств.
Поэтому заинтересованный в результате безналичныхрасчетов плательщик должен обладать правом на предъявление прямого исканепосредственно к оператору платежной системы, если у него нет информациио конкретном лице, виновном в неисполнении поручения о переводе денежныхсредств.В связи с этим целесообразно изменить закрепленную в ГК конструкциюответственности банков при осуществлении расчетов. Следует установить, чтов случае, когда неисполнение или ненадлежащее исполнение имело место всвязи с нарушением, допущенным банком, привлеченным операторомплатежной системы для исполнения поручения участника платежной системы –кредитной организации в качестве расчетного центра, оператор платежнойсистемыотвечаетпередклиентомсубсидиарно,нарядусбанком,непосредственно получившим поручение клиента (обслуживающим клиентабанком).Для того чтобы клиент мог воспользоваться предоставленным емуправом, ему необходимо знать, участником какой именно платежной системыявляется обслуживающий его банк.
С этой целью автор предлагает ввести вроссийское законодательство понятие «маршрут платежа». Маршрут платежанеобходим для того, чтобы клиент знал и мог оценить степень надежностиизбранного им обслуживающего банка и платежной системы, а в будущем, придальнейшем развитии электронных технологий, мог проектировать маршрутсвоего платежа, группы платежей. Маршрут платежа – это сведения(информация) о возникновении платежных обязательств между кредитнымиорганизациямивпроцессеоказанияплатежнойуслугиклиенту,предоставляемые ему в порядке и способом, предусмотренными в договоре.318В заключение отметим, что предусмотренное Законом о национальнойплатежной системе право создания гарантийного фонда должно способствоватьбесперебойностиисполненияфункционированияобязательствпередплатежныхклиентамисистем,кредитныхобеспечениюорганизаций–участников платежной системы.
Однако операторы платежных системпредпочитают создание условий для получения расчетного кредита, но это неявляется решением проблемы устойчивости платежной системы. По нашемумнению, необходимо установить обязательность создания гарантийного фондадлязавершениярасчетовучастниковплатежнойсистемывслучаевозникновения проблем у расчетного центра или прямого участника платежнойсистемы.На основании изложенного допустимо сделать следующие выводы:1. В процессе осуществления межбанковских расчетов возникает единоемежбанковское платежное правоотношение, которое является многосторонними носит длящийся характер.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
