Диссертация (1173771), страница 69
Текст из файла (страница 69)
В связи с этим подробно остановимся напрактикесамоконтроля,сложившейсявкрупнейшихмеждународныхплатежных системах. Следует отметить, что в крупнейших международных517Например, уже упоминавшиеся нами случаи с АКБ МастерБанк, НКО «Мигом» и др.328платежных системах процедура самоконтроля начинается с момента принятиярешенияодопускепотенциальногооператорауслугплатежнойинфраструктуры к участию в платежной системе518. Причем исполнениетребований к оператору услуг платежной инфраструктуры оператор платежнойсистемы контролирует путем проведения аудиторских и иных проверок, а вслучаевыявлениянарушенийможетинициироватьпривлечениекответственности в виде штрафов и иных санкций, предусмотренных правиламиплатежной системы.Допуск потенциального участника к услугам платежной инфраструктурыи приобретение им статуса участника опосредуется лицензированием519.
Приэтом в отношении участников платежной системы построена система контроля,включающая контроль:- защиты данных и иной информации в платежной системе;- защиты от мошеннических действий (операций);- противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученныхпреступным путем, и финансированию терроризма;- противодействия коррупции;- операций клиентов – физических лиц,- расходных операций физических лиц – клиентов участников платежныхсистем;- соблюдения требований торгово-сервисными предприятиями;- управления финансовыми, в том числе кредитными, рисками.В отношении привлекаемых участниками платежной системы третьихлиц,имеющихлицензиинадеятельностьпотехническойзащитеконфиденциальной информации и деятельность по разработке и производствусредств защиты конфиденциальной информации, оператор платежной системы518Мы уже подробно останавливались на критериях включения организации в составоператоров услуг платежной инфраструктуры Виза и МастерКард (см.
параграф 2 главы 4настоящей работы).519См., напр., Правила платежной системы Виза по осуществлению операций на территорииРоссийской Федерации (редакция 2а) 01 января 2013 года. Стр. 79-83 //http://visa.com.ru/common/pdf/Visa_Payment_System_Operating_Regulations_Russia.pdf329такжеимеетправопроведенияконтролясоблюдениятребованийкобеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежныхсредств. Одним из средств контроля является ежегодное проведение стресстестов с участием сторонней независимой организации, независимого аудитора.Отдельного внимания заслуживают условия применения и порядоквзыскания штрафных санкций. Размер штрафа может зависеть от виданарушения, характера и размера ущерба, причиненного участникам платежнойсистемы,операторамуслугплатежнойинфраструктуры,последствийнарушения безопасности и бесперебойности функционирования платежнойсистемы и др.
Предшествует применению штрафных санкций расследованиефакта нарушения, где устанавливается также совершено оно умышленно илинет. При этом расходы на проведение проверок нарушения взыскиваются свиновного участника платежной системы.По сути, контрольные мероприятия и мероприятия по привлечению кответственности оператором платежной системы мало чем отличаются отконтрольно-надзорныхгосударствоморганами.мероприятий,Припроводимыхобнаруженииуполномоченныминарушенияможетбытьприостановлена лицензия нарушителя вплоть до разработки и принятия планадействий по устранению нарушения. Возможно внесение нарушителемисполнительного залога или открытие условного счета, что не освобождает егоот уплаты штрафа.Все это свидетельствует не только о высоком уровне регламентациивзаимодействия оператора платежной системы, операторов услуг платежнойинфраструктуры, участников платежной системы и третьих лиц, но истимулировании их к добросовестному поведению, направленному наобеспечение бесперебойности переводов денежных средств, надежностиплатежной системы, ее развитие.
Это и является целью платежного контроля,организованногооператоромзаинтересованных лиц.платежнойсистемыприучастиивсех330На основании изложенного сделаем следующие выводы:1. Надзорные правоотношения в платежной системе возникают впроцессе наблюдения и надзора (контроля) за деятельностью платежныхсистем, который осуществляет Банк России в пределах своих полномочий.Анализдействующегоплатежногозаконодательствапоказываетнесовершенство построения системы взаимоотношений регулятора и субъектовнациональной платежной системы. Необходимо в данной связи на основеанализа опыта зарубежных регуляторов и рекомендаций международныхорганизацийустановитьтакойуровеньвзаимодействия,которыйсвидетельствовал бы о доверии к действиям регулятора.2. Особенностью надзорных мероприятий в данной сфере должна статьориентация на стимулирование организации самонадзора в платежныхсистемах, включая создание специальных структурных подразделений вплатежной системе, включающих представителей ее участников.
В ихполномочия должны входить:- разработка критериев по управлению рисками в платежной системе;- создание методики оценки кредитоспособности участников;-обеспечениевозможностипредоставлениярасчетногокредитакредитным организациям – участникам;- контроль исполнения требований правил платежной системы и иныхактов оператора платежной системы, самого структурного подразделения поуправлению рисками, а также издание предписаний для устранения нарушенияуказанных требований и контроль выполнения предписаний;- организация и проведение стресс-тестов участников;- право исключения недобросовестного участника из платежной системы.В системно значимых и социально значимых платежных системахвозможно участие в структурных подразделениях по управлению рискамипредставителей Банка России с правом рекомендации.331ЗАКЛЮЧЕНИЕПредпринятое в диссертационной работе исследование способствуетрешению актуальных теоретических и практических проблем, имеющихзначение для развития национальной платежной системы, межбанковскихрасчетов.В работе предложена концепция платежного права, в частности,определены его понятие, предмет, метод, структура, принципы, место в системеотраслей российского права.Необходимость аккумуляции норм в платежном праве, являющемсяподотраслью банковского права, имеет объективные предпосылки.
Во-первых,широкое вовлечение населения в процессы переводов денежных средств врозничных платежных системах предопределило необходимость его правовойзащиты как слабой стороны нормами платежного права.Во-вторых, тенденции развития платежных систем, первоначальносоздававшихся, как правило, кредитными организациями, в последнее времясвидетельствуют о возрастании количества и роли тех из них, которыеорганизованы некредитными финансовыми институтами, но с участиембанков520.
Это предполагает выделение платежных услуг из всего спектрабанковских услуг в отдельную категорию и создание специального правового520Данные тенденции еще в середине 1990-х годов описал глава Microsoft Билл Гейтс. Онзаявил, что миру нужны банковские услуги, но не сами банки. Герман Греф, глава СбербанкаРФ, указывал на необходимость отвечать вызовам времени: если в старом, традиционномбанке не будут соединены новые инновационные платформы и способности предугадыватьновые веяния в технологиях, новые потребности клиентов, то банки рискуют оказаться внерынка.
По мнению Михаила Фридмана, Председателя наблюдательного совета консорциума«Альфа-Групп», платежные транзакции будут отделены от банков и переданы различнымdigital-business структурам, которые будут проводить платежи в режиме онлайн. (См., напр.,Михаил Фридман рассказал об «исчезновении» банков через 10 лет //http://top.rbc.ru/finances/02/10/2015/560ea8239a79475e9fa12149). По нашему мнению, еслибанки в первоначальном значении являлись «меняльными лавками», то техническийпрогресс и банковские инновации постепенно «делают» из банков «цифровые лавки», что непозволяет констатировать факт исчезновения банков как базовых финансовых институтов вближайшем будущем или существенного изменения их глобального значения.
Они так иостанутся основными финансовыми посредниками для бизнеса и населения.332регулирования, включающего в свою систему правовое регулированиесоздания платежных систем и осуществления платежей и расчетов в них. Всвязисэтимрегулированияразработаннаяавтороммежбанковскихрасчетовтеориякакмеханизмаправовогоцентральногозвенафункционирования национальной платежной системы и банковской системыимеет особое значение в платежном праве.Автором исследован механизм правового регулирования как системаправовых средств, выявлены основные характеристики взаимосвязи элементов,определены принципы соотношения частноправовых и публично-правовыхсредств, способствующие развитию национальной платежной системы наконкурентной основе.Особое внимание в работе уделено исследованию соотношения средствнормативного характера и актов индивидуального правового регулирования вправовом механизме межбанковских расчетов, что в условиях быстроменяющейся рыночной ситуации, непрерывных технических, технологическихбанковских инноваций с учетом вовлеченности участников в международноеплатежное пространство настоятельно требует гармонизации.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
