Диссертация (1173771), страница 64
Текст из файла (страница 64)
Банки: Учебник для вузов / Е.Ф. Жуков, Л. М. Максимова, А.В. Печниковаи др.; Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1999. С. 15.481Там же. С. 16.482В России количество пользователей мобильного банкинга в 2015 г. выросло до 17 млн.(См.: Финансы в кармане: рейтинг самых удобных мобильных приложений для банков //http://top.rbc.ru/money/15/07/2015/55a66a3e9a7947cb69cea95c).Однимизстимуловиспользования данной услуги населением становится введение сервиса «Мобильный билет»,совместного проекта предприятий общественного транспорта и крупнейших мобильных304Тенденции развития денег таковы, что во многих странах, с переходом отиндустриального общества к инновационному, бумажные деньги постепенновытесняются из обращения электронными так же, как в свое время онивытеснили из обращения золотые монеты в период смены предыдущейобщественно-экономической формации483. Впоследствии, возможно, измененияпроизойдут и в судьбе валюты.
Уже сейчас заявляет о себе так называемаякриптовалюта484. Она, несмотря на запреты монетарных властей многихгосударств, обретает популярность в условиях высокой волатильностиосновных мировых валют, поскольку позволяет ее владельцам не думать окурсовой разнице и многих других негативных явлениях, которыми «грешат»официальные валюты485.Таким образом, деньги уже не представляются средством погашенияденежного обязательства, которое «направлено на уплату денежных знаков, т.е.на предоставление материальных вещей, исполняющих в обороте функциюсредства обращения»486. Безналичные деньги, электронные деньги, с помощьюкоторых осуществляются безналичные расчеты, являются одной из форм денег.операторов в столице и городах-миллионниках (См.: В московском транспорте ввели оплатупроездаспомощьютелефона//http://top.rbc.ru/technology_and_media/04/09/2015/55e972a89a79475b526eac53).483Полагаем, важно обратить внимание на функции денег: как меры стоимости, как средстваобращения, как средства накопления, как средства платежа и функции мировых денег.Монеты из драгоценных металлов (золота, серебра и др.), бумажные деньги, электронныеденьги предназначены для выполнения данных функций.
Однако с каждой новойобщественно-экономической формацией «приходят» и новые формы денег, болеесовершенные с точки зрения качества выполнения каждой функции. Особенностьюэлектронных денег является необходимость создания соответствующей платежнойинфраструктуры, национальных и международных платежных систем.484См., напр., Qiwi решила запустить первую российскую криптовалюту //http://top.rbc.ru/finances/16/09/2015/55f8cc5b9a79475016382a47;Минэкономразвитияраскритиковалозаконопроектозапретебиткоинов//http://top.rbc.ru/technology_and_media/26/12/2014/549d7fe89a7947847db1c19b.485См., напр.: Президент Казахстана предложил создать мировую валюту //http://top.rbc.ru/finances/29/09/2015/560a1ba39a7947db149de119; США взялись за рубль:почемуначалосьрасследованиеманипуляцийсвалютой//http://top.rbc.ru/finances/01/09/2015/55e5b9b39a794761800b396a; В США заинтересовалисьвозможнымиманипуляциямискурсомрубля//http://top.rbc.ru/finances/31/08/2015/55e4920d9a79475f72da2008486Лунц Л.А.
Денежное обязательство в гражданском и коллизионном правекапиталистических стран. М., 1948. С. 17.305Равноеэкономическоесодержаниеналичныхибезналичныхденегподтверждает и равная их покупательная способность, поскольку и те и другиеопосредуют смену товарной формы стоимости на денежную, и наоборот487. Униходинаковаяэкономическаяприрода,позволяющаяобеспечиватьреализацию функций денег, и, следовательно, единая самостоятельная правоваяприрода,имеющаявсвоемсодержанииэлементы,способствующиедостижению целей выполнения деньгами платежной функции, функцииобращения, накопления и др.488 При этом реализация функции денег каксредства платежа (платежной функции) с учетом последних тенденций в ихразвитии невозможна без организации переводов денежных средств черезплатежные системы, которые должны иметь инновационную платежнуюинфраструктуру.Таким образом, наличные и безналичные расчеты (включая расчетыэлектронными денежными средствами) – это разные способы расчетов, впроцессе осуществления которых используются различные формы денег.Уяснив природу безналичных денег, их соотношение с наличными,прейдем к безналичным расчетным правоотношениям или, в контекстеконцепцииразвитияплатежногоправа,–кклиентскимплатежнымправоотношениям.Известно, что в литературе существует спор относительно правовойприроды основания возникновения расчетных правоотношений.Очевидно, что расчетные обязательственные правоотношения возникаютна основании распоряжений о переводе денежных средств, расчетных операций,клиентов участников платежных систем.
При этом спорной является правоваяприрода487расчетныхоперацийкак основаниявозникновениярасчетныхЭто косвенно подтверждает и требование п. 10 ст. 8 Закона о Национальной платежнойсистеме о запрете взимания вознаграждения оператору по переводу денежных средств изсуммы перевода денежных средств.488Объяснение природы денег через призму их функций нам представляется наиболеепродуктивным. В данном направлении изначально продвигались Ефимова Л.Г. (Указ. соч. С.203.), Демушкина Е. С.
Вопросы гражданского права в теории и практике обращениябезналичных ценных бумаг. М., 1999. С. 51.306правоотношений. Поэтому «вопрос о механизме «передачи» денежных средств,находящихся на банковском счете плательщика, на банковский счет получателяденежных средств»489 не имеет однозначного ответа.В литературе и на практике существует несколько теорий, объясняющихприроду расчетных операций как юридических фактов. Ефимовой Л.Г. былавысказана точка зрения, что банковские расчетные операции являютсягражданско-правовыми сделками, главным образом договорами. Они могутзаключаться как во исполнение договора банковского счета, так и независимо отнего.Однакобуквальноетолкованиесовременногороссийскогозаконодательства породило иной подход. Из ст. 5 Закона о банках и п.
2 ст. 863ГК РФ вытекает, что расчетные операции могут осуществляться во исполнениедоговора банковского счета, а банковские переводы (расчеты платежнымипоручениями) – как со счетом, так и без открытия банковского счета. Врезультате сложилось мнение, что банк осуществляет расчетные операцииименно во исполнение договора банковского счета.
По указанной причинерасчетныеоперациирассматриваютсякакдействия,направленныенаисполнение договора банковского счета. Действия по исполнению договорачасть исследователей не рассматривают как сделки, а квалифицируют какюридические поступки490, что, в том числе, характерно для расчетных операций.По мнению В.В. Витрянского, расчетные операции представляют собойдействия банка по исполнению обязательств из договора банковского счета склиентом, в том числе и при возложении указанного исполнения напривлеченные банки491. Причем «предметом договора банковского счета489Витрянский В.В.
Указ. соч. С. 261.Например, М.М. Агарковым действия, показывающие намерение осуществить или неосуществлять право (включая отказ от принятия исполнения или принятие исполнения),исполнить или не исполнять обязанность, рассматриваются как юридические поступки(Агарков М.М. Понятие сделки по советскому гражданскому праву // Сов. государство иправо. 1946. № 3–4. С. 50–51).491Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга пятая: В 2 т. Т. 2. М.: Статут,2006. С.
448.490307должны быть признаны услуги, оказываемые банком владельцу счета»492, аобъектом – «безналичные денежные средства, поскольку все услуги банка,оказываемые клиенту по договору банковского счета, состоят именно впроведении различных банковских операций с безналичными денежнымисредствами, находящимися (числящимися) на банковском счете клиента»493.Природу обязательственных правоотношений, содержанием которых являетсяоказание услуг банком клиенту, поддерживает и Санникова Л.В., относящаядоговор банковского счета к договорам на оказание услуг клиенту банком494.ОднакоподходВ.В.Витрянскогокбезналичнымрасчетам,представляющим собой «активы кредитора», которые «увеличиваются не засчет денег, полученных от должника, а за счет такого вида активов, какимущественные права требования»495, не позволяют точно оценить способы«движения» денежных средств от банка плательщика к банку получателясредств.ПредложеннаяЕфимовойЛ.Г.концепциясделочной,преимущественно договорной природы каждого «перехода» от одного банка кдругому должна быть уточнена, поскольку клиентские платежи, как правило,аккумулируются в платежной системе.Решение этой задачи позволит определить субъектов многостороннегоплатежного обязательственного правоотношения, его объекта, поскольку этивопросы непосредственно зависят от решения вопроса о правовой природерасчетной банковской операции.Согласно действующему законодательству и правилам, разрабатываемыми принимаемым оператором платежной системы, плательщик с моментавнесения средств и распоряжения ими, получатель денежных средств492Витрянский В.В.
Договоры банковского вклада, банковского счета и банковские расчеты.М.: Статут, 2006. С. 189.493Там же. С. 190.494О правовой природе обязательств банковского вклада, банковского счета и расчетныхобязательств как обязательств об оказании услуг см.: Санникова Л.В. Обязательства обоказании услуг в российском гражданском праве. М.: Волтерс Клувер, 2007. (Режим доступа:СПС «Консультант Плюс»).495Витрянский В.В. Указ. соч. С.
459.308становятся участниками отношений не только с банком по договорубанковского счета, но и косвенно – с платежной системой. Как неоднократноуказывалосьранее,клиентыбанкаобязаныподчинятьсяправиламобслуживающей его платежной системы в процессе предварительногопредоставления денежных средств, осуществления переводов денежныхсредств и других платежных услуг.По нашему мнению, расчетные операции следует квалифицировать какдоговоры на оказание платежных услуг, однако способ оказания платежныхуслуг клиентам и кредитным организациям различен. Что касается клиентов, тоосновнымюридическимфактомдлявозникновенияплатежногоправоотношения является его распоряжение по банковскому счету и безоткрытия счета путем предварительного предоставления в платежную системучерез банк денежных средств.Однако для кредитных организаций – участников платежной системымежбанковское платежное правоотношение имеет многосторонний длящийсяобязательственный характер по следующим причинам.Вопросам повышения эффективности расчетов давно уделяют вниманиекакэкономисты,обеспечивалосьтакзачетомиюристы.взаимныхПервоначальноденежныхускорениетребованийрасчетовпредприятийнапрямую, без участия посредников путем периодического (один раз в неделюили в месяц, поквартально) определения сальдо на конец периода.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
