Диссертация (1173771), страница 51
Текст из файла (страница 51)
Банком России26.03.2004 № 254-П) // Вестник Банка России. 07.05.2004. № 28.369См.: Положение о требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организациив целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем,и финансированию терроризма (утв. Банком России 02.03.2012. № 375-П) // Вестник БанкаРоссии. 18.04.2012.
№ 20.244Важным свидетельством продуктивности данных действий должно статьсоответствие установленным Банком России количественным и качественнымпоказателям еще не деятельности, но статуса организации, включая репутациюучредителей и топ-менеджмента.Следует отметить, что в странах ЕС расчетные юридические фактыимеют меньшее значение в формировании правосубъектности кредитнойорганизации, чем в России. В сущности, к ним относится лишь фактвыполнения требований к размеру и качеству первоначального капиталакредитного института.В России расчетные юридические факты способствуют формированиюправосубъектности кредитной организации не только в момент ее создания, нои в каждый момент ее деятельности по осуществлению банковских операций исделок.
В частности, ст. 62 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «ОЦентральном банке Российской Федерации (Банке России)»370 устанавливаетобязательные нормативы деятельности. Это максимальный размер риска наодного заемщика или группу заемщиков; максимальный размер крупныхкредитных рисков; нормативы ликвидности, т.е. «способности обеспечитьсвоевременное и полное выполнение своих денежных и иных обязательств,вытекающих из сделок с использованием финансовых инструментов»371;нормативыдостаточностисобственныхсредств;размерывалютного,процентного и иных финансовых рисков, минимальный размер резервов,создаваемых под указанные риски, максимальный размер кредитов, банковскихгарантий и поручительств аффилированным лицам и др.Разумеется,установлениеконкретныхчисловыхзначений,коэффициентов, пропорций, процентных соотношений является и правом иобязанностью Банка России.
Соответственно, он же должен регулярноконтролировать соответствие установленных им в формулах и нормативах370Собрание законодательства РФ. 15.07.2002. № 28. Ст. 2790.Инструкция Банка России от 03.12.2012 № 139-И «Об обязательных нормативах банков»// Вестник Банка России. 21.12.2012. № 74.371245значений и значений реальной деятельности кредитных организаций, а это, какизвестно,стадияуправленческогопроцесса,котораяопосредованаопределенными средствами механизма правового регулирования.Такимобразом,исключительнаяправосубъектностьорганизации,называемой «банк» или «небанковская кредитная организация», формируетсяпутем самостоятельно принятого ее учредителями решения о созданииорганизации, их совместных с Банком России действий, направленных напрохождение процедур государственной регистрации и лицензирования. Это тефактические обстоятельства, которые в системе имеют юридическое значение,наделяя организацию только ей присущими правами и обязанностями посовершению банковских операций и иных сделок, а также компетенциями,только для нее предусмотренными специальным законодательством.Исключительностьпредполагаетправосубъектностиисключительностькредитнойдеятельности,котораяорганизацииозначает«осуществление банковских операций и иных сделок».
Исторически сложилосьтак, что зарубежные кредитные институты не только не занимались какой-либоиной деятельностью, кроме банковских операций и сделок, но и в самомбанковском бизнесе всегда имели определенную специализацию. Банковскоезаконодательство развитых стран направлено на устранение дискриминации вотношении различных типов кредитных институтов, что повышает ихконкурентоспособность. В частности, еще в 1977 г.
Директива ЕЕС окоординации законов, постановлений и регулятивных положений, относящихсяк учреждению и ведению бизнеса кредитных институтов, закрепила широкоеопределение понятия «кредитный институт». Такой подход дает право любомукредитному институту осуществлять любые операции согласно перечнюДирективы, что свидетельствует о свободе усмотрения кредитных институтовотносительно собственной специализации в кредитно-финансовой системе. Этоозначает, что кредитный институт может быть или универсальным банком, илиинвестиционным, или банком, специализирующимся на операциях с ценнымибумагами в зависимости о того, какие операции преобладают в его246деятельности. Например, в Англии кредитные институты традиционноразделяются на клиринговые (ритейловые) банки, торговые (инвестиционные)банки и банки, специализирующиеся на деятельности на оптовом денежномрынке. При этом регулятор устанавливает требования более к деятельности,нежели к статусу кредитного учреждения.
Однако в последнее времяколичественныетребованиякстатусуидеятельности(нормативыдостаточности капитала, резервные требования и проч.) широко критикуютсязарубежнымииотечественнымиэкономистами,приводятсяпримеры,свидетельствующие о том, что соответствие данным требованиям не панацея откризиса кредитного института.В России иной подход, содержащий более сложную градацию кредитныхорганизаций: банки и небанковские кредитные организации; банки, имеющиеправо принимать во вклады средства физических лиц, и банки, не имеющиетакого права (не являющиеся участниками системы страхования вкладовфизических лиц); кредитные организации, имеющие право участвовать ворганизации и деятельности платежных систем и не имеющие такого права,кредитные организации, специализирующиеся на клиринговой деятельности, идр.Причемприобретениестатусадолжносопровождатьсяфактами,подтверждающими соответствие установленным для данного вида кредитнойорганизации требованиям, после чего регулятор принимает решение.Вроссийскомзаконодательствеустановлензапреткредитныморганизациям на осуществление производственной, страховой и торговойдеятельности372.Однаконередкислучаи,когдавофисахкредитныхорганизаций клиентам предлагается приобрести не только страховые полисыразличных видов страхования, распорядиться накопительной частью пенсии,более того, отдельные кредитные организации предлагают оформить услуги372Ст.
5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»// Собрание законодательства РФ. 1996. № 6. Ст. 492.247хранения товара в складских помещениях373, и совсем возмутительные случаипродажи брелоков для ключей со специальными кодами на случай утери. Такимобразом,клиентамкредитнойорганизации,какправило,заемщикам,навязываются услуги и товары, которые не только не имеют отношения кбанковской деятельности, но и нарушают их права и интересы какпотребителей банковских услуг.
Видимо, для нашей банковской системы икредитных организаций, существующих в рыночной экономике современноготипа всего четверть века, подход, выражаемый принципом «разумнойсвободы», к банковской деятельности пока малоприменим. Это связано отчастии с тем, что исторически российская банковская система начиналась не счастных коммерческих банков, как в развитых странах, а с государственных,единоличных, «единоначальных», но специализирующихся на коммерческихоперациях374. Более того, в большинстве развитых стран с рыночнойэкономикойгосударственноерегулированиевнедрялосьипродолжаетвнедряться, постепенно ограничивая полную свободу кредитных институтов восуществлении банковских операций. В России сложилась противоположнаятенденция в банковской сфере: «спираль истории закручивается» отгосударственной монополии к государственному регулированию и надзору,затем обратно, причем возврат к государственной монополии каждый разпроисходит на качественно ином уровне.В развитых странах немаловажную роль сыграла так называемаярепутационная составляющая в подходах к оценке статуса того или иного373В большинстве случаев страховщики, негосударственные пенсионные фондыаффилированы к учредителям или самой кредитной организации, а складские помещенияпринадлежат аффилированным лицам учредителей, и все это в обмен на получение кредитаили иных банковских услуг.374Монетная канцелярия Императрицы Анны Иоанновны (1733 г.), Государственныйзаемный банк (1786), Банк артиллерийского и инженерного корпусов (1760), Медный банк(1764), Астраханский банк содействия торговле с Персией и Средней Азией (1764),Ассигнационный банк (1769).
После 1860 г. в России постепенно начали появляться частныекоммерческие акционерные банки, но просуществовали они сравнительно недолго. В моментсоздания Советской власти один из первых Декретов СНК «О конфискации акционерныхкапиталов бывших частных банков» был принят 23 января 1918 года. (Белов В.А. Банковскоеправо России: теория, законодательство, практика: юридические очерки. М.: Учебноконсультационный центр «ЮрИнфоР», 2000.
С. 96–98).248кредитного института. По большому счету, это целый институт, включающийсистему фактов, за исключением фактов личной жизни учредителей и топменеджмента, наличие или отсутствие которых оценивается регулятором всовокупности с количественными показателями (размер уставного капитала,отсутствие задолженности перед бюджетами всех уровней по налогам и сборами др.). С помощью данной системы фактов создается репутация кредитногоучреждения, которая имеет юридическое значение в процессе принятиярегулятором решения в отношении деятельности поднадзорной кредитнойорганизации.Переход к качественным показателям, характеризующим деятельностькредитной организации и репутационный статус ее учредителей и топменеджмента, заслуживает отдельного внимания.
К примеру, Дойче банк,являясь крупнейшим платежным центром в Европе и не только375, UBS,британский инвестиционный банк Barclays, инвестиционный банк СШАMorgan Stanley и еще почти 20 крупнейших мировых финансовых институтовбыли заподозрены в махинациях со ставками межбанковского кредитованияLIBOR, TIBOR и EURIBOR376, что повлияло на развитие кризиса 2008 года.Регуляторыстранбезответственнымпроисхожденияповедениемпризналибанковскойихсистемы»действияи«самымпримениликнарушителям меры ответственности, которые должны повлечь «сменукультурных установок» в банковской сфере.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
