Диссертация (1173771), страница 52
Текст из файла (страница 52)
В частности, штрафы в общейсумме более $ 20 млрд послужили одной из причин существенного сниженияприбыли кредитных институтов (влияние на учредителей) и в совокупности сфактом снижения репутации кредитных институтов привели к увольнениямтоп-менеджмента, реорганизациям, ухудшению прогноза по кредитномурейтингу, оттоку капитала и вынужденной смене банковской бизнес-модели.Таково375наказаниеза«социальнуюбезответственность»крупнейшихДойче банк активно действует на рынках межбанковского кредитования, конверсионныхопераций, ценных бумаг (New York Stock Exchange, London Stock Exchange, Tokyo StockExchange, Deutsche Boerse).376http://www.vedomosti.ru/finance/news/2012/07/13/2281187249представителей банковского бизнеса.
Следует подчеркнуть при этом, чтодействия регуляторов сократили «правовозможности» кредитных институтов –нарушителей, что привело к изменению их статуса.Наформированиеправосубъектностилюбойорганизациивлияетпринятая в ней модель управления (организация корпоративных отношений),т.к. ее качество в конечном итоге показывает способность организацииприниматьнасебяправаиобязанности,немаловажнаприэтомдобросовестность и компетентность топ-менеджмента. В Европейском союзесложился достаточно эффективный институт управления банком, известныйкак «принцип четырех глаз», когда требуется наличие двух руководителей,которые осуществляют реальное управление кредитной организацией, при этомони должны иметь необходимый опыт практической работы и иметьблагонадежную репутацию377. Российский регулятор предлагает свою систему«четырех глаз», в которой третьим и четвертым «глазом» будут «глаза» егоуполномоченного представителя в кредитных организациях, располагающихактивами свыше 50 млрд руб.
С этой целью им была изменена собственнаяструктура управления (появились новые департаменты, перераспределеныполномочия) и структура территориальных учреждений. Этим регуляторпоказывает продолжение курса на обеспечение «стабильности и системности» вбанковской и иных финансовых сферах, но фактически это означает участие вуправлении кредитной организацией. С учетом разности целей такогоуправления неизбежен конфликт интересов и умаление предпринимательскогохарактерабанковскойдеятельности,что,какследствие,приведеткдальнейшему укрупнению банковской системы страны, эффективность которойв целом будет снижена.В большинстве случаев оператор платежной системы выполняет нетолько собственно функции по организации платежной системы, но также377П.
2. ст. 3 Директивы 77/780/ЕЕС от 12 декабря 1977 г. О координации законов,постановлений и регулятивных положений, относящихся к учреждению и ведению бизнесакредитных институтов / Режим доступа: СПС КонсультантПлюс.250функции операторов услуг платежной инфраструктуры. В частности, изтридцати трех зарегистрированных Банком России платежных системтринадцать функционируют без привлеченных расчетных центров, платежныхклиринговых центров, операционных центров (примерно 40%).Если оператор платежной системы не является кредитной организацией,то, как правило, он совмещает свою деятельность с деятельностью платежногоклирингового центра и операционного центра, а кредитные организациипривлекаются в качестве расчетных центров на основании договора соператором платежной системы об оказании расчетных услуг и договоровбанковскогосчетасучастникамиплатежнойсистемы.Средизарегистрированных Банком России платежных систем их десять (более 30%).Оператор платежной системы, привлекающий кредитные организации вкачестве расчетных центров, принимает на себя большие риски, чем операторплатежной системы, который выполняет расчетные услуги самостоятельно.Следовательно, операторы стремятся минимизировать риски в платежнойсистеме, связанные с действиями неблагонадежных расчетных банков.
Поэтомутребование об осуществлении перевода денежных средств по открытым в этойкредитной организации банковским счетам не менее одного года, определенноев законе при выборе оператором платежной системы расчетного банка (ч. 6 ст.15), нередко дополняется иными, более жесткими требованиями.Указанные требования и требования к другим операторам платежнойинфраструктуры, с которыми могут заключаться соответствующие договоры,должны быть зафиксированы в правилах платежной системы (п.
8. ст. 16 ФЗ «Онациональной платежной системе»).В частности, в разделе «Требования к национальному расчетному центрув системе национальных расчетов в Российской Федерации (RNNSS)» правилплатежной системы Visa указано, что для участия в качестве национальногоРасчетного центра кредитная организация должна иметь:- генеральную лицензию, выданную Банком России;251- обладать достаточным объемом средств в рублях в целях обеспеченияобязательств в системе национальных расчетов в Российской Федерации;- являться участником системы страхования вкладов;- иметь долгосрочный рейтинг международных рейтинговых агентств науровне не ниже ВВВ- (Fitch, Standard&Poor`s) и Ваа3 (Moody`s);- иметь значение достаточности собственных средств (капитала) науровне не ниже 10%;- соответствовать требованиям управления рисками, установленным ЦБРФ.Кроме того, кредитная организация – потенциальный расчетный центрдолжна демонстрировать наличие процедур, обеспечивающих гарантированныйуровень бесперебойности проведения операций, включая наличие резервныхавтоматизированных систем и процессов взаимодействия с целью поддержаниябесперебойности деятельности в случаях системных сбоев, отключенияэлектричества и иных ситуаций, создающих угрозу переводам денежныхсредств.
И, наконец, после подписания Соглашения об участии в системенациональных расчетов в Российской Федерации (RNNSS) с операторомплатежной системы Visa кредитная организация должна проходить ежегоднуюпроверку на соответствие требованиям, предъявляемым к Расчетному центру378.Высокие требования оператора платежной системы к расчетному центрупоказывают, с одной стороны, важность наличия надежного расчетного центрадля бесперебойности функционирования платежной системы, но с другой –ограниченность выбора российских кредитных организаций, соответствующихпредъявляемым требованиям. Как известно, указанным требованиям, а послекризиса – не всем требованиям, соответствуют лишь банки с прямым икосвенным государственным участием, в связи с чем, в частности, как известно,расчетными центрами для международных платежных систем в России378Правила платежной системы Виза по осуществлению операций на территории РоссийскойФедерации(редакция2а)01января2013года.Стр.152-153//http://visa.com.ru/common/pdf/Visa_Payment_System_Operating_Regulations_Russia.pdf252остаются Сбербанк РФ и ВТБ.
Следует также отметить, что с апреля 2015 г. вотношении международных платежных систем Visa и MasterCard, Банк Россиисоздал особые условия функционированияна территорииРоссийскойФедерации ввиду их значимости на внутреннем платежном рынке и статусаиностранного (международного) юридического лица (платежной системы). Этоусловия, предполагающие фактическое отсутствие альтернативы пользованияуслугами специально созданного для них Банком России Акционерногообщества «Национальная система платежных карт» в качестве операционногоцентра и платежного клирингового центра, а также привлечение самого БанкаРоссии в качестве расчетного центра при расчетах на территории РоссийскойФедерации.
Опосредуется взаимодействие международных платежных систем,Банка России и Национальной системы платежных карт соответствующимидоговорами.Такимобразом,взависимостиотсубъектов-организаторовфункционирования платежной системы (вариантов взаимодействия оператораплатежной системы и операторов платежной инфраструктуры) можноклассифицировать платежные системы на: действующие на основании договорабанковского счета между оператором платежной системы и ее участниками(как правило, межбанковские платежные системы); действующие на основаниивзаимосвязанных договоров между оператором платежной системы, расчетнымцентром и участниками; действующие на основании взаимосвязанныхдоговоров между оператором платежной системы, операционным центром,платежным клиринговым центром и участниками (высокорисковые, какправило, розничные платежные системы).Конечному потребителю платежных услуг по большому счету не важно,какой тип платежной системы его обслуживает и какое именно юридическоелицо входит в состав операторов платежной инфраструктуры.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
