Диссертация (1173771), страница 48
Текст из файла (страница 48)
Третий важный документ –описание мер по защите денежных средств. Директивой предоставляется выборсредств обеспечения сохранности: страховой полис или банковская гарантияфинансового института не из группы платежной организации. Кроме описаниявнутренних административных и контрольных процедур (управление рисками,отчетность, противодействие отмыванию доходов, полученных преступнымпутем, и финансированию терроризма, организационная структура и др.) имеетзначение информация о лицах, участвующих в платежной организации, и ееруководстве, причем эта информация должна дать представление регистраторуо возможности обеспечить эффективное управление платежным учреждением.И, наконец, информация об участии платежной организации в иных платежныхсистемах, в том числе национальной и международной.Таким образом, анализ российского законодательства о созданиимежбанковских платежных систем и европейского законодательства о353http://www.cbr.ru/publ/PRS/prs18.pdf (дата обращения 24.02.2014 г.).231платежных услугах позволяет уточнить систему юридических фактов,необходимых для создания межбанковских платежных систем.Представляется,чтоприрегистрацииплатежнойорганизацииобоснованием положительного решения Банка России должна быть системафактов, подтверждающих не только отсутствие угрозы нарушения базовыхцелей-принципов национальной платежной системы, но и потенциал дляповышения ее эффективности.
Баланс указанных условий может бытьобнаруженприрешениивопросаоправекредитныхорганизаций,оказывающих платежные услуги, заниматься иной деятельностью, дозволеннойзаконодательством. По нашему мнению, платежной организации не следуетзапрещать заниматься иной деятельностью, если деятельность по приемуплатежей отделена от иной деятельности так, чтобы обеспечиваласьсохранностьденежныхсредствиплатежныхобязательствпутемихобособления от средств и обязательств при осуществлении иной деятельности.Обоснованием положительного решения Банка России о регистрацииплатежнойсистемыдолженслужитьсложныйфактическийсостав,подтверждающий представление требуемых законодательством документов.Однако, в отличие от европейского законодательства, Законом «Онациональной платежной системе» предусмотрен гораздо более скромныйсписок документов, прилагаемых к регистрационному заявлению, – их всегочетыре (п.
8 ст. 15 Закона № 161-ФЗ).Во-первых, органом управления кредитной организации должно бытьпринято решение об организации платежной системы (т.е. признакинеобходимости создания платежной системы, анализируемые нами ранее, дляданной кредитной организации «организуются» в систему фактов). Исходя изэтого особо отметим, что у кредитной организации фактически не сохраняетсяправо отказаться от создания платежной системы, т. к. кредитные организацииреспонденты вправе требовать от корреспондента исполнения обязательств,взятых на себя им в системе договоров, опосредующих корреспондентскиеотношения.
Как известно, при установлении корреспондентских отношений232ст. 860 ГК РФ предписывает руководствоваться главой 45 «Банковский счет», вкоторой установлен запрет отказывать всем обратившимся в открытии счета.Во-вторых, кредитной организацией разрабатывается и представляетсябизнес-план развития платежной системы на два года (срок действия бизнесплана и, соответственно, прогноза деятельности платежной системы сокращенпо сравнению с Директивой ЕС «О платежных услугах на внутреннем рынке»).В-третьих, разрабатываются и утверждаются правила платежной системы,состоящие из не менее чем 22 разделов, включая требования к сопровождениюперевода денежных средств сведениями о плательщике в соответствии стребованиями Федерального закона от 07 августа 2001 г.
№ 115-ФЗ «Опротиводействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступнымпутем, и финансированию терроризма».И,наконец,в-четвертых,длярегистрациинеобходимпереченьоператоров услуг платежной инфраструктуры.Следует отметить, что в межбанковской платежной системе операторомплатежной системы может быть юридическое лицо, не являющееся кредитнойорганизацией. В этом случае список документов шире и включает в себя кромеучредительных документов письменное согласие кредитной организации(можно в форме заключенного с ней оператором договора) на оказание услуграсчетного центра. При этом кредитная организация должна иметь опытосуществления перевода денежных средств по открытым в ней счетам не менеегода.На практике из 29 зарегистрированных Банком России платежных системдействующими являются не все.
В частности, платежная система REXPLAYнаходится в стадии организации, а международная платежная системаденежных переводов Migom, которая имела два расчетных центра, в связи сотзывом лицензии у одного из них – банка «Евротраст»354, что практически354Банк «Евротраст» входил во вторую сотню банков по активам. Его учредителямиявляются иностранные и российские граждане.
В ноябре 2013 года банк перестал приниматьво вклады денежные средства физических лиц после предписания ЦБ РФ. В декабре 2013233сразу повлияло на устойчивость другого расчетного центра – небанковскойкредитной организации ЗАО «МИГОМ», перестала функционировать. Наличиенесколькихрасчетныхзаконодательствуоцентровплатежныхнесистемах.противоречитБолеетого,действующемувроссийскойнациональной платежной системе совмещают функции оператора платежнойсистемы и расчетного центра 18 кредитных организаций (62 %), а 16 кредитныхорганизаций еще и функции платежного центра (55 %), 13 платежных системполностью банковские – кредитные организации совмещают функцииоператора платежной системы, расчетного, платежного и операционного центра(45%).
Что касается распределения платежных систем по происхождениюкапитала и участию в управлении ими, то в национальной платежной системелидируют банки с государственным участием – ВТБ и Сбербанк, которые послеликвидации «МастерБанка» (расчетного центра для платежной системы«МастерКард») прямо или косвенно через аффилированные кредитныеорганизации участвуют в 14 платежных системах (48%). Кроме того, внациональнойплатежнойсистемепредставленыМосковскаябиржа,Внешэкономбанк, государственные предприятия (итого – 59%)355.Не вполне ясно, насколько состав участников платежной системысвидетельствует о потенциальной опасности сбоев или недобросовестныхдействий. Вопрос сложный, требующий серьезного анализа. Федеральнымзаконом «О национальной платежной системе» регулирование и надзор взарегистрированных Банком России платежных системах, по сути, разделеныпо субъектам.
В отношении кредитных организаций-участников регулированиеи надзор осуществляются в соответствии с банковским законодательством игода банк ограничил выдачу населению средств с депозитов. С ноября 2013 г. по январь 2014г. объем денежных средств, привлеченных во вклады от физических лиц, сократился на 23%,до 4,7 млрд руб., качество кредитного портфеля в 2013 г. ухудшилось: общий уровеньпросрочки вырос на 268%, до 568 млн руб. Платежная система Migom была создана в егоструктуре в 2002 г., затем была выделена в самостоятельную платежную систему с двумярасчетными центрами. В феврале 2014 г.
у банка «Евротраст» была отозвана лицензия. (Поматериалам информационного агентства РБК daily).355Реестроператоровплатежныхсистем(20.02.14.15:43/16Кб)//http://www.cbr.ru/today/?Prtid=rops&ch=ITM_13528#CheckedItem.234нормативными актами Банка России. В отношении участников, являющихсяоператорами платежной системы, платежными и операционными центрами,которые не имеют статуса кредитной организации, регулирование и надзоросуществляются в соответствии с законом «О национальной платежнойсистеме». Неизвестно, будет ли такая система эффективной. Остаетсяоткрытым вопрос о том, не упустит ли из виду регулятор самое важное – связимежду участниками платежной системы. В любом случае Банк Россиифактически не ограничивается государством в выборе предмета и методарегулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций, а такжеоснованийпривлечениякответственности(например,мотивированноепрофессиональное суждение должностных лиц регулятора), но не иныхподнадзорных лиц.Практика показывает, что замедлению или остановке переводовденежных средств в платежной системе предшествуют серьезные проблемы сликвидностью расчетного центра (неспособность исполнить вовремя и вполномобъемеденежныеобязательства)вплотьдонесоответствияколичественным показателям.
Как известно, кредитная организация имеетвозможность совмещать функции оператора платежной системы, расчетногоцентра, оператора платежной инфраструктуры. Например, в собственнойплатежной системе банк ВТБ совмещает обязанности оператора, платежного,расчетного и операционного центра, кроме того, он является расчетнымцентром платежных систем Visa, «Мультисервисная платежная система»,CONTACT и «Вестерн Юнион», причем Visa, CONTACT и собственная ВТБпризнаны социально значимыми. Примерно те же обстоятельства у Сбербанка(платежные системы MasterCard, «Универсальная электронная карта» исобственная «Сбербанк»).
Среди экономистов достаточно распространеномнение о необходимости установить расчетным центрам запрет иныхбанковских операций, кроме тех, которые непосредственно направлены наосуществлениепереводовденежныхсредств,т.е.приобрестистатуснебанковской расчетной кредитной организации. По нашему мнению, это235ограничение не будет способствовать повышению эффективности платежнойсистемы, ее прозрачности и, кроме того, сделает ее более уязвимой, зависимойот внешних факторов.
Кроме того, это не соответствует предпринимательскомухарактеру банковской деятельности и деятельности в платежных системах.Проблемысозданиямежбанковскойплатежнойсистемыбылирассмотрены достаточно подробно. Однако этот материал не позволяет вполной мере понять, в чем именно заключается правосубъектность платежныхсистем и какие юридические факты ее формируют.Дляответаособенностинаприсущиуказанныйвопросплатежнойрассмотрим,системекаккакиеособомуправовыекомплексуинтеграционных связей ее участников.Во-первых, платежная система обладает организационным единством,что подтверждается наличием юридического факта регистрации в БанкеРоссии, наличием правил платежной системы и коллегиальных органовуправления платежной системой.
В платежной системе должно быть созданотри таких органа: коллегиальный орган управления рисками в платежнойсистеме, коллегиальный орган по противодействию легализации (отмыванию)доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, иколлегиальный орган по предупреждению киберпреступности.Сложно отрицать, что основным единоличным органом управленияплатежной системой является оператор платежной системы.Во-вторых, в результате создания платежной системы происходитотносительное обособление имущества ее участников, которое должноиспользоватьсявпроцессееефункционирования.Например,накорреспондентских счетах операторов по переводу денежных средств должныбыть сосредоточены определенные суммы денежных средств, необходимые длябесперебойного завершения межбанковских расчетов.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
