Диссертация (1173771), страница 45
Текст из файла (страница 45)
Поэтому и здесь любое абсолютное событие небудетиметьдляосновнойдеятельности,осуществляемойкредитнойорганизацией, значимых юридических последствий.Перейдем к относительным событиям, к которым нередко относятглобальные и региональные финансовые кризисы, начинающиеся, как правило,с краха одного системного банка. Например, в 1974 г. западногерманский банк«Банкхаус Херштатт» своим крахом спровоцировал первый международныйбанковский кризис, далее география начала кризиса изменилась, и в 1982 г. кнему привело фиаско итальянского банка «Банко Амброзиано», затем в 1991 г.кризисначалсясгибеликрупнейшегобританскогобанка«Банкмеждународного кредита и торговли». Все эти кризисы не только выявилинедостатки в правовом регулировании банковской деятельности, приведшие ккрупнейшим финансовым потерям, но они также сигнализировали овзаимозависимости339банковскихсистем,которыенуждаютсявСм.: Положение о порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки иинкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территорииРоссийской Федерации (утв.
Банком России 24.04.2008 № 318-П) // Вестник Банка России. 06июня 2008. № 29-30.340См.: Инструкция Банка России от 02 апреля 2010 № 135-И «О порядке принятия БанкомРоссии решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий наосуществление банковских операций» // Вестник Банка России.
2010. № 23. 30 апреля.217консолидированном надзоре за их деятельностью, с одной стороны, и с другой– объединении усилий самих банков в построении системы консолидированнойфинансовой безопасности. Второе условие связано с тем, что национальныеэкономикиневсостояниикомпенсироватьпотерикрупнейшихтранснациональных банков, зарегистрированных на территории даже самыхразвитых стран, а банки сами нередко ведут нечестную конкурентную борьбу.Например, крах одного из крупнейших американских банков «Lehman Brothers»в 2008 г.
показал, что в числе причин его банкротства были не толькофинансовые махинации и стремление скрыть реальное положение дел топменеджментом и аудиторами, но и недобросовестные, по мнению многихэкспертов,действиядругихкрупнейшихбанков,являющихсяегоконтрагентами и конкурентами одновременно. При этом пострадали мелкие исредние банки, которые вложили свои активы в «Lehman Brothers», причемодни из пострадавших впоследствии были вынуждены «дешево предложитьсебя» крупнейшим банкам-конкурентам «Lehman Brothers», а другие объявилио своем банкротстве341. Однако все это привело не столько к положительнымдля крупнейших банков-конкурентов результатам, сколько к серьезномумировому финансовому кризису: обвалу глобального фондового рынка,существенным сбоям в деятельности межбанковских платежных систем идругим негативным последствиям.
Для того чтобы хоть как-то стабилизироватьобстановку на межбанковском рынке, десятью крупнейшими банками США(среди которых были упомянутые нами конкуренты «Lehman Brothers») иЕвропы было принято решение о создании своеобразного «стабилизационногопула» в 70 млрд долл.
в качестве своеобразной «подушки безопасности» откредитного кризиса. Впоследствии инициатива была поддержана Европейскимцентральным банком в рамках создаваемого Европейского межбанковскогосоюза.341Банкротство первой величины // http://forum.fxclub.org/showthread.php/43910%CA%F0%E0%F5-%E8%ED%E2%E5%F1%F21%E0%ED%EA%EE%E2?s=8dc4bb785382c1b66c89601d3118d4ec#post1246604(Датаобращения 20 декабря 2013 года)218Юридические факты-события в межбанковских расчетах не всегдавозможно точно разграничить с юридическими фактами-действиями.Российские кредитные и иные финансовые организации нельзя назватьсистемно значимыми в мировом масштабе.
Однако Центральный банкРоссийской Федерации разрабатывает критерии и требования к кредитныморганизациям342 для признания их системно значимыми в масштабах России, ина данный момент таковыми можно признать почти шестьдесят из них. Вчастности, «Мастер-банк», крах которого произошел в результате нарушенийправил банковской деятельности и, как следствие, лишения лицензии БанкаРоссии на осуществление банковских операций, соответствовал критериямсистемности и формально, и фактически.
Что касается юридическихпоследствий, то, исходя из классификации по волевому признаку, факт отзыва(аннулирование) у банка лицензии, выданной Банком России, на осуществлениебанковских операций, как основание их наступления, для вкладчиков признанстраховым случаем, равно как и введение моратория на удовлетворениетребований кредиторов банка343. Однако для кредитных организаций –участниц платежной системы «Мастер-банка», клиентов – юридических лиц,открывших в его подразделениях банковские счета, других пострадавших фактотзыва лицензии страховым случаем не является. Для них убытки и упущеннаявыгода как один из результатов предпринимательской и иной деятельности,которая, как известно, осуществляется самостоятельно, на свой риск, будутподлежать возмещению по общим процедурам и в порядке очередности,предусмотренномдействующимзаконодательствомобанкротстве.Следовательно, один и тот же сложный юридический факт (отзыв лицензии)представлен и как относительное событие (для вкладчиков), и как результатсовокупности действий Банка России, кредитной организации и ее клиентов,342См.: Проект Указания Банка России «Об определении перечня системно значимыхкредитных организаций» // http://www.cbr.ru/analytics/standart_acts/Projects/131202-42_1.pdf(Дата обращения 12 января 2014 года)343Ст.
8 Федерального закона от 23 декабря 2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладовфизических лиц в банках Российской Федерации» // Собрание законодательства РФ. 29декабря 2003. № 52 (часть I). Ст. 5029.219осуществляющих предпринимательскую деятельность, которые, в отличие отвкладчиков, чаще провоцируют банк на недобросовестные и противозаконныедействия344.
Факт отзыва лицензии у «Мастер-банка» привел к снижениюфинансовой устойчивости более 200 кредитных организаций – участниц егоплатежной системы, присоединившихся путем заключения договора (длянекоторых последовали санкции Банка России вплоть до отзыва лицензии,например у ОАО КБ «Смоленский»).
Кроме того, он повлек убытки и иныепотери юридических лиц, в том числе и в результате совершения физическимилицами действий по предварительному предоставлению наличных денежныхсредств в платежную систему, организованную «Мастер-банком», в оплатутоваров, работ, услуг. Таким образом, снижение ликвидности оператора илиучастника межбанковской платежной системы, отзыв у него лицензии наосуществление банковских операций представляются событиями, которыепредвидеть и предотвратить их последствия большинству добросовестныхкредитных организаций не представляется возможным, что дестабилизируетплатежную систему межбанковских расчетов и банковскую систему в целом.Однако по сути своей данные фактические обстоятельства являютсявзаимозависимыми действиями, обладающими признаками системности, что исоставляет сложный юридический факт, способствующий возникновениююридически значимых, но негативных последствий.
Банк России предлагаетоператорам платежной системы создавать гарантийные фонды самостоятельноили (и) при финансовой поддержке участников. Однако при возникновениипроблем у самого оператора и отсутствии возможности предоставления емуликвидности гарантийный фонд может стать дополнительным источникомубытков для всей платежной системы. Таким образом, следует признать, что назаконодательном уровне и в актах Банка России не всегда присутствуютэффективные правовые модели тех фактических обстоятельств, которыевозникают в платежной системе межбанковских расчетов. Пробелы должны344Практика показывает, что в легализации (отмывании) доходов, полученных преступнымпутем, банки не всегда участвуют как «собственники» сомнительных денежных сумм.220быть восполнены в актах саморегулирования или правореализационных актахоператорами платежных систем и участниками.
В частности, в платежнойсистеме могут быть возложены дополнительные обязанности по пополнениюгарантийного фонда, участию в системе предоставления денежных средств длязавершения расчетов на валовой основе или путем клиринга (внутриоперационного дня, в течение суток и др.). Кроме того, участники должны бытьготовы к использованию иных, «запасных» платежных систем.Срок, с точки зрения В.П. Грибанова, занимает промежуточноеположение между действиями и событиями.
Из всех видов сроков, известных внаукегражданскогоправа,вмежбанковскихрасчетахнаиболеераспространены, главным образом, сроки перевода денежных средств, которыеявляются разновидностью сроков исполнения договорных обязательств.Срок перевода денежных средств определен в части 5 ст. 5 Закона № 161ФЗ. Ее норма предусматривает, что перевод денежных средств, за исключениемперевода электронных денежных средств, осуществляется в срок не более трехрабочих дней начиная со дня списания денежных средств с банковского счетаплательщика или со дня предоставления плательщиком наличных денежныхсредств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.Указанная норма предусмотрела начало исчисления трехдневного срокадля перевода денежных средств.
К сожалению, в данном правиле не определенмомент окончания срока перевода денежных средств, что может создаватьпроблемы в правоприменительной практике.Представляется, что моментом окончания срока перевода денежныхсредств может быть либо момент зачисления переводимой суммы набанковский счет получателя средств, либо момент окончательности переводаденежных средств.В соответствии с общим правилом части 10 ст.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
