Диссертация (1173753), страница 58
Текст из файла (страница 58)
N 2008-У "О порядкерасчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимостикредита"334 – в настоящее время утратило силу).ФСФР являлся органом, который обеспечивал надзор и контроль зафинансовойустойчивостьюисоблюдениемправилдеятельностипрофессиональных участников рынка ценных бумаг, а позднее – страховых,микрофинансовых организаций, а также ряда финансовых институтов.ФСФР активно работал с жалобами граждан на деятельность финансовыхинститутов. Объем обращений граждан был достаточно велик. В 2012 году вФСФР поступило 25587 жалоб и иных обращений, за 3 квартала 2013 г.
- 19955жалоб и иных обращений. По структуре жалоб и обращений наибольшееколичество жалоб приходится на страховой сектор (около 80% обращений) иэмитентов (около 15 % процентов обращений). Жалобы на остальных субъектовфинансового рынка варьировались в пределах 1 % по каждому субъекту.С 1 сентября 2013 года в связи с образованием на основе Банка Россииединого регулятора в соответствии с ч.
1 ст. 76.1 Закона о Банке России вфункции Банка России была включена защита прав и законных интересовинвесторов на финансовых рынках, страхователей, застрахованных лиц ивыгодоприобретателей, признаваемых таковыми в соответствии со страховымзаконодательством, а также застрахованных лиц по обязательному пенсионномустрахованию, вкладчиков и участников негосударственного пенсионного фондапонегосударственномупенсионномуобеспечению,иныхпотребителейфинансовых услуг (за исключением потребителей банковских услуг).Законодатель легально не предоставил Банку России полномочия позащите прав потребителей банковских услуг, которые формально остаются вкомпетенции Роспотребнадзора. Однако и по факту, и в силу дальнейшегоразвития законодательства Банк России активно работает с жалобами гражданна действия кредитных организаций, а также реализует отдельные полномочия,334Вестник Банка России. 4 июня 2008 г.
N 28.309предоставленные ему в сфере защиты прав потребителей финансовых услугФедеральным законом от 23 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительскомкредите (займе)»335.Для реализации функции защиты прав потребителей финансовых услугСовет директоров Банка России в ноябре 2013 года принял решение о созданиив структуре Банка России специального подразделения – Службы Банка Россиипо защите прав потребителей финансовых услуг336. Деятельность этой службыпостепенно должна охватить все регионы России.В функции данной Службы входят такие основные направления ЗППФУ,в частности, как:- оказание содействия доступности финансовых услуг;- принятие мер по повышению информированности населения обинститутах и инструментах финансового рынка;- реализация программ финансовой грамотности;- рассмотрение заявлений и жалоб граждан - потребителей финансовыхуслуг (кроме банковских услуг);- анализ и обобщение практики, связанной с ЗППФУ, определениеосновныхрисков,возникающихвотношенияхмеждунекредитнымифинансовыми организациями и потребителями финансовых услуг;-предоставлениенеобходимыхсервисов«финансовомууполномоченному» (финансовому омбудсмену) при рассмотрении споров сучастиемпотребителейфинансовыхуслуг,взаимодействиесинымиинститутами гражданского общества в сфере ЗППФУ;- экспертиза проектов нормативных правовых актов на предмет ихсоответствия ЗППФУ;- экспертиза стандартов по ЗППФУ, разработанных СРО участниковфинансовых рынков, при их отсутствии - разработка стандартов по ЗППФУ;335336СЗ РФ, 23.12.2013, N 51, ст.
6673http://cbr.ru/search/print.asp?File=/press/sbrfr/131129_193330sbr_reorg.htm310- экспертиза стандартов финансовых услуг, а также оценка отдельныхфинансовых продуктов.Основная специфика Банка России, как органа по ЗППФУ, состоит в том,что это направление деятельности им осуществляется одновременно с иным,более традиционным направлением финансового регулирования и надзора, –обеспечением финансовой стабильности.
Банк России также отвечает заразвитие финансового сектора, включая вопросы доступности финансовыхуслуг. На наш взгляд, эта триада – защита прав потребителей, устойчивостьфинансовых организаций и доступность финансовых услуг – образуютинтегральное, хотя и достаточно напряженное единство. Не случайно, чтозаконодатель, наделяя Банк России полномочиями по осуществлению надзора занекредитными финансовыми организациями, по контролю поведения на рынкефинансовых услуг и по защите прав потребителей финансовых услуг,потребовал от него организовать работу по предупреждению конфликтаинтересов, понимаемого как конфликт между целями, характерными дляразличных направлений деятельности Банка России.С учетом изменения акцентов в системе защиты прав потребителейфинансовых услуг меняются и основные подходы к правовому регулированию.Базовым для защиты прав потребителей признанно является Закон РФ «Озащите прав потребителей» 337 .
О возможности распространения положенийэтого закона на финансовые услуги достаточно долгое время велась полемика.Так, Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 г. N 7"О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" 338 судамбыла разъяснена допустимость применения норм данного закона к договорамкредита и банковского вклада. Арбитражные суда находили подтвержденииданной правовой позиции в ст. 9 Федерального закона «О введении в действие337Закон РФ от 7 февраля 1992 г.
N 2300-I "О защите прав потребителей". Российскаягазета от 7 апреля 1992 г.338Бюллетень Верховного Суда Российской Федерации, 1995, N 1311второй части ГК РФ» 339 . Вместе с тем, и теория, и судебная практикаизначально иначе трактовали вопрос о распространении данного закона наотношения в сфере страхования. Так, была распространена правовая позиция,согласно которой к отношениям ответственности за нарушение договорастрахования не применимы положения Закона о защите прав потребителей обответственности; не распространяются положения закона на отношения вобласти ОСАГО и имущественного страхования340.
Однако эта позиция не былапоследовательной, что дало возможность представителям науки сделать вывод отом,что«всовременнойсудебнойпрактикеотсутствуеткакое-либоединообразное и систематически обоснованное понимание того, применять илине применять потребительскую защиту к договорам на оказание финансовыхуслуг»341.
В 2012 г. Верховный Суд РФ скорректировал свою позицию, указав,что “если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются испециальнымизаконамиРоссийскойФедерации,содержащиминормыгражданского права (например, договор участия в долевом строительстве,договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковскоговклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям,возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителейприменяется в части, не урегулированной специальными законами” (п.
2Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. N 17 "О339См., например, постановление ФАС Волго-Вятского округа от 1 февраля 2010 г. поделу № А31-4920/2009; постановление ФАС Волго-Вятского округа от 6 июля 2009 г. поделу А43-31592/2008-42-496; постановление ФАС Уральского округа от 2 июля 2009 г. №Ф09-4622/09-С1 по делу № А34-82/2009; постановление ФАС Западно-Сибирского округаот 21 апреля 2009 г. № Ф04-2283/2009(4818-А27-43); постановление ФАС ВосточноСибирского округа от 20 января 2010 г. по делу № А58-6497/09; постановление ФАСВосточно-Сибирского округа от 4 мая 2008 г.
№ А33-13310/07-Ф02-1636/08 по делу А3313310/07; постановление ФАС Поволжского округа от 6 июля 2009 г. по делу № А553848/2009.340См. постановление Президиума Московского областного суда от 12 декабря 2007 г. №887 по делу № 44г-432/07; определение Пермского областного суда от 28 августа 2007 г.№ 33-4079.341Защита прав потребителей финансовых услуг / отв. ред. Ю.Б.Фогельсон.
- С.203312рассмотрениисудамигражданскихделпоспорамозащитеправпотребителей"342).В последнее время акценты в правовом регулировании данной сферыпостепенно смещаются в сторону самостоятельного, хотя пока еще несистематизированного регулирования.Так, в конце 2013 года был принят пакет законов, связанных с такимважнымнаправлением,каксферапотребительскогокредитованияипотребительских займов. Речь идет о Федеральном законе «О потребительскомкредите (займе)» и о внесении существенных изменений в федеральные законы«О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», «Окредитной кооперации», «О ломбардах» и ряде связанных с ними законов.Всоответствиисновелламизаконодательногорегулированиядеятельность по предоставлению потребительских кредитов (займов) (т.е.денежных средств, предоставленных кредитором заемщику на основаниикредитного договора, договора займа, в том числе с использованиемэлектронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлениемпредпринимательской деятельности343) при определенных условиях признаетсяпрофессиональной деятельностью.
Такими условиями предоставления займовпризнаны:1) денежная форма;2) предоставление за счет привлекаемых средств; и (или)3) регулярность (т.е. займы предоставляются не менее четырех раз в год).Введениепонятияпрофессиональнойдеятельностиповыдачепотребительских займов позволило законодателю четко очертить круг тех лиц,которые обладают субъективным правом на осуществление этой деятельности.К ним относятся:- кредитные организации;- микрофинансовые организации;342343Бюллетень Верховного Суда Российской Федерации, сентябрь 2012 г., N 9п.1 ст.3 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»313- кредитные кооперативы (включая сельскохозяйственные кредитныекооперативы);- ломбарды.Деятельность указанных субъектов подпадает под надзор Банка России.Все остальные субъекты (в т.ч. индивидуальные предприниматели, которыесегодня предоставляют займы, например, «до зарплаты», как правило, подростовщическиепроценты)оказываютсявнезакона.Деятельностьпопредоставлению займов лицами, не имеющими государственного признания(лицензирование, включение в реестр и т.д.) влечет за собой наступлениеадминистративной ответственности (ст.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
