Диссертация (1173753), страница 57
Текст из файла (страница 57)
Надзор и наблюдения рассматриваются законом каксамостоятельные, прежде всего по формам своего осуществления, хотя иобъединенные целями своего осуществления вида деятельности Банка России.Несмотря на отличия надзор и наблюдение в НПС можно отнести к надзорным(в широком смысле) полномочиям Банка России.Закон о НПС определяет единство целей надзора и наблюдения в НПС,которые состоят в обеспечении стабильности национальной платежной системыи, в частности, обеспечение беспрерывности платежей в рамках платежныхсистем.Надзорвнациональнойплатежнойсистемеосуществляетсянадсубъектами НПС с целью обеспечения бесперебойности функционированияплатежныхсистем,соблюдениятребованийуказаннымисубъектамизаконодательства о платежной системе. Наблюдение в национальной платежнойсистеме нацелено на то, чтобы помочь субъектам НПС развивать внутренниесистемы для абсорбации новых рисков, особенно операционных, повышатьнадежность, защищенность от внутренних и внешних угроз, а такжеспособствовать соответствию НПС в целом потребностям экономики ифинансового рынка Российской Федерации В этом смысле наблюдение связанос задачами развития, которые проявляются в том числе в создании условий дляследованиялучшиммировойиотечественнойпрактикам,атакжерекомендациям Банка России.
Как результат в рамках наблюдения применяютсяболее мягкие надзорные требования и способы осуществления воздействия насубъектов платежной системы.303Надзор в национальной платежной системе распространяется накредитные и на некредитные организации, осуществляющие деятельность всфере платежных систем. В отношении кредитных организаций применяютсясуществующие инструменты и методы банковского надзора. В отношениинекредитных организаций - субъектов НПС, применяются меры, инструменты иметоды надзора, вытекающие из Закона о НПС.
Закон о НПС предоставляетБанку России право применять как контактные, так и дистанционные методынадзора, в частности, такие, как:- анализ отчетности, иных документов и информации, связанных сфункционированием платежных систем;- проведение проверок участников платежных систем.Банк России вправе проводить плановые и внеплановые, комплексные итематические(поотдельнымвопросамдеятельностиподнадзорныхорганизаций) проверки. Так, в соответствии с п.1 ст.33 Закона о НПС БанкРоссиипроводитплановыеинспекционныепроверкиподнадзорныхорганизаций не чаще одного раза в два года в соответствии с утвержденнымБанком России планом проверок.
Внеплановые инспекционные проверкипроводятся при нарушении правила бесперебойности функционированиязначимой платежной системы.При проведении проверки служащие Банка России согласно п.4 ст.33Закона о НПС имеют право: получать и проверять документы поднадзорнойорганизации; получать устные и письменные пояснения по вопросамдеятельности поднадзорной организации; получать копии документов дляприобщения к материалам проверки; получать доступ к информационнымсистемам поднадзорной организации, включая получение информации вэлектронном виде; получать доступ в места осуществления деятельностиподнадзорной организации.В соответствии с п.5 ст.
33 Закона о НПС по итогам проверкисоставляется акт проверки, содержащий общую информацию о деятельностиподнадзорной организации, информацию о выявленных в ходе проверки304нарушениях с приложением подтверждающих документов, сведения о фактахпротиводействия проверке.3.4. Защита прав потребителей финансовых услуг как направлениенадзорной деятельности Банка России330Системы защиты прав потребителей уже на протяжении более векаявляютсяоднимизэлементовиндустриальнойипостиндустриальнойэкономики.
Защита прав потребителей финансовых услуг (далее - ЗППФУ) вправовом смысле предполагает отход от классического принципа гражданскогооборота: принципа равенства сторон в договоре. Потребитель - физическое лицо- приобретает товар (работу или услугу) для личного потребления, несвязанного с ведением предпринимательской деятельности331. Он зачастую необладает необходимыми навыками и знаниями, чтобы на равных конкурироватьс поставщиком, поэтому государство и общество предоставляют такомупотребителюдополнительныесредствазащитыдлясглаживаниянесправедливости отношений с предпринимателем, являющимся другойстороной договора.Первый уровень системы ЗППФУ – построение системы рассмотренияжалоб и предоставление возможностей – как судебных, так и внесудебных – дляобжалованиядействийпоставщиковфинансовыхуслуг,финансовыхорганизаций.
Но данным направлением ЗППФУ не может ограничиваться, и,как следствие, организация ЗППФУ не может быть ограничена толькосуществованием органов, в функции которых входят рассмотрение жалоб иобращенийграждан,урегулированиюразрешениеэкономическихправовыхконфликтовспоров(кисодействиепримеру,содействиезаключению соглашений о рассрочке платежа и т.д.), хотя сами по себе этинаправления ЗППФУ достаточно важны.330В основе параграфа: Гузнов А.Г. Банк России как орган по защите прав потребителейфинансовых услуг // Банковское право.
2014. №1331Подробнее о юридическом смысле понятия «потребитель» в книге: Защита правпотребителей финансовых услуг / отв. ред. Ю.Б.Фогельсон. – М.: Норма: ИНФРА-М,2010. - СС. 157-243305Не менее важный аспект системы ЗППФУ, ее второй уровень, – этообеспечение доступности финансовых услуг, т.е.
предоставление потребителювозможности получить финансовые услуги в любом месте и за как можноменьшую цену. Вместе с тем, нередко возникают препятствия для полученияуслуг из-за чрезмерного «увлечения» понуждением финансовых организаций кплатежам. Так, в середине 2013 г. в ряде регионах России некоторые страховыекомпании стали либо отказывать гражданам в заключения договоров ОСАГО,либо обременять их дополнительными страховыми продуктами (что несогласовывалось с таким принципом предоставления услуг, как запрет наобременение покупки одного товара (услуги) приобретением другого (ст.16Закона РФ от 7 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей»332 ).Причина этого поведения заключалась не только в недобросовестностистраховых компаний, но и в низких тарифах, применяемых в рамках ОСАГО.Существенноевлияниеоказалатакжесудебнаяпрактика,котораястимулировала лиц, пострадавших во время страхового случая, обращаться всуд, что многократно увеличивало объем выплат за счет судебных и иныхрасходов.Данная проблема, которая затронула значительную часть регионов, быларешена как с помощью мер принуждения, в частности, активного примененияст.15.34.1 КоАП, позволяющей привлекать должностных лиц страховыхорганизаций к ответственности за случаи отказа в заключении договора ОСАГОили за случаи навязывания потребителю иных видов страхования, так и спомощью повышения размера страховых тарифов и более активногоиспользования т.н.
региональной компоненты. Кроме того, в работу поисправлению ситуации были активно вовлечены профессиональные союзыстраховщиков, прежде всего – РСА.Третьим ключевым моментом организации защиты прав потребителейфинансовых332услугявляетсяобеспечениеустойчивостифинансовых"Ведомости СНД и ВС РФ", 09.04.1992, N 15, ст. 76306организаций.
Для финансовой системы важно, чтобы финансовые организацииобладали финансовой устойчивостью, т.е. «запасом прочности», позволяющей как с финансовой, так и с организационной стороны - управлять рисками,особенно риском наступления банкротства. Прежде всего, это относится корганизациям, которые так или иначе связаны с привлечением средств третьихлиц – к кредитным и страховым организациям, пенсионным фондам. Какследствие, надзорные органы должны предпринимать усилия, чтобы повыситьфинансовую устойчивость таких организаций, в частности, побуждая ихакционеров, иных участников распределять прибыль в их капитал.В Российской Федерации сложилась определенная система органов иинститутовгражданскогообщества(представленныхразличнымиорганизациями по защите прав потребителей), в функции которых входятвопросы по защите прав потребителей финансовых услуг.
Однако эта системадо последнего времени не отличалась целостностью.Так, среди публично-правовых органов, действовавших в сфере ЗППФУдо 1 сентября 2013 года, выделялись:- Минфин России (ответственный за состояние законодательства вфинансовой сфере);- Роспотребнадзор (уполномоченный федеральный орган исполнительнойвласти по надзору в сфере защиты прав потребителей);-ФАСРоссии(федеральныйорганисполнительнойвласти,осуществляющий антимонопольное регулирование и защиту конкуренции вфинансовой сфере, а также государственный надзор за соблюдениемзаконодательства о рекламе);- государственные органы исполнительной власти в субъектах РоссийскойФедерации и органы местного самоуправления (рассмотрение жалоб);- ФСФР (регулирование и надзор на рынке ценных бумаг, страховомрынке и других секторах финансового рынка, кроме банковского);- Банк России (регулирование и надзор в банковской сфере, надзор внациональной платежной системе);307- Агентство по страхованию вкладов (выплата страхового возмещениявкладчикам банков, организация конкурсного производства).Защитой прав потребителей финансовых услуг также активно занимаютсяразличные общественные организации.
Наиболее заметны в сфере ЗППФУМеждународнаяконфедерацияобществпозащитеправпотребителей(КонфОП); Союз защиты прав потребителей; Всероссийская лига защитниковпотребителей; Финпотребсоюз. Основные направления деятельности данныхобъединений – влияние на нормотворческий процесс, участие в судебныхпроцессах на стороне потребителей финансовых услуг, работа по повышениюфинансовой грамотности населения.Особое место в системе организации защиты прав потребителейфинансовых услуг до 1 сентября 2013 года занимали Банк России и ФСФР, хотяони и не были наделены специальными полномочиями в этой сфере.С направлением защиты прав потребителей банковских услуг былисвязаны такие функции Банка России, как:- обеспечение устойчивости банковской системы (ст. 3 Банке России);- определение полной стоимости кредита (ПСК) как элемента системыинформированности заемщиков банков (ст.
30 Закона о банках);- обеспечение выплат вкладчикам банков, которые не вошли в системустрахования вкладов (Федеральный закон от 29 июля 2004 г. № 96-ФЗ "Овыплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротамибанках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладовфизических лиц в банках Российской Федерации"333).Непосредственно отношений, связанных с ЗППФУ, касалось толькополномочие Банка России по определению полной стоимости кредита, что быловажнодлязаемщиков-физическихлиц.Данноеполномочиебылопредоставлено Банку России в начале 2008 года; уже в мае 2008 года былпринят нормативный акт Банка России, определяющий порядок расчета и333СЗ РФ, 02.08.2004, N 31, ст. 3232308доведения до заемщика ПСК (Указание от 13 мая 2008 г.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
