Диссертация (1173753), страница 59
Текст из файла (страница 59)
14.56 КоАП).Необходимо обратить внимание на то обстоятельство, что законодательвполне осознанно отошел от цивилистической концепции договора займа,который (исходя из норм ГК) может заключаться любым лицом (заисключением такой разновидности предоставление средств взаймы, как кредит).Таким образом, оценена социальная опасность неконтролируемых займов,которые востребованы низкооплачиваемыми слоями населения и ведут (нетолько в России, но и во всем мире) к еще большему обнищанию344.Основываясь на указанном принципе, в 2015 году законодатель внесопределенныеизменениявконструкциюдоговоразайма,ограничиввозможность привлечения средств граждан на основании договора займа.
Всоответствии с ч. 4 ст. 807 ГК РФ (в ред. Федерального закона от 29 июня 2015г. № 210-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные актыРоссийской Федерации и признании утратившими силу отдельных положенийзаконодательных актов Российской Федерации» 345 ) заемщик - юридическоелицо вправе привлекать денежные средства граждан в виде займа под процентыпутем публичной оферты либо предложения делать оферту, направленному344Как отмечает О.М.Иванов, «потребность в таком [запрещающем ростовщичество –А.Г.] регулировании испытывается тем острее, чем менее обеспеченными, финансовограмотными и защищенными являются потребители» - Иванов О.М.
Стоимость кредита:правовое регулирование /Иванов О.М. – М.: «Инфротопик Медиа», 2012.– с.473345СЗ РФ, 06.07.2015, N 27, ст. 4001,314неопределенному кругу лиц, если законом ему предоставлено право напривлечение денежных средств граждан.Ценность правовой конструкции «профессиональная деятельность повыдаче займов» становится понятной с учетом как тех требований, которыепредъявляются к лицам, которые вправе осуществлять профессиональнуюдеятельность по выдаче займов, «профессиональным кредиторам», так итребований, которые предъявляются к самой деятельности.Что касается требований, которые предъявляются к лицам, то их основноенаправление связано с заботой о добросовестности.
Это направление, т.н. fit andproper test, давно применяется в банковской сфере: в соответствии стребованиями ст.ст. 14 и 16 Закона о банках руководители (включая членовсовета директоров), а также учредители кредитных организаций должнысоответствовать определенным требованиям – профессиональной квалификациии деловой репутации. Этот подход распространен на сферу микрофинансовыхорганизаций и ломбардов (в менее строгом варианте). Так, например, всоответствии с изменениями в Федеральный закон «О ломбардах» (ст.
2.2)физическое лицо, имеющее неснятую или непогашенную судимость запреступление в сфере экономической деятельности или преступление противгосударственной власти, не вправе прямо или косвенно (через подконтрольныхему лиц) самостоятельно или совместно с иными лицами, связанными с нимдоговорами доверительного управления имуществом, и (или) простоготоварищества, и (или) поручения, и (или) акционерным соглашением, и (или)иным соглашением, предметом которого является осуществление прав,удостоверенных акциями (долями) ломбарда, получать право распоряжения 10 иболее процентами голосов, приходящихся на голосующие акции (доли),составляющие уставный капитал ломбарда.Требования к деятельности по выдаче потребительских кредитов (займов)включают в себя требования к преддоговорным отношениям, договору иусловиям его исполнения.
Эти требования во многом ориентированы нанадлежащееинформированиеклиентовкредиторовобусловияхпотребительского кредита (займа). В частности, в соответствии с ч. 4 ст. 5315Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» кредитором вместахоказанияпотребительскогоуслугкредита(местахприема(займа),взаявленийтомчислеовпредоставленииинформационно-телекоммуникационной сети «Интернет») должна размещаться информация обусловиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита(займа).
Размещение данной информации позволит, как предполагается,заемщику более осознанно подойти к выбору займа (кредита).Более того, после того, как заемщик определился с выбором кредита(займа) и кредитора, он и кредитор согласовывают индивидуальные условиякредита, которые не могут отличаться от той информации, которая доведена дозаемщика общераспространенным способом.Важным требованием указанного закона является указание на то, чтоиндивидуальныеусловиядоговорапотребительскогокредита(займа),отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актомБанка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита(займа), четким, хорошо читаемым шрифтом. Таким образом, законодательпостарался воздействовать на широко распространенную практику «мелкихшрифтов», из-за которых текст договора – и так достаточно сложный –становился сложно читаемым, что зачастую способствовало принятиюзаемщиком нерационального решения.Особое место в условиях кредита занимает т.н.
полная стоимость кредита,или соотношение денежных выплат, которые в соответствии с условиямидоговораобязанвыплатитьзаемщик,стойсуммой,котораяемупредоставляется. ПСК рассчитывается по определенной математическойформуле, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первойстраницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей,содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита(займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким,хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этойстранице размеров шрифта (ст.
6 Федерального закона «О потребительскомкредите (займе))».316Значение ПСК в том, что она позволяет сопоставлять условия кредита(займа)одного кредитора с условиями кредита (займа) другого кредитора.Именно поэтому такие, на первый взгляд чрезмерно детализированныетребования, по наглядности ПСК закреплены законодателем.Но ПСК позволяет также воздействовать на кредиторов, их различныегруппы с тем, чтобы условия потребительского кредита (займа) не становилисьростовщическими.
Закон определяет механизм ограничения ПСК. Так, намомент заключения договора потребительского кредита (займа) она не можетпревышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полнойстоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категориипотребительскогокредита(займа),применяемоевсоответствующемкалендарном квартале, более чем на одну треть (п.
11 ст. 6). Среднерыночноезначение ПСК рассчитывается при этом по видам потребительских кредитов(займов) и может отличаться как от группы кредиторов (например, бытьотличным у банков и микрофинансовых организаций), так и по конкретнымкредитнымпродуктам(например,кредитысобеспечениемилибезобеспечения).Кроме того, микрофинансовым компаниям запрещено взыскивать сдолжниковденежныесредстваввидепроцентовзапользованиепотребительского займа, предоставляемого на срок менее года, болеечетырехкратного размера самого займа.С целью усиления защиты прав граждан представляется целесообразным,как уже было отмечено, законодательно закрепить требование об ограничениесуммы предоставляемого кредита в зависимости от совокупного доходагражданина и его семьи. Однако для реализации этого требования необходимообеспечить доступ всех профессиональных кредиторов к информации о доходахзаемщика, содержащейся не только в бюро кредитных историй, но и в базахданных Федеральной налоговой службы и Пенсионного фонда России.Обратим внимание, что обязанность по осуществлению надзора (заисключением надзора за деятельностью лиц, осуществляющих взысканиедолгов) за исполнением требований Закона о потребительском кредите (займе)317возложена на Банк России.
Закон также определяет, что по целой группеотношений Банк России будет обладать регулятивными полномочиями. Какследствие, Банк России уже сейчас активно участвовать в процессах, связанныхс реализацией защиты прав заемщиков-граждан.Выводы по 3 главе.Надзор представляет собой специфический способ организации иосуществления контроля, его вид.
В научной литературе существует дваподхода к пониманию термина контроль. Если в рамках первого пониманияконтроль рассматривается как вид управленческой деятельности (широкийподход), то в рамках второго понимания – как определенный способосуществления контрольно-надзорных мероприятий (узкий подход). Надзоротличается от контроля в узком значении этого термина.Надзор в системе финансового рынка - это вид контрольнойдеятельности, осуществляемой преимущественно без вмешательства воперативное управление, главными целями которого является обеспечениеустойчивости всей системы финансового рынка и отдельных его секторов,защита прав и законных интересов кредиторов, а также потребителей услугфинансовых организаций, способствование развитию финансового рынка,обеспечение законности деятельности поднадзорных субъектов.Надзор в системе финансового рынка наряду с целью соблюдения всемиподнадзорными субъектами требований законодательства, ориентирован напредупреждение нарушений прав и законных интересов широкого кругапользователей услуг финансовых организаций, а также на защиту иныхпубличных интересов.
При этом способом достижения состояния соблюденияправ и законных интересов является надзор за тем, как финансовые организацииуправляют специфическими рисками, как они обеспечивают свою устойчивость,насколько они добросовестно выстраивают свои отношения с клиентами,особенно – с потребителями финансовых услуг (гражданами). Также важнейшейзадачей надзора в настоящее время является задача развития поднадзорныхобъектов – банковской системы, платежной системы, иных секторовфинансового рынка.
Указанная задача решается с помощью такой формы318надзора, как наблюдение, а также при реализации обеспечения доступностифинансовых услуг.Существует несколько видов надзора на финансовом рынке. Так,необходимо выделить банковский надзор, надзор за профессиональнымиучастниками рынка ценных бумаг, надзор за соблюдением прав инвесторов нарынке ценных бумаг, страховой надзор, надзор за субъектами рынкаколлективныхинвестиций,надзорзасубъектамимикрофинансовойдеятельности, надзор за организациями инфраструктуры финансового рынка,надзор за организациями и лицами, обеспечивающими функционированиефинансового рынка, надзор, связанный с обеспечением и защитой правпотребителей финансовых услуг.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
