Диссертация (1173753), страница 10
Текст из файла (страница 10)
Так, О.М. Олейникотмечает, что в состав банковской системы необходимо включать «не только теобразования, которые непосредственно осуществляют определенный виддеятельности,ноиорганизаций,составляющихинфраструктурудеятельности, обеспечивающих основную функцию системы» 51 .этойПри этом«важно не выйти за пределы соотношения обеспечения с основнойдеятельностью. … нельзя относить к системе организации, обеспечивающиедеятельность обеспечивающих организаций»52.Подробный анализ банковской системы и ее структурыдан вдиссертации Т.Э. Рождественской. По ее мнению, банковскую систему можно48См., напр.: Тосунян Г.
А., Викулин А. Ю., Экмалян А. М. Банковское право РоссийскойФедерации. Общая часть. Учебник/Под общ. ред. акад. Б.Н.Топорнина. – М., 1999. - С.257.49Голубев С.А. Указ.соч. С. 7050Там же. С. 7251Олейник О. М. Основы банковского права. Курс лекций. – М., 1997.- С. 171.52Там же. С. 17250определить«какструктурноорганизованнуюсовокупностьинститутов,связанных с банковской деятельностью или обеспечивающих стабильность ееосуществления, а также защиту интересов кредиторов, отношения между ними,цели и принципы функционирования различных институтов»53.Т.Э. Рождественская также полагает, что «в банковскую систему следуетвключать институты, отношения между ними и нормы, регулирующие данныеотношения, а именно: орган денежно-кредитной политики и орган банковскогонадзора; институты страхования депозитов; кредитные институты; филиалы ипредставительства иностранных банков; банковские группы и банковскиехолдинги; организации, которые, выполняют определенные функции в рамкахподдержания инфраструктуры банковского сектора; кредитные субинституты(кредитные кооперативы, субъекты платежной системы, не являющиесякредитными организациямискладывающиесямеждуэкономический и правовойотношениямеждуи т.д.); институты развития; отношения,указаннымихарактер;институтами,вышеинститутами,правовыепреобразующиеносящиенормы, регулирующиеэтиотношениявправоотношения различных видов»54.Соглашаясь в целом с подходом Т.Э.
Рождественской, постараемся, темне менее, его модифицировать с учетом предложенной методологии анализасистемы финансового рынка. Вполне естественно, что основу банковскойсистемы, конечно же, составляют кредитные организации, составляющиеинституциональный уровень банковской системы. Его можно рассматривать вболее простой модели, не включая никаких иных институтов, кроме кредитныхорганизаций, и в более сложной, включив в него такие организации, как БанкРазвития, который, несмотря на свой публичный характер, прежде всеговыполняет роль банка, предоставляющего кредиты и совершающего ряд иныхбанковских операций, при осуществлении инвестиционных проектов.
В еще53Рождественская Т.Э. Теоретико-правовые основы банковского надзора в РоссийскойФедерации. Дисс. ….докт. юр. наук, М., 2012. С.6254Там же, С. 7951более усложненной модели, в состав институционального уровня банковскойсистемы можно включить организации, выполняющие отдельные банковскиеоперации,нонеимеющие«банковскойлицензии»;организации,сопровождающие осуществление банковских операций; организации, которыеобеспечивают функционирование частных платежных систем; организации,осуществляющие управление банковскими холдингами. Вместе с тем, такоерасширение не перерастает в новое качество банковской системы; речь идет околичественном расширение институционной подсистемы банковской системыза счет субъектов, обладающих определенными возможностями выступать вкачестве кредитной организации или помогать последним осуществлять своефункции, но все же полноценно кредитными организациями не являющимися.В качестве второй подсистемы банковской системы можно рассматриватьте банковские услуги и продукты, которые кредитные организации предлагаютпублике (продуктовая подсистема банковской системы).
Здесь можновстретить и вполне традиционные банковские услуги, такие как вклад, переводыденежных средств, кредит, так и такие продукты, которые связаны уже сактивностью кредитных организаций на рынке ценных бумаг, производныхфинансовых инструментов и проч. Как уже говорилось, именно эта подсистема(стремящаяся не выглядеть как подсистема, прячущая свои системные свойстваза вуалью единичности, ситуационности) отвечает за развитие банковскойсистемы; здесь происходит встреча банка и его клиента.Нормативно-правоваяподсистемабанковскойсистемывключаетследующие уровни:1) международно-правовой;2) национально-правовой.И на международно-правовом, и на национально-правовом уровнерегулирование может носить либо характер императивного регулирования, либо«мягкого права», выраженного в таких формах как рекомендации, обобщениянаилучших практик и проч.
Особенно велико значения «мягкого права» в сферемеждународно-правового регулирования банковской деятельности.52Кроме этого, в состав регулятивной подсистемы необходимо включать теправила, которые устанавливают профессиональные объединения. ХотяФедеральный закон от 13 июля 2015 г. № 223-ФЗ «О саморегулируемыхорганизациях в сфере финансового рынка»55 формально не распространяется накредитные организации, но с учетом того, что кредитные организации являютсяактивными участниками рынка ценных бумаг, деривативов и иных сегментовфинансового рынка, стандарты, разрабатываемые СРО участников финансовогорынка в соответствии с данным законом, вполне можно рассматривать какобразец правил профессиональных объединений.
Так, в соответствии со ст. 3данного закона одним из критериев, позволяющим объединению приобретатьстатус СРО, является наличие разработанных стандартов. А в соответствии сост.4указанногопризнаютсязаконадокументы,стандартамисаморегулируемойустанавливающиеорганизациитребованиякчленамсаморегулируемой организации и регулирующие отношения между членамисаморегулируемойорганизации,междучленамисаморегулируемойорганизации и их клиентами, между саморегулируемой организацией и еечленами, между саморегулируемой организацией и клиентами ее участников.Публично-правовое регулирование финансовой деятельности во многомориентировананадобросовестноеповедениефинансовыхорганизаций,опирается на презумпцию надлежащего корпоративного управления. В рамкахсуществующей модели регулирования заметна роль внутренних документовсамих организаций, которые, являясь формально внутриорганизационными, темне менее приспосабливают нормы федеральных законов и нормативных актовБанка России к конкретике осуществления деятельности каждой кредитнойорганизации.Такиедокументыпринимаютсявсфереосуществлениявнутреннего контроля, включая внутренний контроль в сфере противодействияотмыванию доходов, полученных преступным путем, и финансированиютерроризма, управления рисками и по некоторым иным вопросам.55"СЗ РФ", 20.07.2015, N 29 (часть I), ст.
434953Регуляторно-надзорная подсистема банковской системы также имеет двауровня – международно-правовой и национальный. Международно-правовойуровень представлен деятельностью различных формальных и неформальныхмеждународных объединений, таких, как: Группа 20, Совет по финансовойстабильности и, особенно, Базельский комитет по банковскому надзору. Намеждународномдеятельностьуровне(занеосуществляетсяисключениемнепосредственноорганизациибанковскогонадзорнаянадзорав«объединенной» Европе, осуществляемого с 2014 г. наднациональнымиорганами – Европейским центральным банком и специальнымСоветом понадзору 56 ). Однако существенна роль международных институтов в делеформулированияединыхстандартов(представляющихсобой,преимущественно, акты «мягкого права») надзора за банковской деятельностью,а также деятельности самих кредитных институтов. Национальные регуляторыбанковской деятельности не могут оставить без внимания подходы и стандарты,разрабатываемыеданнымимеждународнымиобъединениями:качествоимплементации оценивается на постоянной основе.Банковский надзор, как правило, остается прерогативой национальныхорганов.
В России это – Банк России. Специфика деятельности Банка Россиисостоит в том, что банковское регулирование и банковский надзор в каком-тосмысле акцидентны по отношению к основной конституционной задаче БанкаРоссии, задаче обеспечения стабильности рубля. Именновозводимость кконституционным принципам позволяет рассматривать орган банковскогонадзора в России как независимый от правительства. Как результат, цели испособы осуществления банковского регулирования и надзораявляютсянейтральными к целям социально-экономического развития.
Что проявляется, втом числе, во вполне осязаемых вещах: так, с точки зрения экономическогороста была бы оправданной кредитная активность банков. С точки зрениябанковского регулирования и надзора кредитная активность банков должна56см. Усоскин В.М. Новая система надзора в европейском союзе // Деньги и кредит. 2015.№3. С.22-2554быть сдержанной, умеренной, соизмеряться с финансовым положениемконкретного заемщика, учитывать состояние и перспективы роста (стагнации)целых направлений экономики и другими факторами. Поэтому, несмотря на всепожелания, кредитная активность банков сдерживается методами банковскогорегулирования и надзора, прежде всего – ограничением рисков, которые можетпринять на себя конкретный банк.Второй орган, играющий заметную роль в регуляторно-надзорнойподсистеме банковской системе – Агентство по страхованию вкладов.Агентство по отношению к банковской системе выполняет несколько функций,а именно:1) функцию страхования вкладов граждан в банках, цель которой являетсяподдержание необходимого уровня доверия к банковской системе;2) функцию органа, осуществляющего финансовое оздоровление банков;3) функцию органа, через которой осуществляется дополнительнаякапитализация банков за счет предоставления субординированных займов,источником которых являются ценные бумаги, эмитированные правительством;4) функцию органа, организующего ликвидацию кредитных организаций,у которых отозвана лицензия на осуществление банковских операций57.1.2.2 Национальная платежная система Российской ФедерацииВ отличие от банковской системы национальная платежная система наданный момент не стала предметом многочисленных исследований 58 , даже57См.: Турбанов А.В.
Финансово-правовые основы создания и функционированиясистемы страхования банковских вкладов в Российской Федерации. Дисс. … докт.юрид.наук. М., 2004.58См.: Гузнов А.Г. Правовое регулирование национальной платежной системы вРоссийской Федерации // Банковский вестник (Информационно-аналитический и научнопрактический журнал Национального банка Республики Беларусь), №10 (627) октябрь2015 г.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
