Диссертация (1152573), страница 8

Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 8)

С цельюразработки интегрированных услуг финансовому учреждению необходимо найтиразличные конкурентоспособные продукты, персонализированные с точки зренияжизненного цикла юридического или физического лица либо созданные специально для определенных нужд (событий). Комбинированные услуги включаюткак стандартные, так и специфические виды услуг.421.3. Зарубежный опыт организации банкострахования в условияхглобализации финансовых рынковУровень развития банкострахования в отдельных странах и географическихрегионах обусловлен существующими историческими традициями организациифинансовых отношений; национальными законодательными ограничениями; новыми условиями функционирования банков и страховых компаний во внешнейрелевантной среде.Современными центрами банкострахования являются развитые страны таких регионов, как Западная Европа (Франция, Германия, Великобритания, Испания, Италия), отдельных стран Азии (Япония, Сингапур, Гонконг, Таиланд, Малайзия).

Последнее десятилетие ознаменовалось стремительным распространением моделей организации банкострахования в Восточной и Центральной Европе,Восточной Азии, Южной Америке и Южной Африке.Анализ научно-методических подходов к выделению моделей организациибанкострахования в зарубежных странах позволяет утверждать, что общепризнанного подхода к определению их количества и предоставления единого сущностного содержания каждой отдельной модели как в отечественной, так и в зарубежной экономической литературе не существует.В аналитических исследованиях отдельных ученых [45, 167] рассматриваются латиноамериканская, южноафриканская, восточноевропейская, центральноевропейская модели, которые, по нашему мнению, являются необоснованными.Можно предположить, что это новые региональные (национальные) рынки банкострахования, а не «модели» в широком понимании данного термина.Учитывая существующую научно-экономическую терминологию, рассматривать модели организации банкострахования необходимо через призму теорети-43ческих конструкций, которые отражают специфические характеристики сложныхобъектов: социально-экономических систем, явлений, процессов и сложились врезультате действия долгосрочных, существенных по влиянию факторов.

Понашему мнению, модель организации банкострахования — это совокупность однородных характеристик его организации согласно определенным параметрам,которая присуща определенной стране или географическому региону.Ключевыми в геоэкономическом аспекте являются европейская (континентальная), североамериканская и азиатско-океаническая модели, а уже отдельнымистранами используется или европейская модель (распространяется в странах СНГ,Центральной и Восточной Европы), или североамериканская (применяется странами Северной и Латинской Америки, Австралии).В некоторых странах Южной Африки (особенно Южно-Африканской Республике), начиная с 2000 г., внедрение концепции банкострахования сопровождалось активным использованием основных параметров как европейской, так и североамериканской моделей [167].Исследуя практический опыт организации банкострахования в зарубежныхстранах, необходимо отметить, что на современном этапе выделение анализируемых моделей является довольно условным.

Так, происходит постепенное видоизменение одной модели в другую, объединение признаков нескольких моделей водну смешанную (Рисунок 1.8).Данный процесс большей частью обусловлен существующими глобализационными и интеграционными явлениями в мировой финансовой системе, которые создают условия для конвергенции деятельности банков и страховых компаний почти во всех географических регионах. Поэтому на фоне постепенного формирования новой конвергентной модели развития финансового рынка параллельно наблюдается процесс преобразования моделей организации банкострахования.Исследование характерных признаков трех классических моделей организации банкострахования нуждается в рассмотрении основных параметров их выделения.44Тенденции развитияфинансового рынка:Банки – крупные инвесторы экономикиБанкоцентрическая модель развития финансового рынкаКонвергентная модельразвития финансового рынка:–Макроэкономическиепредпосылкибанкострахования:Европейская модельмощный фондовый рынок и банковский сектор;– основные участники — мощные интегрированные банковско-страховые финансовые посредники;(банки — инициаторы, инвесторы,доминирующий канал сбыта страховых продуктов)Трансформация моделейбанкострахованиязаконодательнополитические,экономические,инфраструктурные.Азиатско-океаническая модель– повышение темпов глобализационных процессов;Микроэкономическиепредпосылкибанкострахования:в сфере отношений склиентами,продуктовой политики,финансовоэкономических отношений.– либерализация госудврственного контроля задеятельностью финансовых посредников и законодательства в целом вСША;– универсализация надзора.Банки доминируют нарынке капиталаКонсервативная структура продуктов(агентские сети — каналы сбыта страховых продуктов.

банковско- страховыеобъединения — вокруг промышленныхпредприятий с инновационными технологиями)СевероамериканскаядельСевероамериканскаямо-(страховые брокеры — доминирующийканал сбыта. Инвестиционно-страховыепродукты фондов взаимного пользования)Рыночно- ориентированная (фондовая) модельразвития финансовогорынкаЕвропейскаянебанковские финансовые учрежденияфинансовые посредникидоминируют на рынкекапиталалиберальная структурафинансовых продуктовАзиатскоокеаническая– комплексные финансовые продукты(банковско-страховые);– консолидация надзора, наднациональный орган регулирования мирового финансового рынка (мегарегулятор, Basel I,II, III)Рисунок 1.8 - Видоизменение моделей банкострахования в условиях глобализации финансовых рынковИсточник: составлено автором.45Так, в аналитическом исследовании издания рассматривается шесть параметров, которые лежат в основе формирования европейской, североамериканскойи азиатско-океанической моделей [166], к которым относятся: место реализацииобщих финансовых продуктов; уровень интегрированности и технологическойсложности финансовых продуктов; степень открытости информации относительно клиентской базы банка; поставщик финансовых продуктов; форма банковскострахового взаимодействия (тип собственности; стратегия управления).Данный перечень не является исчерпывающим и нуждается в расширении.Систематизация существующих научно-теоретических и практических подходовк формированию параметров региональных моделей организации банкострахования [155, 163] позволяет усовершенствовать уже существующий комплекс параметров (Таблица 1.9).Таблица 1.9 - Систематизация параметров моделей организации банкострахованияПараметрТип государственного регулирования банкострахованияТип рынка и потенциал банкострахованияМесто реализации общихфинансовых продуктовУровень интегрированности итехнологической сложностифинансовых продуктовОткрытостьбанкабазыклиентовПоставщик финансовыхпродуктовСтратегия управленияТип собственностивзаимодействия)(формаОсновные игроки (участники)Характеристика параметров– Жесткий тип государственного регулирования;– либерализованный тип государственного регулирования– Развитый, зрелый (mature market) — уже не происходит резкого изменениятенденций, рынок насыщен;– развивающийся рынок (developіng market) — перспективный;– слабо развитый (emergіng market) — рынок, который формируется;неразвитый рынок банкострахования– Страховые агенты, расположенные в отделениях банка;– банк, который действует как лицензированный (аккредитованный) брокер;– банковские работники, которые выступают в роли профессиональных страховых агентов;– смешанные каналы– Консультативные услуги, максимально приближенные к нуждам клиентов(advіce-іntensіve product taіlored to customer needs);– высокоинтегрированные финансовые продукты, приспособленные к жизненным циклам/ключевым событиям клиентов– Ограниченное использование базы клиентов банка со стороны страховщика;– общее использование клиентской базы банковского учреждения– Комплексные финансовые продукты разрабатываются совместной компанией (bancassurer);– банк отвечает исключительно за реализацию продуктов–Осуществляется страховщиком;– реализуется дочерними страховыми компаниями банка;– аутсорсинг– Совместное предприятие;– дочерние компании;– независимая деятельность (іndependent operatіon)– Отечественные банковские и страховые учреждения;– иностранные финансовые компании;46Уровень развития рынка банкострахованияИнновационный опыт и решенияФорма и вид банковско- страховой интеграции в зависимости от ее уровня– смешанное участие– Высокий — доля банкострахования в общем объеме премийстрахованияжизни в стране составляет более 60%;– средний — соответственно 40–60%;– низкий — менее 40%;– практически отсутствует — менее 10%.– Участники банковско-страховой интеграции являются генераторами идей;– банки и страховщики пользуются существующим опытом– Высокий — банкострахование представлено финансовыми конгломератами,холдинговыми компаниями, совместными предприятиями, дочерними компаниями;– средний – банкострахование представлено стратегическими альянсами;низкий — наиболее распространенными формами являются агентские (дистрибьюторские) договораИсточник: составлено автором.Таким образом, приведенный выше перечень дополнен нами следующимипараметрами: уровень развития и потенциал рынка банкострахования; инновационный опыт и решения; форма и вид банковско-страховой интеграции в зависимости от ее уровня, что позволяет более полно учитывать специфические особенности, присущие европейской, североамериканской и азиатско-океаническоймоделям.В зависимости от комбинации параметров определенной группы формализуется отдельная модель организации банкострахования: европейская, североамериканская или азиатско-океаническая.

Необходимо отметить, что с течением времени происходит как количественное, так и качественное изменение указанныхвыше параметров, что связано прежде всего с динамичностью развития банковско-страховых интеграционных процессов. Поэтому не вызывает сомнения тотфакт, что в перспективе выделение моделей организации банкострахования можетбазироваться на иных параметрах.Анализ отличий, выделенных, согласно комплексу ключевых параметров, исистематизированных в таблице 1.10, позволяет утверждать, что существуют исключения, когда организация банкострахования в разных странах одного географического региона может быть построена на принципах абсолютно различныхмоделей или наоборот, объединять ключевые параметры всех трех моделей.Таблица 1.10 - Характеристика моделей организации банкострахованияМодельСтраныЕвропейскаяФранция, Германия, Италия,Испания, БельгияСевероамериканскаяСША, Канада, АвстралияАзиатско-океаническаяЯпония, Китай, Таиланд,Индонезия,Австралия,47Тип регулированиябанковскострахового взаимодействияУровень развитиябанкострахованияТип и потенциалроста рынкабанкострахованияФорма и вид банковско- страховой интеграциив зависимости отее уровняАссортиментуслуг банкострахованияСистема сбытаОсновные игрокиИнновационныйопыт ирешенияСтепень открытости информацииотносительноклиентской базыбанкаЛиберализованноегосударственное регулирование.

Характеристики

Список файлов диссертации