Диссертация (1152573), страница 3
Текст из файла (страница 3)
Иностранные страховые компании имеют право организовывать дочерниеструктуры в кооперации с локальными банками, которые имеют разветвленную сеть филиалов иотделенийЛиберализация в 80-х годах XX в. принциповрегулирования структуры стоимости полисаорганами государственного надзораТаиланд: либерализация в 90-х годах XX в. государственного контроля; отмена запрета страховым компаниям платить банкам комиссионное вознаграждение.Япония: либерализация финансовой системы с1999 г. Начиная с октября 2002 г.
банки получили право распространять годовые полисыстрахования рентыПоследствияСоздан «глобальныйфинансовый супермаркет».Выход банков на фондовыйрынок, развитие деривативовБразилия: банковскиеинституты активноработают в сфере реализациисобственных индивидуальныхпенсионных программ.Аргентина, Мексика:ИВБСразвивается за счетинвестиций иностранныхстраховых компанийДиверсификация деятельностибанков за счет консолидациибизнеса с небанковскимиинститутамиАктивизацияраспространениябанками страховых продуктовчерез собственную сбытовуюсетьИсточник: составлено автором на основе [114, 152, 163].Рассматривая микроэкономические предпосылки, связанные с изменениямив системе организации деятельности финансовых посредников и систематизиро-16ванные на основе ряда источников [163, 166], необходимо отметить, что организационно-структурное построение банка или страховой компании прежде всеговключает клиентский (управление клиентскими отношениями) и финансовоэкономический блоки (управление затратами и рисками), в связи с чем предлагается рассматривать микроэкономические предпосылки исследуемых интеграционных процессов в контексте указанных направлений (Рисунок 1.3).В сфере отношенийс клиентами(клиентскийаспект)В сферефинансовоэкономическихотношений(затратный,рисковыйаспект)– Повышение и качественное изменение требований клиентов к более широкому ассортименту финансовых услуг;– интерес населения к негосударственным пенсионным фондам, страхованию жизниЗатратный аспект:– снижение эффективности каналов продажибанковских продуктов;– сети продаж страховых продуктов инеобходимость использования новых каналов сбыта;– рост затрат на сбыт в банковской деятельности;– значительные затраты финансовых учреждений,функционирующих отдельно друг от друга (потребность вприменении эффекта масштаба и эффекта синергии);– появление новых возможностей банков, которые возникают в условиях пенсионной реформы, и введения второго уровня пенсионного обеспечения — негосударственного– необходимость включения банками в программылояльности клиентовРисковыйуслуг небанковскихСКФИаспект:– повышение риска страховых операций, что обусловиловозникновение потребности в доверительном управлениистраховых резервов со стороны банков;– рост рисков банков, которые нуждаются встраховой защитеРисунок 1.3 - Микроэкономические предпосылки ИВБСИсточник: составлено авторомВ сфере клиентских отношений ИВБС позволяет ее участникам значительнорасширить клиентскую базу; повысить уровень качества и удовлетворение нуждклиентов за счет предоставления комплексных финансовых продуктов; сдерживать отток клиентов к конкурентам вследствие объединения информации оклиентской базе банка и страховой компании; сформировать долгосрочные отно-17шения с клиентами.
С позиции затратного аспекта ИВБС позволяет повысить качество и эффективность управления ресурсами, ликвидностью участников интеграционного объединения, вести гибкую ценовую политику, расширить спектрфинансовых услуг. С позиции рискового аспекта ИВБС способствует усилениюконкурентной позиции на рынке (Таблица 1.2).Таблица 1.2 - Характеристика основных микроэкономических предпосылок ИВБСНаправленияХарактеристикаНовые социально-экономические условияконца XX – начала XXІ вв.
обусловили появление новейшего поколения потребителей финансовых услуг, приоритетами которого являются экономия времени, удобство и многофункциональность. Так, импульсом для возникновения интеграционных процессов междубанками и страховыми компаниями во Франции на протяжении 1980-х годов стало существенное изменение потребностей клиентов иситуации на рынке страхования жизниПоследствия– Возможностьрасширенияклиентской базы;– повышение уровня качества иудовлетворения нужд клиентов засчет предоставления комплексныхфинансовых продуктов;– препятствование оттоку клиентовк конкурентам вследствие объединения информации о клиентскойбазе банка и страховой компании;– формирование долгосрочных отношений с клиентамиИнтенсивная конкуренция между банками в90-х годах XX в. на фоне сокращения процентной маржи привела к увеличению административных и сбытовых затрат и ограничилаЗатратный ас- размер прибылей, получаемых от традиционных банковских операций.
Один из варианпекттов решения данной проблемы состоял в применении банками принципа «эффекта масштаба»– Повышение качества и эффективности управления ресурсами;– повышениеэффективностиуправления ликвидностью участников интеграции;– ведение гибкой ценовой политики;– универсализация и расширениеспектра финансовых услугПовышение риска банков в сфере их инвестиционно- кредитной деятельности обусловилообъективную необходимость поиска альтернативных механизмов минимизации финансовыхрисков.
Эффективным методом перераспределения рисков стало страхование, которое содействовало формированию взаимосвязей банас- ков со страховыми компаниями. Страховыекомпании нуждались в диверсификации страховых портфелей, расширении клиентскойбазы, эффективном доверительном управлениистраховыми резервами, которые могли обеспечить лишь банки.
Эти предпосылки создалидополнительные возможности для снижениярисков за счет диверсификации как банковского, так и страхового бизнеса– Усиление конкурентной позициина рынке;– устранение конкурентов;– оживление рыночной конъюнктурыКлиентскийаспектРисковыйпектИсточник: составлено автором.18С ускоренным ростом количества и объемов общих операций между банками и страховыми компаниями, масштабной региональной диверсификацией деятельности международных финансовых групп, стремительным расширениемассортиментов комплексных финансовых продуктов возрос интерес исследователей и практиков к проблемам интеграционного взаимодействия банков и страховых компаний.
Однако необходимо констатировать тот факт, что на сегодня отсутствует единый подход к определению сущности такой интеграции.Научная литература включает в себя большую численность определенийпонятия «интеграция» (от лат. іntegratіon — объединение), однако единого мнения по данному вопросу на сегодня не существует.Как показали результаты исследования, большинство существующих определений «интеграции» объединяют в себе саму трактовку данного понятия, факторы, которые имеют влияние на указанный процесс, а также результаты интеграции.
В целом в научной литературе, интеграция рассматривается в рамках нескольких аспектов [170, 185]:1) как объединение видов деятельности и развития организационных отношений;2) как объединение экономических субъектов, которое предусматриваетобъединение капиталов и общее использование ресурсов;3) как форма взаимодействия поставщиков услуг с потребителями на основеобъединения бизнес-процессов, связанных с управлением информационными,финансовыми и трудовыми ресурсами.Проведенное исследование позволило сделать вывод, что интеграции финансовых учреждений в последнее время отводится все больше внимания со стороны исследователей, однако не наблюдается единства в трактовке понятия «интеграция банков и страховых компаний».Подтверждением этого является обзор литературы по данному вопросу,представленный в таблице 1.3.19Таблица 1.3 - Систематизация подходов к пониманию сущности понятия «интеграция банков и страховых компаний»АвторТерминДж.
Камминс,М. Веисс,К. Ксиаойинг[152]ИнтеграциябанковистраховыхкомпанийИнтеграцияИ.Н. Кожев- банковиникова [13]страховыхкомпанийИнтеграцияДж. Даниэльбанкови[154]страховыхкомпанийМ.[159]ИнтеграцияДрагхи банковистраховыхкомпанийА.Гарсия- ФинансоваяХерреро,Ф. интеграцияВулдридж[163]ИнтеграцияБ.Балассафинансовых[143]посредниковФинансоваяинтеграцияОпределениеКомплексный процесс добровольного взаимодействия, сближения банков и страховщиков, предусматривающий созданиеширокого объединения, которое функционирует согласноспециально подписанным соглашениям и имеет определенную организационную структуруДеятельность банков и страховых компаний, обусловленнаяобщей необходимостью в привлечении свободных денежныхресурсов как юридических, так и физических лиц с дальнейшим их аккумулированием и инвестированиемСостояние или процесс объединения деятельности банков истраховщиков на основе присущих им функций, проявляющееся в углублении их взаимодействия, которое порождает причинную обусловленность и согласованность действий, с целью достижения экономических целей в пределах ограничений внешней средыПроцесс достижения единства усилий всех подсистем организации деятельности банков и страховых компаний для реализации их общих задач и целейПроцесс расширения и углубления взаимосвязей секторовфинансового рынка, который прежде всего предусматриваетпредоставление национальных финансовых рынков и институтов для зарубежных участников, а также, в свою очередь,разрешение локальным субъектам финансовых отношенийосуществлять инвестиционную деятельность за рубежомОбъединение финансовых посредников с целью достиженияпреимуществ более эффективного финансового развития иреализации задач финансовой политикиПроцесс, основанный на соблюдении принципа «гомогенности», который отражает объединение однородных субъектовфинансового рынка — банков, страховых компаний, инвестиционных и пенсионных фондовПроцесс, основанный на соблюдении принципа «гетерогенноН.П.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
