Диссертация (1152573), страница 5
Текст из файла (страница 5)
сформировано 111 банковскихгрупп и 30 банковских холдингов [120]. Согласно ст. 4 Федерального закона «Обанках и банковской деятельности», банковской группой признается не являющееся юридическим лицом объединение юридических лиц, в котором один или несколько участников банковской группы находятся под контролем либо значительным влиянием одной кредитной организации.Банковским холдингом считается не являющееся юридическим лицом объединение юридических лиц, включающее хотя бы один банк, находящийся подконтролем одного юридического лица, не являющегося кредитной организацией,при условии, что доля банковской деятельности в деятельности банковского холдинга составляет не менее 40% [1].
Наиболее крупные по совокупным активамбанковские группы и банковские холдинги России приведены в приложении В.В рамках ИВБС следует также выделить такую его форму, как банкострахование. Термин «банкострахование» (bancassurance) имеет французское происхождение, фактически означает продажу страховых продуктов через сеть банковских учреждений и переводится как «банковское страхование» или сокращенно26«банкострахование» (banque + assurance).
Немецкий аналог этого термина —allfіnanz, испанский — bancoassurance, итальянский — bancarі.Данный термин был внедрен по инициативе банковских учреждений Франции, которые начиная с конца 70-х–начала 80-х годов ХХ в. начали реализовыватьпродукты по страхованию жизни, а в конце 90-х годов ввели продажу продуктоврискового страхования. Еще в первой половине 70-х годов банки начали основывать страховые компании, однако первенство в этом направлении принадлежалобанку Сrеdіt Mutuеl, который учередил дочернию страховую компаниюАssurаncеs du Сrеdіt Мutuеl Vіе (АСМ Vіе) [178].Дальнейшее развитие bancassurance получило в начале 1980-х годов, когдав европейских странах прошли пенсионные реформы и общество массово заинтересовалось пенсионным страхованием. На этом этапе состоялся постепенный переход от необъединенной общим капиталом формы сотрудничества (на основедоговоров) к более интегрированной форме.
Об эффективности такого сотрудничества свидетельствует следующий пример: в 1980 г. страховая компания NatіoVіe была создана банком BNP Parіbas, который в настоящее время занимает ведущее место как в Европе, так и во Франции в частности.Созданию и развитию таких объединений во Франции содействовали налоговые стимулы, которые были введены государством во второй половине 1990-хгодов. Указанные налоговые стимулы касались доходов от продажи страховыхпродуктов, которые, в свою очередь, привели к заинтересованности таким видомдеятельности банковских учреждений.В Испании в 1991 г. на законодательном уровне был упразднен запрет, который касался реализации банками страховых продуктов, а в Италии в 1990 г., после принятия ряда соответствующих законов, банковским учреждениям было разрешено вкладывать капитал в страховые компании.
Для этого были определеныследующие формы: приобретение банком доли в капитале страховой компании, инаоборот; создание банком и страховой компанией общего подразделения; продажа банком страховых полисов одной или нескольких партнерских страховыхкомпаний [178].27В США в конце 1990-х годов были проведены существенные реформы, которые касались системы регулирования рынка финансовых услуг, а с принятием в2000 г.
закона Гремма–Лича–Блайли банкам были разрешены слияния с компаниями финансового сектора, в частности со страховыми компаниями [178]. В настоящее время отсутствует единый поход к определению понятия «банкострахование» (Таблица 1.5).Таблица 1.5 - Систематизация подходов к определению понятия «банкострахование»АвторОпределениеБанкострахование как канал сбыта финансовых продуктовT. Hess [166] Форма продажи страховых продуктов через банковскую сетьM. Nurullah, Система стимулирования и сбыта страховых продуктов за счет использованияS. Staikouras сформированной разветвленной сети банковских отделений и филиалов[180]Н.Skipper Продажа страховых продуктов через систему банковских отделений и/или про[191]дажа банковских продуктов через сбытовую сеть страховщиковБанкострахование как конечный общий продуктСфера, объединяющая страховые и банковские продукты, которые, в свою очередь, предоставляются путем привлечения общего канала дистрибуции и определенным группам клиентов.M. KumarАctive — активное стимулирование и сбыт страховых продуктов клиентам бан[135]ка;passive — взаимодействие банков со страховыми компаниями с целью защитыбанковских активов от рисковБанкострахование как форма банковско-страховой интеграцииСотрудничество между банками и страховыми компаниями, которое охватываY.Violaris ет широкий диапазон мероприятий со стороны финансовых учреждений отно[197]сительно продвижения банковских и страховых продуктов из одного источникана одной и той же клиентской основеИсточник: составлено авторомАнализ существующих взглядов на содержание понятия «банкострахование» позволяет выделить три основных подхода к его пониманию: дистрибуционный, продуктовый и организационный.
Дистрибуционный подход связан с фактомпостепенного увеличения в структуре каналов сбыта страховых продуктов удельного веса банковских отделений и филиалов, в связи с чем на начальном этапевозникновения концепции банкострахования наряду со страховыми агентами,брокерами и офисным каналом сбыта страховых продуктов оно правомерно относилось исключительно к дистрибуционному каналу (Рисунок 1.5).28Подходы к пониманию сущности банкострахованияДистрибуционныйподходПродуктовыйподходОрганизационныйподходСущностьТрактуется какканал сбытастраховых продуктовРассматривается какконечный совместный продуктОпределяется какформа банковскостраховой интеграцииНедостаткиУчитываетсясинергетический эффект от полной загрузки банковскихканалов сбыта (эффект масштаба затрат)Учитываютсяисторические этапыразвития банкострахования как конечногопродукта банковскострахового взаимодействияВ странах с низкимуровнем развитияфинансового рынкабанкострахованиеостается каналом сбыта ине может считаться формой банковско-страховойинтеграцииПреимуществаУзкое понимание, неучитываются современные тенденцииразвития банкострахованияИгнорируютсяорганизационныепринципы осуществления банкострахованияУчитываются организационноуправленческие аспектыБанкострахование — одна из форм ИВБС, в рамках которой предполагается кооперациядеятельности банков и страховых компаний в финансовой, операционно-технологической,структурно-управленческой сферах с целью получения синергетического эффекта от общейпродажи комплексных банковско-страховых продуктов общей клиентской базе на добровольной основеРисунок 1.5 - Характеристика и определение понятия «банкострахование»Источник: составлено автором.Приверженцами данного подхода банкострахование характеризуется каксистема стимулирования и сбыта страховых продуктов за счет использованиясформированной разветвленной сети банковских отделений и филиалов [186] иликак обычная форма продажи страховых продуктов через банк [146, 171].
Необходимо отметить, что при использовании дистрибуционного подхода основой взаимодействия банков и страховых компаний в рамках концепции банкострахованияявляется достижение максимального синергетического эффекта от предоставления страховых услуг клиентам банка [164]. Кроме того, в рамках данного направления банкострахование рассматривается как один из способов диверсификации29деятельности страховых компаний и банков.
По нашему мнению, определение врамках указанного направления является довольно узким и не учитывает многоаспектность исследуемого понятия.Другое экономическое содержание вкладывают в понятие «банкострахование» представители продуктового подхода. Так, М. Кумар обосновывает, чтобанкострахование является сферой, которая объединяет страховые и банковскиепродукты, в свою очередь, реализующиеся путем привлечения общего каналадистрибуции и определенных групп клиентов [135].
При этом выделяется активное банкострахование (активное стимулирование и сбыт страховых продуктовклиентам со стороны сотрудников банка и страховой компании) и пассивное (взаимодействие банков со страховыми компаниями с целью защиты банковских активов от рисков). По нашему мнению, продуктовый подход, как и дистрибуционный, является довольно упрощенным и не учитывает организационнометодические принципы осуществления банкострахования.Исследование сущностного содержания понятия «банкострахование» в рамках организационного подхода позволяет определить ключевые элементы данногопонятия: общий канал сбыта; общие комплексные финансовые (банковскостраховые) продукты; единая клиентская база в продвижении продуктов; добровольность банковско-страхового взаимодействия. Общая цель — получениенаивысшего эффекта; общее использование банками и страховыми компаниямифинансовых, управленческих, кадровых, информационно-технологических и других видов ресурсов.Учитывая преимущества и недостатки приведенных подходов, нами предлагается следующая трактовка банкострахования.Банкострахование выступает одной из форм интеграционного взаимодействия банков и страховых компаний, в рамках которой кооперация их деятельности в финансовой, операционно-технологической, структурно-управленческойсферах позволяет получить наивысший эффект от продажи комплексных банковско-страховых продуктов.30Фундаментом для создания банковско-страховой консолидированной бизнес-архитектуры является ее структурное построение или выбор банковскостраховой формы и модели.Систематизируя подходы зарубежных и отечественных ученых, мы пришлик выводу, что на текущий момент отсутствует единый подход к определению моделей и форм банкострахования.Так, В.Н.
Лушниченко и И.А. Габидулина выделили две формы консолидации банковского и страхового капитала — приобретение банка страховой организацией и покупка страховой оргинизации банком. Они основываются на возможности образования между банком и страховой организацией единой IT-системы.По их мнению, без этого успешная реализация данной консолидации невозможна[33].Подход О. Яцентюка отличается тем, что он считает: выделять формы банкострахования следует в зависимости от экономической обстановки в стране испецифики национального законодательства, а также других факторов, учитываякоторые, банки и страховые компании выбирают вариант для вхождения в банковско-страховой бизнес [107].
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
