Диссертация (1152573), страница 10
Текст из файла (страница 10)
Учет опыта взаимодействия ключевых участниковмирового финансового рынка, перспектив развития интеграционного взаимодействия банков и страховых компаний в развитых странах позволит обеспечить построение рациональных и адекватных рыночным условиям взаимоотношенийбанками со страховыми компаниями в России.52ГЛАВА 2. АНАЛИЗ СОВРЕМЕННОГО МЕХАНИЗМАИНТЕГРАЦИОННОГО ВЗАИМОДЕЙСТВИЯ БАНКОВ И СТРАХОВЫХКОМПАНИЙ1.1.Современные подходы к организации и функционированию механизмаинтеграционного взаимодействия банков и страховых компанийИнтеграционное взаимодействие банков и страховых компаний являетсяотносительно новым явлением для российского финансового рынка.
К сожалению, пока не разработан общий подход по формированию механизма ИВБС и егосоставляющих.Вовремя исследвания существующих подходов к формированию механизмаИВБС возникает необходимость дать определение категории механизма ИВБС. Внаучных публикациях имеются разные определения понятия «механизм», так каконо является многоаспектным. «Механизм», греч. mechane дословно означает«машина» или «орудие».
Однако в настоящее время под механизмом понимаетсяпоследовательность процессов и состояний, которые определяют любые явленияи действия. С понятием «механизм» связывают также «внутреннее устройство»,«систему». Во второй половине 60-х годов XX в. термин «механизм» в научнойсфере приобрел особое развитие в странах Восточной Европы. В те времена ученые начали обсуждение хозяйственного механизма экономической системы. Темсамым они акцентировали внимание на определенной движущей силе системы,которая функционирует.В экономической теории «механизм» определяется как система прямых иопосредствованных взаимосвязей экономических процессов и явлений, особенномежду противоположными их сторонами, а также подсистемами и элементамиэкономических систем. Иными словами, «механизм» характеризуется конкретным53конечным множеством элементов и взаимосвязей, ориентированных на выполнение соответствующих системообразующих регуляторов.В экономической литературе с термином «механизм» связывают также:1) систему либо устройство, которое определяет порядок различного вида деятельности;2) объединение правил, законов и процедур, которые регламентируют взаимосвязь участников данной организационной системы;3) комплексность процедур для принятия центром управленческих решений [157].Проведенное исследование позволило заключить, что в научной литературешироко применяются определения механизма как совокупности подсистем, объединенных организационными и информационными связями и процессами, которые направлены на достижение определенной цели [175, 196, 200].
Под механизмом интеграционного взаимодействия банков и страховых компаний предлагается понимать совокупность видов, технологий, форм, объектов, субъектов иинструментов интеграции, способствующих взаимовыгодному сотрудничествубанков и страховых компаний, проявляющемуся в получении дополнительных доходов, расширении клиентской базы, сокращении затрат, снижении рисков и доступе к взаимным ресурсам (Рисунок 2.1).Опираясь на международный опыт, можно выделить два основных подходак организации и функционированию механизма ИВБС.1. Организационный подход охватывает способы взаимодействия страховщиков и банков с разной степенью интеграции бизнеса:– сотрудничество на основе соглашения.
Может осуществляться на основанииустной или письменной договоренности о дистрибуции либо договора об общейдеятельности (низкая степень интеграции);– создание совместного предприятия. Страховщик и банк инвестируют своиресурсы в образование новой компании с четко определенными критериями выхода обеих сторон из общего бизнеса (средняя степень интеграции);54Вертикальная интеграция процесса дистрибуции финансовых. услугРеализация страховыхуслуг банкомВертикальная интеграция процесса разработки и дистрибуциифинансовых услугИнтеграция ассортиментаИнтеграция масштаба иассортиментаВсе формы интеграцииИнтеграция бизнес-процессовразработки и дистрибуции финансовых услугОбразование финансовымиучреждениями новой страховой компании с целью расширения ассортимента услугПриобретение финансовогоучреждения для расширенияобъемов деятельности на других сегментах финансовогорынкаСлияние/поглощение, объединение клиентских базданных, интеграция каналовдистрибуции, централизацияІТ-платформПокупка банком страховой компанииОбразование финансовойхолдинговой группыСоглашение о дистрибуцииСтандартные,комплексные,интегрированныефинансовые услугиСоглашение об общей деятельностиОбразование новойстраховой компанииФОРМЫ ИНТЕГРАЦИИОрганизационноэкономическиеФинансовыеуслугиОБЪЕКТЫСтратегия дифференциации,снижения затрат,ростаСтратегииинтеграцииРазработка и/илидистрибуция финансовых услуг,информационноаналитическоеобеспечениеБизнеспроцессыИНТЕГРАЦИИСТРАХОВАЯКОМПАНИЯПодсистемымеханизмаинтеграциистраховойкомпании ибанкаСУБЪЕКТЫИНТЕГРАЦИИИНСТРУМЕНТЫУПРАВЛЕНИЯИНТЕГРАЦИЕЙБАНКОрганизационнаяструктура, стратегииинтеграции, управлениерисками интеграцииНормативноправовыеГосударственная политика и подходы к регулированию интеграции;нормативно-правовыетребования относительно интеграции; защитаправ потребителей финансовых услугСоциальныеCистема оплаты труда имотивации сотрудниковв контексте интеграции,корпоративная культура, корпоративная социальная ответственностьРисунок 2.1 - Механизм интеграционного взаимодействия банков и страховых компанийИсточник: составлено автором55– полная интеграция за счет слияния/поглощения.
Предусматривает три воз-можных варианта взаимодействия: приобретение банком страховой компании,покупку страховщиком банковского учреждения или слияние банка и страховойкомпании на одинаковых для обеих сторон условиях (высокая степень интеграции).При этих условиях взаимодействие страховых компаний и банков охватывает бизнес-процессы обеих организаций, начиная от реализации страховых продуктов через банковскую сеть и заканчивая созданием общей финансовой холдинговой группы. Выгоды взаимодействия страховых компаний и банков в рамкахданного подхода представлены в таблице 2.1.×××××××Источник: составлено автором.××Уменьшениеобъемапродаж традицоннымиагентами, путем привлечениябанковскихразличных каналовУменьшение расходовво время распространения интегрированныхфинансовых услугУвеличение продуктовой линейки (ассортимента)Увеличение доли рынкабез создания собственной агентской сетиДоступ к взаимным ресурсам.
ИнвестицииИнтегрированныйбизнесИнтегрированныйбизнес×пред-Осуществление доступак резервам по договорам страхования здоровья и жизни××Осуществление доступак базе клиентов банкаСовместноеприятиеУдержание действующих клиентов путемувеличенияассортимента финансовых услугУменьшение требований к критериям рискового капитала, при этомсохраняетсяуровеньдоходаСозданиеинтегрированныхфинансовыхуслуг×Выгоды для страховщиковСоглашение о дистрибуцииДиверсификации деятельности, что обеспечивает дополнительныйисточник доходаБолее качественное использование базы клиентовпред-дляСовместноеприятиеПреимуществабанковСоглашение о дистрибуцииТаблица 2.1 - Выгоды взаимодействия страховых компаний и банков×××××××××××××××562.
Продуктовый подход — результат взаимодействия страховой компании и банка, представляет собой конечный общий продукт. Продуктовый подход дает возможность сформулировать исторический путь взаимодействия страховых компаний и банков, которое принимало все более сложные формы по мерераспространения данного вида деятельности.Опираясь на работы таких исследователей, как Ди Грюс (De Gryse) и Р. Дюранд (R.
Durand), можно выделить три этапа развития механизма ИВБС в развитых зарубежных странах [129, 156, 160]:– на первом этапе банковские учреждения занимались распространениемстраховых продуктов, связанных с предоставлением банковских услуг (депозитное страхование), а их взаимоотношения со страховщиками были оформлены ввиде агентского соглашения;– второй этап характеризуется стремительным развитием банковского страхо-вания: появляются общие продукты по страхованию жизни с льготным режимомналогообложения;–третий этап — окончательное становление банковского страхования какконцепции ведения бизнеса: диверсификация общих продуктов, формированиеосновных видов конечных услуг по страхованию жизни и рискового страхования.Общие продукты рискового страхования являются менее распространенными на мировых страховых рынках.В отличие от развитых стран, в Российской Федерации можно выделитьдва этапа развития механизма ИВБС:– первый этап характеризуется осуществлением операций по страхованиюкредитных рисков и ответственности заемщика перед банком;– второй этап - расширение ассортимента общих продуктов по страхованиюфинансовых рисков, реализация комплексных банковско-страховых продуктов.В настоящее время примерами интеграционного взаимодействия банков истраховых компаний на российском рынке являются: ПАО «Сбербанк России» сООО «СК «СбербанкСтрахование»; ПАО «БИНБанк» со страховым домом ВСК(САО «ВСК»); ПАО «Банк ВТБ» с ООО «СК «ВТБСтрахование»; ПАО «Банк ФК57Открытие» с ПАО СК «Росгосстрах»; АО «Альфа-Банк» с ПАО «АльфаСтрахование»; ПАО «Банк Уралсиб» с АО «Страховая Группа-Уралсиб» и другие.За последние годы на российском финансовом рынке появилось большоеколичество кэптивных страховых организаций.
Так, в 2015 г. доля кэптивныхстраховых организаций в банковском страховании составила 66%, увеличившисьна 14% по сравнению с 2014 г, а в 2016 г. составила 64%, снизившись на 2 п.п.(Рисунок 2.2).667060524450374028302016151520082009201010020112012201320142015Рисунок 2.2 - Динамика доли кэптивных страховых организаций в банковскомстраховании, %Источник: составлено автором на основе [88,117].В перспективе, по нашему мнению, взаимодействие банков и страховыхкомпаний в РФ должно учитывать оба приведенных выше подхода.
При этом основными целями взаимодействия страховых компаний и банков являются создание синергетического эффекта от совместного контроля (координации) продаж иконсолидация банковских и страховых продуктов, использование общих каналовпродажи, разработка новых общих финансовых продуктов.Взаимодействие страховых компаний и банков не может происходить безсоответствующих действий организационного характера относительно его планирования, которое имеет целью отражать необходимые мероприятия по наиболее58эффективной организации этого процесса. Планирование интеграции осуществляется на основе использования двух подходов: синоптического и инкрементального.Согласно синоптическому подходу, проблемы, которые могут возникнутьво время интеграции, являются предвидимыми, поэтому способы их преодолениямогут быть сформулированы раньше времени, а потенциальные проблемы могутбыть преодолены еще на этапе планирования интеграции.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
