Диссертация (1152573), страница 14
Текст из файла (страница 14)
Интеграционное взаимодействие банков и страховых организаций является взаимовыгодным сотрудничеством, благодаря чему осуществляется диверсификация услуг и каналов реализации, происходит минимизирование рисков и повышается надежность всегофинансового рынка.Развитие банкострахования в России идет значительными темпами, чтонаглядно представлено на рисунке 2.6. За 2015 г. рынок банкостраховых услугуменьшился на 0,5% и составил 213 млрд. руб. Данное снижение обусловленоуменьшением объемов кредитного рынка. Но в 2016 г.
рынок банкострахованиявырос и составил 292 млрд. руб, а за первое полугодие 2017 г. уже составил 237млрд. руб.4 Причина этому активизация именно банковского канала продажи увеличение интереса граждан к программе инвестиционного страхования жизнина фоне снижения ставок по вкладам, а также востановление рынка кредитованияи следовательно связанные с ними продукты страхования (страхования жизни заемщика).Проведенное исследование позволило нам выделить характерные особенности развития банкострахования в России, а именно:1. Либерализованное государственное регулирование.
Основными инструментами государственного регулирования ИВБС выступают пруденциальныйнадзор и регулирование деятельности финансовых учреждений как субъектовпредпринимательской деятельности.В Российской Федерации на данный момент отсутствуют правовые нормы,которые позволяли бы регулировать функционирование гарантийного механизмадля страховой деятельности.4http://www.cbr.ru/finmarkets/files/supervision/review_insure_17Q2.pdf782. ИВБС представлено банковскими группами, холдингами и страховымигруппами.25021419320021316812515090812008200910094500201020112012201320142015Рисунок 2.6 - Динамика российского рынка банкострахования, млрд руб.Источник: составлено автором.3.Банкострахование осуществляетсяв основном по четыремсегмен-там: страхование, связанное с кредитованием физических лиц; страхование, несвязанное с кредитованием физических лиц; страхование банковских рисков;страхование юридических лиц.
Данная структура представлена на рисунке 2.7.7061,66048,85038,84027,13020104,96,46,95,90Страхование рисков СтрахованиеРозничноеРозничноебанковюридических лицстрахованиестрахование,через банкиклиентов банков, не связанное ссвязанное скредитованием2014кредитованием2015Рисунок 2.7 - Структура российского рынка банкострахования в 2014–2015 ггИсточник: составлено автором на основе [88]..79При этом необходимо отметить, что если в 2013 г.
большая часть страховыхкомпаний тяготела к розничному кредитному банкострахованию, то с 2014 г. устраховых компаний увеличилась доля некредитного банкострахования в страховом портфеле. Данная динамика некредитного и кредитного банкострахованияспособствовала росту в 2015 г. продажи страховых услуг, не связанных с кредитами, до 38,8%. Данный показатель на 11,7 п.п. больше, чем в 2014 г., а размервзносов достиг 82,7 млрд руб.
[88]. В 2016 г. некредитное страхование продолжило рост и составило уже 169,4 млрд руб., прибавив 86,7 млрд руб. И важен тотфакт, что впервые его доля составила 51% в структуре общего рынка банкострахования, при этом доля кредитного страхования снизилась до 45,2% (2015г.54,8%). Объем страхования, связанного с креитами в 2015г. составляло 116,6млрд.
руб, а в 2016г. составила 150 млрд руб.5В силу того, что банкострахование в России пока еще новое и молодое, нодинамично развивающееся явление финансового сектора экономики, неизбежновозникают сложности и проблемы.В процессе исследования нами выявлены и систематизированы следующиеключевые проблемы развития банкострахования в России:– навязывание услуг страхования (вменение) при покупке банковских продуктов;– банки устанавливают высокое комиссионное вознаграждение;– разные для совместимости информационные технологии (IT-инфраструктуры)банков и страховых организаций и неунифицированные операционнотехнологические платформы;– повышенные риски взаимодействия банков и страховых компаний.Ниже приведена характеристика каждой из перечисленных проблем и предложены пути ее решения.1.Навязывание страховых услуг (вмененное страхование) при реализа-ции банковских продуктов.Одной из актуальных проблем в российском банкостраховании являетсянавязывание страховых услуг (вмененное страхование) при реализации банков5http://www.cbr.ru/finmarkets/files/supervision/review_insure_17Q2.pdf80ских продуктов.
На решение данной проблемы направлен вступивший в силу01.07.2014 Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — Закон).Так, ч. 18 ст. 5 Закона закреплено, что условия об обязанности заемщика заключить другие договора либо пользоваться услугами кредитора или третьих лицза плату в целях заключения договора потребительского кредита или его исполнения включаются в индивидуальные условия такого договора, только если заемщик выразил в письменной форме свое согласие на его заключение в заявлениио предоставлении кредита.Согласно ч.
2 ст. 7 Закона банк в заявлении о предоставлении кредита обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услугикредитора (включая страхование жизни и здоровья заемщика в пользу кредитора,а также иного страхового интереса потребителя) и обеспечить возможность потребителю согласиться или отказаться от оказания ему этой услуги, в том числепосредством заключения иных договоров, заключаемых в связи с договором потребительского кредита.Однако если сразу после вступления Закона в силу количество жалоб нанавязывание страховки стало падать, то, по данным Федеральной антимонопольной службы (ФАС) России, впоследствии оно снова начало расти, так как банкине видели ответственности за нарушения. В основном жалобы заемщиков на действия банков при выдаче кредитов связаны с отказом в оказании услуг без приобретения дополнительной страховки у определенной организации [116].Таким образом, в настоящее время Закон дает право клиентам отказаться отстраховки, предлагаемой банком, но при этом не фиксирует ответственности длябанка за принудительное приобретение (навязывание) страховых продуктов.
Соответствующая статья отсутствует и в Кодексе об административных правонарушениях (КоАП). При страховании от навязывания других услуг действует статья15.34. Согласно данной статье, необоснованный отказ страховой организации,страхового агента, страхового брокера от заключения публичных договоров,предусмотренных федеральными законами о конкретных видах обязательного81страхования, либо навязывание страхователю или имеющему намерение заключить договор обязательного страхования лицу дополнительных услуг, не обусловленных требованиями федерального закона о конкретном виде обязательногострахования, влечет наложение административного штрафа на должностных лицв размере от двадцати тысяч до пятидесяти тысяч рублей; на юридических лиц —от ста тысяч до трехсот тысяч рублей.Одним из путей решения отмеченной выше проблемы является установление «периода охлаждения» для договоров по добровольному страхованию.
«Период охлаждения» — период времени, во время которого гражданин имеет правоаннулировать договор по добровольному страхованию и получить в определенном порядке уплаченную страховую премию, что предусмотрено указанием БанкаРоссии № 3854-У от 20.11.2015 (с изменениями и дополнениями от 01.06.2016) «Оминимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществленияотдельных видов добровольного страхования» [5], официально опубликованным вфеврале 2016 г.Необходимая мера по внедрению «периода охлаждения» связана со сформировавшейся негативной практикой по навязыванию клиентам услуг по добровольному страхованию, в заключении которых клиенты не заинтересованы, в томчисле при получении как страховых, так и банковских услуг. Внедрение «периодаохлаждения» даст право клиентам отказаться от предложенной (навязанной) илиневыгодной страховой услуги без прохождения специальных административныхлибо судебных процедур.
«Период охлаждения» составляет не менее 5 дней,начинается с того дня, когда был заключен договор добровольного страхования, ине зависит от момента оплаты страхового взноса.2. Высокие комиссионные вознаграждения.Несмотря на то что в 2014 г. официальный размер комиссионных вознаграждений, по данным экспертов, снизился по всем ключевым видам, за исключением страхования прочего имущества граждан (Таблица 2.5), банки диктуютстраховым организациям высокие комиссионные вознаграждения и тем самымувеличивают собственный доход.82Таблица 2.5 - Комиссионное вознаграждение страховщиков банкамВид страхованияКомиссия, % (от взносов)2012 2013 2014455136535351Страхование жизниСтрахование от несчастных случаев и болезниАвтомобильное страхование КАСКО19Страхование имущества юридических лиц16Страхование имущества физических лиц22Источник: составлено автором на основе [88].1915311815362015274220161944181439261744Данный комиссионный доход используется для замещения расходов наосуществление специзированных тренингов для сотрудников финансового учреждения [109].
При этом для увеличения реализации услуг необходима правильнопостроенная работы с сотрудниками по продажам. Сотрудники банковских истраховых институтов должны соблюдать следующе принципы: иметь четкостьцелей, прозрачность и открытость действий, а также развивать навыки, как профессиональные, так и личностные. Для качественной реализации страховых продуктов также необходимо правильно мотивировать специалистов, проводить специализированные тренинги по реализации интегрированных финансовых продуктов.3. Несовместимость технологий банковских и страховых институтов.IT-платформы банков и страховых организаций создаются разными разработчиками, что может повлечь за собой проблемы их несовместимости и возможностьпоявления технических ошибок и конфликтов при взаимодополнении совместныхбаз данных.Банкам и страховым организациям для плотного интеграционного взаимодействия не хватает технологических мощностей.
Данная модернизация технологичных систем ведет к дополнительным издержкам.С целью повышения эффективности взаимодействия банков и страховыхкомпаний необходимо разработать программное обеспечение страховой компании и банка в контексте ИВБС. Высокая технологичность интегрированной83структуры создает качественные условия для работы банка и страховой компании,обеспечивает своевременное создание ими отчетностей.4. Высокие риски взаимодействия банков и страховых компаний.По итогам осуществленного нами исследования выявлено, что интеграционное взаимодействие банковских и страховых институтов наряду с положительными эффектами для государства, клиентов и акционеров, предполагает переченьспецифических рисков, среди которых:–риск двойного учета капитала, важного для органов регулирования рынковфинансовых услуг, так как его учет для расчета минимально необходимого капитала, который устанавливается государством, приводит к искажению состоянияплатежеспособности финансовых учреждений;–риск создания непрозрачной организационной структуры, которая создаетдополнительные проблемы для органов надзора за финансовым рынком, усложняя соответствующие регулирующие процедуры и оценки реальных угроз, связанных с деятельностью таких объединений;–риск конфликтов интересов, которые могут возникать вследствие приня-тия на себя банком — материнской компанией значительных кредитных рисков,отрицательно влияющих на платежеспособность страховой компании как дочернего предприятия;–риск снижения качества оказываемых услуг, которое может возникнуть врезультате недостаточного контроля некоторых сфер деятельности финансовогообъединения.Наряду с этим со стороны страховой компании существует целый ряд специфических рисков интеграции банка и страховой компании, которым почти неотводится внимания со стороны исследователей и практиков.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
