Диссертация (1152573), страница 12
Текст из файла (страница 12)
Так, в Испаниии Франции указанные традиционные продукты по страхованию жизни фактическиисчезли, поскольку страхователи отдали преимущество приобретению страховойзащиты и размещению сбережений отдельно. Однако со временем некоторые65представители рынка банкострахования начали предлагать сложные новейшиеуслуги, такие как страховое обеспечение долгосрочного ухода и продукты unitlinked2.Банкострахование необходимо считать эффективной формой взаимодействиябанков страховых компаний и на других континентах. Как свидетельствуют данные таблицы 2.3, банкострахование является эффективной формой взаимодействия страховых компаний и банков в области страхования жизни в Бразилии(55% объема страховых премий по страхованию жизни), Малайзии (45%) и Австралии (43%).Таблица 2.3 - Доля банкострахования в каналах распространения страховых продуктов на американском, азиатском континентах и Австралии, %Рисковое страхованиеСтрахование жизниСтранаБанкострахованиеАгентыБрокерыДругиеканалыБанкострахованиеАгентыБрокерыДругиеналыСШАКанадаБразилияМексикаЧилиЯпонияЮжнаяКореяКитайТайваньМалайзияАвстралия2–131019–44018602565925055741050611381715107451515510132867601570649670103425151012855513120––10–4562402123023745382752033454370124945362574947ка-Источник: составлено автором [141].Продукт unіt-lіnked представляет собой полис страхования жизни, страховая сумма которогозависит от стоимости активов, куда инвестируются страховые премии по договору страхования(часть риска переводится на страхователя).
Страховые премии распределяются на две части:первая относится на формирование математического резерва для будущих выплат по полисустрахования жизни, а другая инвестируется в разные виды активов по выбору страхователя.266В отличие от стран Южной Европы, Бразилия, Малайзия, Мексика и Чилисчитаются мировыми лидерами сотрудничества банков и страховых компаний вобласти рискового страхования.Что касается факторов влияния на механизм банкострахования внутреннегохарактера, то профессионально сформированная организационная структурауправления партнерством банка и страховой компании является залогом их дальнейшего эффективного сотрудничества.Для того чтобы отвечать основным задачам развития бизнеса, организационная структура должна объединять в себе разные по своей природе элементы —цели и стратегии указанных учреждений, особенности бизнес-процессов, квалификацию персонала, стиль управления.На практике организационные структуры формируются по двум основнымпринципам: иерархическому (бюрократические) и адаптивному (органические,гибкие) [63].
Компании, построенные по иерархическому принципу, характеризуются высоким уровнем разделения труда, развитой иерархией управления, четко регламентированными нормами и правилами поведения, в связи с чем иерархические организационные структуры, такие как линейные, функциональные, дивизионные, могут использоваться лишь в случае незначительной интеграциистраховых компаний и банков (имеется в виду взаимодействие на основе соглашения о сотрудничестве).
Если имеет место совместное предприятие или полнаяинтеграция указанных учреждений, бюрократическая структура управления приведет к отсутствию гибкости реакции на изменения внешней среды, так как сотрудники не будут ориентироваться на нужды клиентов.Такая структура является недееспособной в случае внедрения новых технологий и возникновения нужд, неминуемых для построения эффективного сотрудничества страховой компании и банка. Таким образом, довольно продолжительное время консервативность взглядов и стандартов, формальность управленияспособствовали тому, что компании, построенные по иерархическому принципу,стали приемлемыми лишь для сотрудничества страховой компании и банка на основе соглашения о сотрудничестве.67Адаптивные структуры, такие как проектные, матричные, бригадные, сетевые, характеризуются нечеткостью иерархии управления, гибкостью структуры,небольшим количеством звеньев управления, незарегламентированностью процедур.
Ключевой их особенностью является ориентированность на ускоренную реализацию сложных проектов. Данные структуры более гибкие. Они могут приспосабливаться к изменяющимся целям и задачам. Адаптивный вид организационныхструктур, по нашему мнению, является наиболее приемлемым для таких форм интеграционного взаимодействия банков и страховых компаний, как совместноепредприятие и полная интеграция.Учитывая недостаточную развитость рынка банковских и страховых услуг вРоссии и банкострахования в целом, самое большое распространение получилиименно иерархические структуры.Указанные структуры сориентированы на бизнес-процессы, итоговой цельювыполнения которых является создание страховых/совместных продуктов, становящихся ценностью как для внешних, так и для внутренних потребителей. Приэтом система управления ориентируется на управление каждым бизнес-процессомотдельно и всеми бизнес-процессами в целом.
С данной позиции нам кажется целесообразным создание отдельного бизнес-процесса «Банкострахование» и егоинтеграция с другими бизнес-процессами (например, «Разработка страховых продуктов», «Сопровождение договоров страхования») в существующей процесснойорганизационной структуре.Исходя из вышеизложенного, можно сформулировать основные требования к построению организационных структур управления ИВБС:– понимание процессов, которые закладываются в реорганизацию/общуюадаптацию существующей структуры управления не только управленческим персоналом, но и другими сотрудниками страховой компании и банка;–оптимизация организационной структуры не должна проводиться изо-лировано от других процессов в деятельности указанных организаций, любые изменения необходимо осуществлять в рамках достижения конкретной цели, выраженной в плановых показателях;68–обязательный учет всех внутренних особенностей обоих финансовыхучреждений (неформальные связи, развитость корпоративной культуры, уровеньквалификации специалистов).Соединение внутренних информационных технологий и сетей страховойкомпании и банка является обязательным элементом их успешного сотрудничества и одним из самых важных.
Такое соединение позволяет получить доступ кмаксимальному количеству банковских точек продажи, повышает гибкость и скорость работы и выполнения задач, а также оперативно и своевременно обеспечивает все бизнес-процессы включая такие как «Обслуживание договоров страхования» и «Урегулирование убытков».По нашему мнению, данная система должна быть сервис-ориентированнойархитектурой, которая позволяла бы успешно работать с различными приложениями и IT-средой интегрируемых банков и страховых компаний.
Кроме того,должна соблюдаться простота технического обслуживания, изменений и высокойстепенью деловой обзорности.Уровень сложности продуктов банкострахования также является важнымэлементом влияния на механизм ИВБС. Необходимо отметить, что реализациябанковско-страховых продуктов банками имеет значительные объемы в странах,где продукты банкострахования являются довольно простыми или схожими посвоей природе с существующими банковскими услугами (например, страхованиекредитных рисков, страхование имущества и титульное страхование при оформлении ипотечного кредита).Похожая тенденция наблюдается и в России. Так, владельцы банковскихпластиковых карт имеют возможность получить следующие страховые услуги:страхование медицинских затрат во время путешествий, страхование от потерикарты и мошеннических действий и пр.Выбор каналов дистрибуции для продажи продуктов банкострахования является важной составляющей в налаживании сотрудничества страховой компаниии банка. Традиционно страховые продукты распространяются с помощью агентской сети или услуг страховых брокеров.
С изменением привычек потребителей69финансовых услуг, развитием информационных технологий новые каналы дистрибуции быстро и успешно развиваются в большинстве стран мира.Для распространения продуктов банкострахования используются следующие каналы дистрибуции:1.Банковский канал (реализация продуктов банкострахования в банков-ской филиальной сети). Продажа продуктов банкострахования через филиальнуюсеть банка является распространенной практикой во многих странах мира. Дляэтого привлекаются операционно-кассовые сотрудники, специалисты по выдачекредитов или представители страховой компании-партнера.Следует отметить, что время, которое отводится персоналом банка для продажи продуктов банкострахования, ограничено в силу необходимости выполнения ими других своих должностных обязанностей в рамках проведения различного рода расчетно-кассовых и платежных транзакций.
При этом практикуется сотрудничество работников банка со штатными финансовыми консультантами. Вобоих случаях банковские сотрудники заключают сделку по предоставлениюопределенных банковско-страховых услуг (обычно это простые стандартизированные продукты), в то время, когда постоянные, корпоративные или состоятельные клиенты премиум-класса обслуживаются финансовыми консультантами, аккредитованными для продажи более сложных продуктов.Если банковский персонал принимает пассивную позицию как распространителя продуктов банкострахования в силу своей перегруженности другими обязанностями, кроме продаж, то потенциал такого канала дистрибуции небольшой.С другой стороны, если сотрудники банка привлекаются в виде активных центровпродажи наряду с агентским каналом, объемы реализации продуктов банкострахования возрастают и становятся более прибыльными.2. Агентский канал (только с привлечением страховых агентов страховойкомпании).
Для агентского канала дистрибуции могут привлекаться как обычныестраховые агенты, так и специализированные агенты по продаже. Различие междуними заключается в том, что первые получают только комиссионное вознаграж-70дение, а последние — соответствующую оплату за свои услуги независимо отобъемов продажи продуктов банкострахования.Следует отметить, что в Европе финансовые учреждения избегают использования обычных страховых агентов для распространения своих услуг, мотивируяэто тем, что указанные сотрудники заинтересованы в дистрибуции продуктовбанкострахования лишь в количественном, а не качественном выражении. Понашему мнению, такого рода проблемы возникают не вследствие природы данного канала, а из-за неправильно сформированной системы мотивации и/или поощрительных социальных пакетов.3.
Специализированный канал продажи (страховые брокеры/внешние страховые агенты или создание собственных страховых агентств). В зависимости отрегиона существуют разные традиции относительно применения специализированных каналов дистрибуции продуктов банкострахования. Так, в США большинство банков наладили сотрудничество с независимыми агентствами по продаже или страховыми брокерами, в то время как банки Японии и Южной Кореиосновали собственные агентства по распространению продуктов банкострахования [177].
Преимуществом создания специализированного агентства являетсяпривлечение высококвалифицированных специалистов по продаже комплексныхстраховых/продуктов банкострахования, а также возможность для клиентов банкаполучать услугу не от одной страховой организации, но и от определенной их совокупности (в случае брокерских услуг).4. Консультативный канал (специализированные финансовые консультантыи эксперты). Для консультативного канала продажи привлекаются высокопрофессиональные сотрудники банка и страховой компании, которые занимаются распространением банковско-страховых продуктов среди корпоративных и состоятельных клиентов банка, имеющих потребность в персонализированных высококачественных финансовых услугах и консультациях.5.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
