Диссертация (1152573), страница 11
Текст из файла (страница 11)
В соответствии с инкрементальным подходом проблемы интеграции могут быть идентифицированыисключительно в ходе интеграционного процесса, а их преодоление должно происходить при помощи разных механизмов адаптации [160].Вместе с тем планирование интеграции тесно связано со всеми институциональными, функциональными и инструментальными аспектами деятельностисубъектов интеграции [21]. По нашему мнению, планирование интеграции должно следовать соответствующей стратегии, которая будет определять организационные меры, связанные с объединением субъектов и объектов интеграции.
В конечном счете стратегия интеграции будет определять соответствующую ее форму.Проведение процесса интеграции банка со страховой компанией должно состоять, по нашему мнению, из комплекса взаимосвязанных мер, которые предусматривают принятие решения о подготовке к проведению интеграции (1), подготовку к процессу интеграции (2), проведение интеграции (3), а также интеграционные корректирующие меры (4):–принятие решения о подготовке к проведению интеграции банка истраховой компании осуществляется на основе определения возможностей дляреализации стратегических, операционных и рыночных параметров успеха их интеграции;–подготовка к процессу интеграции содержит выбор потенциального(-ых) партнера(-ов) для интеграции; сопоставление совокупности критериев илинеобходимых элементов для реализации поставленных результатов от интеграциибанка и страховой компании, разработку вариантов интеграции и выбор формыинтеграции; создание бизнес модели и финансовой модели данной интеграции;59–проведение интеграции банка и страховой компании включает ком-плекс юридических мер (подписание соглашения о совместной деятельности/агентского соглашения, оформление покупки акций или соглашения слияния/поглощения); организационных процедур (корректирование/реорганизацияорганизационной структуры, налаживание системы разработки и дистрибуциифинансовых услуг), технологических мероприятий (построение системы информационно-аналитического обеспечения интеграции, в том числе налаживание информационных потоков обмена информационными ресурсами) и социальноэкономических мер (создание системы мотивации сотрудников, которые осуществляют продажу финансовых продуктов, адаптация корпоративного управления и корпоративной культуры обоих финансовых учреждений);–послеинтеграционные корректирующие меры представляют собойоценку эффективности интеграции банка и страховой компании, результатов интеграции и внесение изменений в порядок сотрудничества данных финансовыхучреждений по результатам оценки.
Последний элемент может осуществляться наоснове оптимизации организационной структуры управления; повышения эффективности управления рисками; разработки адекватной системы оплаты труда имотивации сотрудников; создания системы распределения центров продажи между менеджерами по реализации финансовых услуг.Механизм ИВБС должен быть сформирован на основе соответствующихинструментов управления интеграцией (государственное регулирование интеграции, информационно-аналитическое обеспечение, унифицированная операционно-технологическая платформа, корпоративное управление, управление рискамиинтеграции) и направлен на обеспечение действенности соответствующих инструментов повышения эффективности ИВБС на субъектном и объектном уровне(Рисунок 2.3).Приведенные на рисунке 2.3 инструменты ИВБС включают в себя пруденциальный надзор, защиту прав потребителей финансовых услуг, управление рисками интеграции, а также риском ликвидности, операционным и кредитным рисками.
На объективном уровне к соответствующим инструментам ИВБС необхо-60димо отнести: расширение ассортимента финансовых услуг, совершенствованиеих дистрибуции, нахождение новых клиентских сегментов, разработку системыоплаты труда и мотивации персонала, которые осуществляют реализацию такихуслуг.ИНСТРУМЕНТЫ ИВБСРасширение ассортимента услугРазработка системы оплаты труда имотивацииУправление рискамиинтеграцииЗащита правпотребителейНалаживание дистрибуции услугНахождение новыхклиентских сегментовУправление риском ликвидностью,операционным и кредитным рискамиПруденциальный надзорФинансовыеуслугиСтратегииинтеграцииБизнеспроцессыСтраховаякомпанияБанкСУБЪЕКТЫИНТЕГРАЦИИОБЪЕКТЫИНТЕГРАЦИИРИСКИ ИНТЕГРАЦИИУГРОЗЫ ИНТЕГРАЦИИРеализациярисковинтеграцииИНСТРУМЕНТЫ УПРАВЛЕНИЯ ИВБСИНФОРМАЦИОННОАНАЛИТИЧЕСКОЕОБЕСПЕЧЕНИЕКОРПОРАТИВНОЕУПРАВЛЕНИЕУПРАВЛЕНИЕРИСКАМИ ИНТЕГРАЦИИГОС. РЕГУЛИРОВАНИЕРисунок 2.3.
Инструменты интеграционного взаимодействия банков и страховыхкомпаний.Источник: составлено автором.61Таким образом, механизм ИВБС должен функционировать на основе взаимодействия субъектов интеграции (страховая компания, банк, государство, потребитель финансовых услуг) и объектов интеграции (стратегии бизнеса, бизнеспроцессы, капитал и финансовые услуги), на которые оказывают влияние рискиинтеграции, характеризующиеся определенной особенностью для разных форминтеграции страховых компаний и банков. При этом для управления ИВБС необходимыми являются соответствующие инструменты управления ИВБС, такие какгосударственное регулирование и надзор, информационно-аналитическое обеспечение, унификация операционно-технологической платформы, риск-менеджменти корпоративное управление.2.2. Анализ факторов и выявление проблем механизма интеграционного взаимодействия банков и страховых компанийВ результате проведенного исследование выявлено, что на механизм ИВБСмогут влиять факторы внешнего и внутреннего характера (Рисунок 2.4).ФАКТОРЫ ВЛИЯНИЯ НА МЕХАНИЗМ ИВБС1.
ВНЕШНИЕ ФАКТОРЫ2. ВНУТРЕННИЕ ФАКТОРЫЗаконодательные и налоговыенормыОрганизационная структурауправленияУровень развития банковскогои страхового рынковВнутренние информационныетехнологии и сетиВесомость альтернативныхканалов дистрибуцииСтепень сложности финансовых продуктовМировые тенденции ИВБСКаналы дистрибуции финансовых продуктовРисунок 2.4 - Основные факторы влияния на механизм интеграционного взаимодействия банков и страховых компаний62Источник: составлено автором.Внешние факторы прежде всего связаны с регуляторной политикой государства относительно надзора за банковскими и небанковскими финансовымиучреждениями.Ярким примером влияния государственного регулирования на механизмбанкострахования может служить принятие в 1999 г.
Конгрессом США законаGramm-Leach-Blіley Act, основной целью которого явилось стимулирование конкуренции на рынке финансовых услуг путем внедрения пруденциальной основыдля сотрудничества банков, инвестиционных фондов, страховых компаний и других небанковских финансовых учреждений [132].Данный нормативно-правовой акт был принят взамен закона Glass-SteagalAct, который запрещал банкам заниматься распространением страховых и другихвидов услуг.Вместе с тем Gramm-Leach-Bliley Act запрещает банкам осуществлять андеррайтинг и распространение услуг титульного страхования, а также не отменяетдействие нормы закона Bank Holding Company Act 1940 г., который не позволяетфинансовым учреждениям владеть нефинансовыми корпорациями.Для стимулирования развития услуг банкострахования на финансовом рынке могут также применяться специальные режимы налогообложения.
Например,во Франции, начиная с 1995 г., для контрактов по страхованию жизни были установлены следующие льготы: налоговый кредит в размере 25% собранных страховых премий, налоговые каникулы для налога на доходы физических лиц (для контрактов сроком более 8 лет) и налога на наследство [145]. В результате банки истраховые компании получили возможность предлагать долгосрочные унифицированные и достаточно недорогие услуги по страхованию жизни, которые сталиальтернативой традиционным страховым продуктам.Следует отметить, что стимулирующий налоговый режим для банковскогострахования является вторичным по отношению к нормам законодательного характера. Невзирая на отличия налоговых льгот во Франции (кроме страхования63жизни), Италии и Испании во второй половине 90-х годов ХХ в., рынок банкострахования продолжил возрастать.
Данная тенденция объясняется не толькоуспешной интеграцией банков и страховых компаний, но еще и распространениемпредоставления консультативных услуг указанными учреждениями в глобальныхмасштабах.Уровень и традиции развития банковского и страхового рынков также выступают важными факторами влияния на механизм банкострахования. Например,типичной моделью банкострахования в Южной Европе является полная интеграция банка и страховой компании, согласно которой банк владеет страховой компанией, а последняя заключает соглашение о дистрибуции с банком и может распространять страховые продукты его клиентам.
Именно это объясняет успех банкострахования в данном регионе.Еще одним весомым фактором влияния на механизм банкострахования является значимость на финансово-кредитном рынке альтернативных каналов продажи. Так, в Великобритании необходимо отметить высокий уровень усложненности финансовых услуг, кроме того, законодательные нормы содействовали ихраспространению с помощью страховых брокеров. Популярность прямых каналовпродажи, а именно через телефон и интернет, на рынке автомобильного страхования также выступило сдерживающим фактором для дистрибуции продуктов банкострахования.
Фактором влияния на механизм банкострахования являются и мировые тенденции развития банкострахования. В последние десятилетия на финансовом рынке стран Европы наблюдалась массовая консолидация участников,которая привела к их объединению (Таблица 2.2).Таблица 2.2 - Операции по слиянию/поглощению банков и страховых компанийГодФирма(страховая компания)2002 Alliance & Leicester Life2002 Deutsche HeroldПродавецПокупательСтоимостьприобретения,млрддолл.СШАLegal & General PicAlliance & Leicester(страховаякомпа- –Picния)Deutsche BankZurich Financial Ser- 1,364vices(страховаякомпания)Aviva(страховая2002 Insurance operationsABN Amroкомпания)National Australia Life NationalAustralia Century Group (стра2003(UK)Bank Ltdховая компания)2004 Codan Liv & PensionRoyal & Sun AllianceSEB Bank (банк)CNPAssurances2004 FinecoVita (57,7%)Capitalia(страховаякомпания)BancoComercial2005 Life operations (51%)Fortis (банк)PortuguesAXA (страховая ком2006 WinterthurCredit Suisseпания)Resolution Life Pic2006 Abbey National LifeBanco Santander(страховаякомпания)Legal & General PicNationwide Building2007 Nationwide Life(страховаякомпаSocietyния)2007 CaiFor (50%)FortisLa Caixa (банк)AXAInsurance & pension fund2007BMPS(страховая компаoperations (50%)ния)Talanx(страховая2007 BHW LebenPostbankкомпания)AssurancesFederates2007AllianzCredit Agricole (банк)IARD (60%)CNPAssurances2007 Ecureuil Vie (49,9%)Caisse d'Epargne(страховаякомпания)0,5–0,40,70,69,86,7–1,41,50,8–1,9Источник: составлено автором на основе [145].Втаблице2.2приведенпереченькрупныхоперацийпослия-нию/поглощению банков и страховых компаний, что вызвано в основном стремлением банков к повышению капитализации, расширению клиентской базы и ассортиментов финансовых услуг.Особенностью продуктов банкострахования в странах Европы стал переходот комплексных или универсальных страховых продуктов, которые предлагалиинвестиционный доход и покрытие риска смерти страхователя, к простым, недорогим продуктам, пользующимся льготным налоговым режимом.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
