Диссертация (1152573), страница 9
Текст из файла (страница 9)
Существуют налоговые льготыотносительноуплаченныхпремий по страхованию жизни, однако есть и налоговаянагрузка на размер банковскоймаржиЗападно- и Североевропейскийрегионы: высокий.Центральный и Восточноевропейский регионы: низкийЗападно- и Североевропейскийрегионы: зрелый рынок, однако пенсионные реформы побуждают к еще большему росту в секторе страхованияжизни.Центральный и Восточноевропейский регионы: слаборазвитый,однако имеется значительныйпотенциалВысокий уровень: банковскостраховая интеграция представленафинансовыми конгломератами, холдинговыми компаниями, совместными предприятиями, дочерними компаниямиЦентральный и Восточноевропейский регионы: ипотечное страхование, страхованиежизни заемщика (перекрестная продажа банковских кредитных продуктов и рисковогострахования жизни)До 2000 г.
— смешанные каналы дистрибуции, с 2001 г.— банковскиеотделенияОтечественные и иностранныебанки и страховые компанииГенераторы новыхидей относительно услугЗападноевропейский регион— выше среднего уровеньоткрытости информации относительно клиентов. В странахВосточной и Центральной Европы данный вопрос законо-Северная Америка — переход от жесткогорегулирование к либерализации (кроме Канады).Латинская Америка — финансовая либерализация:страховым агентам разрешено осуществлять продажустраховых продуктов в филиалах банковСеверная Америка: низкий.Латинская Америка: среднийСингапур, Индия, МалайзияПереход от либерализованного к жесткому регулированию: жесткие требованиязаконодательнойбазы относительно перекрестного владения финансовым учреждением, совместных финансовых продуктовНизкийРазвивающийся рынок.
Существующий потенциал роста банкострахования до2008 г. был связан с благоприятной макроэкономической средой, приходом иностранных финансовых группсо значительным опытомвзаимодействия банков истраховых компанийРазвивающийся рынок. Высокий потенциал роста, особенно вКитае, Таиланде, ИндииНизкий уровень: наиболеераспространенными формами банковско- страховойинтеграции являются банковскоестрахованиеиагентские(дистрибьюторские) договораСреднесрочные и долгосрочныеинвестиционныепродукты, которые пользуются льготным налоговымрежимом.Страховые продукты пострахованию жизниполностью интегрированы кассортиментам сберегательных и инвестиционных продуктов банкаБольшей частью основнымканалом сбыта являютсясотрудники банков и банковская филиальнаясетьПреимущественноамериканские банки и страховщикиИспользование существующего опыта организациибанкострахования (европейского)Существует запрет относительно обмена клиентскойинформацией между банками и страховщиками (особенно в Бразилии, Чили,Канаде)Средний уровень: банковско-страховая интеграцияпредставленастратегическими альянсамии совместными компаниями(временногохарактера)Преимущественно пакетныепродукты:страхование жизни в сочетании сбанковскими услугами —управлением депозитамиНачиная с 2007 г.
основнымканалом сбыта становятсяотделения банковИностранные компании играют решающую рольПреимущественнозаимствуют опыт,самостоятельно осуществляют разработкиСтраховым компаниям идругим небанковским учреждениям запрещено использовать клиентскую базуданных48Тип рынка банкострахованиядательно не урегулированРазвитый, зрелый (maturemarket), рынок насыщенСлабо развитый (emergіngmarket), происходит формирование рынкаРазвивающийся рынок(developіng market), являетсядостаточно перспективнымИсточник: составлено автором.Так, например, организация банкострахования в Великобритании построенав основном на принципах европейской модели, хотя развитие финансового рынкав целом происходит согласно фондовой, а не банкоцентрической модели, в связис чем характерными являются доминирующие каналы сбыта банковско-страховыхпродуктов, представленных брокерами и независимыми финансовыми консультантами (Independent Financial Adviser, IFA).
Это, с одной стороны, обусловленотем, что финансовый рынок Великобритании с начала 90-х годов XX в. характеризуется высоким уровнем развития инфраструктуры финансовых посредников,сложной организацией, высокой конкурентоспособностью по сравнению с другими региональными рынками финансовых услуг.С другой стороны, данный факт связан с существованием к началу XXІ в.определенных законодательных ограничений, при которых большинство инвестиционных страховых продуктов могли реализовываться исключительно специализированными финансовыми консультантами, а потому их доля использованияв банковских отделениях остается незначительной.Еще одним исключениям является Канада. Канадский национальный финансовый рынок — развитый, на котором банки не имеют права официально осуществлять продажу страховых продуктов своим клиентам.
Лишь в 1992 г. встране вступили в силу нормативно-правовые акты, которые позволяли банкамвкладывать инвестиционные средства в страховые компании, имеющие значительные финансовые ресурсы, современное информационно-технологическоеобеспечение, разветвленную филиальную сеть в мире [193].Однако банки стали довольно серьезными конкурентами для страховыхкомпаний, так как имели возможность обслуживать потребителей не только банковских, но и страховых продуктов.
Данный факт обусловил появление объективной необходимости в повышении контроля за деятельностью финансовых учре-49ждений. С 2006 г. банкам в Канаде запрещено осуществлять любые операции относительно продажи продуктов страхования жизни и нелайфового страхования[193].Развитие банкострахования в странах Центральной и Восточной Европы,конечно же, происходит с учетом принципов европейской модели. Однако с постепенным приходом на данный рынок иностранных банков и страховых компаний из США, Японии, Китая, Австралии осуществляется трансформация базовыхусловий организации интеграционного взаимодействия финансовых посредников;все больше учитывается североамериканский и азиатский опыт.В большинстве стран Западной и Северной Европы рынок банкострахования слабо развит или только развивается.
Банкострахование в совокупном объемепремий от полисов страхования жизни составляет от 10 до 47%. Лишь во Франции анализируемый показатель на протяжении последних четырех лет превышал60% [129].В странах Европы рынок банкострахования является развитым. Наибольшаячасть банкострахования в совокупном объеме премий по полисам страхованияжизни отмечается в Великобритании — 83% в 2015 г., на Мальте — 82%; в Португалии — 80% (Приложение Д).По данным Федерации европейских страховщиков и перестраховщиков (TheEuropean insurance and reinsurance federation), наибольшая доля банкострахования в сфере нелайфового (non-life) страхования наблюдается в Португалии(16,8%), Франции (13,5%) и Испании (11,4%) (Приложение Е) [129].Таким образом, банкострахование в развитых европейских странах большейчастью направлено на объединение банковских услуг по страхованию жизни.В США потребители обычно не ассоциируют банки с продажами страховыхпродуктов, хотя и наблюдается тенденция увеличения темпов продаж услуг страхования жизни через сеть банков.
Сотрудничество большей частью основываетсяна соглашениях об общих продажах. Сфера банкострахования является традиционно регулированной в США: с 1933 г. действовал закон Гласса–Стигала, а ограничение, установленное в 1956 г., было дополнено законом о банковских холдин-50говых компаниях. Перспективы банкострахования возросли после принятия закона Гремма–Лича–Блайли [132], который заменил закон Гласса–Стигала.Причинами недостаточного развития банкострахования в США являютсявысокая степень фрагментации финансовой индустрии, ограничение в использовании единой информационной системы несколькими финансовыми посредниками, а также значительная роль страховых агентов и брокеров на финансовом рынке.Страховые компании, как правило, имеют небольшую долю прямых продажили вообще этим не занимаются, сосредотачиваясь на основных профессиональных обязанностях: администрирование и управление страховым фондом; проведение маркетинговых исследований; внедрение современных форм менеджментаи информационных технологий.Основными моделями организации банкострахования являются европейская(континентальная), азиатско-океаническая и североамериканская.
Помимо теоретической целесообразности финансовой конгломерации и финансовой интеграционного взаимодействия банков и страховых компаний, уровни проникновениябанкострахования различаются по странам. Реализация концепции банкострахования наибольшими темпами происходит в азиатско-океаническом и европейскомрегионах.
Сотрудничество между банками и страховыми компаниями в европейских странах большей частью направлено на объединение банковских услуг пострахованию жизни.Выводы по главеТаким образом, объективными предпосылками возникновения и развитияинтеграционного взаимодействия банков и страховых компаний являются макроэкономические, связанные с влиянием компонентов внешней среды, в которойфункционируют банки и страховые компании, и микроэкономические, которыесвязаны с изменениями в системе организации деятельности финансовых учреждений.51В процессе интеграционного взаимодействия банков и страховых компанийважным элементом выступает выбор оптимальной формы и видов их интеграции.Проведенное исследование позволило автору выделить ключевые формы интеграционного взаимодействия банков и страховых компаний по его видам: финансовый супермаркет, финансовый конгломерат, банкострахование.Банкострахование может осуществляться на основе договора, при которомотсутствует необходимость объединения как ресурсов, так и совместных рисков.Отношения на базе агентского договора и интеграционное взаимодействие науровне банковских учреждений как формы банкострахования — относительноновое явление для российского финансового рынка.
Видами услуг банкострахования в системе интеграции банков и страховых компаний являются стандартные,комплексные и интегрированные финансовые услуги.Европейская(континентальная),североамериканскаяиазиатско-океаническая модели — основными в организации банкострахования в зарубежных странах. Сотрудничество между банками и страховыми компаниями в европейских странах большей частью направлено на объединение банковских услугпо страхованию жизни. Россия является непосредственным участником глобализационных и интеграционных процессов мировой экономической системы, поэтому постепенная интеграция банков и страховых компаний почти во всех географических регионах неизбежно повлияет и на функционирование отечественных финансовых посредников.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
