Диссертация (1152573), страница 13
Текст из файла (страница 13)
Интернет (использование технологий интернет-банкинга и интернетпродажи). Технология интернет-банкинга приобрела распространение в виде эффективного и прибыльного инструмента ведения банковских операций в боль-71шинстве стран мира, поэтому рациональным решением является использованиеуказанной технологии для осуществления защищенных от электронного мошенничества операций перекрестной продажи для банковско-страховых продуктов.Технология интернет-продажи также имеет большие перспективы как инструментдля распространения финансовых услуг. Банки владеют достаточными финансовыми возможностями для преобразования собственных web-сайтов в интерактивные супермаркеты. С точки зрения распространения продуктов банкострахованиянеобходимо предусмотреть возможность подсчета их стоимости (например, кредита и сопутствующих страховых продуктов).6. Прямой канал не предусматривает установления прямого контакта междупотребителем и продавцом финансовой услуги.
В данном случае клиенты получают информацию о продуктах банкострахования через рекламу в источникахмассовой информации, почту или телефонные предложения. Данный канал дистрибуции может успешно использоваться для распространения упрощенных страховых продуктов, которые хорошо понимаются потребителями без отдельногообъяснения или консультации.7.
E-brokerage. Это использование банком средств электронного посредничества для продажи определенного набора страховых продуктов, которые предлагаются несколькими страховыми компаниями. Главным преимуществом указанного канала является рост эффективности продажи за счет масштаба операций,использование банковского бренда, синергетической отдачи вследствие применения средств электронной торговли.8. Поисковый канал дистрибуции представляет собой маркетинговый методопределения круга потенциальных потребителей товаров и услуг или деятельность по их выявлению, например, проведение опросов либо приобретение спискаучастников отраслевой конференции.В России большинство вышеприведенных каналов продаж только в стадииразвития.
В настоящее время банковский, агентский и брокерский каналы дистрибуции пока считатются основными в реализации продуктов банкострахования. Вто же время консультативный, прямой, интернет-продажа и E-brokerage все еще72остаются недооцененными с точки зрения дистрибуции совместных услуг страховых компаний и банков, однако в будущем должны стать важными элементами всистеме каналов продажи продуктов банкострахования.Необходимо отметить, что в последние годы в результате влияния на российский финансовый сектор глобализации и интеграции взаимное проникновениестраховогоибанковского бизнесасталоосновнойтенденциейв финансовом секторе России.По данным Центрального Банка РФ3 доля банковского канала продаж в общем объеме страховых премий в России в 2015 г. по сравнению с 2014 г.
снизилась на 0,9 п.п. и составила 20,8% (Рисунок 2.5). По итогам 2016 г. данная долясоставила 24,7%. Но по итогам первого квартала 2017 г. снова снизилась до22,8%. Анализ научно-теоретических работ относительно периодизации развитияпроцессов интеграционного взаимодействия банков со страховыми организациями [100, 114] позволяет выделить четыре основных этапа развития банкострахования в развитых странах мира и России (Таблица 2.4).252018,716,215,82008200920,821,421,720,8201220132014201516,915105020102011Рисунок 2.5 - Динамика доли банковского страхования в рамках общего объемастрахового рынка, %Источник: составлено автором на основе [88].3http://www.cbr.ru/finmarkets/files/supervision/review_insure_17Q2.pdf73Таблица 2.4 - Исторические этапы развития банкострахования в развитых странахмира и РоссииЭтапПери- Характеристикаод, годы– Возникновение концепций «банкострахование» и «общие финансы» (в 1967 г.
в Великобритании банк TSB осуществилпервую продажу страхового продукта ТSB-Lіfe);– волна слияний и поглощений в финансовом секторе Западной1967–Европы;1985– инициаторы интеграции — банки, которые начали выполнятьроль финансового посредника по продажам продуктов страхования жизни;Этап формиро– 1985 г. — создание первых банковско-страховых стратегичеванияских альянсов в Великобритании и Франции– Первые операции по страхованию кредитных рисков и ответРФ — ственности заемщика перед банком;1991––началоформированиянациональныхфинансово1996промышленных групп;– кризисные явления в финансовом секторе сдерживали развитие интеграции– Пик слияний и поглощений в финансовом секторе США;– ускоренное развитие банкострахования в странах Западной1986–Европы, которое обеспечило 25% прибылей банков;1995– двусторонность интеграции: инициаторами выступают нетолько банки, но и страховые компанииЭтап становле– Усиление финансового блока финансово-промышленныхниягрупп;РФ —– рост количества агентских договоров между банками и стра1997–ховыми компаниями;2004– рост капитализации страховых компаний, что привело к увеличению уровня их привлекательности для национальных банков-инвесторов– Усиление роли финансовых конгломератов на финансовомрынке;– повышение внимания к проблемам надзора за финансовымигруппами;1996–– трансформация структуры финансового сектора экономики,2007конвергенция его сегментов в Западной Европе, США и ЯпоЭтап ускореннии;ного– увеличение количества операций по слиянию и поглощению вразвитияфинансовом секторе– Повышение капитализации банков и страховых компаний;РФ — – расширение ассортимента общих продуктов от страхования2005финансовых рисков к комплексным банковско-страховым про2012дуктам;– интенсификация деятельности международных финансовых74конгломератов и существенный рост их влияния на развитиеотечественного финансового рынка;– трансформация интеграционных взаимосвязей — переход отформы финансово-промышленных групп к формированию банковских групп и банковских холдингов– Усиление концентрации банковского и страхового капиталов;– свободное движение капитала, бурный рост трансграничной2008–мобильности финансовых потоков;2015– образование финансовых объединений в форме финансовыхЭтап конценхолдингов, финансовых конгломератов, которые предоставляюттрациивесь спектр интегрированных банковско-страховых услугРФ — – Усиление концентрации банковского и страхового капиталов;2013–– образование финансовых объединений в форме банковских2015групп и банковских холдинговИсточник: составлено автором.Первым этапом является период интеграционного взаимодействия банковсо страховыми компаниями, который длился на протяжении 1967–1985 гг.
в странах Западной Европы и на протяжении 1991–1996 гг. — в России. Следует отметить, что в то время, когда европейские банки и страховые компании уже началидокументально заверять общую деятельность через агентские договоры и договоры банкострахования, взаимодействие отечественных финансовых посредниковограничивалось осуществлением страхования кредитных рисков банков.Ключевыми факторами отставания развития банкострахования в России наданном этапе являлись следующие:–низкий уровень развития инфраструктуры финансового сектора России;–интеграция банковского и страхового капиталов, происходящая в основ-ном вокруг промышленного капитала в рамках финансово-промышленных групп.Этап становления или зрелости в развитии банкострахования длился с 1985по 1995 г.
в мире, и с 1997 по 2004 гг. — в России. Данный период непосредственной интеграции банков и страховых компаний, начиная с которого исследование консолидации банковского и страхового бизнеса становится глобальной актуальной проблемой, присущей развитию как мировой экономики, так и экономики России в частности.75Что касается мировой практики, то в 1985 г. британскими и французскимистраховыми компаниями сформированы «стратегические альянсы» с банками.Британская страховая компания Standard Lіfe инвестировала в Bank of Scotland, aфранцузская СAN приобрела Credіt Іndastrіel et Commercіal [194]. Кроме того, в1980 г. во Франции Banque Natіonale dе Parіs Parіbas учредил свою страховую организацию Natіo Vіe.
Данная форма ИВБС оправдала себя, свидетельством чегоявляется эффективность деятельности группы Parіbas, которая и в настоящее время занимает доминирующие позиции во Франции. На данном этапе происходитускоренное развитие банкострахования в странах Западной Европы: на протяжении 1986–1995 гг. во Франции доходная часть банковских институтов от реализации договоров страхования жизни возросла в 7 раз, в среднем на 23% ежегодно[194].Этап ускоренного развития банкострахования длился на протяжении 1996–2007 гг. в мире и с 2005 по 2012 г. — в России.
В данный период происходило повышение роли финансовых конгломератов в мире как наивысшей формы банковско-страховой интеграции, что подтверждается ростом научно-практическоговнимания международных регулирующих органов к проблеме надзора за функционированием интегрированных финансовых организаций.
Так, на протяжении1993–1996 гг. Базельский комитет по банковскому надзору в сотрудничестве сМеждународной ассоциацией органов страхового надзора и Международной комиссией по ценным бумагам провел исследование особенностей надзора за финансовыми группами, в рамках которого финансовый конгломерат официальнобыл признан как «группа организаций под общим контролем, основной деятельностью которой является предоставление значительного объема услуг на двух изтрех секторов финансового рынка — банковском, страховом и рынке ценных бумаг» [169].Необходимо отметить, что на данном этапе стоимость процессов слияний ипоглощений в финансовой сфере в разрезе отдельных регионов мира существенноотличалась.
Так, объем соглашений в денежном выражении в пределах экономически развитых стран (Австралии, Канады, Японии, Новой Зеландии, США, стран76Западной Европы) увеличился с 459,5 млрд долл. в 2001 г. до 778,5 млрд в 2007 г.;относительно слаборазвитых стран данный показатель показал рост с 42,5 млрддолларов в 2001 г.
до 124,1 млрд в 2007 г. [201].Третий этап развития банкострахования в России характеризуется созданием и приобретением банков крупными иностранными финансовыми корпорациями, формированием финансовых групп на основе объединения исключительнофинансового капитала (банковского и страхового), т.е. происходит постепеннаятрансформация интеграционных взаимосвязей: переход от формы промышленнофинансовых к финансовым группам, что, в свою очередь, обусловило изменениефункциональной роли отечественных финансовых посредников.Если на этапах возникновения и становления банкострахования основнойобщей функцией банков и страховых компаний являлась функция управлениякредитными рисками, то на этапе ускоренного развития была заложена основа дляреализации указанными учреждениями инвестиционной функции и функции капитализации.
Кроме этого, конец 2008 г. обозначился полномасштабным кризисом в финансовом секторе России, последствиями которого стало ухудшение каксостояния банковского сегмента, так и страхового сегмента финансового сектораотечественной экономики, что является частичным доводом зависимости страховых компаний от банков.Последний этап развития банкострахования характеризуется ростом уровняконцентрации страхового и банковского капиталов. На данном этапе в рамкахИВБС использование банками Западной Европы концепции банкострахования достигает своего пика. Так, по данным Федерации европейских страховщиков и перестраховщиков (Thе Еuropеаn insurаncе and reinsurance fеdеration), за период2008–2015 гг. эффективнее всего концепция банкострахования функционировалана финансовом рынке Франции, где доля продаж страховых продуктов через банковскую сеть отделений и филиалов достигла более 60%.Что касается функционирования исследуемого процесса в России, то, понашему мнению, банкострахование находится на четвертом этапе своего развития.
За последние годы в России просматривается тенденция к поэтапному про-77цессу интеграционного взаимодействия банков и страховых компаний, объединению их услуг с целью дистрибуции банковских и страховых продуктов.Обе организации объединяют каналы дистрибуции и базы клиентов, открывают друг для друга внутренние финансовые ресурсы, благодаря этому улучшается эффективность деятельности данного сектора экономики.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
