Диссертация (1152573), страница 18
Текст из файла (страница 18)
Так в Российской Федерации Фонд обязательного страхования вкладов имеет право лишь координировать присутствие банковских организаций в данном фонде. В то время как в некоторых странах данные меры являются превентивными и нацелены на возобновление финансовой состоятельности данных финансовых организаций и всего уровнябезопасности в финансовой сфере.
В Российской Федерации сегодня отсутствуютнормативные правовые акты по страховым гарантийным схемам по сравнению снормативно-правовой базой в сфере регламентации банковского сектора.Следовательно, анализ научных работ Удайбера С.Д. (Udaibir S.D.),Ваутилфэнина Р. (Voutilainen R.) и Йошино Н. (Yoshino N.) [195, 198, 200] демон-100стрирует, что в случае финансовой несостоятельности страховой компании возникают проблемы с реализацией страховой защиты граждан, что приводит кнарушанию стабильности в данной сфере. Таким образом, основная цель гарантийной схемы для страхового рынка — это защита прав и интересов граждан вовремя ухудшения финансового состояния и невозможности выполнения своихобязательств участником страхового рынка.
Такая гарантированная защита возможна только за счет выплаты компенсации страхователям.По нашему мнению, гарантийные схемы осуществления страховых выплат вусловиях финансовой несостоятельности страховой организации являются главным критерием защиты прав граждан как потребителей страховых услуг.Проделанное исследование показало, что базовыми задачами схем страховых гарантийный для страховой сферы являются следующие [195, 198, 200].–Компенсационные.
Данная задача состоит в осуществлении пролонга-ции страхового покрытия страхователей во время страхового случая, которыеслучились до банкротства страховой организации, а также во время процедурыликвидации.–Сохранение стоимости договоров по страхованию здоровья и жизни.Страхователи в рамках таких долгосрочных контрактов могут выбрать междупродолжением действия данного контракта по страхованию взамен принятиякомпенсационной выплаты из гарантийного фонда. Роль схем гарантий на страховом рынке в данном случае заключается в передаче портфеля по страхованиюздоровья и жизни другому финансово стабильному страховому учреждению.–Ограждение от потери доверия к страховому рынку у населеня.
Вовремя банкротства какой-либо страховой организации не только ее страхователи,но и клиенты по страховым контрактам других страховых организаций обязаныбыть уверены в оперативном получении страховой помощи и безотказной деятельности страхового рынка для ограничения возможного проявления паническихнастроений на рынке.–Адекватное, прозрачное и справедливое отношение ко всем клиентамстрахового рынка. Страховые компенсации по текущим страховым контрактам101страховой организации, которая стала банкротом, должны носить характер адекватности, прозрачности и справедливости.
Например, более проинформированныестрахователи могут без каких-либо расходов принять решение по пролонгацииобслуживания страхового договора с другой страховой организацией или получить страховую выплату и подписать новый контракт страхования, чего не могутсебе позволить другие клиенты, у которых отсутствует данной информация.В результате исследования нами выделены следующие подходы к функционирванию схем гарантий на страховом рынке.–Организация единого фонда.
Данный фонд осуществляет компенсаци-онные выплаты по контрактам страхования здоровья и жизни и по другим договорам рискового страхования. Такой подход используется на Мальте, в Латвии,Великобритании, Испании и Польше. В практической плоскости такой фонд может делиться как на подфонды, так и дополнительные фонды [183].–Деятельность нескольких гарантийных механизмов. Для сферы стра-хования жизни и здоровья принята одна схема, а для некоторых разновидностейрискового страхования используются отдельные схемы. Такие схемы практикуются во Франции и Германии.
В Испании совместно с обеими схемами страховыхгарантий созданы две других схемы, которые предназначенны для компенсацийстраховых обязательств в сфере туризма и автомобильного страхования [183].–Создание схем по функционированию компенсационных выплат ис-ключительно для рисковых разновидностей страхования. Так, в Дании и Ирландии организованы компенсационные схемы для всех разновидностей страхованияв указнной области.
А в Бельгии, Италии и Финляндии такие схемы используютсятолько для конкретных разновидностей страхования рисков [183].Примеры организации функционирования страховых гарантийных схем взарубежных странах приведены в приложении И.В рамках рассматриваемого вопроса следует отметить включение в декабре2016 года Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Банком России в единыйреестр саморегулируемых организаций (СРО) в сфере финансового рынка,в результате чего союз стал единой СРО на страховом рынке.
С102На текущий момент почти все страховые компании вошли в состав данногоСРО, так как согласно федеральному закону «О саморегулируемых организацияхв сфере финансового рынка» членство финансовых организаций в СРО являетсяобязательным и, следовательно, обязаны следовать его стандартам. Основнымифункциями СРО являются отстаивание интересов страховых компаний, разработка стандартов деятельности, осуществление контрольных функций.В данное время в Российской Федерации функционируют страховые гарантийные схемы для обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) и опасных производственных объектов (ОПО). Страховые гарантийные схемы по другим разновидностям страхования в Российской Федерациине представлены.
Данный факт не способствует доверию граждан к страховомурынку и выступает серьезном ограничением для продвижения страховых услуг иразвития страховой индустрии в стране в целом.Необходимо отметить, что проблема государственного регулированияИВБС особо актуальна для России в связи с либерализацией национального рынка страхования. В списке особенных обязательств по оказанию доступа иностранным страховщикам на отечественный рынок страхования с 2021 г. указано, чтоони имеют право организовывать филиалы в Российской Федерации и при этомне регистрировать юридическое лицо [139]. Особые обязательства — это такиеобязательства по оказанию доступа на национальный рынок финансовых услуг ипредоставлению местного национального регулирования, которые возлагает насебя государство, во время вступления в ВТО.
Они подразделяются по секторальному признаку, т.е. одобряются по каждому сектору услуг отдельно. Данный перечень особых обязательств показывает уровень либерализации рынка в государстве, которое участвует в ВТО.Таким образом, существенные изменения коснутся открытия филиалов иностранных страховщиков с начала 2021 г. в сфере страхования жизни и других видов страхования, за исключением ОСАГО. К этому времени российским страховщикам необходимо подготовиться в плане повышения конкурентоспособности и вцелом качества предоставления услуг. Дальнейшее развитие ИВБС в первую оче-103редь нуждается в переориентации существующей в России системы надзора, контроля и регулирования деятельности участников банковских групп на созданиетаких законодательных условий деятельности финансовых посредников, которыебы содействовали препятствию по распространению последствий финансовогокризиса из банковской сферы в страховую сферу финансового сектора экономики(Рисунок 2.11).Направления государственного регулирования ИВБССистема мероприятий по защите страховых компаний — участников интеграцииот негативного влияния со стороны банков (повышение требований к осуществлению аккредитационного процесса страховых компаний в банках)Меры макропруденциального надзора за банками — участниками интеграции(введение динамического резервирования)Усовершенствование нормативно-правовой базы регулирования деятельности банковскихгрупп(определение необходимости повышения требований к показателям достаточности капитала банковских групп)Рисунок 2.11 - Направления государственного регулирования ИВБСИсточник: составлено автором.Среди основных предложений, которые должны быть приняты, необходимо выделить следующие.1.Декларирование конкретных требований относительно прозрач-ности осуществления аккредитационного процесса страховых компаний в банках России на основе трех главных принципов, а именно открытости, прозрачности, недискриминационности.В данном контексте, во-первых, необходимо обязать банки, которыевыполняют функции страховых агентов:104–устанавливать конкретные критерии выбора страховых компаний,осуществлять регулярное обнародование их и процедуры включения в переченьопределенных страховых компаний, с которыми потребители их услуг могут заключить договора страхования;–задекларировать права страхователей и самостоятельно избиратьстраховую компанию из числа тех, которые удовлетворяют критериям отбора ивключены в определенный перечень.Во-вторых, необходимо запретить страховым агентам — банкам:–отказывать страховым компаниям, если они отвечают установлен-ным критериям отбора, в заключении договора доверенности о предоставленииуслуг в роли страховых агентов;–устанавливать недостаточно прозрачные, дискриминационные кри-терии и закрытую процедуру отбора страховых компаний (Рисунок 2.12).2.
Внедрение ключевых положений Базель ІІІ в банках России. В рамкахБазеля ІІІ предусмотрена необходимость создания банками «буферного капитала»(буфер защиты капитала) и контрциклического капитала.Покрытие убытков банков, которые возникают на фазах кризиса в экономике, является основным назначением буферного капитала. Формирование буферного капитала предусматривает наращение банками дополнительных резервных запасов капитала на фазах подъема и пика деловой активности; использование увеличенных резервов капитала в случае наступления убытков на фазах кризиса вэкономике страны.
Такой подход будет содействовать существенному снижениюэффекта процикличности.Рекомендациями базельского комитета редусмотрена возможность снижения объема акционерного капитала при условии возникновения стрессовых ситуаций или кризиса, однако исключительно в пределах буфера сохранения капитала.Источник наполнения дополнительного объема буферного капитала является таким же, как и источник формирования минимального уровня капитала — акционерный капитал после всех необходимых отчислений. Размер буфера составляет 2,5% от активов, взвешенных на риск.105Необходимо отметить, что требование к минимальному объему буферногокапитала, который призван обеспечивать смягчение давления на банковский капитал в кризисные периоды, установлено на уровне 4,5 и 2,5% (вместо 7% эффективного уровня акционерного капитала от активов, взвешенных на риск). Этосвидетельствует о фактическом усилении требования к капиталу первого уровняпо сравнению с существующими требованиями (2%) практически более чем в трираза.Принципы осуществления аккредитациистраховых компаний в банках3.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
