Диссертация (1152573), страница 20
Текст из файла (страница 20)
Собственный капиталКонтрциклическоесглаживание амплитудыбанка и его прибыль являются волавлияниеколебанийкредитноготильными. Увеличение нормативацикладостаточности капиталаУчитывая существенную нагрузку наВозможность и эффектиобъем собственного капитала, введевность внедрения на фание в действие резервного капиталаПериод внедрениязах подъема и пика делодолжно происходить после выходавой активности, а такжебанковского сегмента финансовогоспадасектора экономики из кризисаИсточник: составлено автором на основе [124, 125].Нами поддерживается точка зрения относительно необходимости объединения данных видов инструментов макропруденциального регулирования в России, учитывая, что они являются взаимодополняющими.Таким образом, под механизмом интеграционного взаимодействия банков истраховых компаний предложено понимать совокупность видов, технологий,форм, объектов, субъектов и инструментов интеграции, способствующих взаимовыгодному сотрудничеству банков и страховых компаний, проявляющемуся вполучении дополнительных доходов, расширении клиентской базы, сокращениизатрат, снижении рисков и доступе к взаимным ресурсам.
Механизм интеграционного взаимодействия банков и страховых компаний должен быть сформированна основе соответствующих инструментов управления интеграцией.На субъектном уровне инструменты интеграционного взаимодействия банков и страховых компаний должны включать в себя: пруденциальный надзор, защиту прав потребителей финансовых услуг, управление рисками интеграции состороны страхового рынка, а также риском ликвидности, операционным и кредитным рисками.111На объектном уровне к соответствующим инструментам интеграционноговзаимодействия банков и страховых компаний необходимо отнести: расширениеассортимента финансовых услуг, совершенствование их дистрибуции, нахождение новых клиентских сегментов, разработку системы оплаты труда и мотивацииперсонала, которые реализуют такие услуги.Выводы по главеПроведенное исследование позволило выделить два подхода к государственному регулированию взаимодействия страхового сектора и банковской сферы: консолидированный и секторальный.
В рамках консолидированного подходав России создан финансовый мегарегулятор, основной задачей которого являетсяприведение в соответствие с мировыми стандартами системы регулирования деятельности финансовых институтов, способствующей созданию финансовых конгломератов и позволяющей внедрить более эффективный и более оперативныйконтроль с целью размывания границ между финансовыми рынками и их объединения в единый рынок.Основными инструментами государственного регулирования взаимодействия страхового сектора и банковской сферы выступают пруденциальный надзори регулирование деятельности финансовых учреждений как субъектов предпринимательской деятельности.
Первый инструмент направлен на поддержку платежеспособности, финансовой устойчивости и финансовой безопасности банков истраховых компаний, второй — на улучшение взаимоотношени финансовыхучреждений с потребителями, регулирование которых осуществляется на основезащиты прав потребителей финансовых услуг. Обеспечить эффективную защитуинтересов граждан/страхователей во время возникновения проблем в функционировании финансовых организаций, которые ведут их к банкротству, призваны гарантийные схемы (фонды) как на банковском, так и страховом рынке.112ГЛАВА 3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ МЕХАНИЗМАИНТЕГРАЦИОННОГО ВЗАИМОДЕЙСТВИЯ БАНКОВ И СТРАХОВЫХКОМПАНИЙ В РОССИИ3.1. Основные направления развития механизма интеграционноговзаимодействия банков и страховых компанийОсновой обеспечения эффективного формирования и развития механизмаИВБС в Российской Федерации является применение имеющихся конкурентныхпреимуществ каждого из участников, стремление к реализации взаимовыгодныхрезультатов интеграции (с целью получения прибыли и избежание конфликтовинтересов), оптимальное использование имеющихся трудовых, информационных,интеллектуальных и финансовых ресурсов.
Важная роль должна отводиться инфраструктуре дистрибуции, характеристикам финансовых продуктов как движущим силам процесса интеграции, которые влияют на каналы распространенияфинансовых услуг.Как отмечалось ранее, в настоящее время в России ИВБС находиться на начальном этапе развития и нуждается в разработке и повышении эффективностиподсистем, которые являются составляющими разработанного нами механизмаИВБС.Проведенное исследование позволило выделить основные направления развития механизма ИВБС: совершенствование законодательного регулированияИВБС, в том числе в части защиты прав и законных интересов страхователей.Нами предлагается создание компенсационного фонда страховых выплат по страхованию здоровья и жизни и другим видам рискового страхования для предоставления защиты законных интересов и прав граждан-страхователей.113Компенсационный фонд обеспечивает предоставление компенсаций по договорам страхования здоровья и жизни и другим разновидностям рискового страхования.
Аналогичная схема используется в Великобритании [183].Создание компенсационного фонда по страховым выплатам касается впервую очередь сегмента по страхованию здоровья и жизни населения. Это объясняется тем, что направление по страхованию жизни является важным инструментом социально-экономической защиты населения страны и его имущественных интересов, связанных с необходимостью в предоставлении дополнительнойфинансовой помощи в связи с такими возможными событиями, как потеря илиухудшение здоровья, смерть кормильца семьи и дожитие до нетрудоспособноговозраста.
Договора по страхованию здоровья и жизни предусматривают достаточную длительность финансовых отношений между гражданами и страховыми компаниями. И поэтому население страны должно быть уверенно в том, что в будущем страховые компании, в которых они застрахованы, будут финансово состоятельными.Основной организационной и правовой формой создания компенсационногофонда страховых выплат, по нашему мнению, должно стать акционерное общество. Данный фонд может не являться государственной собственностью —например совместное предприятие страховых организаций, которые являютсяучастниками данного фонда.Для оптимизации расходов на аппарат компенсационного фонда для страхового рынка и соответственно расширения гарантий гражданам-страхователямнами предлагается возложить данные функции по администрированию наагентство по страхованию вкладов, что позволит объединить данные фонды,включая фонды по обязательному страхованию.Наполнение компенсационного фонда страховых выплат должно происходить путем добровольного отчисления от платежей, которые получает страховаякомпания, и от доходов по управлению данными средствами.
Объем перечисленийв компенсационный фонд страховых выплат и регламентирование по использова-114нию данных средств должны определяться страховыми организациями, участвующими в данном фонде.Источниками образования компенсационного фонда страховых выплат, понашему мнению, могут выступать следующие критерии:1) в обязательном порядке единовременный взнос согласованной суммыдействующими страховыми компаниями;2) перечисление на регулярной основе в данный фонд определенной частипоступлений по договорам страхования, например, в рамках от 0,1 до 0,3%.Во время формирования законодательной базы о компенсационном фондестраховых выплат в качестве основы предлагается использовать нормативноправовые акты Республики Казахстан, а именно закон от 03.06.2003 № 423-II «ОФонде гарантирования страховых выплат» [4].
Этот закон устанавливает правовоеполе, порядок формирования и функционирования данного фонда, а также требования по участию страховых компаний в фонде и критерии осуществления контроля его функционирования.По итогам анализа деятельности схем страховых гарантий в странах с развитой экономикой, а также в рамках совершенствования нормативно-правовогополя относительно создания компенсационного фонда страховых выплат в Российской Федерации необходимо учитывать следующие принципы во время еговнедрения:–обеспечение защиты прав и интересов потребителей услуг страхово-го рынка.
Минимизация или возмещение потерь потребителей страховых услуг вслучае потери финансовой состоятельности и банкротства страховой организации;–поддержание доверия к рынку страховых услуг и гарантия его устой-чивости. Эти меры плотно связаны с обеспечением защиты прав и интересов потребителей услуг страхового рынка, так как потеря финансовой устойчивостистраховой организации или прочие кризисные проявления, из-за чего возможнополучить потери, негативно действуют на уровень доверия к страховому рынку вцелом. Создание гарантий для населения по востребованию страхового возмеще-115ния по полису страхования при любых обстоятельствах содействует повышениюпотребительскиого спроса и способствует устойчивости функционирования всегострахового рынка;–формирование стимулов по улучшению финансовой безопасностистраховой организации.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
