Диссертация (1173914), страница 22
Текст из файла (страница 22)
Безопасность платежей обеспечивается за счетсоответствующих процедур идентификации и аутентификации платежных карт,а авторизация — после проверки наличия у держателя карты соответствующихденежных средств (остатка на счете или неиспользованного кредита).Чек представляет собой письменное поручение одной стороны (чекодателя)другойстороне(чекодержателю,какправилобанку),обязывающеечекодержателя выплатить определенную сумму по требованию чекодателя илитретьей стороны, указанной чекодателем, при этом чеки могут использоваться дляпогашения долгов и для снятия денег в банках.Электронные деньги определяются КПРИ как стоимость, хранящаясяэлектронным способом в устройстве, таком как карта с микропроцессором илижесткий диск персонального компьютера.
Электронные деньги могут хранитьсяв электронномЭлектроннымкошельке,кошелькомэлектронномназываетсябумажникеилиинымперезагружаемаяспособом.многоцелеваяпредоплаченная карта, которая может использоваться для небольших розничныхи других платежей вместо монет112. Электронный кошелек — электронное173средство платежа, которое может быть привязано к банковской карте. .Работа НПС России в целом построена, как было показано в главе 1настоящей работы, согласно соответствующим правовым актам, на основекоторыхразработаныправилаеефункционированиявопределенныхинституциональных условиях.
Эти правила определяют совокупность процедур(набор операций субъектов НПС), которые необходимы для функционированияНПС и осуществления переводов денежных средств от одних экономическихагентов к другим. К процедурам ПС относятся установленные формы проведениябезналичных расчетов, стандарты платежных документов, а также различныесредства передачи информации (линии связи, программное и техническоеобеспечение)174.Структура правоотношений в НПС включает в себя:- субъекты (рассмотренные нами выше);- содержание правоотношений: юридическое — субъективные праваи юридические обязанности субъектов НПС и материальное — фактическоеповедение субъектов НПС (действие либо бездействие), связанное с реализациейпринадлежащих им субъективных прав и обязанностей;- объект правоотношения — то, по поводу чего или ради чего субъектыправовых отношений вступают в правовые связи.Вкачествеобъектаправоотношенийвыступаютразнообразныематериальные и нематериальные блага.
Применительно к отношениям в НПС,Подробнее о понятии «электронный кошелек» см.: Иванов, В. Ю. Юридическиеособенности понятия «электронный кошелек» на сайте оператора платежной услуги //Банковское право. — 2015. — № 2. — С. 7–12.174Этот элемент НПС в большей мере выходит за пределы правовой проблематики,по верному замечанию А. А. Вишневского (Вишневский, А. А. Современные тенденцииразвития структурообразующих институтов банковского права: сравнительно-правовоеисследование: дис. … докт.
юрид. наук. — М., 2014. — С. 401).173113думается, к таким благам следует отнести собственно перевод денежных средств(или иные платежные услуги) в НПС 175.К инфраструктуре НПС следует относить: системы приема и обработкидокументов;обязательств;системысистемыобработкинеттингаочередейидокументов;взаимозачетасистемыобязательств;учетасистемыобеспечения доступа к информации; системы обеспечения безопасности; системыобеспечения хозяйственной деятельности и др.176С точки зрения системно-деятельностного анализа перевод денежныхсредств (оказание платежной услуги) также выступает в качестве результатадеятельности субъектов НПС.Наконец, цели НПС — повышение стабильности расчетов и платежныхуслуг, доверия населения к НПС, обеспечение динамики и устойчивостихозяйственного оборота в целом, а также защита прав (прежде всего правсобственности и прав на информационную безопасность) и законных интересовучастников расчетов в НПС, а также в целом национальных интересовРоссийской Федерации.НПС может быть структурирована на подсистемы (совокупность ПС).
Так, вНПС традиционно выделяют платежные системы (подсистемы): ПС для крупныхсумм и розничные ПС; системно значимые и социально значимые ПС; системырасчета по корсчетам; системы расчета на финансовых рынках; системыденежных переводов; системы перевода электронных денежных средств; системыпочтового перевода; системы приема платежей 177.Обратимся к одной из важнейших подсистем НПС — значимым ПС.Значимость ПС подразумевает, прежде всего, ее влияние на сферу платежей вС.
В. Криворучко и В. А. Лопатин к объектам НПС относят: услуги по переводуденежных средств; услуги почтового перевода; услуги по приему платежей (см.: Криворучко,С. В., Лопатин, В. А. Указ. соч. (рис. 5.1)).176Там же. В соответствии с Глоссарием КПРИ к Платежной инфраструктуре относится«совокупность сетевого оборудования, технологий и процедур для осуществления доступаи операций с платежными инструментами, а также для обработки, клиринга и расчетапо соответствующим платежам» // Платежные и расчетные системы. — 2008.
— Вып. 3.175177Криворучко, С. В., Лопатин, В. А. Указ. соч., рис. 5.1.114такой степени, которая может вызвать системные сбои в безналичном платежномобороте в государственном масштабе и причинить серьезный ущерб экономике вцелом. В связи с этим, усиленный надзор за такими системами направлен назащиту публичных интересов государства.В соответствии со ст. 22 Федерального закона № 161-ФЗ устанавливаютсякритерии, на основании которых Банк России признает платежные системысистемно значимыми, социально значимыми и национально значимыми.Более подробно критерии признания платежных систем системно исоциально значимыми отражены в указании Банка России от 02.05.2012 № 2815-У«Об установлении значений критериев для признания платежной системызначимой»178.Признание ПС системно значимой осуществляется в случае:- еслизначениеобщегообъемапереводовденежныхсредств,осуществляемых в рамках ПС в течение трех календарных месяцев подряд,устанавливается в размере 15 трлн рублей и значение суммы отдельныхпереводов денежных средств устанавливается в размере 100 млн рублей;- осуществления в рамках ПС Банком России переводов денежных средствпри рефинансировании кредитных организаций и осуществлении операций наоткрытом рынке;- осуществления в рамках ПС переводов денежных средств по сделкам,совершенным на организованных торгах.Платежная система признается социально значимой, если:- значение общего объема переводов денежных средств, осуществляемых врамках ПС в течение трех календарных месяцев подряд, устанавливается вразмере 1 трлн рублей и значение суммы переводов денежных средств,составляющих более половины этих переводов, устанавливается в размере 100тыс.
рублей;178Вестник Банка России. — 15.06.2012. — № 30.115- значение количества переводов денежных средств с использованиемплатежных карт, осуществляемых в рамках ПС в течение календарного года,устанавливается в размере 500 млн;- значениеколичествапереводовденежныхсредствбезоткрытиябанковского счета, осуществляемых в рамках ПС в течение календарного года,устанавливается в размере 13 млн;- значение количества переводов денежных средств клиентов — физическихлиц по их банковским счетам (за исключением переводов денежных средств сиспользованием платежных карт), осуществляемых в рамках ПС в течениекалендарного года, устанавливается в размере 2 млн.Для признания ПС национально значимой она должна соответствоватьследующим критериям:- контроль в отношении оператора ПС и операторов услуг платежнойинфраструктурыустановленРоссийскойФедерацией,БанкомРоссии,гражданами Российской Федерации прямо или косвенно;- используемыеоператорамиуслугплатежнойинфраструктурыинформационные технологии соответствуют устанавливаемым Банком Россиитребованиям.Понятие «национально значимая платежная система» введено Федеральнымзаконом от 05.05.2014 № 112-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон “Онациональнойплатежнойсистеме”иотдельныезаконодательныеактыРоссийской Федерации»179.
Целью введения дополнительной категории значимыхплатежных систем явилась защита интересов отечественных ПС и использующихотечественные информационные технологии при осуществлении переводовденежных средств. Для конкретизации требований, при которых ПС можноотнести к национально значимым, Банком России были выпущены ПоложениеБанка России от 11.06.2014 № 422-П «О порядке признания Банком Россииплатежной системы национально значимой платежной системой» (далее —179СЗ РФ.
— 12.05.2014. — № 19. — Ст. 2317.116Положение Банка России № 422-П) и Указание Банка России от 25.06.2014№ 3294-У «О порядке применения к операторам платежных систем штрафов,предусмотренных статьями 82.4, 82.5 Федерального закона от 10 июля 2002 г. №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».Операторы ПС, не признанных национально значимыми, в соответствии стребованиямиПоложенияБанкаРоссииот12.07.2014№ 423-П«Обобеспечительных взносах операторов платежных систем, не являющихсянациональнозначимымиплатежнымисистемами»,должныуплачиватьобеспечительный взнос, который является источником оплаты штрафов приодностороннем приостановлении операторами ПС и привлеченными имиоператорами услуг платежной инфраструктуры предоставления участникам ПС иих клиентам платежных услуг и услуг платежной инфраструктуры.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
