Диссертация (1173914), страница 21
Текст из файла (страница 21)
Приобретая в глазах законодателяхарактер платежной услуги, расчетные отношения подвергаются регулированию,прежде всего с точки зрения отношений банка и клиента, в том числе правклиента по отношению к банку и обязанностей банка по содержанию и качествуоказываемых клиенту услуг. Иными словами, у этого автора речь идет овключении отношений с «клиентами» в ПС159.Однако указанные подходы, на наш взгляд, представляются, по верномуопределению А. А. Комарова, чрезмерно широкими, выходящими за рамки,обозначенныезаконодателем,сформулировавшимпонятие«национальнаяплатежная система»160.Каждый из субъектов НПС осуществляет соответствующую функцию вНПС, при этом некоторые функции субъектами НПС могут быть совмещены.Функция (от лат. functio — совершение, исполнение) определяетсяв философии как: 1) деятельность, роль объекта в рамках некоторой системы,к которой он принадлежит; 2) вид связи между объектами, когда изменениеодного из них влечет изменение другого, при этом второй объект такженазывается функцией первого.
В различных отраслях знания применяются, как158Курбатов, А. Я. Правосубъектность кредитных организаций: теоретические основыформирования, содержание и проблемы реализации. — М.: Юриспруденция, 2010. — С. 126.159Вишневский, А. А. Указ. соч., с. 402.160Комаров, А. А. Субъекты российских платежных систем: правовые основы статуса /А. А. Комаров // Финансовое право. — 2014. — № 7. — С. 38.107правило, оба понятия функции. Особую роль понятие функции играет в рамкахсистемного подхода, где оно выступает в тесной связи с понятием структуры 161.В юриспруденции, говоря о функции субъекта, обычно акцентируютосновныенаправлениядеятельностиэтогосубъекта.Так,функциигосударства определяются как «наполненные особым содержанием основныенаправлениядеятельностигосударства,вкоторыхвыражаютсяи конкретизируются его сущность и социальное назначение в общественнойжизни»162.
Т. Н. Радько (применительно к характеристике функций права)подчеркивает также различие в терминах «функция» и «функционирование». Онпишет: «Функционирование — это действие права в социальной системе, этореализация его функций, воплощение их в общественных отношениях»163.
Такимобразом, мы можем говорить о функции субъекта НПС как об основномнаправлении его деятельности в НПС, определяемым его функциональнойправовой ролью — оператора по переводу денежных средств, оператораэлектронных денежных средств и др.Закон о НПС впервые включил в предмет правового регулированияфункции участников ПС и требования к их деятельности. В ПС обязательнодолжны быть: оператор, который разрабатывает правила ПС, операторы услугплатежнойинфраструктуры(операционный,платежныйклиринговыйирасчетный центры) и как минимум три участника ПС (кредитные организации).Резюмируя сказанное, дадим определение субъектов НПС.Субъектами НПС являются банковские и небанковские кредитныеорганизации (а также — в предусмотренных законодательством случаях —другиеорганизацииииндивидуальныепредприниматели),получившиевустановленном порядке статус участника ПС (оператора ПС, оператора ЭДС иНовейший философский словарь / сост.
А. А. Грицанов. — М.: Изд. В. М. Скакун,1998. (Автор статьи — Н. Н. Леонов.)162Большой юридический словарь / под ред. А. В. Малько. — М., 2010.163Общая теория права и государства / под ред. В. В. Лазарева. — М.: Юристъ, 2001.(Тема 11: раздел 11.1. Понятие функций права. Автор — Т. Н. Радько.)161108т. п.) и обеспечивающие (в пределах осуществления своих функций) вовзаимодействии друг с другом с использованием ими современных платежныхсредств и инструментов перевод денежных средств и оказание иных платежныхуслуг в целях обеспечения национальных интересов России.Платежные средства (инструменты)Как правильно отмечается в литературе, фактически ПС стали заменойведения расчета денежной наличностью при осуществлении расчетов, это сталоодним из основных сервисов, которые предоставляются банками, а также другимифинансовыми организациями 164.В большинстве случаев с помощью ПС выполняются денежные переводы.Юридический анализ показывает, что при этом происходит перевод долга: сумма,которую ПС оказывается должна обратившемуся в нее клиенту, образуетзадолженность перед другим клиентом.
После того, как первый клиент отдаетданной системе свои денежные средства, система фиксирует количестводенежных средств передачи, т. е. основную задолженность, которая образуетсяперед данным клиентом. Затем клиент делает распоряжение, и теперь системабудет иметь задолженность уже не перед ним, а перед другим клиентом. Теперьклиент, на которого было переписано долговое поручение, может обратитьсяк данной системе и самостоятельно получить сумму долга.
Также платежнымисредствами могут быть не только денежные средства или долги, выплачиваемыеденежными средствами, но и определенные платежные единицы или специальныеценные бумаги165.Таким образом, полагаем, что под платежным средством в НПС преждевсего следует рассматривать денежные средства и ценные бумаги.Карпов, А.
В. Анализ проводимой Банком России политики в рамках развитияплатежной системы Российской Федерации / А. В. Карпов, Е. В. Мазикова // Молодойученый. — 2014. — № 20. — С. 282–284.165Там же.164109Платеж деньгами (денежный оборот) первичен в историческом процессеразвития способов платежа; доля платежей, совершаемых с использованиемденег, составляет в общем платежном обороте более 55% 166.В западной литературеполучилширокоераспространениетермин«платежный инструмент».
Он предназначен для инициирования перечисленияденег с соответствующего счета плательщика и представлен документомустановленной формы на бумажном или электронном носителе 167. К платежныминструментам КПРИ относит чеки, кредитные и дебетовые карты, кредитовыепереводы и прямые дебетовые списания, электронные деньги.В соответствии с позицией КПРИ платежный инструмент представляетсобой«любойинструмент,предоставляющийдержателю(пользователю)возможность для перевода денежных средств»168.Инструмент (лат.
instrumentum — орудие) — предмет, устройство,механизм, машина или алгоритм, используемые для воздействия на объект: егоизменения или измерения. В широком смысле — средство воздействия на объект,преобразования и создания объекта 169. В русском языке слова «инструмент» и«орудие»структурыявляютсясинонимами 170.деятельностив НПСПрименительнонеткпринципиальныхнаучномуотличийанализумеждуинструментами и средствами платежа. Нередко в литературе денежные средстваотносят к «платежным инструментам», в то время как инструменты называют«средствами», либо указанные термины используются в одной строке дляБанковское дело.
Платежный оборот. URL: http://www.grandars.ru/student/bankovskoedelo/platezhnyy-oborot.html.167Национальная платежная система. Бизнес-энциклопедия / ред.-сост. А. С. Воронин. —М.: КНОРУС: ЦИПСиР, 2013. — С. 15.168Глоссарий терминов, используемых в платежных и расчетных системах (утв.Комитетом по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов, Базель,Швейцария, март 2003 г. // Справочно-правовая система «КонсультантПлюс».169Википедия.
Свободная энциклопедия. URL: https://ru.wikipedia.org.170 Словарь русских синонимов и сходных по смыслу выражений / под. ред.Н. Абрамова. — М.: Русские словари, 1999.166110обозначения однопорядковых явлений НПС: «платежные инструменты исредства»171.Как правило, в состав безналичных платежных инструментов включаютследующие:- кредитовый перевод;- прямой дебет;- платежные карты;- платежные чеки;- электронные деньги172.Кредитовый перевод представляет собой платежное поручение или,возможно, последовательный ряд платежных поручений, переданных с цельюпредоставления денежных средств в распоряжение бенефициара.
Инициаторомтакого платежного поручения является плательщик, который дает платежныеинструкции банку плательщика. Далее платежные инструкции (и указанные в нихденежные средства) перемещаются из банка плательщика в банк бенефициара,при этом на пути между двумя банками платежные инструкции и денежныесредства могут проходить через несколько банков-посредников.В отличие от кредитового перевода прямой дебет — это предварительноразрешенное дебетование банковского счета плательщика, инициированноеполучателем. Бенефициар (получатель средств) может направить платежныеинструкции для прямого дебетования счета плательщика как напрямуюплательщику,такичерезбанкбенефициаравбанкплательщика.Предварительное разрешение плательщика на платеж может быть дано заранееили в ответ на запрос банка плательщика.Среди платежных карт различают кредитные и дебетовые карты.Кредитная карта — это карта, свидетельствующая о том, что ее держателюпредоставлена кредитная линия. Такая карта дает держателю возможностьПриложение 3.
Элементы подготовки обзора // Платежные и расчетные системы. —2008. — Вып. 3. — С. 65.172Национальная платежная система. Бизнес-энциклопедия, с. 16.171совершатьпокупкии(или)111сниматьналичностьвпределахзаранееустановленного лимита, причем предоставленный кредит может быть погашенполностью по окончании определенного периода или частично, при этом остатокрассматривается как расширенный кредит.
Кроме того, с суммы любогорасширенного кредита взимаются проценты, а с держателя иногда взимаетсягодовая комиссия.Дебетовая карта — это карта, дающая возможность держателю оплачиватьпокупки напрямую за счет денежных средств на его счете в депозитномучреждении, причем такая карта иногда может совмещаться с другой функцией,например с функцией карты по выдаче наличных или карты гарантии чека.На сегодняшний день платежные карты — самый популярный платежныйинструмент на розничном рынке.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
