Диссертация (1173823), страница 34
Текст из файла (страница 34)
Проценты по денежным обязательствам. 2-е изд., испр. и доп. М., 2003. С. 25 - 26.Чирков А.В. Принцип свободы договора в регулировании договора займа: подходы законодателя иарбитражной практики // Вестник ФАС Московского округа. 2012. № 02. стр. 47-53.261262174займодавцем по основному долгу подоговору (-ам) микрозаймаТаблица 13. Предельная сумма договора микрозайма4.Наличие установленного в целях защиты прав заемщика какслабой стороны договора запрета немотивированного отказа в заключениидоговора микрозайма. Указанное приближает данный договор к публичномудоговору, однако законодатель его таким не называет.5.договораНаличиеограничениймикрозаймассвободызаемщикомдоговорадляцелей,принезаключениисвязанныхсосуществлением предпринимательский деятельности, на срок до 1 года.Изложенное позволяет определить договор микрозайма как виддоговора займа со специальным субъектом на стороне займодавца(микрофинансовая организация), предельная сумма займа по которомуограничена законодателем в целях обеспечения финансовой устойчивостимикрофинансовой организации.
Займодавец по такому договору несет непредусмотренные главой 42 ГК РФ обязанности, целью которых являетсяустранение договорного дисбаланса сторон и защита прав заемщика какслабой стороны договора.Рассмотрим одну из важных особенностей правового регулированиярассматриваемого договора - ограничение принципа свободы договорасторон при заключении договора микрозайма, а также причины еевозникновения.В 2016 году в средствах массовой информации неоднократно появлялисьсообщения о противоправных действиях лиц, занимавшихся взысканиемпросроченнойзадолженностиподоговораммикрозайма263.Вэтихпубликациях были изложены факты о деятельности микрофинансовыхорганизаций (далее также - МФО), заключающих договоры т.н.
займа доСм., например,: Коллектор, поджегший ребенка в Ульяновске, оказался бывшим полицейским //Электронный ресурс: http://tvzvezda.ru/news/vstrane_i_mire/content/201601281753-2o88.htm, режим доступа:свободный, последнее обращение: 12.12.2016;Под Новосибирском коллекторы изнасиловали женщину из-за задолженности по микрозайму //Электронный ресурс:http://politrussia.com/news/pod-novosibirskom-kollektory-291/, режим доступа:свободный, последнее обращение: 12.12.2016.263175зарплаты. Такой термин является общепринятым переводом на русский языкиспользуемого в англоязычных странах названия таких займов «Pay DayLoan» (PDL). Буквальный перевод - займы с ежедневным начислениемпроцентов. Патриарх Кирилл предложил запретить деятельность указанныхмикрофинансовых организаций, назвав их «мироедами»264.Микрофинансовыеорганизациипредпринимательскогофинансирования, а также микрофинансовые организации, предоставляющиепотребительские микрозаймы на срок свыше 6 месяцев, как правило,подобного социального напряжения не создавали.
Займы до зарплатыпредставляют интерес также потому, что, по данным Российскогомикрофинансовогоцентра,дляболеечем50%микрофинансовыхорганизаций такой вид займов является основным видом деятельности. Поданным Министерства финансов Российской Федерации, более 67%заключаемых микрофинансовыми организациями договоров микрозаймаоформляют предоставление займа до зарплаты265. По данным Банка России,около30%портфелямикрозаймов,выданныхмикрофинансовымиорганизациями физическим лицам, составляют краткосрочные займы266.В связи с этим кажется небезынтересным проанализировать особенностиправового регулирования деятельности микрофинансовых организаций,предоставляющих займы до зарплаты267, а также требования к договораммикрозайма с точки зрения их соответствия международной практикеобеспечения необходимого баланса интересов заемщика и кредитора.Патриарх Кирилл поспорил с Набиуллиной о «мироедах», газета "Ведомости" // Электронный ресурс:www.vedomosti.ru/finance/articles/2017/01/26/675008-patriarh-kirill, режим доступа: свободный, последнееобращение: 27.01.2017.265Материалы XII Национальной конференция по микрофинансированию и финансовой доступности:«Инновации и защита прав потребителя – фокус на клиенте», г.
Москва, 23-25.10.2013.266Обзор ключевых показателей микрофинансовых организаций за III квартал 2016 года, Банк России //электронный ресурс: http://www.cbr.ru/finmarkets/files/supervision/review_mfo_16-q3.pdf, режим доступа:свободный, последнее обращение: 02.01.2017.267Под предоставлением займов до зарплаты для целей настоящего параграфа понимается заключениемикрофинансовой организацией договора потребительского микрозайма на условиях, нижеприведенных встатье и характерных для займов до зарплаты. Под регулированием займов до зарплаты понимаетсяустановление законодателем специальных требований к процедуре заключения и/ или исполнения договорапотребительского микрозайма, а равно к микрофинансовым организациям, осуществляющим заключениеуказанных договоров.264176Займы до зарплаты (PDL) представляют собой договор денежногопроцентного займа в валюте Российской Федерации, заключенного междумикрофинансовой организацией и физическим лицом.
Порядок совершениятакого договора не подчинен каким-либо специальным требованиям. Онрегулируется общими положениями ГК РФ, Закона № 353-ФЗ и Закона №151-ФЗ.Основнымиособенностямитакогодоговорапотребительскогомикрозайма268 являются установление дневной процентной ставки, чтоотличает его от обычного договора займа или кредитного договора, которыеобычнопредусматриваютежемесячноеилиежегодноеначислениепроцентов. Кроме того, договор потребительского микрозайма отличаетотсутствие договоров, обеспечивающих исполнение обязательств (договоровпоручительства или залога), небольшая сумма займа, высокая процентнаяставка (1%-2% в день) и сверхкороткий срок такого договора.На практике наиболее типичными условиями таких микрозаймовявляется сумма от 3 до 7 тыс. рублей, срок возврата микрозайма от трех днейдо трех недель под 2% в день.В отчетности, предоставляемой микрофинансовыми организациями вБанк России для целей расчета полной стоимости кредита (займа)269, такиемикрозаймы для целей расчета полной стоимости займа270 указываются вкатегории: сумма займа до 30 тыс.
рублей, срок договора займа до 30 дней.При этом, по данным Банка России на 15.11.2016271, среднерыночноезначение полной стоимости потребительского займа, выданного на срок до30 дней с суммой займа до 30 тыс рублей без использования обеспеченияВ настоящем параграфе, если не указано иное, под договором потребительского микрозайма понимаетсяисключительно договор микрозайма, заключенный с физическим лицом и условия которого соответствуютнижеуказанным признакам «займа до зарплаты».269По форме, утвержденной Указанием Банка России от 11.03.2016 № 3979-У "О формах, сроках и порядкесоставления и представления в Банк России документов, содержащих отчет о микрофинансовойдеятельности и отчет о персональном составе руководящих органов микрофинансовой организации".270В соответствии со статьей 6 Закона «О потребительском кредите (займе)».271Среднерыночные значения полной стоимости потребительского кредитов (займов)// электронный ресурс:http://cbr.ru/analytics/consumer_lending/table/15112016_mfo.pdf, режим доступа: свободный, последнееобращение 30.12.2016268177исполнения обязательства (т.е.
займа до зарплаты), составляло 596%годовых. Данное значение среднерыночной полной стоимости кредита(займа) является самым высоким среди всех видов потребительских кредитови займов в России, информацию по которым публикует Банк России.Считается, что столь значительная процентная ставка обусловлена,прежде всего, высоким риском, вытекающим из практики «мгновенной» (втечение 5-15 минут с момента обращения) выдачи таких займов.
Так, уровеньфинальных потерь по займам до зарплаты в России оценивается в 10-15% содного кредитного цикла, что в годовом выражении при среднем срокекредитования в 10 дней составляет 365 – 550% от размера кредитногопортфеля микрофинансовой организации. Чтобы компенсировать такиепотери, микрофинансовая организации применяет сверхвысокий размерпроцентнойставки,котораявопределенномсмысленивелируетсясверхкороткими сроками и малыми суммами кредитования272. В абсолютномзначении размер процентов за пользование займом при надлежащемисполнении договора со стороны заемщика не превышает несколько тысячрублей.РассматриваемыйвидмикрозаймаисторическипоявилсявРоссийской Федерации в конце 2000-х - начале 2010-х годов на основеиспользования зарубежной практики.Наиболее развит был в то время рынок «быстрых займов» вЗападной Европе и США.
Так, по данным Американской федерациипотребителей (Consumer Federation of America)273, на этих рынкахпредставлено две основных модели: Кредитование «с доставкой на дом» (Home Door Lending), котороеБайтенова А.А., Мамута М.В., Сорокина О.С., Чирков А.В., Аналитическая записка о рынкемикрофинансирования и «займов до зарплаты» (Pay Day Loans) в России. Предлагаемые меры посовершенствованию государственного регулирования в целях улучшения защиты прав потребителя иповышения прозрачности рынка// Материалы заседания подкомиссии по доступности финансовых услугКомиссии по банкам и банковской деятельности Российского союза промышленников и предпринимателей,6 апреля 2012 года.273How Payday Loans Work // электронный ресурс: www.paydayloaninfo.org/facts, режим доступа: свободный,последнее обращение: 10.10.2016.272178часто называют Home Credit, т.е.
модель кредитования, при которойместный агент приходит к вам домой и выдает небольшой заем - от100 фунтов нередко до 2000 фунтов стерлингов. Оплату в погашениетакого займа агенты собирают еженедельно или ежемесячно;процентная ставка - около 500% годовых274. Займы "до зарплаты" (Pay Day Loans) - это краткосрочный займналичными, выдаваемый до следующей зарплаты, - изначально, какправило, на срок до одного месяца. Нередко заем продлевают задополнительную плату, если заемщик не в состоянии его погасить.Процентные ставки варьируются от 1000% до 4500% годовых.В Великобритании в 2011 году около 4 млн.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
