Диссертация (1173823), страница 37
Текст из файла (страница 37)
В частности,предлагается установить обязанность микрофинансовой организации дозаключения договора микрозайма проверять фактическую возможностьвозврата микрозайма заемщиком. Примечательно, что примерно в это жевремя аналогичный вопрос поднят и в России. В пункте 3а Перечняпоручений Президента Российской Федерации В.В. Путина по итогампленарногозаседанияОбщероссийскогонародногофронта«Форумдействий» 22.11.2016 (Пр-2563 от 28.12.2016)293 содержится поручениеПравительствупредставитьРоссийскойпредложенияФедерацииобсовместноустановлениисБанкомобязанностиРоссиикредитныхорганизаций и некредитных финансовых организаций проводить проверкуналичия у гражданина обязательств по договорам кредита (займа) при выдачеему потребительского кредита (займа).В Австралии в 2012 году Законом об улучшении потребительскогокредитованиябылаограниченамаксимальнаяпроцентнаяставказапользование займом размером 20% годовых + 4% за каждый месяцпользования кредитом (займом) менее 2 000 австралийских долларов.Дополнительно указанный нормативный акт предусматривает, что кредиторне имеет права заключить договор займа с заёмщиком, который уже два иболее раза заключал договор займа до зарплаты в течение последних 90 днейили не исполняет обязательства по иному полученному кредиту (займу) 294.
Врезультате данных изменений через год после их вступления в силу 75%микрофинансовых организаций, предоставлявших займы до зарплаты,прекратили деятельность295.ВВеликобританииизложенныевТаблице15ограниченияприменяются с 2 января 2015 года. Они были введены по предложению вновьСм. подробнее: http://www.consumerfinance.gov/about-us/blog/weve-proposed-rule-protect-consumers-paydaydebt-traps/.293Электронный документ: http://www.kremlin.ru/acts/assignments/orders/53629, последнее обращение30.12.2016.294Marcus Banks et al.
‘In a perfect world it would be great if they didn’t exist’: How Australians experiencepayday loans. P. 39295Указ соч. P. 43-44292189созданного в 2014 году органа – Управления по поведенческому надзору нафинансовом рынке (The Financial Conduct Authority (FCA).После анонсирования указанных ограничений и требования привестидеятельность в соответствии с лицензионными требованиями околополовины микрофинансовых организаций, предоставляющих займы дозарплаты, прекратили свою деятельность296. Итоговая оценка введённыхтребований к предоставлению займов до зарплаты запланирована FCA напервое полугодие 2017 года, однако уже сейчас можно оценить ихположительноевлияниенасостояниезащитыправзаемщиковмикрофинансовых организаций.Таковыосновныемерыпорегулированиюдеятельностимикрофинансовых организаций, предоставляющих займы до зарплаты, атакже императивные требования к условиям договора займа до зарплаты,применяемые в изученных зарубежных странах.Срединерассмотренныхвышеподходовпорегулированиюпредоставления микрозаймов можно назвать предложенное в России«ограничение числа пролонгаций договора микрозайма»297.Реализация указанного предложения означает императивный запретсторонам договора микрозайма после его заключения изменять свышеопределенного числа раз условия такого договора в части изменения срокавозврата микрозайма даже в случае взаимного согласия сторон.
Причемпредлагается установить такое ограничение в Базовом стандарте защитыправ и интересов получателей финансовых услуг микрофинансовыхорганизаций. Соответствующие требования к содержанию указанногобазового стандарта установлены Указанием Банка России от 03.02.2017№ 4278-У "О требованиях к содержанию базового стандарта защиты прав иСтатья "Payday lenders given reform ultimatum", The guardian// электронный ресурс:www.theguardian.com/money/2013/mar/06/payday-lenders-reform-ultimatum-oft, режим доступа: свободный,последнее обращение: 15.12.2016297Банк России планирует ограничить число займов и пролонгаций для МФО на одного заемщика //электронныйресурс:www.finversia.ru/news/markets/bank-rossii-planiruet-ogranichit-chislo-zaimov-iprolongatsii-dlya-mfo-na-odnogo-zaemshchika-4215, режим доступа: свободный, последнее обращение:05.11.2016.296190интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг,оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансовогорынка, объединяющих микрофинансовые организации"298 (далее – Указание№ 4278-У).
Так, пунктом 1.4 Указания № 4278-У предусматривается, чтоБазовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц получателей финансовых услуг микрофинансовых организаций долженсодержать Требования к числу изменений договора потребительскогомикрозайма, направленных на увеличение срока возврата денежных средствпо договору потребительского микрозайма с одним получателем финансовыхуслуг в течение одного года и заключенных в соответствии с Федеральнымзаконом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите(займе)".Предложенныйвызываетспособсомнение:регулированиябазовыйстандартзаемныхвправоотношенийсмыслезакона«Осаморегулировании в сфере финансовых рынков», очевидно, не входит вчисло источников гражданского права, которые могут устанавливатьимперативные требования к изменению договора.Исходя из пункта 1 статьи 450 ГК РФ, изменение договора возможнопо соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другимизаконами или договором.
Кроме того, данная идея противоречит и основамроссийскогогражданскогоправа:каксправедливоуказывалМ.И.Брагинский, «те, кто обладают правом по собственной воле заключатьдоговор, должны быть в принципе столь же свободны в вопросах о егорасторжении или изменении отдельных договорных условий»299.Приустановленииданногоограничениядлямикрофинансовыхорганизаций Банк России, вероятно, ориентировался на зарубежный опыт.Указание Банка России от 03.02.2017 № 4278-У "О требованиях к содержанию базового стандартазащиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемыхчленами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовыеорганизации"//"Вестник Банка России", № 27, 15.03.2017.299Брагинский М.И., Витрянский В.В.
Договорное право. Общие положения. 3-е изд., стереотипное. М.:Статут, 2001. Кн. 1. // СПС «Консультант Плюс».298191Так представители Гарвардской школы права отмечали, что именноувеличение срока исполнения обязательств по договору займа по сравнениюс первоначальным (далее – пролонгация) и, соответственно, болеедлительная уплата процентов за пользование займом, а не его надлежащееисполнениеявляетсяосновнымисточникомдоходакредитора300.Рассматривается пример, когда в день получения заработной платы (иногодохода), заёмщик может заплатить 30$ за пользование займом и осуществитьпролонгацию договора займа либо уплатить 200$ для полного исполненияобязательств по договору в полном объеме. Исследования показывают, чтоот 40% до 90% заемщиков осуществляют пролонгацию займа до зарплаты насрок, превышающий год. В результаты заемщики оказываются в ситуации,когда их задолженность увеличивается, и исполнить обязательства подоговору займа надлежащим образом становится невозможно301.
С учетомэтого, к примеру, M. Скиба делает вывод о разумности введения норм,ограничивающих максимальное число изменений срока действия договоразайма (rollover)302.Однако,снашейточкизрения,реализацияпредложенияпоограничению пролонгации договора займа даже иным, отвечающимтребованиям ГК РФ способом не имеет практической ценности. Изменениедоговора является не единственным действием, изменяющим права иобязанности сторон по договору. Стороны, очевидно, смогут обойти такойзапрет, например, путем заключения нового договора займа на новый срок содновременным исполнением обязательств по ранее заключенному договору.Небесспорна и сама цель предлагаемых изменений.
Думается, вряд ливозможно найти обоснование запрета, при котором заемщик, например,желая избежать санкции за просрочку исполнения, и кредитор, готовыйпойти ему навстречу, не должны иметь возможность при взаимномКредиторы-до-зарплаты получают 90% прибыли за счет пролонгированных кредитов// Oren Bar-Gill andElizabeth Warren. Making Credit Safer. p. 44301Paul Sergius Koku, Sharan Jagpal.
Do payday loans help the working poor? p. 595; Rebecca Schonberg.Introducing «Abusive»: A New and Improved Standard for Consumer Protection. p. 1437302Skiba, Paige Marta. Regulation of Payday Loans: Misguided? p. 1032300192согласовании воль реализовать такую договоренность и изменить условиядоговора микрозайма303.Помимопредложенийпорегулированиюмикрофинансовойдеятельности, на разных уровнях, в том числе Депутатами ГосударственнойДумы,периодическимикрофинансовыевысказываютсяорганизации304.Непредложенияобсуждаякрайнезапретитьсложнуюзаконодательную технику исполнения такого решения (с учетом того, чтофактически займы до зарплаты пусть и с определенными ограничениямиможет выдавать любое лицо, обладающее необходимой правоспособностью),отметим, что реализация такого предложения не только не решит, но иусугубит проблему займов до зарплаты. Во-первых, заемщики будутвынуждены обращаться к иным организациям, предоставляющим схожиезаймы (зачастую без специального регулирования, направленного на защитуправ заемщиков, и без надзора со стороны Банка России).
Во-вторых, какотмечается в литературе305, сегодня микрофинансы становятся все болеезначимым элементом финансовой инфраструктуры, поддерживающим истимулирующим рост мелкого предпринимательства, что, в свою очередь,служит действенным инструментом в деле борьбы с бедностью и повышенияуровня жизни малообеспеченных людей. Их запрет негативно отразится и насостоянии финансовой доступности306.С учетом изложенного, а также принимая во внимание приведенныймеждународный опыт, видится необходимым предложить следующиеПосле завершения настоящей работы 22.06.2017 Банком России был утвержден Базовый стандарт защитыправ и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членамисаморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовыеорганизации, статья 10 которого предусматривает соответствующие ограничения.304См., например: Маленький кредит с большой отдачей.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
