Диссертация (1173823), страница 36
Текст из файла (страница 36)
Такимобразом, в настоящее время максимальнаяпроцентная ставка по займу до зарплатысоставляет 300%. Однако достаточность такогоограничения не бесспорна.В соответствии с ч. 21 ст.5 Закона № 353-ФЗразмернеустойки(штрафа,пени)занеисполнение или ненадлежащее исполнениезаемщикомобязательствповозвратупотребительского займа и (или) уплате процентовСправка по результатам обобщения судебной практики по гражданским делам, рассмотренным судамиОрловской области в период с 2012 по 2013 годы, по спорам, возникающим из правоотношений помикрофинансированиюфизическихлиц//электронныйресурс:oblsud.orl.sudrf.ru/modules.php?name=docum_sud&id=221, режим доступа: свободный, последнее обращение:25.12.2016.285См., например, апелляционное определение Ульяновского областного суда от 12.11.2013 по делу № 333969/2013.2841835.
Некорректноевзаимодействиесзаемщиком,имеющимпросроченнуюзадолженность(поданным Банка России,большая часть жалоб намикрофинансовыеорганизации связана снекорректными методамивзыскания просроченнойзадолженности286)6 Начислениеустановленныхвдоговоремикрозаймавысоких процентов вслучаепросрочкиисполнения обязательствзаемщиком по возвратуна сумму потребительского займа ограничиваетсяследующими максимальными значениями:если по условиям еслипоусловиямдоговорадоговорапотребительскогопотребительскогозайма на сумму займанасуммупотребительскогопотребительскогозайма проценты за займа проценты засоответствующийсоответствующийпериод нарушения периоднарушенияобязательствобязательствненачисляютсяначисляютсяРазмернеустойки Размернеустойки(штрафа, пени)(штрафа, пени) нене может превышать может превышать 0,1%20% годовыхотсуммыпросроченнойзадолженностизакаждыйденьнарушенияобязательств.Как представляется, данные ограничения решаютпроблему несоразмерных штрафных санкций занарушение обязательства.Решить данную проблему призвана вступившая всилу с 01.01.2017 глава 2 Федерального закона от03.07.2016 N 230-ФЗ "О защите прав и законныхинтересов физических лиц при осуществлениидеятельностиповозвратупросроченнойзадолженности и о внесении изменений вФедеральный закон "О микрофинансовойдеятельности и микрофинансовых организациях",устанавливающая общие правила совершениядействий,направленныхнавозвратпросроченной задолженности.Данная проблема разрешена после вступления всилу с 01.01.2017 изменений в статью 12.1 Закона№ 151-ФЗ.
Они, в частности, предусматривают,что после возникновения просрочки исполненияобязательства заемщика - физического лица повозврату суммы займа и (или) уплатепричитающихся процентов микрофинансоваяМатериалы выступления на XV Национальной конференции по микрофинансированию и финансовойдоступности Руководителя Службы по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарныхакционеровБанкаРоссииМ.В.Мамуты//электронныйресурс:http://files.rmcenter.ru/year/2016/11/22/Mamuta_Prezentaziya.pdf, режим доступа: свободный, последнееобращение 30.12.2016286184займадодатыфактическоговозврата(например, в конкретномделе суд при сумме займав 15 000 рублей присудилзаймодавцу105 877,5рублей менее чем за годпользования займом287).организация по договору потребительскогозайма, срок возврата потребительского займа покоторому не превышает одного года, вправепродолжать начислять заемщику - физическомулицу проценты только на не погашенную имчасть суммы основного долга.
Проценты на непогашенную заемщиком часть суммы основногодолга продолжают начисляться до достиженияобщей суммы подлежащих уплате процентовразмера, составляющего двукратную суммунепогашенной части займа. Микрофинансоваяорганизация не вправе осуществлять начислениепроцентов за период времени с моментадостижения общей суммы подлежащих уплатепроцентов размера, составляющего двукратнуюсумму непогашенной части займа, до моментачастичного погашения заемщиком суммы займа и(или) уплаты причитающихся процентов.Такимобразом,черезимперативноеустановление ограничения начисление процентовза пользование микрозаймом законодателемобеспечивается, как представляется, достаточноадекватная защита заемщика.Таблица 14.
Ограничение автономии воли сторон договора потребительского микрозайма в целях защитыправ заемщикаТаковызаконодателемключевыевцеляхограничениязащитысвободыправдоговора,заемщикавведенныемикрофинансовойорганизации как слабой стороны договора.Однако остались фактически не разрешенными следующие проблемы,возникающие у заемщиков микрофинансовых организаций при заключении иисполнении ими договора потребительского микрозайма:1.Отсутствие мер, направленных на защиту прав заемщика в случаевозникновенияпросроченнойзадолженности(например,праванареструктуризацию задолженности, предусмотренное в некоторых штатахСША).2.Риск возникновения чрезмерной долговой нагрузки на заемщика,в том числе при практике заключения 10-20 договоров микрозайма однимРешение Октябрьского районного суда г.
Кирова от 08 августа 2013 года №<обезличен> по делу № 22126/2013.287185заемщиком для цели исполнения ранее заключенных им договоровмикрозайма.3.Отсутствиеобязанностимикрофинансовойорганизацииоценивать платежеспособность заемщика и оценивать возможность возвратаполученной им суммы займа.4.Проценты за пользование микрозаймом во много раз превышаютпроценты за пользование кредитом, выдаваемым кредитными организациямина сопоставимых условиях.Для оценки достаточности и адекватности принятых шагов, а такжеанализа возможного разрешения указанных выше существующих проблемпроведеманализзарубежногорегулированиямикрофинансовойдеятельности, в первую очередь предоставления PDL-займов.Необходимо отметить, что опыт ряда стран с развитой системойрегулирования микрофинансирования (например, Перу, Бразилии, Индии) неприменим, т.к.
в указанных странах отсутствуют займы до зарплаты, амикрофинансовые организации занимаются финансированием малого исреднего бизнеса. В некоторых европейских странах (например, Чехии,Польше) специальное регулирование предоставления займов до зарплатыотсутствует,априменяютсяобщиеположениязаконодательстваопотребительском кредитовании.С учетом изложенного, наибольший интерес представляют страны сразвитым сегментом займов до зарплаты – Великобритания и США.Сравним введённые в указанных странах требования к договораммикрозайма до зарплаты в виде таблицы (Таблица 15. Меры порегулированию предоставления займов до зарплаты).СтранаОграничениеРоссийская Федерация Великобритания288 СоединенныеШтатыАмерики289Call for Input: High-cost credit Including review of the high-cost short-term credit price cap // Электронныйресурс:https://www.fca.org.uk/publication/call-for-input/call-input-high-cost-short-term-credit.pdf,режимдоступа: свободный, последнее обращение 01.12.2016.288186МаксимальнаяОтдельно для данного 500фунтовсуммаPDL- вида микрозаймов не стерлинговмикрозаймаустановлена.Дляцелейопределения полнойстоимостипотребительскогомикрозайма–до30 000 тыс.
рублей. ПоданнымГлавногоуправлениярынкамикрофинансированияиметодологиифинансовойдоступности290, суммазаймов до зарплаты,какправило,непревышает7тысрублей.КоличествоНе ограниченоне более 2-хмикрозаймов,которыеможетполучитьзаемщиквтечениеодногогодаОграничениевознаграждениямикрофинансовойорганизации подоговорупотребительскогомикрозайма,атакже штрафныхсанкцийзанарушениеобязательств подоговору1)Процентзапользование займомне может превышать795% годовых.2) штрафные санкциизаненадлежащееисполнение условийзаключенногодоговора, в том числепросрочкуисполнения, не могутпревышать36,5%годовых.3) переплата по займуне должна превышать1 000СШАдоллароводин заемщикможет заключитьне более 8договоровпотребительскогомикрозайма втечение одногогода1) Процент за Процентзапользованиепользованиезаймом не может займом не можетпревышать 0,8% в превышать 1,4 %день;в день;2)штрафныесанкциизаненадлежащееисполнениеусловийзаключенногодоговора, в томчисле просрочкуисполнения,немогут превышатьStatePaydayLoanRegulationandUsageRates//Электронныйресурс:http://www.pewtrusts.org/en/multimedia/data-visualizations/2014/state-payday-loan-regulation-and-usage-rates,режим доступа: свободный, последнее обращение 05.12.2016290Выступление на XV Национальной конференции по микрофинансированию и финансовой доступностиНачальника Главного управления рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступностиБанка России И.А.
Кочеткова, 16-18.11.2016, г. Санкт-Петербург.289187300%безучета 15фунтовнеустойки, а в случае стерлингов за весьвозникновениясрокдействияпросроченнойдоговора;задолженности– 3) переплата по200%.займу не должнапревышать 100% сучетомвсехначисленныхпроцентовинеустойки.Таблица 15. Меры по регулированию предоставления займов до зарплатыВ США правовое регулирование займов до зарплаты осуществляетсяна уровне штатов. Как следствие, в зависимости от штата регулированиеотличается, начиная от полного запрета займов до зарплаты до отсутствиякаких-либо специальных ограничений.В рамках проведенного исследования указаны меры, применяемые хотябы в трех штатах.
Среди не указанных в Таблице 15 мер можно отметитьустановленную в ряде штатов США обязанность микрофинансовойорганизации предоставлять рассрочку платежа по просроченным займам291.Фактически речь идет о праве заемщика в одностороннем порядкепотребовать изменения условий заключенного договора (в части срокавозврата займа) в случае допущения им просрочки исполнения, т.е.совершения им действия по его собственной воле. Введение такойвозможности одностороннего изменения договора в российской правовойсистеме видится нецелесообразным, поскольку может создать условия длязлоупотребления правом со стороны заёмщика.Среди мер, возможность внедрения которых рассматривается в США вбудущем, можно отметить предложения Бюро по защите потребителей нафинансовом рынке (The Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) порегулированию деятельности микрофинансовых организаций, размещенныеStatePaydayLoanRegulationandUsageRates//электронныйресурс:http://www.pewtrusts.org/en/multimedia/datavisualizations/2014/~/media/data%20visualizations/interactives/2014/state%20payday%20loan%20regulation%20and%20usage%20rates/report/state_payday_loan_regulation_and_usage_rates.pdf, режим доступа% свободный,последнее обращение: 05.01.2017.291188им для публичного обсуждения осенью 2016 года292.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
