Диссертация (1173823), страница 31
Текст из файла (страница 31)
К ихсодержанию Закон № 353-ФЗ предъявляет два ключевых требования.Во-первых, исходя из части 11 статьи 5 Закона № 353-ФЗ,Индивидуальные условия должны соответствовать информации об условияхпредоставления, использования и возврата потребительских микрозаймов(далее – Информация об условиях). Из этого следует, что Индивидуальныеусловия в определенном смысле являются производными от Информации обусловиях. Кроме того, это означает фактическую невозможность заемщика имикрофинансовойорганизации,руководствуясьсобственнойволей,согласовать условия, отличные от изложенных в Информации об условиях.Такое положение Закона № 353-ФЗ представляется необоснованнымскрытым ограничением свободы договора. Не ясно, почему разработанная водностороннем порядке Информация об условиях должна влиять на158содержание Индивидуальных условий, которые, как указывает часть 9 статьи5Закона№353-ФЗ,согласовываютсякредиторомизаемщикоминдивидуально.Такие требования Закона № 353-ФЗ могут быть обоснованными и непротиворечить друг другу только тогда, когда Индивидуальные условияявляютсяофертоймикрофинансовойорганизации,асамдоговорпотребительского микрозайма - договором присоединения.
В этом случаемикрофинансовая организация, очевидно, сможет обеспечить соответствиеИнформации об условиях Индивидуальным условиям. Но это не так,поскольку часть 2 статьи 5 Закона № 353-ФЗ указывает на неприменимостьположений о договоре присоединения к Индивидуальным условиям.Таким образом, желая обеспечить преддоговорное информированиезаемщика,законодательфактическисоздалпротиворечивуюинесоответствующую основополагающим принципам договора конструкциюИндивидуальных условий, которая вряд ли отвечает интересам потребителя.Во-вторых,Индивидуальныеусловиядолжнывключатьвсебяустановленный законом минимальный объем информации об условияхдоговора:1) собственно условия договора микрозайма (сумма, срок, процентнаяставка, сроки и порядок его возврата, ответственность за нарушениедоговора и др.);2) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров,требуемых для заключения или исполнения договора потребительскогомикрозайма;3) указание о необходимости предоставления обеспечения исполненияобязательств по договору потребительского микрозайма и требования ктакому обеспечению;4) согласие заемщика с Общими условиями соответствующего вида;5) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату инеобходимые для заключения договора потребительского микрозайма159(при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), атакже подтверждение согласия заемщика на их оказание;6) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.Примечательно, что в случае согласия заемщика на заключение смикрофинансовой организацией договора потребительского микрозайма наусловиях, указанных в Индивидуальных условиях, указанные условияпревращаются в условия договора потребительского микрозайма.
Этопозволяет говорить о наличии у Индивидуальных условий признаков оферты.Кроме того, О.М. Ивановым предлагалось рассматривать Индивидуальныеусловия в качестве предписанных условий договора, которые стороныдолжны согласовать. При этом отсутствие согласования воли сторон вотношении данных условий не должно влечь незаключенность договора243.Таким образом, Индивидуальные условия, как и Общие условия, имеютдвойственную природу:1) информационного документа - фактически аналога паспортакредита,предусмотренногоДирективой№2008/48/ЕС,нодоступного только заемщикам, чьи заявления о предоставлениипотребительского займа были одобрены, и с информацией,актуальной только 5 дней (если больший срок не установленкредитором) и только для конкретного заемщика;2) обязательной части договора потребительского микрозайма.Еще одним способом информирования со стороны микрофинансовойорганизации неограниченного круга лиц о своей деятельности и условияхмикрозаймов является раскрытие Информации об условиях.Часть 4 статьи 5 Закона № 353-ФЗ устанавливает, что кредитором вместах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлениипотребительскогомикрозайма,втомчислевинформационно-телекоммуникационной сети "Интернет") должна размещаться ИнформацияПравовое регулирование стоимости потребительского кредита : автореферат дис.
... кандидатаюридических наук : 12.00.03 / Иванов Олег Михайлович; [Место защиты: Моск. гос. юрид. акад.]. - Москва,2012. - с.14.243160об условиях. Она доводится до сведения заемщика бесплатно. Копиидокументов,содержащихуказаннуюинформацию,должныбытьпредоставлены заемщику по его запросу бесплатно или за плату, непревышающую затрат на их изготовление.При этом определение правовой природы Информации об условияхявляется затруднительным. Закон № 353-ФЗ не устанавливает требований кформе раскрытия Информации об условиях, не устанавливает требования отом, что такая информация должна быть указана в едином документе, чтоснижает эффективность преддоговорного информирования заемщика.
Содной стороны, информация об условиях не является офертой, не содержитдоговорных условий. С другой – прямо влияет на содержание ОбщихусловийиИндивидуальныхусловий(онидолжнысоответствоватьИнформации). В литературе отмечалось, что такая «размещаемая банкоминформацияокредитном продуктеневходитвсоставдоговорапотребительского кредита (займа) и не является его условием»244.Законом № 353-ФЗ установлены лишь требования к содержаниюИнформацииобусловиях.Так,разрабатываемаямикрофинансовойорганизацией Информация об условиях должна включать в себя:1) информацию о кредиторе;2) требования к заемщику;3)срокирассмотренияоформленногозаемщикомзаявленияопредоставлении потребительского микрозайма;4)видыихарактеристикипредоставляемыхпотребительскихмикрозаймов (сумма, валюта, способ предоставления, процентные ставки,диапазоны значений полной стоимости микрозайма, ответственность занарушение договора и др.);5)способыобеспеченияисполненияобязательствподоговорупотребительского микрозайма;Иванов О.М., Щербакова М.А.
Комментарий к Федеральному закону "О потребительском кредите(займе)": научно-практический (постатейный). М.: Статут, 2014.// СПС «Консультант Плюс».2441616) информацию об иных договорах, которые заемщик обязан заключитьв связи с договором потребительского микрозайма;7) формуляры или иные стандартные формы, в которых определеныОбщие условия.Исходя из норм Закона № 353-ФЗ, раскрытие Информации об условияхявляется одним из основных способов преддоговорного информированиязаемщиков микрофинансовой организации, в том числе потенциальных.
Сучетом изложенных выше соображений представляется более правильнымотнестиИнформациюобусловияхкэлементупреддоговорногоинформирования заемщика, аналогу Стандартной европейской информации опотребительском кредите (Standard European Consumer Credit Information). Втаком случае Информация об условиях не имеет самостоятельного значенияи является производной от договора микрозайма.
Одновременно с этимвидится необходимым отмена нормы части 11 статьи 5 Закона № 353-ФЗ вчасти,ограничивающейсвободудоговораусловиями,изложеннымикредитором в Информации об условиях.Для защиты интересов заемщика также в Законе № 353-ФЗ необходимоустановить, что Информация об условиях должна доводиться до сведениянеограниченного круга лиц в едином документе.
Кроме того, необходимаответственность микрофинансовой организации в случае ее непредставления.Действующее законодательство не предусматривает ответственностимикрофинансовой организации в случае непредставления ею заемщикуИнформации об условиях.Учитывая важность преддоговорного раскрытия информации припринятии заемщиком решения о целесообразности вступления в договорныеотношения, последствия нарушения этого требования закона должны бытьзначительными для кредитора, прежде всего с экономической точки зрения.Вкачествеинформациитакихпредлагаемпоследствийнепредставлениярассмотретьвведениепреддоговорнойадминистративнойответственности за нарушение норм Закона № 353-ФЗ, в том числе в части162раскрытия информации.
Кроме того, видится разумным рассмотретьвозможность досрочного возврата микрозайма по инициативе заемщика. Какотмечал О.С. Иоффе, следует учитывать, что срок связывает кредитора всмысле невозможности требовать досрочного исполнения, а должника всмысле определения времени, к которому он обязан долг погасить245. Однаков качестве ответственности кредитора и компенсации нарушенного правазаемщика на информацию видится обоснованным установление правазаемщика на полный и (или) частичный досрочный возврат кредита (займа) влюбой момент времени без предварительного уведомления кредитора.Такимобразом,преддоговорноеинформированиезаемщиковмикрофинансовой организации в Российской Федерации реализуется путемвведенияобязанностимикрофинансовойорганизацииразработать4документа с определенным законом содержанием: Правила, Общие условия,Индивидуальные условия, Информация об условиях.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
