Диссертация (1173823), страница 28
Текст из файла (страница 28)
Представляется недопустимым вступление всилу базовых стандартов без осуществления нормоконтроля в виде ихгосударственной регистрации в Минюсте России.2. Общественные отношения, регулирование которых осуществляетсябазовымистандартами, должны регулироваться федеральнымизаконами и нормативными актами Банка России.3. УчитываяналичиеуСРОФРпублично-правовыхфункций,необходимо установление на уровне Закона № 223-ФЗ еще однойцели деятельности СРОФР – защита прав получателей финансовыхуслуг.4.
НеобходимоунифицироватьспособделегированияпубличныхФинансово-правовое регулирование финансового рынка в Российской Федерации : автореферат дис. ...доктора юридических наук: 12.00.04 / Гузнов Алексей Геннадьевич; [Место защиты: Моск. гос. юрид. акад.им. О.Е. Кутафина]. - Москва, 2016. - 47 с.219142функцийСРОФР,передаваемойпредусмотревсовокупностикритерииобъемаправформированияиобязанностей,конкретизировать порядок и условия передачи и прекращенияпубличных функций в целях защиты прав и интересов НФО.Одновременно необходимо установить право НФО направлятьжалобы на действия/ бездействие СРОФР в Банк России.5.
Меры ответственности за нарушение норм федеральных законов иизданных в соответствии с ними нормативных актов должныустанавливатьсяисключительновфедеральныхзаконах.Ихопределение в стандартах СРОФР не является допустимым.6. Требуетсязаконодательноерегулированиеправовогорежимасредств, составлявших компенсационный фонд саморегулируемыхорганизациймикрофинансовыхорганизаций,созданныхдовступления в силу Закона № 223-ФЗ. С учетом утраты целевогохарактера фонда представляется целесообразным их возврат вденежной форме внесшим их микрофинансовым организациям.7. Необходимо определение в виде закрытого перечня контрольныхполномочий СРОФР МФО с одновремнным определением сферконтроля и одновременным установлением полномочий СРОФРМФО по применению мер реагирования на выявленные нарушения.На текущем этапе развития саморегулирования МФО данныеконтрольные полномочия в целях защиты прав потребителейфинансовых услуг МФО и обеспечения публичного интереса должныбыть ограничены внутренними стандартами СРОФР и базовымистандартами.8.
Надзор за микрокредитными компаниями, число потребителейкоторых(ономожет быть определенов рамкахсдаваемоймикрокредитной компанией в Банк России отчетности о числедействующих договоров займа) превышает определённое число (кпримеру, 10 000 физических лиц), должен осуществляться Банком143России, а не СРОФР МФО. Такой подход позволит обеспечитьсоблюдение прав потребителей микрофинансовых услуг, по крайнеймере,вкрупнейших,наиболеезначимыхмикрокредитныхорганизациях.Как представляется, принятие данных мер будет способствоватьпостроениювнутренненепротиворечивойиотвечающиминтересампотребителей и микрофинансовых организаций системы саморегулированиядеятельности микрофинансовых организаций, что в конечном итоге будетспособствовать развитию российского финансового рынка.144Глава 3 Особенности механизма гражданско-правовогорегулирования отношений микрофинансовой организации изаемщика3.1.
Особенности правового регулирования преддоговорных отношениймежду микрофинансовой организацией и заемщиком220На стадии заключения договора на оказание услуг по финансовомупосредничеству возникает информационная диспропорция, поскольку клиентфинансовой организации по вполне объективным причинам не слишкомхорошо понимает содержание оказываемой услуги.Исследователи всех современных правовых систем признают, чтокоммерческая организация не вправе пользоваться этой диспропорцией221.Указанная информационная диспропорция существует, в том числе и призаключении договора потребительского микрозайма222. В целях защитыпотребителя как слабой стороны договора в отношениях «финансоваяорганизация - заемщик», законодательство должно располагать адекватнойсистемой мер, направленных на преодоление фактического неравенствасторон.В России и в странах Европейского союза одним из основных способовпреодоления такой диспропорции является норма закона об обязательномпредоставлениипреддоговорнойинформации,котораяадресованакоммерческой организации.В основе параграфа: Чирков А.В.
Правовое регулирование преддоговорных отношений междумикрофинансовой организацией и заемщиком // Актуальные проблемы российского права. 2017. N 7. С. 49 58.221Защита прав потребителей финансовых услуг / М.Д. Ефремова, В.С. Петрищев, С.А. Румянцев и др.; отв.ред. Ю.Б. Фогельсон. М.: Норма, Инфра-М, 2010.// СПС «Консультант Плюс».222Для целей настоящего параграфа под договором потребительского микрозайма понимается договорзайма, заключенный между микрофинансовой организацией и физическим лицом, цель использованияденежных средств по которому не связана с осуществлением предпринимательской деятельности, а суммазайма по которому не превышает предельного размера микрозайма, определенного законом «Омикрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Использованием данной договорнойконструкции опосредуется деятельность абсолютного большинства микрофинансовых организаций,предоставляющих займы физическим лицам. Рассматриваются вопросы информирования исключительнозаемщиков физических лиц, заключающих договор займа для целей, не связанных с предпринимательскойдеятельностью.220145В частности, нормы, направленные устранение информационногодисбаланса, содержатся в Директиве № 2008/48/ЕС Европейского парламентаи Совета Европейского Союза "О договорах потребительского кредитованияи отмене Директивы Совета ЕС 87/102/ЕЭС", принятой в г. Страсбурге23.04.2008, (далее - Директива № 2008/48/ЕС).Наибольшееинформационномузначениепридаетсяобеспечениюевропейскимпотребителяназаконодателемстадиизаключениядоговора, т.е.
в момент принятия заемщиком решения о заключении договораи приемлемости его условий.Для этой цели в Директиве № 2008/48/ЕС, которая имплементированагосударствами, расположенными на территории ЕС, с 12 мая 2010 года223,было введено понятие паспорта потребительского кредита. Под нимпонимается стандартизованная таблица, в которой собрана информация ополной стоимости кредита и его существенных условиях и которая являетсяосновным способом преддоговорного информирования заемщика.Значительная часть положений Директивы № 2008/48/ЕС нашлаотражение в российском законодательстве, прежде всего – в нормахФедерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите(займе)» (далее – Закон № 353-ФЗ).
Во избежание регуляторного арбитражаэтот закон ввел единые требования для всех организаций, осуществляющихпрофессиональнуюдеятельностьпопредоставлениюпотребительскихзаймов. Однако нормы иных нормативных правовых актов, регулирующихвопросы потребительского кредитования, изменены не были.В связи с этим порядок предоставления информации заемщикаммикрофинансовых организаций в настоящее время регулируется не толькоЗаконом № 353-ФЗ, но и нормами Закона № 151-ФЗ. Таким образом,представляют интерес как возможные коллизии между указанными актами,так и особенности фактического применения вступающих в коллизию норм,Об имплементации в Германии см, например: Чирков А.В. Некоторые аспекты правового положениязаемщиков-потребителей по российскому и немецкому праву // Банковское право. 2012.
N 4. С. 63 - 65.223146регулирующихпреддоговорноепредставлениеинформациизаемщикумикрофинансовой организации224.В соответствии со статьями 8 Закона № 151-ФЗ и статьей 5 Закона №353-ФЗ микрофинансовая организация обязана осуществлять преддоговорноераскрытие информации в следующих документах:- правилах предоставления микрозаймов (далее - Правила);-общих условиях договора потребительского микрозайма (далее –Общие условия);- индивидуальных условиях договора потребительского микрозайма(далее – Индивидуальные условия);-информацииопредоставлении,использованииивозвратепотребительских микрозаймов.Рассмотрим подробнее содержание и правовую природу указанныхдокументов, а также их соотношение друг с другом.Правила предоставления микрозаймов – это внутренний документмикрофинансовойимеющиморганизации,соответствующиеутверждаемыйполномочиянаорганомоснованииуправления,устава225,ирегламентирующий порядок и условия предоставления микрозаймов.Обязанность микрофинансовой организации по его разработке установленачастью 2 статьи 8 Закона № 151-ФЗ.Правила предоставления микрозаймов в обязательном порядке должнысодержать:1) порядок подачи заявки на предоставление микрозайма;2) порядок рассмотрения заявки на предоставление микрозайма;3) порядок заключения договора микрозайма;4) порядок предоставления заемщику графика платежей;В рамках настоящем параграфа рассматриваются исключительно нормы специального регулирования.Общие требования об информировании потребителя, предусмотренные законом «О защите правпотребителей» ввиду их ограниченной применимости к защите прав заемщиков микрофинансовыхорганизаций не рассматриваются.225например, директором или общим собранием участников общества.2241475)иныеусловия,установленныевнутреннимидокументамимикрофинансовой организации и не являющиеся условиями договорамикрозайма226.В отличие от Общих условий, Правила не определяют прав иобязанностейсторонподоговорумикрозайма.Ониустанавливаютпроцедуры преддоговорного взаимодействия.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
