Диссертация (1173823), страница 29
Текст из файла (страница 29)
Если же договорные условиявсе же указаны в Правилах, то в случае противоречия между Правиламипредоставления микрозаймов и договором микрозайма, применяютсяусловия договора227.В правоприменительной практике встречались случаи, когда включениев состав Правил условий, квалифицированных Роспотребнадзором в качестведоговорных,приводилоквозникновениюспоровмикрофинансовыхорганизаций с Роспотребнадзором228. Имеются ситуации, когда Банк Россиитакже квалифицировал факт включения в Правила договорных условий вкачестве нарушения Закона № 151-ФЗ229.Анализ указанной практики показывает, что затруднительно определитьединый критерий для разграничения договорных и не договорных условийдляуказанныхслучаев.Болееправильнымвыглядитразделениесоответствующих условий в зависимости от момента, в течение которого ониприменяются. В этом смысле процедуры преддоговорного взаимодействиярегламентируется Правилами, а отношения сторон после заключениядоговора микрозайма – условиями соответствующего договора.Данная формулировка представляется крайне неудачной, поскольку при буквальном прочтенииподразумевает любые нормы внутренних документов, относящихся к процессу выдаче микрозайма.227Чирков А.В.
К вопросу о разграничении правил предоставления микрозаймов и общих условиях договорапотребительского займа // Microfinance+, 2014, Специальный выпуск для участников XIII Национальнойконференции по микрофинансированию и финансовой доступности.228См., например, Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 12.11.2013 № 09АП29726/2013 по делу № А40-64716/13.229Выступление руководителя Главного управления рынка микрофинансирования и методологиифинансовой доступности М.В. Мамуты на конференции «Актуальные проблемы рынкамикрофинансирования», 14.04.2015, г. Москва.226148Таким образом, для защиты прав заемщиков микрофинансовойорганизации Законом № 151-ФЗ предусмотрены две уникальные нормы,которые не предусмотрены ни для банков, ни для иных видов кредиторов:1.
микрофинансовая организация обязана, исходя из п.2 ч.2 ст.9 Закона№ 151-ФЗ, разработать и разместить в месте, доступном дляобозрения и ознакомления любого заинтересованного лица, а также всети Интернет Правила предоставления микрозаймов, т.е. порядок ипроцедуру предоставления микрозайма;2. указанные порядок и процедура должны быть разработаны иопубликованы не только в отношении заемщиков в смысле Закона №353-ФЗ, но и заемщиков – юридических лиц и индивидуальныхпредпринимателей.Таким образом, при регулировании микрофинансовой деятельностизаконодатель отходит от требований по субъектному составу на сторонезаемщика и предусматривает специальные правила, направленные на защитуправ заемщиков микрофинансовых организаций, одинаковые для всехкатегорий заемщиков.В литературе высказывалось мнение о том, что раскрытие в Правилахинформации предназначено для защиты не только частного, но и публичногоинтереса, например, для фискальных целей, для дополнительного контролясо стороны государства над деятельностью микрофинансовых организаций,потенциально способных привлечь некоторые категории граждан, субъектовмалого предпринимательства и оказать таким образом влияние на состояниеопределенного сегмента финансового рынка230.
Однако с учетом отсутствия вПравилах информации о конкретных сделках, что необходимо для целейналогообложения, и незначительного объема микрофинансового сектора,Никифорова С.Т., Тарасенко О.А., Хоменко Е.Г. Комментарий к Федеральному закону от 2 июля 2010года № 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (постатейный) //СПС КонсультантПлюс. 2011.230149объем портфеля которого по состоянию на 30.09.2016 составлял около 85,5млрд рублей231, данная позиция представляется небесспорной.В заключение характеристики Правил стоит обратить внимание наответственность за их нарушения микрофинансовой организацией.
Так, всоответствии со ст.7.1 Закона № 151-ФЗ в случае неоднократного в течениегодасущественногонарушенияутвержденныхмикрофинансовойорганизацией правил предоставления микрозаймовона может бытьисключена Банком России из государственного реестра микрофинансовыхорганизаций.За нарушения, связанные с несоблюдением законодательства опотребительском кредите (займе), административная ответственность неустановлена. В таком случае Банк России как уполномоченный орган вправелишь выдать предписание об устранении нарушения. Если исключитьналичие пробела законодательства, обоснован вывод, что законодательсчитаетПравилаважнейшимлокальнымактом,обеспечивающимпреддоговорное информирование заемщикаФактически условие об обязательном наличии Правил являетсяединственнымспециальнопредусмотреннымдлямикрофинансовыхорганизаций требованием в рамках преддоговорного взаимодействия сзаемщиком.
В остальном регулирование договорных отношений и раскрытияинформации, в том числе рекламного характера, одинаково для всех лиц,осуществляющих профессиональную деятельность по предоставлениюпотребительских кредитов (займов).Между тем зарубежной практике известны случаи специальногорегулирования раскрытия информации со стороны микрофинансовыхМатериалы выступления на XV Национальной конференции по микрофинансированию и финансовойдоступности Начальника Главного управления рынка микрофинансирования и методологии финансовойдоступности Банка России И.А. Кочеткова 16-18.11.2016, г.
Санкт-Петербург // электронный ресурс:http://files.rmcenter.ru/year/2016/11/22/Kochetkov_prezentaziya.pdf, режим доступа: свободный, последнееобращение 30.12.2016231150организаций232.Так,внекоторыхпровинцияхКанадыустановленаобязанность кредиторов сообщать размер переплаты (взимаемых процентов)за каждые 100$, а также указывать в информации рекламного характерапредупреждение о высокой стоимости такого займа233. Проведенное в 2011году исследование показало, что подробное раскрытие информации опроцентной ставке снижает число выдаваемых займов до зарплаты на 11%234.С нашей точки зрения, у микрофинансовой деятельности отсутствуютособенности, требующие подобного специального регулирования в сферепреддоговорного раскрытия информации. Такое регулирование в случае еговведенияможетспособствоватьвозникновениювышеупомянутогорегуляторного арбитража.
Вместе с тем практику формального и публичногораскрытия процедуры выдачи займа в Правилах, по нашему мнению,целесообразно распространить на деятельность всех лиц, осуществляющихпрофессиональное предоставление потребительских займов (кредитов).Кроме рассмотренных нами Правил предоставления микрозаймов,информационную функцию также выполняет договор потребительскогомикрозайма,вотношениикоторогозаконодателемпредусмотреноспециальное регулирование.В соответствии с пунктом 3 статьи 807 Гражданского кодексаРоссийской Федерации (далее - ГК РФ) особенности предоставления займаподпроцентызаемщику-гражданинувцелях,несвязанныхспредпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.
Такиеособенности были установлены Законом № 353-ФЗ, в том числе и в частиструктуры,заключенияидинамикизаключенногодоговорапотребительского займа.Такое регулирование предусматривает для микрофинансовых организаций, осуществляющихдеятельность по выдаче микрозаймов до зарплаты. Она подробнее рассмотрена в параграфе 3.2 настоящейработы.233AnthonyDuggan.Consumercreditredux.P.703//Электронныйресурс:law.utoronto.ca/documents/conferences2/Trebilcock09_Duggan.pdf, режим доступа: свободный, последнееобращение: 06.05.2017.Подробнее данная практика рассмотрена: Stephanie Ben-Ishai, “Regulating Payday Lenders in Canada: Drawingon American Lessons” (2008) 23 Banking and Finance Law Review 323.234Paul Sergius Koku, Sharan Jagpal.
Do payday loans help the working poor? p. 599232151Из части 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ следует, что договорпотребительского микрозайма состоит из общих условий и индивидуальныхусловий. Цель законодателя при таком разделении условий, вероятно,состояла в выделении условий договора, зависящих от воли заемщика, иусловий, фактически определяемых кредитором в одностороннем порядке. Внемецком праве присутствует аналогичный институт. Это общие условиязаключения деловых сделок (AllgemeineGeschäftsbedingungen – нем.)235.
Влитературе практическая потребность в общих условиях в немецком правеобъяснялась тем, что использование стандартных текстов договоров приосуществлении коммерческой деятельности позволяет в упрощенномпорядке учитывать особенности конкретного типа сделки, исключитьвозможные сомнения при толковании норм Закона и восполнить имеющиесяпробелы. Тем самым отпадает необходимость в расходовании времени наобсуждение всех деталей договора, хотя и ценой значительного отказа отсвободы усмотрения заемщика236.Подход законодателя, разделившего условия договора на «общие» и«индивидуальные» условия, не полностью вписывается в российскуюдоктрину договорного права. Такой буквальный перенос немецкогоинститута в российское право, причем только для одного вида договорапредставляется не удачным решением.
Оно лишь порождает указанные нижеправовыеколлизии,нерешаясуществующиепроблемывсферепотребительского кредитования.Схожая по своим правовым целям конструкция уже предусмотрена впункте 3 статьи 940 ГК РФ. Она определяет, что страховщик при заключениидоговорастрахованиявправеприменятьразработанныеимилиобъединением страховщиков стандартные формы договора (страховогополиса) по отдельным видам страхования.Использование аналогичнойОбщие условия заключения деловых сделок в Германии // электронный ресурс: de.exrus.eu/objectid4fa015686ccc195809000168, режим доступа: свободный, последнее обращение: 22.03.2017.236Бергман В.
Предварительные замечания // Германское право. М., 1999. Т. 3. С. 2.235152конструкции при регулировании договора потребительского микрозаймапредставлялось бы более удачным решением.Анализ существующих норм Закона № 353-ФЗ и его системноетолкование позволяет сделать следующие выводы об Общих условиях. Ониустанавливаютсякредиторомводностороннемпорядкевцеляхмногократного применения (ч.3 ст.5 Закона №353). Из этого следует, вопервых,возможностьиходностороннегоизмененияприусловииуведомления заемщика (ч.14,16 ст.5 Закона №353), во-вторых, возможностьприменения к ним ст.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
