Диссертация (1173823), страница 33
Текст из файла (страница 33)
Во-первых, из-за того, что заем дается на короткий срокЗащита прав потребителей финансовых услуг / М.Д. Ефремова, В.С. Петрищев, С.А. Румянцев и др.; отв.ред. Ю.Б. Фогельсон. М.: Норма, Инфра-М, 2010. // СПС «Консультант Плюс».251Материалы выступления на XV Национальной конференции по микрофинансированию и финансовойдоступности Руководителя Службы по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарныхакционеровМ.В.Мамуты,16-18.11.2016,г.Санкт-Петербург//электронныйресурс:http://files.rmcenter.ru/year/2016/11/22/Mamuta_Prezentaziya.pdf, режим доступа: свободный, последнееобращение 30.12.2016252Иванов О.М., Щербакова М.А.
Комментарий к Федеральному закону "О потребительском кредите(займе)": научно-практический (постатейный). М.: Статут, 2014.// СПС "КонсультантПлюс".250168информация о годовой процентной ставке не показательна. Во-вторых, из-занизкойфинансовойграмотностизаёмщиковсообщаемаявеличинапроцентной ставки понимается ими ошибочно253.В качестве альтернативного решения проблемы недостаточного уровняинформированности заемщиков микрофинансовых организаций Л.
Уиллиспредлагала установление определённого квалификационного критерия,соответствие которому необходимо для заключения договора займа смикрофинансовой организацией. Реализация такого подхода предполагала,что заем можно выдавать лишь тем заемщикам, которые успешно сдали тестпо финансовой грамотности. При этом Л. Уиллис обращала внимание нанеобходимость, во-первых, обеспечить понятность вопросов для заемщиков,во-вторых, указывала на риски сообщения правильных ответов со стороныкредитора254.С нашей точки зрения, приведенные соображения заслуживаютвнимания и дальнейшего обсуждения, в т.ч. с точки зрения т.н.поведенческой экономики.
Однако, полагаем, данная дискуссия не означаетнеобходимостиотменытребований,обеспечивающихраскрытиеинформации для заемщика.С учетом изложенного, в целях обеспечения реального и эффективногопреддоговорногоорганизаций,информированиянаправленногоназаемщиковмикрофинансовыхпреодолениеинформационнойдиспропорции, можно сделать вывод о необходимости следующих мер.1. Определение представляемой заемщику микрофинансовой организацииинформациинаэтапезаключениядоговора(преддоговорноеинформирование).Как представляется, необходимы следующие требования к минимальномуобъему преддоговорной информации:253Paul Sergius Koku, Sharan Jagpal.
Do payday loans help the working poor? p. 596Lauren E. Willis. Performance-Based Consumer Law. P. 1402 // Электронный ресурс:https://lawreview.uchicago.edu/sites/lawreview.uchicago.edu/files/uploads/82_3/04%20Willis_ART_Online%20REVISED.pdf, режим доступа: свободный, последнее обращение: 05.05.2017.254169а) информация о кредиторе;б) требования к заемщику, которым необходимо соответствоватьдля заключения договора потребительского микрозайма;в) процедура подачи и рассмотрения заявления о предоставлениипотребительского микрозайма;г) виды и условия предоставляемых потребительских микрозаймов(сумма, способ предоставления, процентные ставки, диапазонызначений полной стоимости микрозайма, ответственность занарушение договора и др.);д) формуляры или иные стандартные формы, к которым заемщикобязан присоединиться для заключения договора потребительскогомикрозайма;е) информация о способах защиты прав и способах урегулированияспоров с микрофинансовой организацией, в том числе досудебных.2.
Обеспечить размещение в местах оказания услуг, в том числе в сетиИнтернет, указанной выше информации для всех заинтересованных лицвне зависимости от наличия у них намерения на заключение договорапотребительского микрозайма. Как представляется, информация можетпубликоваться в составе Информации об условиях. Однако при этомнеобходимопредъявленияизменениекнимЗакона№требований,353-ФЗдляаналогичныхобеспечениятребованиям,предъявляемых к Правилам (по их утверждению и ответственности занарушение). Правила при этом могут быть исключены из числаобязательныхдляразработкидокументоввцеляхустранениянеобоснованного дублирования предоставляемой информации.3.
В целях исключения необоснованного ограничения воли сторондоговорных отношений следует исключить запрет на заключениедоговора потребительского микрозайма на условиях, отличных отприведенных в составе Информации об условиях. В связи с этим можетвозникнуть проблема, связанная с отличием индивидуальных условий170отизначальнопредставленнойИнформацииобусловияхивозможными злоупотреблениями кредиторов.
Однако полагаем, что длязащитызаемщикаотподобныхзлоупотребленийдостаточноустановленного в ч.7, ч.8 ст. 7 Закона № 353-ФЗ порядка подписания исрока действия, предложенных кредитором Индивидуальных условий.4. Исключить обязанность микрофинансовой организации разрабатыватьОбщие условия.5.
Распространить требования по преддоговорному информированиюзаемщиков на индивидуальных предпринимателей и юридических лиц,являющихся субъектами малого и среднего предпринимательства.6. Для защиты интересов заемщика также в Законе № 353-ФЗ необходимоустановить, что Информация об условиях должна доводиться досведения неограниченного круга лиц в едином документе.7. Учитывая важность преддоговорного раскрытия информации припринятии заемщиком решения о целесообразности вступления вдоговорные отношения, а также то, что указанный документ важен длявсех заемщиков микрофинансовой организации, необходимо введениезначимой с экономической точки зрения ответственности кредитора занепредставление информации.
В качестве санкции за такое нарушениепредлагаем рассматривать право заемщика на возврат потребительскогомикрозайма в любой день в течение срока действия договорамикрозайма без предварительного уведомления с уплатой процентов засрок фактического пользования в размере ключевой ставки БанкаРоссии.8.Длясообщениязаемщикуинформацииодействительнойстоимости кредита (займа) предусмотренный Законом № 353-ФЗ институтполнойстоимостипотребительскогокредита(займа)неявляетсяэффективным и доступным для понимания.В связи с этим в Законе № 353-ФЗ целесообразно установитьобязанность кредитора сообщать заемщику информацию о сумме переплаты171по кредиту (займу). Данная информация должна указываться цифрами идоводитьсядосведениязаемщикампутемразмещенияпередИндивидуальными условиями.Сумма переплаты определяется как сумма платежей заемщика в пользукредитора и иных лиц, осуществляемых в связи с заключённым договоромкредита (займа) и включающая в себя проценты за пользование займом, атакже иные платежи, указанные в части 4 статьи 5 Закона № 353-ФЗ.Для этого Закон № 353-ФЗ необходимо дополнить статьей 6.1следующего содержания:«Статья 6.1 Общая сумма переплаты заемщика1.Общая сумма переплаты заемщика – общая сумма всех платежейзаемщика, выраженная в рублях и (или) в валюте, в которой предоставляетсяпотребительский кредит (заем), указанных в части 4 статьи 6 Закона № 353ФЗ, за исключением платежей по погашению основной суммы долга подоговору потребительского кредита (займа).2.Общая сумма переплаты заемщика должна быть указанакредитором в рамке в правом верхнем углу первой страницы договорапотребительскогокредита(займа)передтаблицей,содержащейиндивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), инаносится цифрами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемымшрифтом максимального размера из используемых на этой страницеразмеров шрифта.».Реализация данных мер, как представляется, будет способствоватьпостроению механизма правового регулирования, «отвечающего интересамграждан Российской Федерации, которым должен быть доступен переченьпонятных финансовых продуктов и услуг»255 и минимизировать правовыериски в деятельности микрофинансовых организаций.Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации на период 2016–2018 годов,стр.
5// электронный ресурс: http://www.cbr.ru/finmarkets/files/development/onrfr_2016-18.pdf, режим доступа:свободный, последнее обращение 30.12.2016.2551723.2. Правовые особенности договора микрозайма «до зарплаты»256Впроцессеосуществлениямикрофинансовойдеятельностимикрофинансовыми организациями используется договор микрозайма.Специальное регулирование данного договора было введено в российскоезаконодательство 04.01.2011 в момент вступления в силу Закона № 151-ФЗ.Легальное определение договора микрозайма содержится в ч.1 ст.2Закона № 151-ФЗ. Под ним понимается договор займа, сумма которого непревышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем поосновному долгу, установленный Законом № 151-ФЗ.257 То есть договормикрозайма является видом договора займа, на него распространяются всенормы гл.42 ГК РФ, регулирующие отношения по договору займа.Это позволяет при характеристике договора микрозайма применитьнормы главы 42 Гражданского кодекса РФ.
Так, данный договор по своейправовой цели направлен на передачу имущества, является реальным,односторонне обязывающим, по общему правилу возмездным258. Какпредставляется, при наличии воли сторон конструкция договора микрозаймапозволяет быть ему безвозмездным. Такое возможно, например, призаключениидоговорамикрозайманекоммерческоймикрофинансовойорганизацией, учрежденной субъектом РФ, когда микрофинансированиеосуществляется, например, с целью поддержки субъектов малого и среднегопредпринимательства, а не с целью извлечения прибыли.Под предметом договора денежного займа традиционно понимаютдействия по погашению денежного долга259, что позволяет отнестиобязательства из договора займа к денежным обязательствам260. По мнениюВ основе параграфа: Чирков А.В. К вопросу о совершенствовании регулирования деятельностимикрофинансовых организаций (в части предоставления микрозаймов «до зарплаты») // Банковское право.2017.
№ 6.257данные ограничения рассмотрены в параграфе 1.2 настоящей работы.258Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Договоры о займе, банковском кредите ифакторинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований: в 5 томах. М.: Статут, 2006.Т.
1 // СПС «Консультант Плюс».259Брагинский М.И., Витрянский В.В., указ. соч. // СПС «Консультант Плюс».260См. подробнее: Лунц Л.А. Деньги и денежные обязательства в гражданском праве. М., 1999. С. 103 - 104.256173Л.А. Новоселовой, ключевым признаком такого обязательства «являетсяобязанность уплатить деньги; деньги используются в обязательстве вкачествесредствапогашенияденежногодолга,восстановленияэквивалентности обмена, компенсации продавцу стоимости переданного имтовара (в широком экономическом смысле этого понятия) либо компенсациипонесенныхимимущественныхпотерь»261.Таковаобщаяправоваяхарактеристика договора микрозайма как разновидности договора займа.Анализ общих правовых особенностей договора займа и составляющихего содержание прав и обязанностей, не является предметом настоящегоисследования.
Поэтому представляется обоснованным сосредоточиться наанализе ключевых особенностей именно договора микрозайма, которыепозволяют рассматривать его в качестве разновидности договора займа262.Такими особенностями являются:1.Объект договора микрозайма – исключительно наличные деньгиили безналичные денежные средства в валюте Российской Федерации.Определенныеродовымипризнакамивещи,документарныеилибездокументарные ценные бумаги предметом договора микрозайма быть немогут.2.Займодавцем может быть исключительно юридическое лицо,являющееся на дату заключения договора микрофинансовой организацией.3.Предельная сумма займа зависит от сторон договора иопределяется с учетом следующего (Таблица 13):Вид МФОЗаемщикпредельный размер обязательствзаемщика-физического лица передзаймодавцем по основному долгу подоговору (-ам) микрозаймапредельный размер обязательствзаемщика-юридического лица передМККМФК500 тыс1 млн3 млн3 млнНовоселова Л.А.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
