Диссертация (1173823), страница 32
Текст из файла (страница 32)
Сравним содержание иприроду указанных документов (см. таблицу 12).ДокументПравилаИнформацияусловияхВнутреннийдокумент МФОЗаконом№353-ФЗнеопределена.Можетбытьраскрытаводномилинесколькихдокументах.КритерийПриродадокументаКемутверждаютсяОрганомуправленияМФОМинимальные 1)порядоктребования к подачи заявки насодержаниюпредоставлениемикрозайма;2)порядокрассмотрениязаявкинаобНе определеноОбщиеусловияИндивидуальныеусловия- документ,входящий всоставИнформацииобусловиях;договорные условия.Неопределеноинформационный документ сосведениями опредлагаемыхусловияхдоговора;договорныеусловия.Не определено1) информация Отсутствуо кредиторе;ют2) требованияк заемщику;3)срокирассмотренияоформленного1)условиядоговорамикрозайма(сумма, срок,процентнаяставка, сроки ипорядокегоИоффеО.С.Обязательственноеправо//электронныйhttp://legalportal.am/download/library/p175255eerugphiqh3q4n61fa71.pdf,режимдоступа:последнее обращение: 01.05.2017.245документ:свободный,163предоставлениемикрозайма;3)порядокзаключениядоговорамикрозайма;4)порядокпредоставлениязаемщикуграфикаплатежей;заемщикомзаявленияопредоставлениипотребительскогомикрозайма;4)видыихарактеристикипредоставляемыхпотребительскихмикрозаймов(сумма,валюта, способпредоставления, процентныеставки,диапазонызначенийполнойстоимостимикрозайма,ответственность за нарушениедоговораидр.);5)способыобеспеченияисполненияобязательствподоговорупотребительскогомикрозайма;6) информацияобиныхдоговорах,которыезаемщикобязанзаключитьвсвязисдоговоромпотребительскоговозврата,ответственность за нарушениедоговора и др.)2) указание онеобходимостизаключениязаемщикоминыхдоговоров,требуемых длязаключения илиисполнениядоговорапотребительского микрозайма;3) указание онеобходимостипредоставленияобеспеченияисполненияобязательств подоговорупотребительского микрозаймаи требования ктакомуобеспечению;4)согласиезаемщикасОбщимиусловиямисоответствующего вида;5)услуги,оказываемыекредиторомзаемщикузаотдельнуюплатуинеобходимыедля заключениядоговорапотребительского микрозайма(при наличии),их цена илипорядокее164микрозайма;7) формулярыилииныестандартныеформы,вкоторыхопределеныОбщиеусловия.Требованиеформек ОтсутствуютТребование к Копия Правилопубликованидолжнабытьюразмещенавместе,доступном дляобозренияиознакомления снимилюбогозаинтересованного лица, и в сетиИнтернетОтветственност Административнь за нарушение ый штраф, приположенийнеоднократностидокумента– исключение изгосударственного реестра МФОНакаких Физическиезаемщиковлица,втомраспространяю числется требования индивидуальныепредприниматели;Юридическиелицаопределения(при наличии),атакжеподтверждениесогласиязаемщика на ихоказание;6)способобменаинформациеймеждукредитором изаемщиком.ОтсутствуютОтсутству Табличнаяютформа,установленнаяУказаниемБанка РоссииДолжнаРазмещают Отсутствуетразмещаться в сявместахсоставеоказания услуг ИнформацииобусловияхНеустановленаДоговорная ДоговорнаяФизическиеФизически Физическиелица- е лица - лицапотребителипотребител потребителии–Таблица 12.
Сравнение документов, направленных на преддоговорное информирование заемщиковМФО165Кромепредоставленияинформациивуказанныхдокументах,микрофинансовая организация также обязана довести до сведения заемщикаеще две группы сведений:1) о том, что, если в течение одного года общий размер платежей повсем имеющимся у заемщика на дату обращения к кредитору опредоставлении потребительского микрозайма обязательствам покредитным договорам, договорам займа, включая платежи попредоставляемому потребительскому микрозайму, будет превышатьпятьдесят процентов годового дохода заемщика, для заемщикасуществует риск неисполнения им обязательств по договорупотребительского микрозайма и применения к нему штрафныхсанкций;2) с 01.01.2017 также информировать заемщика путем размещенияпередтаблицей,содержащейИндивидуальныеусловия,определьном размере процентов, которые могут быть начислены подоговору потребительского микрозайма, заключенному на срок до 1года, а также об особенностях начисления процентов по такомудоговору в случае просрочки исполнения со стороны заемщика(пункт 9 часть 1 статьи 12, статья 12.1 Закона № 151-ФЗ).
При этомнеобходимость такого информирования выглядит крайне спорно.Вряд ли можно объяснить, чем данные требования Закона № 151ФЗ, направленные на защиту заемщика, принципиально отличаютсяот схожих норм Закона № 353-ФЗ, публиковать которые передтекстом договора законодатель благоразумно не обязывает.Таким образом, результаты сравнительного анализа содержанияуказанных локальных актов показывают наличие взаимного дублированияинформации в документах, которые в обязательном порядке должны бытьпредставлены заемщику микрофинансовой организацией.166В частности, пересекается содержание Правил и Информации обусловиях.
Кроме того, необоснованно различаются последствия, связанныенарушением положений данных документов, требования по их доведению досведения заемщика. Отсутствует системность представляемой заемщикумикрофинансовой организации информации.Простоесуммированиеимперативныхнорм,устанавливающихобязанность по раскрытию и предоставлению246 информации, показывает,что микрофинансовая организация обязана довести до сведения заемщикаболее 40 групп сведений, часть из которых дублирует друг друга.
Такойподход не только создает дополнительную необоснованную регуляторнуюнагрузку на микрофинансовую организацию, но и затрудняет поиск ивосприятие информации заемщиком микрофинансовой организации.Сучетомрегулированияизложенногопреддоговорногооценимраскрытияэффективностьправовогоинформациизаемщикаммикрофинансовой организации.Обратим внимание, что существуют различные подходы к оценкеэффективности правового регулирования.
Так, Л.А. Морозова понимает еекак «соотношение между результатом правового регулирования и стоящейпереднимцелью»247.ПриэтомЛ.А.Спиридоновотмечал,что«эффективность права всегда связана с получением результата, являющегосяследствием сознательной деятельности человека»248. Таким образом, какверно отмечается в литературе, «при анализе эффективности следуетсоотносить полученный результат не только с целью, но и со средствами ееосуществления, учитывать, посредством каких затрат она достигается»249.Для целей изучения объема предоставляемой информации заемщику микрофинансовой организацииданные понятия рассматриваются в качестве равнозначных.247Морозова Л.А. Теория государства и права. М.: Юристъ, 2005. С. 319.248Спиридонов Л.И.
Об изучении эффективности социальной нормы как средства социализации // Избр.произв.: Философия и теория права. Социология уголовного права. Криминология. СПб., 2002. С. 147.249Текутьев Д.И. Правовой механизм повышения эффективности деятельности членов органов управлениякорпорации. М.: Статут, 2017.
176 с.//СПС "Консультант Плюс".246167Применительно к регулированию раскрытия информации в литературебыл сделанвывод250, чтоееизлишнее раскрытие может снизитьэффективность данной меры, так как потребители будут неспособныобработать полученную информацию. Полагаем, именно с такой ситуациеймы сталкиваемся сейчас. По данным Службы по защите прав потребителейфинансовыхуслугиминоритарныхакционеровБанкаРоссии251,микрофинансовые организации занимают 3 место среди всех финансовыхорганизаций по числу жалоб, при этом год от года число жалоб значительновозрастает.
Как представляется, это свидетельствует в том числе онеэффективности регулирования преддоговорного раскрытия информациизаемщикам микрофинансовой организации.Вместе с тем, как отмечают О.М. Иванов, М.А. Щербакова, в последнеевремявысказываютсясомненияотносительнодейственностиинформационной парадигмы. В теории поведенческих финансов, котораяизучает то, как люди на практике реагируют на законодательныеустановления, было показано, что даже если информация предоставлена вполном объеме, потребитель, как правило, игнорирует ее252. При этомсуществует зависимость поведения людей от социального статуса и уровняобразования. Это позволяет некоторым исследователям делать вывод онеэффективности раскрытия информации по определенным финансовымуслугам, которыми пользуются определённые категории граждан.Например,высказывалосьприменительномнениеокзаймамнеэффективностидозарплатытребованийвСШАзакона«Осправедливом кредитовании» (Truth in Lending Act) по раскрытию годовойпроцентной ставки.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
