Диссертация (1173823), страница 30
Текст из файла (страница 30)
428 ГК РФ о договоре присоединения, в том числе вчасти наличия возможности признания их недействительными при «явнойобременительности» (ч.2 ст.5 Закона №353). Второй вывод нуждается вуточнении и представляет особый интерес.В соответствии с пунктом 1 статьи 428 ГК РФ договоромприсоединения признается договор, условия которого определены одной изсторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть принятыдругой стороной не иначе как путем присоединения к предложенномудоговору в целом. То есть указанная норма предусматривает применениеположений о договоре присоединения к договору в целом, а не к егоотдельным условиям.
Положение «путем присоединения к предложенномудоговору в целом» также говорит о невозможности применения ст. 428 ГКРФ лишь к части условий договора.Кроме того, важно учитывать, что договор присоединения частовоспринимаетсявкачествеаномальнойконструкциииз-заегонесовместимости с базовым принципом гражданского права - свободы волисторон. Как справедливо указывал Л.С. Таль, в договорах присоединения«волеоднойстороныпринадлежитисключительноепреобладание,проявляющееся в том, что она диктует свои условия уже не отдельномуиндивиду, а неопределенному количеству лиц.
Но она же одностороннесвязывает себя на случай присоединения тех, кто примет условия договора ииспользует обязательства, коими предложивший связывает себя на случай153присоединения тех, кто примет условия договора и использует обязательства,коими предложивший связал самого себе»237.Нормы о договоре присоединения, очевидно, преследуют достижениесоответствующих публичных целей. В самом общем виде ограничениеавтономии воли при заключении договора может быть сведено к троякогорода целям. Потребность во внесении публичного начала в договорноерегулированиепутемпринятияимперативныхнормвозникаетпринеобходимости защитить интересы слабой (слабейшей) стороны в договоре,интересы третьих лиц (прежде всего реальных или потенциальныхкредиторов), а также защитить действующий в стране правопорядок и иныеимеющие особую общественную значимость ценности238.Вероятно, законодатель преследовал цель защиты интересов слабойстороны договора, предусмотрев возможность применения статьи 428 ГК РФк Общим условия договора.
Однако, полагаем, фактически данная цельдостигнута не была по следующим причинам.Во-первых, исходя из норм Закона № 353-ФЗ, Общие условия являютсяобязательнойчастьюдоговорапотребительскогомикрозайма239.Этоозначает, что, когда микрофинансовая организация желает согласовать сзаемщикомвсеусловиядоговорамикрозаймаиндивидуальновиндивидуальных условиях, она все равно будет обязана иметь некие общиеусловия исключительно для формального соблюдения требований закона.Изложенное означает необходимость использовать конструкцию договораприсоединения вне зависимости от воли сторон, что вряд ли согласуетсяосновными началами гражданского законодательства, в том числе спринципом свободы договора.Таль Л.С.
Очерки промышленного права, М., 1916. С. 6.Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Общие положения. 3-е изд., стереотипное. М.:Статут, 2001. Кн. 1. // СПС «Консультант Плюс»239Банк России также рассматривает Общие условия в качестве обязательного документа длямикрофинансовой организации, выдающей потребительские микрозаймы// Материалы выступления на XVНациональной конференции по микрофинансированию и финансовой доступности Начальника отделарегулированиядеятельностипрофессиональныхкредиторовГлавногоуправлениярынкамикрофинансирования и методологии финансовой доступности Банка России Р.В. Новикова, 16-18.11.2016,г.
Санкт-Петербург.237238154Во-вторых, Закон № 353-ФЗ не содержит требований к содержаниюОбщих условий. Законом установлено два ограничения, в соответствии скоторымиОбщиеусловиядолжнысоответствоватьинформации,предоставленной кредитором заемщику в соответствии с частью 4 статьи 5Закона №353 (ч.11 ст.5 Закона №353), а также предусмотрено, что они немогут противоречить Индивидуальным условиям. На практике в нихвключают наиболее общие и менее рискованные с точки зрения возможностиоспаривания договорные условия.
Например, порядок взаимодействиякредитора и заемщика, очередность направления денежных средств при ихнедостаточности для полного исполнения обязательства и другие положения,не связанные с конкретным заемщиком и не влияющие на размер егоденежных обязательств.Интересен порядок вступления в силу Общих условий как частидоговора потребительского займа. Исходя из реального характера договоразайма, они, очевидно, вступают в силу в момент передачи заемщикуденежных средств, что отличает их от аналогичных условий договорапотребительского кредита. При этом заемщик не подписывает Общиеусловия и теоретически может даже не видеть их. В этом случаепредусмотрено иное правило.Одним из индивидуальных условий договора потребительского займа(пункт 14 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ) является «согласие заемщика собщими условиями договора потребительского займа соответствующеговида».Такимобразом,подписываяИндивидуальныеусловия,заемщикавтоматически присоединяется и к Общим условиям.При этом закон не предъявляет требований к самостоятельномуопубликованию Общих условий.
Они должны быть размещены в составеИнформации об условиях предоставления, использования и возвратапотребительскихзаймов,такжеони,являясьчастьюдоговорапотребительского займа, могут предоставляться бесплатно по запросу155заёмщика, чье заявление о предоставлении потребительского микрозайма наэтом этапе уже одобрено микрофинансовой организацией.Фактически Общие условия имеют двойственную240 природу, являясь:1. обязательной частью договора потребительского микрозайма;2. обязательной частью преддоговорной Информации об условияхпредоставления,использованияивозвратапотребительскогомикрозайма (часть 4 статьи 5 Закона № 353-ФЗ).Таким образом, складывается достаточно парадоксальная ситуация.Микрофинансовые организации обязаны разработать Общие условия, неимея требований к их содержанию, только для исполнения публичнойобязанности, возложенной на них Законом № 353-ФЗ, даже в случаеотсутствия необходимости в такой разработке.
Не исключена ситуация, когдазаемщик не может ознакомиться с Общими условиями, так как норма,предусматривающая обязанность по их предоставлению вне зависимости отих требования заемщиком, отсутствует. Учитывая невысокий уровеньфинансовойграмотности,большинствозаемщиковмикрофинансовыхорганизаций не будут запрашивать указанный документ. С учетомизложенного, роль Общих условий для достижения цели защиты слабойстороны правоотношения представляется незначительной.Проведенный анализ правовой природы и содержания Правил и Общихусловий позволяет сделать вывод о самостоятельности этих двух документови недопустимости их смешения и (или) объединения.Указанный вывод подтверждается письмом Главного управлениярынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности БанкаРоссии от 17.07.2014 № 56/319, направленным в ответ на запрос Фонда«Российский микрофинансовый центр»241.Для целей настоящего исследования договор рассматривается в качестве формы соглашения (сделки) документа, фиксирующего права и обязанности сторон.
В рамках гражданского права понятие «договор»является многозначным и также, как правило, рассматривается в качестве юридического факта иправоотношения.241официально не опубликовано.240156Исследованиефактическогораскрытияинформациимикрофинансовыми организациями242 показало, что значительная частьорганизаций (42% от числа проанализированных) допускает смешениеправилпредоставлениямикрозаймовиобщихусловийдоговорапотребительского микрозайма, объединение данных документов.
Эти данныемогут быть объяснены, во-первых, непониманием правовой природыуказанных документов со стороны микрофинансовых организаций. Вовторых,игнорированиемсостороныотдельныхмикрофинансовыхорганизаций требований Закона № 353-ФЗ и Закона № 151-ФЗ. Это можетговорить о неудачно избранной правовой конструкции Общих условий.Второй частью договора потребительского микрозайма являютсяИндивидуальные условия.Закон № 353-ФЗ содержит ряд положений, влияющих на определениеИндивидуальныхусловийкакобязательныхусловийдоговорапотребительского займа.Индивидуальные условия договора согласовываются кредитором изаемщиком индивидуально.
Их минимальный перечень установлен частью 9статьи 5 Закона № 353-ФЗ. Данные условия представляется корректнымрассматривать в качестве существенных условий договора потребительскогозайма.Всоответствиисчастью2статьи5указанногозаконакИндивидуальным условиям фактически неприменимы нормы ГК РФ одоговоре присоединения.Указанная норма интересна в сравнении с характеристиками договораприсоединения с учетом следующего:1. Индивидуальные условия в силу Закона № 353-ФЗ могут излагатьсятолько в стандартных формулярах (в виде таблицы).
Причемтребование к ее форме утверждено Указанием Банка России отв рамках исследования проанализировано 264 сайта в информационно-телекоммуникационной сети«Интернет» микрофинансовых организаций, осуществляющих деятельность в виде микрокредитнойкомпании.24215723.04.2014 № 3240-У «О табличной форме индивидуальных условийдоговора потребительского кредита (займа)».2. Значительная часть Индивидуальных условий (их перечень указан вчасти 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ) фактически определяетсямикрофинансовой организацией в одностороннем порядке, и заемщикне может влиять на них в типичной сделке (например, условие обответственности заемщика за ненадлежащее исполнение обязательствпо договора или условие о возможных способах возврата микрозайма).Таким образом, несмотря на то, что подлинно свободной призаключении договора микрозайма является воля лишь одной из сторон –микрофинансовой организации, которая определяет условия договора встандартной форме (что характерно для договоров присоединения),законодатель ограничивает заемщика как слабую сторону договора виспользовании специальных норм, предусмотренных статьей 428 ГК РФ.Следовательно, Закон № 353-ФЗ в известном смысле ухудшает положениезаемщика микрофинансовой организации.Индивидуальные условия договора потребительского микрозайма такжевыполняют функцию преддоговорного информирования заемщика.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
