Диссертация (1173823), страница 38
Текст из файла (страница 38)
Выдавать гражданам займы "до зарплаты" хотятразрешить только банкам// Российская газета - Столичный выпуск № 7170 (4), электронный документ:https://rg.ru/2017/01/11/vydavat-zajmy-do-zarplaty-predlozhili-razreshit-tolko-bankam.html,последнееобращение 12.01.2017.305Криворучко С.В., Абрамова М.А., Мамута М.В., Тенетник О.С., Шакер И.Е., Микрофинансирование вРоссии, "КНОРУС", "ЦИПСиР", 2013, с.26 // СПС «Консультант Плюс».306Подробнее см.: Обзор состояния финансовой доступности в Российской Федерации в 2015 году//Электронный документ: www.cbr.ru/finmarkets/files/affordability/rev_fin_20161110.pdf, последнее обращение20.12.2016.303193ограничения свободы договора сторон при заключении договора микрозайма,которым опосредуются отношения по предоставлению займов до зарплаты:1.
Установить запрет микрофинансовой организации на заключениедоговора займа до зарплаты с заемщиком, имеющим просрочкуисполнения обязательства по иному договору займа или кредита.Представляется, что данное требование, безусловно, ограничивающеесвободу договора, обосновано. Заемщик не всегда способен принятьрациональное решение в отношении заемного обязательства из-завысокого уровня долговой нагрузки и психологического давления иныхкредиторов.
Являясь слабой стороны договора, он нуждается вдополнительной защите со стороны законодателя.2. Одновременно необходимо установить обязанность микрофинансовойорганизации проверять реальную возможность лица, имеющегонамерение заключить договор микрозайма до зарплаты, исполнитьобязательства по возврату микрозайма.
Для этого необходимо ввестиизменениевзакон«Окредитныхисториях»307,предусмотревобязанность микрофинансовой организации до заключения договорамикрозайма запрашивать информацию о неисполненных денежныхобязательствахлица,имеющегонамерениезаключитьдоговормикрозайма. В случае если в результате заключения договорамикрозайма размер денежных обязательств в расчете на 1 месяцсоставляет более чем 60% от сообщенного заемщиком размерамесячного дохода, микрофинансовая организация не вправе заключатьс таким заемщиком договор микрозайма. Данное ограничение свободыдоговора в целом соответствует международной практике308.Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ "О кредитных историях" // "Российская газета", № 2,13.01.2005.308Доклад для общественных консультаций «Об оценке рисков заемщиков – физических лиц на основепоказателейдолговойнагрузки»//Электронныйресурс:http://www.cbr.ru/analytics/ppc/Consultation_Paper_170221.pdf, режим доступа: свободный, дата обращения:10.03.2017.307194Если же микрофинансовая организация нарушает указанный запрет изаключает договор микрозайма, в случае просрочки платежа по такомудоговору она вправе в судебном порядке требовать от заемщикаисключительно возврата суммы микрозайма, но не уплаты процентов запользование микрозаймом и/или взыскания неустойки.
Такой подходпредставляется более предпочтительным, нежели признание сделкинедействительной, поскольку в предлагаемом нами варианте узаемщика не возникает обязанности единовременно вернуть всю суммузайма, которую он может потратить.3. Ограничитьмаксимальныйразмерпереплатыподоговорампотребительского микрозайма до зарплаты. Ограничение именно в этомсегменте видится обоснованным с учетом рассмотренных вышесоциальных рисков данного вида займа. Как справедливо указывалО.М. Иванов, "потребность в таком (ограничивающем ростовщичество-А.Ч.)регулированиииспытываетсятемострее,чемменееобеспеченными, финансово грамотными и защищенными являютсяпотребители"309. Учитывая, что средний процент по микрозаймам дозарплаты составляет 2% в день, а срок пользования не превышает 30дней, разумным видится ограничение не более 100% вне зависимостиот срока фактического использования микрозайма до зарплаты.
Такимобразом, размер процентов за пользование микрозаймом ни в какомслучае не сможет превысить сумму самого микрозайма. Такоеограничение свободы договора видится разумным, поскольку, с однойстороны, сохранит данный вид микрозайма. Он, очевидно, являетсяотдельным «финансовым продуктом» микрофинансовой организации,на который есть спрос. С другой стороны, ограничит недобросовестныедействия микрофинансовых организаций, получающих основной доходза счёт заемщиков, допустивших просрочку исполнения обязательств.309Иванов О.М.
Стоимость кредита: правовое регулирование. М.: Инфотропик Медиа, 2012. С. 473.195Представляется, что предлагаемые ограничения свободы договора призаключениипрактике,договоравкупесмикрозайма,ужесоответствующиепринятымитребованиямимеждународнойкдеятельностимикрофинансовых организаций позволят обеспечить надлежащую правовуюзащиту заемщиков микрофинансовых организаций как слабой стороныдоговора, снять имеющееся социальное напряжение и одновременнообеспечить цивилизованное развитие сектора микрофинансирования России,включая сегмент займов до зарплаты.196ЗаключениеДиссертационноеособенностиисследованиерегулированияпозволиловыявитьмикрофинансовойдеятельностимикрофинансовых организаций в Российской Федерации,особенностиправовогопредложитьположениянаправленияключевыемикрофинансовыхсовершенствованияустановитьорганизацийирегулированиямикрофинансовой деятельности с учетом международного опыта и практикиприменения российского законодательства.Предложения по осуществлению государственного пруденциального инепруденциального регулирующего воздействия позволят, в случае ихреализации, с одной стороны, обеспечить надлежащую защиту интересовзаемщиков и кредиторов микрофинансовых организаций.
С другой стороны,онипропорциональныдеятельности,инеуровнюсоздаютриска,присущегоизбыточныхмикрофинансовойрегуляторныхтребований.Внедрение данных предложений позволит микрофинансовым организациямосуществлятьпредоставлению«классическую»микрозаймовмикрофинансовуюсубъектамдеятельностьмалогоипосреднегопредпринимательства, гражданам, не имеющим доступа к услугам кредитныхорганизаций.Сформулированныйподходпосовершенствованиюинститутасаморегулирования, во-первых, обеспечивает подлинное саморегулированиедеятельности микрофинансовых организаций, во-вторых, отвечает интересампотребителям услуг микрофинансовых организаций, поскольку предлагаетсохранить за Банком России обязанность по осуществлению текущегонадзора за всеми микрофинансовыми организациями вне зависимости от ихвида.На снижение существующего социального напряжения в сегментезаймов до зарплаты и решения проблем взаимодействия микрофинансовыхорганизаций с заемщиками направлены предложения по преддоговорному197информированию и ограничению свободы договора микрофинансовойорганизации при заключении договора микрозайма до зарплаты.С учетом этого предложенная в диссертационном исследованииконцепцияправовогомикрофинансовыхрегулированияорганизаций,помикрофинансовойнашемудеятельностимнению,отражаетееособенности и направлена на решение актуальных проблем осуществлениямикрофинансовой деятельности микрофинансовыми организациями.Такимобразом,полагаем,чтореализациясформулированныхпредложений теоретически обоснована, соответствует международномуопытуибудетспособствоватькомплексномурегулированиюмикрофинансовой деятельности, отвечающему интересам потребителейфинансовых услуг и интересам развития финансового рынка РоссийскойФедерации.Дополнительнообратимвнимание,чтовходеисследованияустановлено, что действующее правовое регулирование не всегда учитываетпрактику взаимодействия финансовых организаций с потребителями.Зачастую законодатель при установлении тех или иных правил не учитываетфактическое поведение граждан, которое нередко бывает иррационально310.
Вэтом смысле на первый план выходят не требования к раскрытиюинформации,основанныеимперативныенормы,нарациональномустанавливающиеповеденииминимальныелюдей,атребованиякзаключению договоров и оказанию финансовых услуг. Полагаем, что данныйвопрос,неявлявшийсяпредметомнашегоисследования,требуетдальнейшего исследования.См. подробнее: Д. Ариели "Позитивная иррациональность. Как извлекать выгоду из своих нелогичныхпоступков", М., 2010.310198Список использованных источниковФедеральные законы и нормативные правовые акты1. Положение о Министерстве юстиции Российской Федерации, утвержденноеУказом Президента РФ от 13.10.2004 N 1313 "Вопросы Министерстваюстиции Российской Федерации" //"Собрание законодательства РФ",18.10.2004, N 42, ст.
4108.2. Положение о Федеральной налоговой службе, утвержденное ПостановлениемПравительства РФ от 30.09.2004 N 506 // "Собрание законодательства РФ",04.10.2004, N 40, ст. 39613. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 05.08.2000 N 117ФЗ //"Собрание законодательства РФ", 07.08.2000, N 32, ст. 3340.4. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковскойдеятельности"// "Российская газета", N 27, 10.02.1996.5. Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей"//"Собраниезаконодательства РФ", 15.01.1996, N 3, ст.
140.6. Закон Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организациистрахового дела в Российской Федерации"// "Российская газета", N 6,12.01.1993.7. Федеральный закон от 08.12.1995 N 193-ФЗ "О сельскохозяйственнойкооперации" // "Собрание законодательства РФ", 11.12.1995, N 50, ст. 4870.8. Федеральный закон от 12.01.1996 N 7-ФЗ "О некоммерческих организациях"// "Российская газета", N 14, 24.01.1996.9.
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N14-ФЗ // "Собрание законодательства РФ", 05.12.1994, N 32, ст. 3301.10.Федеральный закон от 08.08.2001 N 129-ФЗ"О государственной регистрацииюридических лиц и индивидуальных предпринимателей" // "Собраниезаконодательства РФ", 13.08.2001, N 33 (часть I), ст. 3431.11.Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N51-ФЗ // "Собрание законодательства РФ", 05.12.1994, N 32, ст. 3301.12.Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке РоссийскойФедерации (Банке России)"// "Парламентская газета", N 131-132, 13.07.2002.13.Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ // "Собрание законодательстваРФ", 29.12.2003, N 52 (часть I), ст. 5029.14.Федеральный закон от 30.12.2004 N 215-ФЗ "О жилищных накопительныхкооперативах" // "Собрание законодательства РФ", 03.01.2005, N 1 (часть 1),ст.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
