Институциональное развитие банковской системы России (1142355), страница 9
Текст из файла (страница 9)
Режим доступа:http://www.nfa.ru/?page=members (дата обращения: 13.02.2013)40Продолжение таблицы 1.26Характер регламентации илицензированиябанковскойдеятельности7Устройствофилиальнойсети кредитных организаций,всоответствиисПриложением В.8Форма собственности накапитал доминирующих вбанковскихсистемахкредитных организаций9Территориальный аспектБанковские системы с ограничением банковской деятельности взависимости от величины собственных средств кредитнойорганизации и по территориальному признаку.Примерами стран с первым типом банковской системы являютсяРоссия и Франция (в данных странах существуют требования кминимальному размеру капитала), примером страны со вторымтипом банковской системы является США.В США, в отличие от России и Франции, до сих пор есть кредитныеорганизации с собственным капиталом в 100 тыс.
долларов.1Согласно данным Федеральной корпорации страхования депозитовСША самым маленьким является банк, размещённый в городеАннистон штата Алабама. Активы этого банка составляют всего 1,7млн. долл. Однако этот банк был зарегистрирован в 1969 году.2Коммерческие банки в США по юридическому статусуподразделяются на национальные (федеральные) и банки штатов.Первые функционируют согласно федеральным законам и вобязательном порядке входят в Федеральную резервную систему вкачестве банков-членов; последние действуют в соответствии сзаконами отдельных штатов и по желанию входят либо не входят вФРС. При этом деятельность банков штатов в разной степениограничена по локальному признаку.- банковские системы с большим количеством банков и небольшимколичеством филиалов, приходящихся на один банк (ярчайшийпример – США, где 7 475 банков и примерно 8 филиаловприходится на 1 банк);- банковские системы с относительно небольшим количествомбанков и большим количеством филиалов, приходящихся на одинбанк (Канада, где на каждый из её 70 банков в среднем приходитсяпо 133,2 филиала; Япония, где эти цифры соответственно 247 и143,2).- банковские системы, в которых основную долю активовконтролируют банки с государственным участием (например,Россия, Китай);- банковские системы, в которых основную долю активовконтролируют банки с национальным частным участием(например, США);- банковские системы, в которых основную долю активовконтролируют банки с иностранным участием (например, страныВосточной Европы).Территориальное расположение кредитных организаций и ихфилиальных сетей в каждой стране индивидуально.Источник: систематизировано и дополнено автором на основе более раннихразработок ряда других ученых [22, 30, 34, 39, 41, 54, 68, 125]– объёмы производства и его территориальное распределение.Очевидно, что производство должно быть подкреплено соответствующимифинансовыми потоками.
В этой связи чем выше уровень производства, тем1Дьяченко Оксана. Россия на распутье: «банкизация» или финансовая гангрена»: интервью с президентомАссоциации российских банков Гарегином Тосуняном [Электронный ресурс] // Банковское обозрение. 2006. №4.апрель.Режимдоступа:http://bosfera.ru/bo/2006/04/rossiya-na-raspute-%C2%ABbankizatsiya%C2%BB-ilifinansovaya-gangrena (дата обращения: 25.11.2011)2Соколов Ю.А. Проблемы и перспективы развития региональных банков в Российской Федерации //Управление вкредитной организации. 2006.
№6. С.6341больше потребность в разнообразных банковских услугах в стране в целом и вотдельных её регионах;– уровень развития экономики, финансовых рынков и сложныхгибридных финансовых инструментов. Для стран со слаборазвитой экономикойхарактерна одноуровневая структура банковской системы, а для развитых –двухуровневая. Другой пример – существует теория, согласно которой длякрупных рынков, особенно где широко используются сложные финансовыеинструменты, более эффективен надзор со стороны мегарегулятора, а на менееразвитых и небольших рынках – надзор отдельными регуляторами;– численность населения, его территориальная размещённость,финансовая грамотность и уровень доходов.
Зависимость также прямая – чемвыше численность населения в стране или отдельном её регионе, финансоваяграмотность населения и уровень его доходов, тем больше спрос на банковскиеуслуги;– исторические и политические особенности, традиции. Очевидно, чтостепень специализации и централизации банковских систем различных странмира складывалась не только под воздействием объективных экономическихфакторов, но и определённых исторических фактов исущественнойстепениисторическимииделовых традиций. Вполитическимиособенностямиобусловлено формирование в странах БРИК банковских систем, где основнаячасть активов контролируется банками с государственным участием, а в странахВосточной Европы – банками с иностранным участием.В качестве основных критериев эффективности институциональнойструктуры следует выделить такие, как степень конкуренции, устойчивостьбанковской системы и степень влияния банковской системы на расширенноевоспроизводство.
Устойчивость банковской системы, по нашему мнению, в своюочередь, характеризуется степенью принимаемых банковской системой рисков(преждевсего,уровеньпросроченнойзадолженности,адекватностьсформированных резервов, соотношение собственного капитала и активов) истабильностью численности кредитных организаций.42Приэтомследуетотметить,чтокритерииэффективностиинституциональной структуры банковской системы между собой находятся вкрайне сложных и иногда противоречивых взаимосвязях.Так, повышение конкуренции ведёт к совершенствованию технологийбанковского бизнеса икачества обслуживания клиентов, своеобразному«естественному отбору» наиболее сильных и жизнеспособных кредитныхорганизаций и, следовательно, к устойчивости банковской системы.
Однако послепрохожденияопределённойточкизависимостьмеждуконкуренциейнабанковском рынке и устойчивостью банковской системы становится обратной.Между устойчивостью банковской системы и степенью её влияния нарасширенное воспроизводство зависимость также неоднозначна. С однойстороны, расширение кредитования ведёт к экономическому росту, развитиюотраслей народного хозяйства и повышению устойчивости экономики в целом, втом числе банковской системы (в частности, растут доходы населения ипредприятий, а, значит, средства на их счетах и депозитах, следовательно, укредитныхорганизацийувеличиваетсяколичествокачественныхкредитоспособных клиентов и т.д.). Вместе с тем, «кредитный перегрев»,неадекватная оценка принимаемых рисков подрывает изнутри стабильностьбанковской системы.Учитываяизложенное,присовершенствованииинституциональнойструктуры банковской системы необходимо принимать во внимание все критерииеё эффективности и производить модернизацию таким образом, чтобы этопривело к оптимальному сочетанию банковской конкуренции, устойчивостибанковской системы и степени её влияния на расширенное воспроизводство.Согласно Федеральному закону от 02.12.1990 №395-1 «О банках ибанковской деятельности», банковская система Российской Федерации включаетв себя Банк России, кредитные организации (банки и небанковские кредитныеорганизации), а также представительства иностранных банков.Ранее формально в банковскую систему включались также филиалыиностранных банков, однако Федеральным законом от 14.03.2013 №29-ФЗ они43были исключены из определения банковской системы, приведённого вФедеральномзаконеот02.12.1990№395-1«Обанкахибанковскойдеятельности».В соответствии с российским законодательством кредитная организация –юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своейдеятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центральногобанка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлятьбанковские операции, предусмотренные Федеральным законом от 02.12.1990№395-1 «О банках и банковской деятельности».
Кредитная организацияобразуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.1Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой истраховойдеятельностью.Кредитныеорганизацииделятсянабанкиинебанковские кредитные организации.Банк – это кредитная организация, которая имеет исключительное правоосуществлять в совокупности следующие банковские операции: 1) привлечениево вклады денежных средств физических и юридических лиц; 2) размещениеуказанных средств от своего имени и за свой счёт на условиях возвратности,платности и срочности; 3) открытие и ведение банковских счетов физических июридических лиц.2Небанковская кредитная организация – это кредитная организация,имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренныеФедеральным законом от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковскойдеятельности».3 Небанковские кредитные организации не могут привлекатьденежные средства физических и юридических лиц во вклады.
Допустимыесочетания банковских операций для небанковских кредитных организацийустанавливаются Банком России.1О банках и банковской деятельности [Электронный ресурс]: федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1: ред. от30.09.2013 // Российская газета. – 1996. - №6. Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс».2О банках и банковской деятельности [Электронный ресурс]: федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1: ред.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
