Институциональное развитие банковской системы России (1142355), страница 8
Текст из файла (страница 8)
В этой связи в рамкахинституционального подхода банковскую систему можно определить какэкономический механизм, воплощённый в определённой организационнойструктуре, которая ограничивает возможность оппортунистического поведенияучастников денежно-кредитных отношений, упорядочивает и упрощает денежноплатёжный оборот, а также перераспределение временно свободных ресурсов.Интегрируя определения банковской системы, предложенные нами врамках системного и институционального подходов, можно говорить о том, чтобанковская система – форма организации денежно-кредитных отношений,1Михайлов А.М. Институциональные отношения, интересы и правовые нормы // Вопросы экономики и права.2010. №5.
С.15-16.36предполагающая объединение ряда материальных и абстрактных элементов вцелостное множество в целях ограничения возможности оппортунистическогоповеденияучастников денежно-кредитных отношений,упорядочивания иупрощения денежно-платёжного оборота, а также перераспределения временносвободных ресурсов.1.2 Институциональная структура банковской системыСтруктура–этосовокупностьустойчивыхсвязейобъекта,обеспечивающих его целостность и тождественность самому себе, т.е. сохранениеосновных свойств при различных внешних и внутренних изменениях.1Единое представление о соотношении понятий «система» и «структура»пока отсутствует.
Тем не менее, полагаем, что система в большей степенихарактеризует целое, составленное из частей, а структура представляет собойстроение, порядок, расположение данных частей.И система, и структура тяготеют к связям объекта. При этом структура внесистемы существовать не может, поскольку выражает её строение и являетсянеотъемлемым атрибутом.В целом институциональную структуру банковской системы можнопредставить в виде совокупности формальных и неформальных институтовбанковской системы, в соответствии с рисунком 2.При этом полагаем, что можно выделить 2 основных типа измененияинституциональной структуры банковской системы: институциональное развитиеи институциональную деградацию.1Философский энциклопедический словарь. Москва: Советская энциклопедия, 1983.
С.610.37Институты банковской системыФормальные институтыбанковской системыФормальные институтыправила(законы, нормативныеакты Банка России и т.д.)Неформальные институтыбанковской системыИнституты-учреждения(регулирующие органы,кредитные организации,банковская инфраструктура)Неформальные институты-правила(деловые обычаи и традициив банковской сфере,условные договоренности и т.п.)Источник: Разработано автором на основе Бровкина Н.Е. Закономерностии перспективы развития кредитного рынка в России: монография. Москва:Кнорус, 2013.
С.47.Рисунок 2 – Институциональная структура банковской системыИнституциональное развитие банковской системы – это изменениеинституциональной структуры банковской системы, ведущее к повышению еёэффективности. Соответственно институциональная деградация предполагаеттакое изменение институциональной структуры, которое ведёт к снижениюэффективности банковской системы.Как отмечено ранее, институциональную структуру банковской системыможно рассматривать в широком и в узком (2 разновидности) смыслах. При этомширокийподходнеобходимоиспользовать приисследованиисущностибанковской системы. Однако в целях конкретного исследования вполне допустимодин из вариантов узкого подхода.В целях настоящей работы, учитывая ограниченность её рамок, будетрассмотрена структура институтов-учреждений банковской системы, а также теизменения,которыенеобходимовнеёвнести,чтобыобеспечитьинституциональное развитие и не допустить институциональной деградации.Любая банковская система включает следующие институты: банки инебанковские кредитные организации (классификация приведена в ПриложенииБ), органы регулирования банковской системы и банковскую инфраструктуру.Классификация институциональных структур банковских систем приведена втаблице 1.2.38Полагаем,чтоможновыделитьследующиеосновныефакторы,определяющие институциональную структуру банковской системы и потребностьэкономики в банках:– размеры государства и его устройство.
Чем больше территориягосударства, тем больше ему необходимо кредитных организаций и тем ширедолжны быть филиальные сети банков. При этом ряд авторов (например, ТосунянГ.А.1)отмечают,чтобанковскиесистемысбольшимколичествомсамостоятельных банков характерны для федеративных государств (например,США и Германия), а с относительно небольшим количеством банков, но широкойфилиальной сетью – для стран с унитарным государственным устройством(например, Япония);Таблица 1.2 - Классификация институциональных структур банковских систем№1Критерий классификацииКоличество уровней (звеньев)банковской системы2Регулирующиеорганы,осуществляющие банковскийнадзор1Виды институциональной структуры банковских системОдноуровневые (однозвенные), двухуровневые (двухзвенные) илитрехуровневые (трехзвенные) банковские системы.При одноуровневой системе центральный банк и коммерческиебанки находятся на одном уровне, выступая равноправнымиагентами, или отделениями центрального банка.
Такая системавстречается в странах со слаборазвитой экономикой или странах стоталитарным режимом.Двухуровневая система предполагает разделение всех банков наверхний и нижний уровни. На первом уровне находитсяцентральный банк, выступающий в роли организатора и контролераденежного обращения в стране, а также прочие органырегулирования. На втором уровне располагаются самостоятельные,но подконтрольные центральному банку и прочим органамрегулирования коммерческие банки, организации банковскойинфраструктуры.
Такая система характерна для развитых стран.Примером трехуровневой банковской системы является банковскаяструктура зоны евро: на первом уровне – Европейский центральныйбанк (ЕЦБ), выполняющий функции банка банков для центральныхбанков стран – участниц зоны евро, и другие общеевропейскиеорганы регулирования банковских систем стран-участниц ЕС; навтором – центральные банки и прочие органы регулированиябанковских систем стран-участниц; на третьем – неэмиссионныебанки и банковская инфраструктура стран-участниц.Банковские системы, где надзор осуществляют:1) единолично центральный банк:- центральныйбанкявляетсямегарегулятором(Нидерланды);- центральный банк не является мегарегулятором (Китай);2) центральный банк и другие надзорные органы (США, Франция);3) мегарегулятор, отличный от центрального банка (Исландия,Норвегия).Финансово-кредитные механизмы реализации стратегий социально-экономического развития регионовРоссийской Федерации: итоговые материалы 12-ого Всероссийского банковского форума.
Нижний Новогород: 2526 августа 2011 года. С.11.39Продолжение таблицы 1.23Устройствосистемыстрахования вкладов4Степень централизации5Степень специализацииБанковские системы, где:- имеется отдельный орган (государственная корпорация),осуществляющий страхование вкладов (Россия, США,Канада);- отсутствуеторган(государственнаякорпорация),осуществляющий страхование вкладов. Например, воФранции банковские учреждения объединены в Федерациюфранцузских банков, действующую в тесном контакте соспециальной комиссией при Банке Франции. Банкиобъединены своеобразной финансовой круговой порукой.Каждый банк обязан иметь страховой фонд, из которого вслучае банкротства учреждения выплачиваются возмещенияпострадавшим вкладчикам.
При этом без создания такогофонда Банк Франции не выдаст банку лицензию на работу встране.Централизованные и децентрализованные банковские системы.К централизованным относятся системы с единым центральнымбанком, осуществляющим свои функции в масштабах всегогосударства. Подобные банковские системы свойственны длябольшинства стран, в том числе и для России.Примером децентрализованной системы является ФедеральнаяРезервная Система (ФРС) США.Универсальные и специализированные банковские системы.В универсальной банковской системе коммерческие банки обладаютвозможностью выполнять все виды кредитно-финансовых услуг.
Вспециализированной системе разные банки ориентированы навыполнение относительно узкого круга операций.В чистом виде ни одной из систем не существует, так как каждаяимеет свои преимущества и недостатки. В то же время страной ссистемой, максимально приближённой к универсальной, являетсяГермания, а к специализированной – США (в частности, здесьнеобходимо учесть разделение банков на коммерческие,осуществляющиепреимущественноссудно-сберегательныеоперации, и инвестиционные, осуществляющие операции на рынкеценных бумаг).Российская банковская система характеризуется высокой степеньюуниверсализации. В России подавляющая часть кредитныхорганизаций представлена банками (примерно 94,3%).1 Наборопераций, которые банк вправе осуществлять, определяетсяполученными от Банка России лицензиями.Кроме того, российские банки при получении соответствующихлицензий могут выступать в качестве профессиональных участниковрынка ценных бумаг.
При этом следует отметить, что ведущеепрофобъединение участников российского фондового рынкаСаморегулируемая организация Национальная фондовая ассоциация(СРО НФА) насчитывает на сегодняшний день более 200профессиональных участников и преимущественно ими являютсякредитные организации.21ДанныеофициальногосайтаБанкаРоссии[Электронныйресурс].Режимдоступа:http://www.cbr.ru/statistics/print.aspx?file=bank_system/inform_13.htm&pid=pdko_sub&sid=inr_licko (дата обращения::13.02.2013).2Данные официального сайта Национальной фондовой ассоциации [Электронный ресурс].
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
