Институциональное развитие банковской системы России (1142355), страница 11
Текст из файла (страница 11)
Яркимпримером функционирования крупного универсального банка, созданногомелкими товаропроизводителями, сельскими хозяевами, физическими лицами иих объединениями на кооперативной основе, является кооперативная банковскаягруппа «Креди Агриколь» во Франции.ВГерманиисуществуетмножестворазновидностейкредитныхкооперативов – от совсем небольших организаций до крупных универсальныхбанков, созданных на данной основе.Классическим примером организации микрофинансирования является«Грамин-Банк» в Бангладеш.
Кроме того, по данным исследовательской50организации Обмена Информацией о Микрофинансировании среди успешныхинститутов микрофинансирования первые места занимают банки1.Касательноместакредитныхкооперативовимикрофинансовыхорганизаций непосредственно в банковской системе России необходимо отметитьследующее.Очевидно, что данные институты не могут быть отнесены к органамрегулирования банковской системы. Отнесение микрофинансовых организаций икредитных кооперативов к элементам банковской инфраструктуры является такжеошибочным,необходимыетаккакпоследнююусловиядлясоставляютосуществленияинституты,банковскойформирующиедеятельностиисодействующие созданию и доведению банковских услуг до их потребителей, амикрофинансовые организации и кредитные кооперативы по сути своейосуществляют деятельность, аналогичную деятельности основных участниковбанковской системы – банков, небанковских кредитных организаций, ВЭБа.Вместе с тем, Ефимовой Л.Г. обращено внимание, что вопрос о включениив банковскую систему данных институтов как основных участников банковскойдеятельности на текущий момент не может быть решён положительно в связи стем, что они не поднадзорны Банку России, и у них не возникает каких-либоустойчивых системообразующих связей с кредитными организациями.2С нашей точки зрения, позиция Ефимовой Л.Г.
по данному вопросуотнюдь не лишена логики.Центральныморганомрегулированиядеятельностикредитныхорганизаций как основных участников банковской деятельности является БанкРоссии.Органом,регулировавшимдонедавнеговременидеятельностьмикрофинансовых организаций и кредитных кооперативов, являлась ФСФР,которая, как установлено, входила до своего упразднения (01.09.2013) в составорганов регулирования банковской системы. Вместе с тем, как органрегулирования банковской системой ФСФР осуществляла надзор за институтами12008 MIX Global 100 Composite Rankings of Microfinance Institutions // The Microfinance Information Exchange.December 2008.
P.1- 4.2Ефимова Л.Г. Понятие и структура банковской системы Российской Федерации // Банковское право. 2007. №2.С.38.51банковской инфраструктуры и за кредитными организациями в качествеучастников рынка ценных бумаг. То есть в банковской системе регулированиедеятельности, аналогичной деятельности микрофинансовых организаций икредитных кооперативов, осуществлялось Банком России, а не ФСФР.Таким образом, с одной стороны, если включать микрофинансовыеорганизации и кредитные кооперативы в состав банковской системы, то онидолжны быть включены в группу участников банковской деятельности. С другойстороны, какие-либо системные связи с Банком России, который являетсяорганом,регулирующимучастниковбанковскойдеятельности,умикрофинансовых организаций и кредитных кооперативов до последнего времениотсутствовали.В этом аспекте микрофинансовые организации и кредитные кооперативыкоренным образом отличались от ВЭБа, который хотя не подотчётен БанкуРоссии, но как и коммерческие кредитные организации тесно с нимвзаимодействовал и взаимодействует, в частности открывая корсчета.
Радисправедливости следует отметить, что формально у ВЭБа в Банке России средисотрудников надзора даже есть свой куратор.Кроме того, характер взаимосвязей кредитных организаций друг с другоми с микрофинансовыми институтами кредитования существенно отличается.Банки, небанковские кредитные организации и ВЭБ открывают друг другукорреспондентскиесчета,предоставляютмежбанковскиекредиты.Привзаимодействии микрофинансовых организаций и кредитных кооперативов скредитнымиорганизациямимежбанковскихотношенийневозникает.Микрофинансовые организации и кредитные кооперативы могут являтьсязаемщиками кредитных организаций, открывать счета и депозиты.
То естьотношениямеждукредитнымиорганизациямиимикрофинансовымиорганизациями (кредитными кооперативами) соответствуют отношениям «банк –клиент-юридическое лицо».Таким образом, с одной стороны, такие квазибанковские структуры, какмикрофинансовые организации и кредитные кооперативы, являются по своей52экономической сущности участниками банковской системы. С другой – вроссийской практике одновременное отсутствие у квазибанковских структурвзаимосвязей с Банком России как звеном первого уровня банковской системы,замыкающимнасебеосновныхучастниковбанковскогорынка,инемежбанковский характер их взаимоотношений с кредитными организациямипривеликотсутствиюумикрофинансовыхорганизацийикредитныхкооперативов достаточных системообразующих связей с другими элементамибанковской системы.Представляя по сути своей часть банковской системы, микрофинансовыеорганизации и кооперативы потребительского кредитования в России фактическибыли созданы обособлено от неё, искусственно оказались за её пределами, чтоявляется безусловным недостатком российской банковской системы.Вместе с тем, по нашему мнению, в настоящее время происходитпостепенный процесс логичного встраивания микрофинансовых организаций икредитных кооперативов в российскую банковскую систему, образованиясоответствующих связей.С одной стороны, при создании мегарегулятора надзор за деятельностьюмикрофинансовых организаций и кредитных кооперативов переходит к БанкуРоссии.С другой – кредитные организации всё чаще начинают рассматриватьквазибанковскиеинститутыне простокак рядовых заемщиков,а каксвоеобразные каналы последующего предоставления кредитных средств банковмикропредприятиям.Например, ОАО «МСП Банк» в рамках поддержки малого бизнеса активносотрудничает с микрофинансовыми организациями.
Одним из лидеров в данномнаправлении является ЗАО «ВТБ 24». ОАО «Сбербанк России» также подтвердилнамерение сотрудничать с микрофинансовыми организациями, чтобы усилитьсвоё присутствие в отдалённых регионах и охватить новых клиентов.Многимисотрудничестваэкспертамимеждуотмечаетсяквазибанковскимицелесообразностьструктурамитакихиформкредитными53организациями, как выступление организаций микрофинансирования в качествебанковских агентов, перенаправление «не подходящих» банку мелких клиентов вквазибанковские структуры-партнёры.Кроме того, микрофинансовые организации и кредитные кооперативыначинаютактивнеепользоватьсяуслугамиинститутовбанковскойинфраструктуры.К банковской инфраструктуре, по нашему мнению, следует относитьАгентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) и его дочерниеструктуры, бюро кредитных историй, коллекторские агентства, банковские союзыи ассоциации, союзы и ассоциации бюро кредитных историй, союзы и ассоциацииколлекторских организаций.АИЖК создана как система двухуровневого рефинансирования ипотечныхжилищных кредитов (займов), участниками которой являются банки —первичные кредиторы, региональные операторы и сервисные агенты.
В 2012 годуАИЖК рефинансировало 45 489 кредитов на сумму 60,98 млрд. рублей, чтосоставляет 6,6% в количественном и 5,9% в денежном выражении от всехвыданных за этот период ипотечных кредитов.1Некоторые авторы относят АИЖК к органам регулирования банковскойсистемы, что, по нашему мнению, является не совсем корректным.Несмотря на кажущуюся близость статусов АСВ и АИЖК, у них естьсущественные различия, которые ставят эти государственные корпорации на дваразличных уровня банковской системы.Для банков, привлекающих вклады физических лиц, участие в системестрахования вкладов обязательно. Кредитные организации, предоставляющиеипотечные кредиты, не обязаны участвовать в программе АИЖК, хотя этопозволяет увеличить их ликвидность и даёт определённые преимущества.АСВ имеет право обратиться в Банк России с предложением о проведениипроверки в кредитной организации или о применении к ней санкций, то есть АСВможет инициировать применение административных методов регулирования.1Рынок жилья и ипотечного кредитования: итоги 2012 года // Аналитический центр АИЖК.
2013. март. С.26.54АИЖК осуществляет регулирование ипотечного рынка экономическимиметодами. Несоответствие участников ипотечной сделки и основных еёпараметров стандартам АИЖК становится невыгодным для участников рынка,посколькуонилишаютсядополнительногоисточникаликвидности,дополнительной возможности рефинансировать выданную долгосрочную ссуду.В некотором смысле механизм данного регулирования ближе к механизмурегулирования,осуществляемогобанковскимисоюзамииассоциациями.Аналогичным образом банковские союзы и ассоциации предъявляют к своимчленам определённые требования, в том числе в части соблюдения этическихпринципов банковского дела.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
