Институциональное развитие банковской системы России (1142355), страница 7
Текст из файла (страница 7)
В частности, кризис в банковской сфере может стать как следствиемэкономического кризиса, так и его первопричиной. Другой пример – банки приосуществлении своего бизнеса могут конкурировать не только между собой, но синститутами, не входящими в банковскую систему, такими, как пенсионныефонды, страховые организации и т.п.Системапополняетсяновымиэлементами,соответствующимиеёсвойствам. Центральными банками издаются специальные статистическиесборники, информационные справочники, бюллетени.
Коммерческие банкисвободны в своих действиях, если они не противоречат законодательству,нормативным актам центрального банка и принятой бизнес-сообществомпрактике. Безусловно, свобода в поведении элементов банковской системыограничена. Например, существует банковская тайна. Банки не имеют правадавать информацию об остатках денежных средств на счетах, об их движении,кроме особых случаев.Наоснованииизложенногоследует,чтобанковскаясистеманеизолирована от окружающей среды, имеется относительная свобода в поведенииеё элементов, отсутствует жёсткая детерминированность.
В этой связи считаемвозможным относить банковскую систему к открытым системам.3.Банковскаясистемаявляетсясамоорганизующейся.Изменениеэкономической конъюнктуры, политической ситуации неизбежно приводит к32«автоматическому» изменению политики банка, то есть банковская системаобладает характером саморегулируемой системы.4.Банковскаясистемаявляетсяуправляемойсистемой.Проводянезависимую денежно-кредитную политику, центральный банк, в различныхформахподотчётенпарламентуилиоргануисполнительнойвласти.Коммерческие банки должны работать в соответствии с общим и специальнымбанковским законодательством. Их деятельность контролируется центральнымбанком и другими регулирующими органами; кредитные организации должнысоблюдать экономические нормативы, устанавливаемые центральным банком.5.
Банковская система является сверхсложной, так как содержитисключительно большое число и многообразие элементов и связей между ними.Никакое сколь угодно подробное знание строения и поведения элементовбанковской системы на любом конечном интервале в настоящем не позволяетточно предсказать её поведение на любом конечном интервале в будущем. Приэтом,реформируябанковскуюсистему,необходимопомнить,чтовсверхсложных системах улучшение одного параметра может привести кухудшению всех остальных.6.Множественностьописаний.Попричинесложностипознаниебанковской системы требует множественности её описаний.Таким образом, по нашему мнению, в рамках системного подхода,банковскую систему можно определить как форму организации денежнокредитных отношений, предполагающую объединение ряда банков, небанковскихкредитныхорганизаций,органоврегулирования,институтовбанковскойинфраструктуры, принципов банковской деятельности и других элементов вцелостное множество, обладающее интегральными свойствами.Одновременно, как отмечено выше, в рамках институционального подходабанковскую систему можно рассматривать как особый экономический институт.Проанализируем функции банковской системы как института рыночнойэкономики.
Для этого прежде необходимо выделить функции института в целом.За основу возьмём работу Михайлова А.М. «Институциональные отношения,33интересы и правовые нормы». Так, Михайловым А.М. выделяется 5 функцийинститутов: регулирование поведения людей, чтобы они не причиняли сами себеущерба или чтобы он чем-то компенсировался; организация процесса передачиинформации или обучение; минимизация усилий, которые тратятся на то, чтобылюдям найти друг друга и договориться между собой; спецификация и охранаправ собственности; защита от оппортунистического поведения или сведениесвязанных с ним затрат к минимуму.1Полагаем, что функция регулирования поведения людей и функциязащиты от оппортунистического по сути представляют собой две стороны однойи той же функции и в этой связи должны быть объединены.
Спецификация иохрана прав собственности также, по нашему мнению, является частным случаемфункции защиты от оппортунистического поведения.Таким образом, как институт рыночной экономики банковская системавыполняет следующие функции:1. Уменьшение неопределённости и организация процесса передачиинформации.Банковская система, как и любой другой институт, способствуетуменьшению неопределённости путём установления устойчивой структурывзаимодействия между людьми, определению и ограничению набора альтернатив,которые имеются у каждого человека.В частности, центральными банками издаются различные статистическиесборники, информационные бюллетени, официально устанавливаются ставкирефинансирования, являющиеся ориентирами в деятельности коммерческихбанков, и т.п.
Деятельность коммерческих банков является лицензируемой,осуществляется в рамках постоянного надзора со стороны центрального банка и(или) иных специально предусмотренных органов регулирования, определённыееё параметры обязательно должны быть опубликованы. Представляемаяинформация способствует снижению её ассиметрии.1Михайлов А.М. Институциональные отношения, интересы и правовые нормы //Вопросы экономики и права.2010. №5. С.12.34Кроме того, монопольная эмиссия банкнот центральным банком приводитк возникновению универсального платёжного средства, что снижает издержки,связанные с идентификацией банкнот по сравнению со случаем, когда ониэмитируются различными коммерческими банками, не объединёнными в систему.При этом повышается доверие между банками, преодолевается ограниченностьтерритории действия банкнот.2. Уменьшение усилий, которые тратятся на то, чтобы люди нашли другдруга и договорились между собой.Банковская система способствует перераспределению временно свободныхденежных ресурсов в обществе.
Посредством банков происходит переливвременно свободного капитала от их собственников, вкладчиков, владельцевсчетов и держателей долговых ценных бумаг к заемщикам, эмитентам ценныхбумаг, удерживаемых банками. Очевидно, что самостоятельный поиск друг другауказанными категориями лиц и ведение переговоров сопровождался бызначительными трудностями, которые привели бы к колоссальному ростутрансакционных издержек. С большой вероятностью само перераспределениевременно свободных ресурсов не состоялось бы.3.Регулированиеповедениялюдейиограничениевозможностиоппортунистического поведения контрагентов.Преследуя свои интересы, экономические агенты сталкиваются междусобой и приносят друг другу ущерб. Банковская система позволяет регулироватьповедение экономических агентов, чтобы они не причиняли друг другу ущербаили чтобы он чем-то компенсировался.
Например, наличие большого числаразобщённых коммерческих банков, не объединённых в систему и обладающихправом наличной эмиссии, приводит к выпуску банкнот в избыточном количествеи как следствие к инфляции, а также к отсутствию контроля за банкнотнымобращением (что, в свою очередь, облегчает деятельность фальшивомонетчиков).Появление центрального банка, осуществляющего монопольную эмиссиюбанкнот, регулирующего деятельность коммерческих банков и объединяющего ихв систему, способствует решению указанных проблем.35При этом экономические агенты могут причинять друг другу ущерб ивполне сознательно. Под оппортунистическим поведением следует пониматьповедение экономического агента в соответствии с собственными интересами, неограниченное соображениями морали.
Кроме следования собственным интересамосновнымиусловиямиоппортунистическогоповеденияявляютсянеопределённость и несовпадение с интересами контрагента.1Наличие банковской системы предполагает установление определённыхрамок,которыеограничиваютдействияучастниковденежно-кредитныхотношений и уравновешивают интересы различных сторон. В этих целяхсоздаётся банковское законодательство, нормативные акты центральных банков ит.п., а также отдельные органы регулирования банковской системы.Например, система страхования вкладов защищает вкладчиков отвозможности оппортунистического поведения банков; бюро кредитных историйпомогает банкам оградить себя от заемщиков, склонных к оппортунистическомуповедению и т.д.Таким образом, банковская система как особый экономический институтспособствуетсокращениютрансакционныхиздержек,связанныхсперераспределением временно свободных ресурсов и организацией денежноплатёжного оборота, а также ограничивает возможность оппортунистическогоповедения участников денежно-кредитных отношений.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
