Институциональное развитие банковской системы России (1142355), страница 34
Текст из файла (страница 34)
То есть, если банк является локальным банком Ростовскойобласти, значит ли это, что он не сможет принять вклад у физического лица изКраснодарского края, предоставить кредитные средства предприятию изВоронежской области и не будет иметь права привлекать и размещатьмежбанковские кредиты в кредитных организациях из другой области?У противников идеи локального банка также возникают вопросы поповоду интернет-банкинга и «карточного» бизнеса в региональных банках (по ихмнению, получается, что картами локального банка можно будет пользоватьсятолько на территории одного региона).Кроме того, данные эксперты также отмечают, что создание институталокального банка противоречит постулатам Конституции Российской Федерации,которой установлено единство экономического пространства в стране исвободное перемещение товаров, капиталов и людей.1Вместе с тем в зарубежной практике локальные банки существуют.
Внаглядной форме данная информация приведена в Приложении Ш.В США коммерческие банки по юридическому статусу подразделяются нанациональные(федеральные)ибанкиштатов.Федеральныебанкифункционируют в соответствии с федеральным законам и в обязательном порядкевходят в Федеральную резервную систему в качестве банков-членов; банкиштатов действуют на основании законов отдельных штатов и входят в ФРС посвоему усмотрению. При этом деятельность банков штатов в разной степениограничена по локальному признаку.Банковскиезаконыштатовпредусматриваютследующиеформыбанковской деятельности:21Саватюгин А.
Мы не сторонники радикальных предложений о повышении требований к капиталу банков //Национальный банковский журнал. 2011. октябрь. С.12.2Вешкин Ю.Г. Банковские системы зарубежных стран: учебное пособие. Москва: ЭКОНОМИСТЪ, 2006. С.30.167 банк функционирует только через подразделение на одной территории; банк осуществляет деятельность через отделения на всей территорииштата; банк функционирует через филиалы только в пределах специальноограниченного географического района внутри штата; рядбанковвнутриштатаконтролируетсявнутриштатноймультибанковской холдинговой компанией; рядбанков,действующихнатерриториинесколькихштатов,объединённых в холдинг.В качестве примеров можно также привести земельные банки Германии,являющиеся основой для отраслевого финансирования; банки префектур Японии(прямых запретов на осуществление деятельности в других регионах несуществует, но традиционно их деятельность производится в рамках однойпрефектуры, где находится головной офис банка).По нашему мнению, локализация регионального банка в конкретнойтерритории должна заключаться в запрете на открытие банком своих филиалов,отделений и представительств в других регионах страны.
Кроме того, такомубанку следует запретить совершать операции, которые традиционно считаютсявысокорисковыми: открытие счетов в иностранных кредитных организациях;осуществление операций с драгметаллами и драгкамнями; привлечение во вкладыи размещение драгметаллов; выдача банковских гарантий; доверительноеуправление деньгами и имуществом.Вместе с тем локальному банку должны быть разрешены прочие операции,которые осуществляются крупными банками, в том числе установлениемежбанковских отношений с любыми кредитными организациями, являющимисярезидентами Российской Федерации. Таким образом, получение лицензиилокального банка не будет означать отсутствие у такой кредитной организациидоступа к внешнему фондированию на межбанковском рынке страны итехническую невозможность её клиентов пользоваться картами данного банка вдругих регионах России.168Вышеизложенное также означает, что, например, локальный банкРостовской области может принять вклад от физического лица из Краснодарскогокрая или выдать кредит предприятию из Саратовской области.
Вместе с тем,чтобы приобрести тот или иной банковский продукт лица из других регионовстраны должны будут приехать в Ростовскую область для оформлениянеобходимых документов, что, в свою очередь, маловероятно. При этом, еслиусловия предоставляемых банком услуг действительно настолько выгодны, чтопотенциальные клиенты ради них готовы приезжать в другой регион, очевидно,что у данной кредитной организации вскоре возникнет возможность нараститькапитал и получить полноценную лицензию.В качестве одного из существенных недостатков малых банков и основныхпричиннеобходимостиихзакрытиячастоуказываютнедостаточнуюоснащённость деятельности таких банков последними техническими средствами,что не позволяет развивать дистанционное банковское обслуживание.
Вместе стем, как правило, учитывая масштабы деятельности, малым банкам не всегдатребуется развитие этой услуги.В последние годы в России на концентрацию в банковском сектореповлияли не только объективные экономические факторы, но и отдельныеадминистративные ограничения. Учитывая, что малые банки выжили в данныхусловиях и заняли свою нишу, можно сделать вывод об их востребованности вэкономике. Они, как правило, проявляют больше гибкости и оперативности вотношениях с клиентами, нацелены на малый и региональный бизнес, готовыработать в тех местах, где крупные банки не заинтересованы в открытиифилиалов. От их искусственного вытеснения, прежде всего, пострадают клиентыкредитных организаций.В отношении излишнего акцентирования внимания на крупных кредитныхорганизациях и приуменьшении роли малых банков необходимо отметитьследующее.
В настоящее время в мировой практике главным направлениемсовершенствования банковского регулирования является поиск путей снижениясистемных рисков. Безусловно, чем меньше в банковской системе отдельных169кредитных организаций и чем больший процент активов приходится наограниченное число банков, тем выше системные риски. В рамках принятия мерпо снижению системных рисков банковской системы США американскиерегуляторы предусмотрели поэтапное представление системно значимымибанками планов «борьбы» с гипотетическим кризисом, в рамках которыхкредитные организации в том числе должны давать оценку своей способности вразумно короткие сроки «расщепиться» на отдельные гомогенные структуры безущерба для экономики США.Мы не предлагаем разделять крупные российские кредитные организации,поскольку, безусловно, российская экономика испытывает в них потребность.
Посравнению с зарубежными коллегами даже крупнейшие российские банки имеютвесьма скромные размеры. Пример США был приведён, чтобы подчеркнутьпотребность банковской системы в наличии многообразных форм банковскихучреждений в целях обеспечения её стабильности, снижения системных рисков. ВРоссии должна удовлетворяться потребность во всех видах банковскихучреждений, в том числе и некрупных. Региональный финансово-кредитныймеханизм не сможет быть эффективным без присутствия в регионах независимыхот федеральных игроков рынка кредитных организаций.1Полагаем, что в России должны быть общефедеральные кредитныеорганизации с собственным капиталом более 2 млрд.
рублей, локальныекредитные организации федеральных округов с собственным капиталом от 300млн. рублей до 2 млрд. рублей, локальные банки субъектов РоссийскойФедерации с собственным капиталом от 90 млн. рублей до 300 млн. рублей.В мировой практике встречаются локальные банки и меньших масштабов– например, городские и поселковые. Следует заметить, что в российскойпрактике нецелесообразно создание подобных организаций непосредственно набазе кредитных организаций, поскольку в российской банковской системе такихнебольших банков уже нет.
Однако в России существует ряд небольших1Повышение роли банков в обеспечении экономического роста России: доклад АРБ. Москва: Ассоциацияроссийских банков, 2012. С.31-32.170квазибанковских структур. При их переходе под надзор Банка России появляютсяперспективытого,чтодеятельностьданныхорганизацийвпоследствииприобретёт более банковский характер, и часть из них даже трансформируется влокальные банки субъектов РФ, а другаяпо сути будет выполнять функциигородских и поселковых банков.На основе данных Прогноза долгосрочного социально-экономическогоразвития Российской Федерации на период до 2030 года, разработанногоМинэкономразвития РФ (далее – Прогноз), нами рассчитана примернаяпотребностьбанковскойсистемывбанковскихучрежденияхдляконсервативного, инновационного и форсированного сценариев. Подробныерасчёты и их описание представлены в Приложении Щ.
Следует отметить, чтоданныерасчетыоснованынарядепредположенийидопущенийиориентировочный характер.В долгосрочной перспективе институциональное развитие банковскойсистемы должно характеризоваться следующим:1. Ростом потребности в банковских услугах.Важнейшийфактор,которыйобуславливаетростпотребностивбанковских учреждениях, – это заложенный в Прогнозе рост благосостояниянаселения. Так, в консервативном варианте Прогноза планируется сокращениедоли бедного населения с 12,7% (на текущий момент) до чуть менее 8% в 2030году и рост доли среднего класса с 22% до 37%.
В инновационном вариантеуровень бедности не превысит в 2030 году 7%, в форсированном – 6%. При этом врамках инновационного и форсированного сценариев доля среднего классаповышается до 48-52%.Одновременно во всех сценариях предложен показатель ВВП на душунаселения по паритету покупательной способности на уровне развитых стран (от38 до 52 тыс. долларов США).Чем выше благосостояние населения, тем выше потребность в банковскихучреждениях.2. Сохранением крупных кредитных организаций федерального уровня.171В Прогнозе при любом из сценариев во всех федеральных округахзаложено развитие крупных инфраструктурных проектов – транспортной сети,топливной и нефтехимической промышленности, машиностроения (в том числесудостроения, авиастроения, ракетно-космической промышленности и т.п.),туризма и др.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
