Институциональное развитие банковской системы России (1142355), страница 38

Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 38)

Их доля в совокупных активах банковскойсистемы в зависимости от методики расчета варьируется от 50,4% до 57,1%.Высокая доля в активах банковской системы банков с государственнымхарактерна для всех стран БРИК. Такая особенность их институциональнойструктуры, несмотря на ряд недостатков, в целом соответствует стратегическимцелям, стоящим перед данной группой государств (в том числе перед Россией):стремительное развитие (в частности, таким образом отражена роль банковской187системы как фундамента для развития других секторов экономики), защитаинтересов на международном рынке, упрощение проведения антициклическойполитики.Проведенныйанализстатистическихданныхпоказал,чтоинституциональная структура банковской системы по степени конкуренции истабильностиявляетсявполнеприемлемой.Показателиконкуренциивроссийском банковском секторе сопоставимы с показателями развитых стран,опыт последнего кризиса показал её состоятельность по критерию стабильности.Институциональная насыщенность экономики банковскими учреждениями израсчёта количества человек, приходящихся на одно банковское отделение (сучётом операционных и дополнительных офисов), в целом и в большинстве еёрегионов хотя и ниже аналогичных показателей развитых стран, но вполнесопоставима с ними.

Вместе с тем, безусловно, учитывая наличие определённыхнедостатков, по данным показателям необходимо дальнейшее постепенноесовершенствование. В целом банковская система России является наиболееразвитым сегментом российского финансового рынка.Одновременнороссийскаябанковскаясистемапритекущейинституциональной структуре оказывает крайне низкое влияние на расширенноевоспроизводство при наличии высокой потребности инвестиций в реальныйсектор, обновлении основных фондов и обеспечении граждан жильём.

Даннаяситуация связана с тем, что долгосрочные инвестиционные проекты вбольшинстве случаев сопряжены с повышенными рисками, а большинство банковне обладают достаточной капитализацией, чтобы кредитовать данные проекты садекватным формированием резервов, не имеют стабильных источниковдолгосрочных привлечённых ресурсов для их финансирования и не располагаютвнутреннимиметодиками,позволяющимиадекватнооцениватьрисккредитования проекта на стадии принятия решения о выдаче ссуды. При этомдеятельности ВЭБа как банка развития федерального уровня недостаточно длярешения текущих проблем.188Кроме того, основной формой развития банковской системы в регионахстраны становится открытие филиалов крупных инорегиональных банков, врезультате чего усиливается стратегическая зависимость субъектов РоссийскойФедерации от ограниченного числа московских банков.

Негативные последствиятакой ситуации ярко проявились во время кризиса 2008-2009 годов, когдакрупные московские финансовые институты федерального масштаба практическиполностью закрыли лимиты на кредитование в большом количестве населённыхпунктов, расположенных в других регионах, поставив целый ряд предприятий награнь банкротства.Если небольшие региональные банки изначально заинтересованы вразвитии региона, поскольку им некуда переносить свой бизнес, то крупныйфедеральный банк в случае нерентабельности работы филиала просто закроет его.При этом крупные банки, развивающие свои филиальные сети, как правило, нестремятся в те регионы, которые традиционно считаются депрессивными. Врезультате столичные банки открывают филиалы и отделения в тех регионах, гдедостаточно большое количество местных банков, а не в областях и республиках, вкоторых отмечается дефицит финансовых институтов.

Следует также отметить,что филиалы крупных федеральных банков часто приходят в регионы за своимклиентом,например,крупнымюридическимлицомилисвязаннымикредитованием частными клиентами. Интерес к другим клиентам у нихпоявляется в случае недостаточности доходов от обслуживания первых клиентов.Соответственно различен и уровень обслуживания.Кроме того, в России необходимо развитие малого и среднего бизнеса:если в западных странах их вклад в ВВП составляет около 40-60%, то в России намалый и средний бизнес пока приходится только около 20%.

Очевидно, чтоособуюрольвпредоставленииресурсовданнойкатегориисубъектовхозяйствования должны играть малые и средние банки, которые в них наиболеезаинтересованы как в клиентах.189Таким образом, подобная институциональная структура подрываетустойчивость банковских систем отдельных регионов России, а в итогебанковской системы России в целом.Недостаточная эффективность институциональной структуры банковскойсистемы России по степени влияния на расширенное воспроизводство, а такженесоответствиееётерриториальногоаспектаразвитияобъективнымэкономическим потребностям, отдельные недостатки её развития по другимкритериям обуславливают необходимость:– принятия определённых государственных мер совершенствованияинституциональной структуры банковской системы;– пересмотра места и роли региональных банков в современнойроссийской экономике;– создания в структуре банковской системы России новых институтов,которые бы стали проводниками долгосрочных ресурсов в банковскую систему, атакже способствовали бы снижению её кредитных рисков.В целом, государственные меры совершенствования институциональнойструктуры банковской системы могут быть произведены:– посредством изменения структуры и (или) состава первого уровнябанковской системы, на котором находятся органы регулирования банковскойсистемы, в том числе усиления административной составляющей в областирегулирования либо государственно-частного партнерства;– введением дифференцированной системы регулирования в отношенииразличных кластеров банковского сектора;– через банки с государственным участием;– посредством корректировки внешних условий деятельности кредитныхорганизаций, влияющих на институциональную структуру банковской системы.Основные государственные меры поддержки институтов российскойбанковской системы, которые следует предпринять, по нашему мнению,следующие:190– выделение кластера системно значимых банков и осуществление особогорежима их регулирования (более жёсткие требования по обязательнымнормативам, к раскрытию отчётности, более тщательный анализ качества активовданных банков и т.п.);– введение дифференциированного подхода при осуществлении взносов всистему страхования вкладов.

При этом дифференциация должна производитьсяне столько в зависимости от кластера банка, к которому он относится, сколько отуровня рисков, которые он накладывает на систему страхования вкладов;– сохранение кластера государственных банков и укрепление через негопозиций России на международном банковском рынке, а также ориентацияданной категории банков на качественное выполнение на внутреннем банковскомрынке функций банков как общественных институтов. При этом, учитывая, чтобольшинство банков с государственным участием относится к системнозначимым банкам, за ними должен осуществляться более тщательный и жёсткийнадзор, в том числе в сфере соблюдения антимонопольного законодательства;– трансформация ОАО «МСП Банк» и ОАО «Россельхозбанк» в банкиразвития федерального уровня и создание региональных банков развития;– меры, способствующие повышению капитализации (предоставлениельготы по налогу на прибыль кредитных организаций в случае её инвестированияв собственный капитал; развитие субординированных финансовых инструментов;совершенствование процедуры размещения акций кредитных организаций наоткрытом рынке в части снижения барьеров);–установлениедифференцированныхтребованийкбанкамприразмещении временно свободных денежных средств.ЗаложенныевПрогнозедолгосрочногосоциально-экономическогоразвития Российской Федерации на период до 2030 года, разработанномМинэкономразвитияРФ(далее–Прогноз),параметрыобуславливаютнеобходимость развития новых форм банковских учреждений и квазибанковскихструктур.191Целесообразным является введение институтов локального коммерческогобанка и регионального банка развития.С сентября 2013 года начался переход кредитных потребительскихкооперативов и микрофинансовых организаций под надзор Банка Россиимегарегулятора.Указанноеможетпривестиктому,чтодеятельностьквазибанковских структур будет более регулируемой и, как следствие, начнётносить менее ростовщический и более банковский характер.

В результате частьквазибанковских структур, оставляя за собой прежнюю юридическую форму,будет фактически выполнять функции банков для небольших городов ипоселений, а другая – впоследствии разовьётся в учреждения банковского типа, вчастности на базе кредитных кооперативов, как и в развитых странах, в Россиипоявятся кооперативные банки.В форме особого вида микрофинансовых организаций следует создатьсектор сберегательных учреждений, включающих универсальные сберегательныекассы и их объединения, строительные сберегательные кассы и их объединения.Вполне вероятно развитие банковских услуг на базе ФГУП «Почта России»,учитывая его активные действия в этом направлении.Целесообразнатакжемодернизациябанковскойинфраструктуры:объединение всех действующих бюро кредитных историй в одну большуюассоциацию; введение институтов залогового бюро, объединённых в однуассоциацию; создание независимого института методологической и методическойподдержки кредитных организаций.На основании изложенного, полагаем, что первый уровень банковскойсистемы России должен включать Банк России-мегарегулятор и АСВ, второйуровень – федеральные банки, локальные банки федеральных округов и субъектовРФ,небанковскиекредитныеорганизации,ВЭБкакбанкразвитияпромышленности, инфраструктуры и внешней торговли федерального уровня,МСП Банк как банк развития малого и среднего предпринимательствафедерального уровня, Россельхозбанк как банк развития сельского хозяйствафедеральногоуровня,региональныебанкиразвития,представительства192иностранных банков, микрофинансовые организации, сберегательные учрежденияи кредитные потребительские кооперативы, а также институты банковскойинфраструктуры (банковские союзы и ассоциации, АИЖК и его дочерниеструктуры, бюро кредитных историй, объединённые в одну ассоциацию,залоговые бюро, объединённые в одну ассоциацию, коллекторские агентства, атакже их союзы и ассоциации, независимый институт методологической иметодической поддержки кредитных организаций).Вместе с тем следует понимать, что банковская система является открытойсистемой и неразрывно вплетена в общую экономическую систему России.

В этойсвязи важнейшая проблема совершенствования институциональной структурыроссийской банковской системы заключается в том, что любые самые удачныемеры, принимаемые в целях её совершенствования, могут быть неэффективнымив случае, если не сопровождаются адекватным совершенствованием объектоввнешней среды, с которыми банковская система взаимодействует.Так, наличие у кредитных организаций потенциальных возможностейкредитовать крупные инвестиционные проекты и самых качественных методикоценки кредитного риска, позволяющих отбирать действительно реальные иэффективные инвестиционные проекты, будут бесполезными при отсутствиитаковыхпроектов.Дляразвитиямалогобизнесанедостаточнобанков,предлагающих специальные программы кредитования – необходимо наличиепредпринимателей, желающих и способных заниматься пусть и небольшим, нособственным бизнесом, обладающих достаточной финансовой и экономическойграмотностью.Для того, чтобы направляемые в экономику через банки развития игосударственные банки долгосрочные ресурсы доводились доконечныхпотребителей в тех объёмах, в которых они были выделены на данные цели ииспользовалисьмаксимальноэффективно,нагосударственномуровненеобходимо решение проблемы коррупции, так называемых «откатов».Таким образом, модернизация институциональной структуры банковскойсистемы должна стать одним из важнейших, но всё-таки «одним из», аспектов193структурной перестройки российской экономки.

Характеристики

Список файлов диссертации