Институциональное развитие банковской системы России (1142355), страница 37
Текст из файла (страница 37)
В процессе разработки находится ряд подзаконных актов,методическихрекомендаций.Российскиекоммерческиебанкинередкопроизводят оценку риска с использованием собственных методик и положений.Однако в этих методиках часто заложены некорректные подходы, что приводит кнеадекватной оценке уровня кредитного риска, недосозданию резерва навозможные потери по ссудам и, как следствие, возможному невозврату долга покредиту.Следует отметить важную организационную роль Ассоциации российскихбанков и Ассоциации региональных банков в разработке подходов к созданиювнутренней нормативной документации кредитных организаций. Однако в России182отсутствует структура, на профессиональном уровне занимающаяся созданиемметодического обеспечения деятельности коммерческих банков. Необходимостьтакойструктурыобусловленаиспользованиемкоммерческимибанкамиметодического обеспечения, которое вызывает замечания Банка России и даётнеадекватную оценку финансового положения заемщика и размера резервов навозможные потери по ссудам.Такимобразом,считаемнеобходимымсозданиеинститутаметодологической и методической поддержки кредитных организаций.
Данныйинститутдолженпредставлятьсобойнезависимуюструктуру,котораяпредоставляла бы кредитным организациям необходимое методологическое иметодическое обеспечение и способствовала быразработке и внедрениюсовременных банковских технологий.На основании изложенного, полагаем, что второй уровень банковскойсистемы России должен включать федеральные банки, локальные банкифедеральных округов и субъектов РФ, небанковские кредитные организации, ВЭБкак банк развития промышленности, инфраструктуры и внешней торговлифедерального уровня, МСП Банк как банк развития малого и среднегопредпринимательства федерального уровня, Россельхозбанк как банк развитиясельского хозяйства федерального уровня, региональные банки развития,представительстваиностранныхбанков,микрофинансовыеорганизации,сберегательные учреждения и кредитные потребительские кооперативы, а такжеинституты банковской инфраструктуры (банковские союзы и ассоциации, АИЖКи его дочерние структуры, бюро кредитных историй, объединённые в однуассоциацию, залоговые бюро, объединённые в одну ассоциацию, коллекторскиеагентства,атакжеихсоюзыиассоциации,независимыйметодологической и методической поддержки кредитных организаций).институт183Таблица 3.2 - Усовершенствованная институциональная структура развитиябанковской системы РоссииБанк России-мегарегулятор и АСВI уровеньблокиКоммерческиебанкиБанкиразвитияЯрус1ФедеральныеФедеральныеIIуровеньЯрус2Ярус3ЛокальныефедеральныхокруговЛокальныесубъектов РФНебанковскиекредитныеорганизации:депозитные,расчетные идругиеКвазибанковскиеструктуры:кооперативыпотребительскогокредитования,микрофинансовыеорганизации,сберегательныеучрежденияПредставительстваиностранныхбанковБанковскаяинфраструктура:банковские союзы иассоциации, АИЖК иего дочерниеструктуры, бюрокредитных историй,объединенные в однуассоциацию,залоговые бюро,объединенные в однуассоциацию,коллекторскиеагентства, а также ихсоюзы и ассоциации,независимыйинститутметодологической иметодическиойподдержкикредитныхорганизацийФедеральныхокруговСубъектовРФИсточник: составлено авторомПредлагаемая нами институциональная структура банковской системыРоссии представлена в таблице 3.2.184ЗАКЛЮЧЕНИЕБанковская система – форма организации денежно-кредитных отношений,предполагающая объединение ряда материальных и абстрактных элементов вцелостное множество в целях ограничения возможности оппортунистическогоповеденияучастников денежно-кредитных отношений,упорядочивания иупрощения денежно-платёжного оборота, а также перераспределения временносвободных ресурсов.Институциональнаяструктураявляетсяоднойизважнейшиххарактеристик банковской системы.
Основными факторами, определяющими её, атакже потребность экономики в банках, являются размеры государства и тип егоустройства;объёмы,характерпроизводстваиеготерриториальноераспределение; уровень развития экономики, финансовых рынков и сложныхгибридныхфинансовыхинструментов;численностьнаселения,еготерриториальная размещённость, финансовая грамотность и уровень доходов;исторические и политические особенности, традиции. При этом важнейшимикритериями эффективности институциональной структуры банковской системыявляются степень конкуренции, устойчивость и степень влияния на расширенноевоспроизводство.Банковская система России с точки зрения отношений, складывающихсямежду входящими в неё институтами, является двухуровневой.
Первый уровеньпредставленорганамиопределённымиподдержаниерегулированиявластнымистабильностибанковскойполномочиями,банковскойзадачейсистемы;системы,наделённымикоторыхвторой–является–основнымиучастниками, занимающимися банковской деятельностью, а также организациямибанковскойинфраструктуры,обслуживающимиихдеятельностьвыполняющими отдельные функции самокоординации системы.и185Институциональный состав уровней банковской системы России можнорассматривать с позиций формально-юридического и экономико-содержательногоподходов.Так, согласно Федеральному закону от 02.12.1990 №395-1 «О банках ибанковской деятельности», банковская система Российской Федерации включаетв себя на первом уровне – Банк России, на втором уровне – кредитныеорганизации(банкиинебанковскиекредитныеорганизации),атакжепредставительства иностранных банков.Вместе с тем, с позиции экономического содержания, организационныйсостав российской банковской системы значительно шире.
Полагаем, чтофактически первый уровень банковской системы включает Банк России, ФСФР(до 01.09.2013) и АСВ. Второй же уровень российской банковской системызанимают банки, небанковские кредитные организации, ВЭБ, представительстваиностранных банков и институты банковской инфраструктуры (банковские союзыи ассоциации, АИЖК и его дочерние структуры, бюро кредитных историй, атакже их союзы и ассоциации, коллекторские агентства, а также их союзы иассоциации).
Основными участниками второго уровня банковской системы посвоей экономической сущности также являются микрофинансовые организации икредитные кооперативы. При этом важным недостатком российской банковскойсистемы является отсутствие у данных квазибанковских структур достаточныхсистемообразующих связей с другими элементами банковской системы.
Вместе стем в настоящее время наблюдается тенденция постепенного логичноговстраивания кооперативов потребительского кредитования и микрофинансовыхорганизаций в банковскую систему.Необходимо отметить, что важнейшей особенностью, присущей первомууровню банковской системы России, является его реструктуризация вследствиесоздания мегарегулятора посредством присоединения ФСФР к Банку России.Данное явление наблюдалось во многих странах.
Анализ текущей практики непоказал чёткой корреляции между степенью устойчивости банковской системы впериод кризиса и организационным устройством надзорного процесса. Можно186выделить как страны с положительным опытом создания финансовогомегарегулятора (например, Норвегия), так и с отрицательным (например, Англия).Вместе с тем в России данное явление можно, скорее, охарактеризоватькак положительное, учитывая следующие факторы:– мегарегулятор создаётся на базе уже существующего надзорного органа(Банка России), при этом традиционно считается, что Банк России достаточносильный надзорный орган, а присоединяемая ФСФР – слабый;– присоединение ФСФР к Банку России позволит решить проблемунизкого технического и кадрового потенциала ФСФР;– присоединение ФСФР к Банку России предполагает создание в структуреБанка России отдельной службы с последующим расформированием её потематическим департаментам и управлениям в рамках центрального аппарата итерриториальных учреждений Банка России, которые будут заниматься надзоромза участниками финансового рынка, отличными от кредитных организаций, всвязи с чем профессиональная экспертиза не потеряется;– данное явление соответствует цели создания в Москве мировогофинансового центра.В структуре российского банковского сектора выделяют 6 основных группкредитныхорганизаций:банки,контролируемыегосударством;банки,контролируемые иностранным капиталом; крупные частные банки; средние ималые банки Московского региона; региональные средние и малые банки;небанковские кредитные организации.Доминирующие позиции в российском банковском секторе занимаютбанки, контролируемые государством.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
