Институциональное развитие банковской системы России (1142355), страница 36
Текст из файла (страница 36)
2012. №9 (100). сентябрь. С.60.Там же.3Банки под защитой [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://expert.ru/2012/07/31/banki-pod-zaschitoj/ (датаобращения: 15.12.2012).2177При этом филиалы иностранных банков лишь частично подпадали бы поднадзор российских регуляторов и, следовательно, банковский сектор неконтролировался бы Банком России в полной мере. Надзор за филиаламииностранных банков предполагает совместную деятельность Банка России сконтрольными органами других стран при одновременной невозможностивмешательства в деятельность банка, расположенного за границей со стороныБанка России. Банк России был бы вынужден полагаться на действия, которыесочтёт нужным применить к нему национальный надзорный орган. Такимобразом, приход в Россию филиалов иностранных банков существенно усложнилбы Банку России консолидированный надзор за ними, позволяющий избежатьвозможных злоупотреблений.Кроме того, ввиду отсутствия у иностранных филиалов обязанностиразмещать средства в депозиты Банка России регулятору было бы сложнееуправлять размером денежной массы.
Филиалам иностранных банков такженельзя вменять в обязанность выполнение нормативов по отчислению средств вфонды обязательного резервирования, составление отчётности сразу в двухсистемах бухгалтерского учёта, российской и международной, и представлениеежемесячных отчётов в Банк России.Одновременно включение филиалов иностранных банков в банковскуюсистему могло бы привести к существенным проблемам с российскими банками,которые занимаются отмыванием доходов, полученных преступным путём.Поскольку филиалы иностранных банков действуют в рамках собственнойюрисдикции, на них не распространяются российские нормы регулирования.
Так,российские банки, занимающиеся «сомнительными» операциями, смогли бы уйтив оффшорные зоны и работать в России через филиалы, не соблюдая российскоезаконодательство.Запрет на осуществление деятельности иностранными банками черезфилиалы в условиях мирового кризиса зазвучал по-новому. Так, из банкротстваматеринских банков автоматически не следует банкротство их дочерних структур178в России, что означает более регулируемые риски банкротства глобальныхфинансовых институтов российской банковской системы.Как отмечено выше, в настоящее время иностранные банки имеют правоосуществлять деятельность на территории России только через дочерниеструктуры.
В условиях кризиса это делает кредиторов и вкладчиков болеезащищёнными от внешних рисков, поскольку имеется возможность сохранениякредитной организации, даже если головной банк обанкротится.Так, банкротство материнской структуры не обязательно оборачиваетсязакрытием для дочернего банка в России. Являясь самостоятельным юридическимлицом, деятельность которого регулируется Банком России, дочерняя кредитнаяорганизация не подлежит автоматической ликвидации вслед за материнскойструктурой.
Здесь кроется существенное отличие от тех государств, где банкинерезиденты работают через филиалы. Как правило, филиалы закрываются сразупосле того, как становится известно о банкротстве головной организации.Например, случай с Lehman Brothers, – филиалы Lehman Brothers в несколькихстранах прекратили работу сразу после известия о неплатежеспособности банка.1В России, как отмечено выше, сценарий развития событий в аналогичныхслучаях, как правило, иной. Представляя собой некий актив, дочерняя кредитнаяорганизация иностранного банка подлежит продаже новому инвестору, после чегоона продолжает существование под другим именем, а средства от её реализациииспользуютсяматеринскойкомпаниейдляудовлетворениятребованийкредиторов и вкладчиков.
Российский банк обычно продаётся конкурснымуправляющим по месту нахождения головной компании.Безусловно, статус дочерней организации полностью не защищает банкиот отрицательного влияния материнской структуры. Риск ухудшения финансовогосостояния дочерней кредитной организации в связи с банкротством головногобанка всё равно существует, даже если дочерняя структура не банкротится сразувслед за материнским банком.1Сошина В. Есть ли жизнь после банкротства «мамы»? // Национальный банковский журнал. 2012.
№7(98). июль.С.14.179Например, после национализации литовского банка Snoras в латвийскойдочерней структуре Latvijas Krajbanka была выявлена недостача средств, и вконечном итоге Latvijas Krajbanka в связи с возникшими финансовымипроблемами был подвергнут процедуре банкротства.1Таким образом, каждый случай индивидуален. Даже если не произошловывода средств, то неплатежеспособность дочерней структуры может бытьобусловлена вполне естественными причинами.Одновременно, как отмечено выше, в случае банкротства головного банкаего филиалы будут закрыты в любом случае, а дочерние кредитные организации –в зависимости от ситуации.Функционирование иностранных банков на территории других государствчерез филиалы сопряжено и с другими сложностями помимо тех, что связаны сзащитой интересов кредиторов.В частности, при трансграничном банкротстве крайне затруднительноопределить юрисдикцию законодательства, на основании которого необходимоосуществлять процедуру – страны, где зарегистрирован банк, или страны, гдеработает филиал банка.
Примерами могут служить случаи с банкротствамироссийских Агропромстройбанка и Инкомбанка, которые имели филиалы наКипре.2В соответствии с российским законодательством при признании данныхкредитных организаций банкротами определение круга кредиторов, описание ихактивов для взыскания и проведение дальнейшей работы должно былоосуществляться АСВ (АРКО). В конкурсную массу должны были поступить всеактивы, в том числе и филиалы.Однако Банк Кипра счёл, что АСВ (АРКО) не имеет права претендовать наактивы кипрских филиалов Агропромстройбанка и Инкомбанка.
При этомвыделение филиалов из процедуры банкротства было также невозможно,1Сошина В. Есть ли жизнь после банкротства «мамы»? // Национальный банковский журнал. 2012. №7(98). июль.С.14.2Там же.180поскольку в таком случае крайне затруднительно было установить порядокмежфилиальных расчётов.После долгих дискуссий российским и кипрским регулирующим органамтак и не удалось прийти к консенсусу, и в итоге российской стороне пришлосьотказаться от активов кипрских филиалов российских банков.
Их ликвидациейзанималсякипрскийрегулирующийорганнаоснованиикипрскогозаконодательства.Таким образом, во избежание возникновения проблем при трансграничномбанкротствебанков,необходимозаключатьспециальныесоглашения,устанавливающие порядок осуществления процедуры банкротства, то есть позаконам какой страны она будет производиться.
Одновременно заключениетакого соглашения представляет собой крайне трудоёмкий процесс, сопряжённыйс необходимостью утверждениясоответствующих документов в парламентахобеих стран.Полагаем исключение самого понятия филиалов иностранных банков иззаконодательного определения банковской системы РФ своевременной ицелесообразной законодательной инициативой. Работа иностранных банков вдругих странах через дочерние структуры значительно удобнее с точки зренияпрозрачности,посколькусуществуетпониманиеиясностьнадзорныхмероприятий и процедур банкротства.Таким образом, в ходе дальнейшего институционального развитияроссийского банковского сектора появление филиалов иностранных банковсчитаем нецелесообразным.Кроме того, в настоящее время Министерством экономики и развитиявнесено предложение об ограничении доли иностранного участия в капиталебанковского сектора 50%.
По нашему мнению, данная мера соответствуетнациональным интересам развития банковской системы России.Полагаемтакжецелесообразнымотдельныеизменениябанковской инфраструктуры российской банковской системы.структуры181Внастоящеевремядостоверностьинформацииобимуществе,предоставленном заемщиком в качестве обеспечения по кредиту, является крайнеактуальной проблемой. Случаи, когда один и тот же объект движимого илинедвижимого имущества предоставлен в залог по нескольким кредитам, отнюдьне редки. Во избежание подобных ситуаций необходимы залоговые бюро.Кроме того, целесообразным является объединение всех действующихбюро кредитных историй в одну большую ассоциацию.
Это приведёт кконцентрации кредитных историй в одном месте, к упрощению банкам поисканеобходимой информации, сокращению их издержек, а в конечном счёте –повышению качества принимаемых банками решений.Разработка адекватной системы оценки кредитоспособности заемщика –одна из важнейших задач, стоящих перед каждой кредитной организацией. Вцелях оценки возможности заемщика получить кредит и своевременно и в полномобъёме погасить его, необходимо качественно провести анализ различныхаспектов состояния заемщика, осуществлять мониторинг в течение всего срокакредитования. Методики анализа кредитоспособности заемщика представляютсобой часть внутренних документов кредитных организаций по оценке ссуд,ссудной и приравненной к ней задолженности, являясь одним из ключевыхинструментов оценки кредитного риска.Нормативные документы Банка России по оценке кредитного риска задаютлишь общие векторы.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
